Дело № 2-3500/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 сентября 2019 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Ш. Хафизовой, при секретаре Н.Ф. Руш, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг нотариуса, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что 21 мая 2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №..., согласно которому истице был предоставлен кредит в размере 394 228 рублей под 14,9% годовых сроком на 60 месяцев. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. Плата за включение в число участников программы страхования была включена в сумму кредита и составляет 82 788 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии Банка. Из них комиссия Банка за подключение к программе страхования – 16 557 рублей 60 копеек, расходы Банка на оплату страховой премии – 66 230 рублей 40 копеек. Срок действия договора страхования – с 00 часов 00 минут 22 мая 2018 года по 24 часа 00 минут 22 мая 2023 года. 22 мая 2019 года истец обратился к ответчикам с претензиями об отказе от услуг по страхованию и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться с иском в суд. Истец пользовался услугами по страхованию с 21 мая 2018 года по 22 мая 2019 года. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования в размере 16 557 рублей 60 копеек подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу в размере 66 230 рублей 40 копеек, подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Истец просит взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 13 246 рублей 08 копеек, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 52 984 рубля 32 копейки, в солидарном порядке с ответчиков Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 050 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 18 июля 2019 года к участию в деле в качестве государственного органа, компетентного дать заключение, привлечен Территориальный отдел в Нижнекамском районе и г. Нижнекамск Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан. 

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась. 

Представитель истицы по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, ранее направила в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и её представителя, указав, что заявленные исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал о своем несогласии с заявленными требованиями, поскольку при заключении кредитного договора истице была предоставлена полная информация об условиях предоставления заемных денежных средств, их использования и порядка возврата, с которой истец был ознакомлен. Согласно заявлению о страховании истец до оформления заявления был уведомлен, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования предоставляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору заемщика; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка. Данное заявление содержит заверение истца о том, что он приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования, ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению её страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка в размере 16 557 рублей 60 копеек и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 66 230 рублей 40 копеек. Кроме того, истец в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования своим правом на отказ от договора страхования не воспользовался. Просит в удовлетворении иска в части требований к Банку отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, заявлений, ходатайств, отзыв на исковое заявление суду не представил.

Представитель Территориального отдела в Нижнекамском районе и г.Нижнекамск Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заключение по делу суду не представил. 

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Как следует из материалов дела, 21 мая 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства на сумму 394 228 рублей сроком на 60 месяцев, то есть до 22 мая 2023 года, под 14,9% годовых. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.17-18). Кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных банком и заемщиком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит.

Действующие программы потребительского кредитования Банка ВТБ (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит по желанию заемщика может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.

Между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года. По условиям договора страховщик обязался за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых рисков, предусмотренных программой страхования. Договором предусмотрено страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя две программы страхования – «Лайф +» и «Профи» (л.д.62-65).

По условиям договора коллективного страхования страхователь имеет право включать в договор новых застрахованных лиц или исключить из договора застрахованных. Из приложения к договору коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года «Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что страховыми рисками по страховому продукту «Финансовый резерв» являются, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни (л.д.66-70).

Согласно п. 4.3 договора страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного Акта (приложение №4 к Договору), составленного на основании Бордеро (документально оформленного перечня рисков, принятых к страхованию) за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (л.д. 63).

21 мая 2018 года ФИО1 ознакомилась и собственноручно подписала «Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО), согласно которому она просила включить её в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.86).

В этом заявлении указано, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора и предоставления кредита. Срок страхования в заявлении указан с 22 мая 2018 года по 22 мая 2023 года. Страховая сумма составляет – 394 228 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составляет 82 788 рублей, которая состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 16 557 рублей 60 копеек (включая НДС) и возмещение затрат банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 66 230 рублей 40 копеек. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (п. 1 заявления).

С целью осуществления приходно-расходных операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору, заемщику в банке открыт банковский счет, номер счета указан в п. 18 согласия на кредит. В соответствии с п. 21 согласия на кредит банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет, указанный в п. 18 согласия на кредит.

Банком был предоставлен кредит в сумме 394 228 рублей путем перечисления в соответствии с п.п. 18 - 22 согласия на кредит на банковский счет заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» и вознаграждения банка, указана в п. 1 согласия на кредит.

Подписав кредитный договор, ФИО1 согласовала именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения банка.

Из п. 2 заявления следует, что заемщик с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что подключение к программе страхования не было навязано ответчиком, а истица добровольно и осознанно согласилась на подключение к программе страхования. ФИО1 собственноручно подписала заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО) от 21 мая 2018 года, в котором просила включить её в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+». В заявлении до истицы была доведена информация о стоимости подключения к программе, в договоре, заключенном между истицей и банком, отсутствуют условия, обязывающие заемщика страховать свою жизнь и здоровье, либо подключиться к программе страхования, также отсутствуют условия, ставящие выдачу кредита под условие о личном страховании.

В кредитном договоре от 21 мая 2018 года отсутствует условие об обязанности истицы заключить договор страхования.

Действующее законодательство не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу страхования, поэтому у банка имелись основания для начисления процентов на всю полученную истицей в кредит денежную сумму. В соответствии с законом и условиями рассматриваемого кредитного договора денежные средства были взяты истицей у ответчика под проценты.

Как указано в абз. 6 п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно п. п. 1, 2 заявления участие в программе страхования, является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

При подключении к программе страхования заемщик получает информацию о том, что единственным выгодоприобретателем является банк и, подписывая заявление о подключении к программе страхования, выражает на это свое согласие. Соответственно, предписанное абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иное лицо, чем застрахованное лицо, соблюдено.

Специфичность услуги по организации страхования заемщиков именно в пользу банка как кредитора по кредитному договору прямо отмечена и в ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями либо предоставлять заемщикам выбор страховой компании в рамках программы действующим законодательством не предусмотрена. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

При этом банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору.

Из материалов дела усматривается, что от оформления кредитного договора и получения кредитных средств истица не отказалась, заявление на страхование не отозвала, не воспользовалась правом досрочного прекращения участия в программе страхования, возражений против предложенной страховой компании не представила, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, не заявила.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 июля 2019 года ФИО1 обязательства перед банком исполнила, досрочно погасив кредит (л.д. 80-82).

Согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (п. 6.1.1.); прекращения договора страхования по решению суда (п. 6.1.2.); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.6.1.3.); страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания строка страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем: заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии. 

22 мая 2019 года истица направила в адрес ответчиков претензию с требованием о возврате страховой премии и отказе от договора страхования (л.д. 12-16). 

Оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, проанализировав положения условий договора страхования, суд приходит к выводу, что погашение кредитной задолженности не является основанием для прекращения договора страхования. Также суд не усматривает оснований для взыскания в пользу истицы уплаченной страховой премии в связи с тем, что ее возврат не предусмотрен Условиями страхования, на которых был заключен договор страхования.

Поскольку услуга по страхованию истицей была выбрана добровольно, при этом, условиями заключенного договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам ст. 958 ГК РФ у истицы не возникло, так как досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Кроме того, в силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истица ФИО1 не воспользовалась своим правом отказаться от исполнения договора страхования в период охлаждения со дня заключения договоров.

Доводы истцовой стороны о том, что отказ от исполнения договора страхования влечет для страховщика возврат части страховой премии, со ссылкой на положение ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд считает несостоятельными, поскольку указанные правоотношения сторон регулируются специальными нормами закона - главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с тем, что истице отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, заявленные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг нотариуса, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: Р.Ш. Хафизова

Мотивированный текст решения изготовлен 10 сентября 2019 года.