Гражданское дело №2-1278/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«27» июня 2018 года г. Магнитогорск 

Правобережный районный суд гор. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Горбатовой Г.В.,

при секретаре Лакиенко Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество), (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование требований указано, что Дата между сторонами заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым, Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 280 000 рублей, на срок по Дата, с взиманием за пользование кредитом 23,70 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма задолженности ФИО1 перед Банком по состоянию на Дата, с учетом снижения суммы штрафных санкций, составляет 159 475 рублей 95 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 138 447 рублей 56 копеек, по плановым процентам за пользование кредитом - 17 529 рублей 09 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 1 089 рублей 72 копейки, пени по просроченному долгу - 2 409 рублей 58 копеек; Дата между сторонами заключен кредитный договор ..., путём присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения. Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 391 000 рублей, на срок по Дата, под 21,6 % годовых, ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма задолженности ФИО1 перед Банком по кредитному договору ... от Дата по состоянию на Дата, с учетом снижения суммы штрафных санкций, составляет 357 243 рубля 26 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 312 407 рублей 17 копеек, по плановым процентам за пользование кредитом - 37 811 рублей 19 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 2 386 рублей 65 копеек, пени по просроченному долгу - 4 638 рублей 25 копеек; Дата между сторонами был заключен договор ... о предоставлении и использовании банковских карт, путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчиком была получена банковская карта ..., с установленным лимитом в размере 317 500 рублей, под 18% годовых. В установленные сроки, ответчик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Согласно расчету, по состоянию на Дата (с учетом снижения штрафных санкций), задолженность по кредитному договору ... от Дата составляет 366 672 рубля 68 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 316 686 рублей 72 копейки, по плановым процентам за пользование кредитом - 40 792 рубля 40 копеек, пени - 9 193 рубля 56 копеек; Дата между сторонами был заключен договор ... о предоставлении и использовании банковских карт, путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчиком была получена банковская карта ..., с установленным кредитным лимитом в размере 131 000 рублей, под 28% годовых. В установленные сроки, ответчик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Согласно расчету, по состоянию на Дата (с учетом снижения штрафных санкций), задолженность по кредитному договору ... от Дата составляет 151 842 рубля 46 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 130 555 рублей 28 копеек, по плановым процентам за пользование кредитом - 17 470 рублей 09 копеек, пени - 3 817 рублей 09 копеек. Обращаясь в суд, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитным договорам в размере цены иска, а также возместить за счет ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 376 рублей 17 копеек.

Решением общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от Дата, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от Дата, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24, о чем внесена запись в ЕГРЮЛ Дата.

Представитель истца ВТБ 24 (ПАО) при надлежащем извещении, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, после стадии рассмотрения ходатайств покинул зал судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что требования Банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 819, 810 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что Дата между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого, последнему предоставлен кредит в сумме 280 000 рублей, на срок по Дата, под 23,7 % годовых.

В соответствии с п.2.3, п.2.5 кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами, до 31-ого числа каждого месяца. Размер платежа составляет 8077 рублей 79 копеек.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и\или уплату процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 0,6% от суммы неисполненных обязательств (п. 2.6 договора).

Приведенные обстоятельства подтверждаются материалами дела: копией кредитного договора ..., выпиской по лицевому счету.

ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, в результате чего, образовалась задолженность по кредитному договору ... от Дата, которая по состоянию на Дата, составляет 190969 рублей 62 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 138 447 рублей 56 копеек, по плановым процентам за пользование кредитом - 17 529 рублей 09 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 10897 рублей 18 копеек, пени по просроченному долгу - 24095 рублей 79 копеек.

Вместе с тем, предъявляя требование о взыскании пени, Банк самостоятельно уменьшил ее размер и просит взыскать с ответчика задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 1089 рублей 72 копейки; задолженность по пени по просроченному долгу - 2409 рублей 58 копеек. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Таким образом, по состоянию на Дата перед кредитором образовалась задолженность в размере 159 475 рублей 95 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 138 447 рублей 56 копеек, по плановым процентам за пользование кредитом - 17 529 рублей 09 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 1 089 рублей 72 копейки, пени по просроченному долгу - 2 409 рублей 58 копеек.

Расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика, приведен истцом в подробной форме, проверен судом, не оспорен ответчиком, в связи с чем, принимается судом в полном объеме, как надлежащее доказательство по делу. Согласно названому расчету, по состоянию на Дата у ответчика образовалась задолженность в размере 159 475 рублей 95 копеек.

Дата между сторонами был заключен кредитный договор ..., путём присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения. Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 391 000 рублей, на срок по Дата, под 21,6 % годовых.

Согласно условиям договора ... от Дата, заемщику открыт счет ..., размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 15 154 рубля 52 копейки (размер первого платежа составил 6691 рубль 87 копеек, размер последнего - 15479 рублей 86 копеек). Оплата производится ежемесячно не позднее 21-ого числа каждого календарного месяца, полная стоимость кредита составила 21,581% годовых. 

В соответствии с п. 12 условиям договора, пени за просрочку обязательств по кредитному договору ... от Дата составляет 0,6% в день, от суммы невыполненных обязательств.

С полной стоимостью кредита, с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора, ФИО1 ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в Банке на основании заявления заемщика.

Согласно п.2.8 Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.

Из п. 2.12 Правил следует, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств.

Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 надлежащим образом не исполняет принятые обязательства по кредитному договору ... от Дата, в результате чего, образовалась просроченная задолженность по уплате основного долга, начисленных процентов, неустойки.

По состоянию на Дата по кредитному договору ... от Дата образовалась задолженность в размере 420467 рублей 31 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу - 312 407 рублей 17 копеек, по плановым процентам за пользование кредитом - 37 811 рублей 19 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 23866 рублей 45 копеек, пени по просроченному долгу - 46382 рубля 50 копеек.

Вместе с тем, предъявляя требование о взыскании пени, Банк самостоятельно уменьшил ее размер и просит взыскать с ответчика задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 2 386 рублей 65 копеек, пени по просроченному долгу - 4 638 рублей 25 копеек. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Таким образом, по состоянию на Дата перед кредитором образовалась задолженность в размере 357 243 рубля 26 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 312 407 рублей 17 копеек, по плановым процентам за пользование кредитом - 37 811 рублей 19 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 2 386 рублей 65 копеек, пени по просроченному долгу - 4 638 рублей 25 копеек. 

Расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика, приведен истцом в подробной форме, проверен судом, не оспорен ответчиком, в связи с чем, принимается судом в полном объеме, как надлежащее доказательство по делу. Согласно названому расчету, по состоянию на Дата у ответчика образовалась задолженность в размере 357 243 рубля 26 копеек.

Дата и Дата между ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком заключены договора о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к Условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчиком ФИО1 получены международные банковские (кредитные) карты ВТБ 24:

- по кредитному договору ... от Дата - VisaGold ..., с установленным лимитом овердрафта в размере 317 500 рублей, под 18% годовых;

- по кредитному договору ... от Дата - VisaClassic ..., с установленным лимитом овердрафта в размере 131 000 рублей, под 28% годовых.

Заемщиком составлены расписки о получении банковских карт "VisaGold» и «VisaClassic». В расписках ответчик указал, что понимает, полностью соглашается с тем, что анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт и распиской в получении карты представляют собой договор о предоставлении и использовании карты, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, экземпляр Правил заемщиком получен.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст. ст. 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П, п. 3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный заявителем должнику кредит.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса, т.е., в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Действия банка по перечислению денежных средств соответствуют указанным нормам.

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Погашение задолженности по кредитам и уплата по начисленным процентам подлежали оплате путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно п. 5.2 Правил предоставления и использования банковских карт при погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения.

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа (п. 5.4 правил).

В соответствии с п. 5.5. правил не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности.

Датой погашения задолженности, предусмотренной пунктами 5.4, 5.5 правил, считается дата фактического списания средств со счета (п. 5.6 правил).

Согласно п. 5.7 правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования овердрафтом. Беспроцентный период не применяется к картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и "Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ 24". Если в течение платежного периода, а за последний платежный период клиент обеспечит наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, клиент будет освобожден банком от уплаты начисленных процентов, начисляемых в соответствии с тарифами за пользование овердрафтом. Погашение задолженности в этом случае должно осуществляться в соответствии с очередностью и в порядке, предусмотренном в п. 5.1 Правил. При непогашении задолженности в полном объеме в течение беспроцентного периода начисленные проценты за пользование денежными средствами становятся обязательными к погашению и взимаются в порядке, установленном п. 5.2, 5.3 Правил (п. 5.8 правил).

ВТБ 24 (ПАО) во исполнение кредитных договоров осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика, ответчик перечисленными на его счет денежными средствами из предоставленных ему кредитов воспользовался, что подтверждается выписками по контракту клиента ВТБ 24 (ПАО).

Как следует из материалов дела, с учетом положений ст. 422 ГК РФ ответчик располагал на стадии заключения кредитных договоров полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе, о существенных условиях договоров, в том числе, процентной ставке, а также об обязательствах по возврату кредита, штрафных санкциях.

Ответчик ФИО1 в установленные сроки не произвел возврат кредитов и уплату процентов за пользование кредитами. 

Согласно расчету задолженности ответчик, стал допускать просрочки, которые увеличивались до настоящего времени в накапливаемом режиме.

Сумма задолженности заемщика по кредитному договору ... от Дата по состоянию на Дата (с учетом снижения неустойки до 10%) составляет 366 672 рубля 68 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 316 686 рублей 72 копейки, по плановым процентам за пользование кредитом - 40 792 рубля 40 копеек, пени - 9 193 рубля 56 копеек; 

задолженность по кредитному договору ... от Дата по состоянию на Дата (с учетом снижения неустойки до 10%) составляет 151 842 рублей 46 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 130 555 рублей 28 копеек, по плановым процентам за пользование кредитом - 17 470 рублей 09 копеек, пени - 3 817 рублей 09 копеек.

Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Расчет задолженности проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитных договоров, расчет приведен истцом в подробной форме, не оспорен ответчиком, в связи с чем, принимается судом в полном объеме, как надлежащее доказательство по делу. 

Согласно названным расчетам, по состоянию на Дата у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору ... от Дата в размере 366 672 рубля 68 копеек; по кредитному договору ... от Дата в размере 151 842 рублей 46 копеек.

Таким образом, установив, что обязательства по кредитным договорам надлежащим образом заёмщиком ФИО1 не исполнялись, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору ... от Дата в размере 159 475 рублей 95 копеек; по кредитному договору ... от Дата в размере 357 243 рубля 26 копеек; по кредитному договору ... от Дата в размере 366 672 рубля 68 копеек; по кредитному договору ... от Дата в размере 151 842 рубля 46 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, в его пользу с ответчика надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 376 рублей 17 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору ... от Дата, по состоянию на Дата, в размере 159 475 рублей 95 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 138 447 рублей 56 копеек, по плановым процентам за пользование кредитом - 17 529 рублей 09 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 1 089 рублей 72 копейки, пени по просроченному долгу - 2 409 рублей; 

сумму задолженности по кредитному договору ... от Дата, состоянию на Дата, в размере 357 243 рубля 26 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 312 407 рублей 17 копеек, по плановым процентам за пользование кредитом - 37 811 рублей 19 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 2 386 рублей 65 копеек, пени по просроченному долгу - 4 638 рублей 25 копеек; сумму задолженности по кредитному договору ... от Дата, по состоянию на Дата, в размере 366 672 рубля 68 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 316 686 рублей 72 копейки, по плановым процентам за пользование кредитом - 40 792 рубля 40 копеек, пени - 9 193 рубля 56 копеек; 

сумму задолженности по кредитному договору ... от Дата, по состоянию на Дата, в размере 151 842 рублей 46 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 130 555 рублей 28 копеек, по плановым процентам за пользование кредитом - 17 470 рублей 09 копеек, пени - 3 817 рублей 09 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) в порядке возмещения расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 376 (тринадцать тысяч триста семьдесят шесть) рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: подпись.

"СОГЛАСОВАНО" 

Судья:

Судья: