Дело № 2-1428/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2020 года г. Челябинск 

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Загуменновой Е.А.,

при секретаре Сергеевой С.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. 

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 08.10.2012 года между банком и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании № POS0V124120820АGHJZG в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 50000 руб. под 29,99% годовых. Ответчик не надлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату основного долга и уплате процентов, в связи, с чем в период с 29.01.2018г. по 03.05.2018г. у него образовалась задолженность в размере 58450 руб. 55 коп, в том числе: просроченный основной долг в размере 49934,82 руб., начисленные проценты – 5015,73 руб., штрафы и неустойки 3500 руб. Поскольку добровольно ответчик сумму задолженности не выплачивает, обратился в суд с иском и просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № POS0V124120820АGHJZG от 08.10.2012г. в размере 58450 руб. 55 коп, в том числе: просроченный основной долг в размере 49934,82 руб., начисленные проценты – 5015,73 руб., штрафы и неустойки 3500 руб. Также просили взыскать с ответчика расходы на оплату госпошлины в сумме 1953,52 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее в суд представил возражения на исковое заявление, согласно которому просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований, поскольку представленный истцом расчет задолженности не соответствует действительности, а кроме того истцом не представлено в материалы дела ни одного документа, в котором были бы согласованы условия договора о размере штрафных санкций и процентов за пользование кредитом. При активации карты ему сообщили, что размер процентов за пользование кредитом будет составлять около 19%, а не как заявлено истцом 29,99%. Считает, что погасил основную сумму долга. Также ссылается на то, что истцом не представлено в материалы дела доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения. Считает, соглашение о кредитовании ничтожным и что он должен вернуть только фактически полученную сумму, снятую с банковской карты за минусом денежных средств уже внесенных ответчиком.

Согласно ч.1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 ст.160, п.2, 3 ст. 434 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма сделки считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, акцептовало ее, т.е. в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение заключить договор с адресатом, которым будет принято данное предложение, оферта должна содержать существенные условия договора.

Учитывая, что в заявлении ответчика о предоставлении потребительского кредита содержится информация о сумме кредита, сроке договора, порядке предоставления кредита, размере ежемесячного платежа, суд считает необходимым признать его в качестве оферты ФИО1, адресованной ОАО «Альфа - Банк» на заключение кредитного договора.

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Таким образом, ОАО «Альфа - Банк», осуществляя перевод определенной в заявлении ответчика денежной суммы на счет заемщика, указанный в заявлении, акцептовало оферту ФИО1 

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В судебном заседании установлено, что 20.08.2012 года ФИО1 обратилась в ОАО «Альфа - Банк» с анкетой - заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 4646 рублей на 12 месяцев. (л.д 25 )

Согласно уведомлению банка об индивидуальных условиях кредитования №М0IL5310S12082001055 ОАО «Альфа-банк» уведомило ФИО1 о том, что ему открыт кредитный счет №40817810605660679946 на сумму кредита 6142,19 руб., сроком на 12 месяцев, под 42% годовых. Размер ежемесячных платежей, за исключением последнего составляет 636 руб., полная стоимость кредита составляет 51% годовых. (л.д 25 оборот)

В силу п. 3.8 неустойка за нарушение срока возврата основного долга составляет 42% годовых от суммы просроченной задолженности, по основному долгу, за каждый день просрочки. Неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом в размере 42% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. (п. 3.9) Неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 42% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет 600 руб. (п. 3.9, 3.10)

Также установлено материалами дела, что после получения банковской карты ФИО1 подписал предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, с лимитом кредитования 3000 руб. (л.д 27)

Также в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты ФИО1 просил ОАО «Альфа-Банк» с даты акцепта предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты выпустить к счету кредитной карты банковскую карту №4154********5171, с указанным на ней сроком действия карты 28.02.2015, что подтверждается личной подписью ФИО1 (л.д 27)

Банковская карта 4154 ********5171, действительная до 28.02.2015 года была получена ФИО1 20.08.2012г., о чем имеется его подпись. (л.д 25 оборот)

Согласно пункту 7.1 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк», банк вправе: увеличить лимит кредитования, уменьшить размер минимального платежа, уменьшить процентную ставку по кредиту, установить (увеличить) беспроцентный период пользования кредитом, уменьшить размер комиссии за обслуживание счета кредитной карты, о чем уведомляет клиента в порядке, предусмотренном п.п. 15.7-15.8 договора. Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении. (л.д 27-31)

Согласно положению п.п. 15.7-15.8 договора о комплексном банковском обслуживании физически лиц, все письма и уведомления, извещения и иные сообщения направляются сторонами друг дугу в письменной форме в соответствии с реквизитами клиента, указанными в анкете-заявлении/ в анкете клиента и реквизитами банка, указанными в разделе 16 договора.

Согласно п. 15.8 банк направляет сообщение клиенту: по электронной почте – считается полученным клиентом в дату отправления сообщения, указанную в электронном протоколе передачи сообщения (в электронном виде) (п. 15.8.1), через отделения почтовой связи заказным письмом – считается полученным клиентов в дату, указанную в уведомлении о вручении сообщения с заказным письмом, либо телеграммы. Сообщения направляется по последнему известному банку почтовому адресу, и считаются доставленными, даже если клиент по этому адресу боле не проживает; (п. 15.8.3), чрез сотрудника банка в отделении –считается полученным клиентом в дату вручения, указанную в бумажном экземпляре сообщения.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита ФИО1 был предварительно ознакомлен и согласен, о чем имеется его личная подпись. (л.д 25 оборот)

Согласно письменным пояснениям представителя АО «Альфа-Банк», ФИО1 было направлено смс –сообщение об увеличении лимита кредитования.

Согласно выписке по счету 20.11.2012 года ФИО1 был увеличен лимит кредитования до 50000 руб. (л.д 13)

Согласно предоставленной в материалы дела выписки по лицевому счету ФИО1 пользовался предоставленной суммой и исполнял обязательства по возврату кредита по 29.01.2018 года. (л.д 14-24)

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (п.1 ст.166, ст.167, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд не соглашается в доводами ответчика о том, что заключенное соглашение о кредитовании следует признать ничтожным, так как анкета-заявление, общие условия предоставления кредита содержат все существенные условия предоставления кредита, сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, неустойка за нарушение обязательств по кредиту, при заключении кредитного договора разногласий по его условиям у сторон не имелось, доказательства, подтверждающие, что ФИО1 предпринимал действия к изменению условий договора, внесению уточняющих формулировок, а также о понуждении ответчика к заключению им соглашения, отсутствуют. ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них. Принятые на себя сторонами обязательства являются смешанным договором (п. 3 ст. 421 ГК РФ) и включают в себя договор банковского счета (гл. 45 ГК РФ), кредитный Договор (гл. 42 ГК РФ), на условиях, определенных в Анкете-Заявлении заемщика на предоставление потребительского кредита и приложенных к нему Общих условиях. Заемщиком договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора было между сторонами достигнуто; при заключении кредитного договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: о предмете, о порядке предоставления, о порядке использования кредита, при заключении договора ответчик был ознакомлен и согласен с существенными условиями договора, что подтверждает его подпись на анкете заявлении и запись о том, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита был предварительно ознакомлен и согласен; доказательства отказа от получения кредита ФИО1 не представлены, факт пользования денежными средствами также подтверждается представленной выпиской по счету.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что сторонами была соблюдена предусмотренная законом письменная форма кредитного договора. Учитывая, что факт увеличения лимита кредитования ОАО «Альфа - Банк» денежных средств имел место 20.11.2012 г., данный кредитный договор считается заключенным.

Из письменных материалов дела установлено, что взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения очередных платежей.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что в период с 29.01.2018г. по 03.05.2018г. у ответчика образовалась задолженность в размере 58450 руб. 55 коп, в том числе: просроченный основной долг в размере 49934,82 руб., начисленные проценты – 5015,73 руб., штрафы и неустойки 3500 руб. 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная … договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Учитывая, что с Общими условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен и согласен, соглашение о неустойке между сторонами достигнуто.

На основании изложенного, принимая во внимание, что факт наличия у заемщика задолженности по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела и, учитывая наличие у истца права на требование от заемщика исполнения обязательства по погашению кредита, суд считает требования истца о взыскании неустойки законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ размер заявленных истцом исковых требований ответчиком никакими допустимыми доказательствами не оспорен, а доказательства отсутствия задолженности или иного ее размера ответчиком суду не представлены.

Суд признает расчет истца верным, поскольку он последователен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех внесенных ответчиком сумм, в связи, с чем принимает судом при вынесении решения.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к неустойке и штрафу, суд не усматривает, поскольку такое ходатайство ответчиком не заявлено, а кроме того, суммы неустоек, начисленных на сумму просроченных процентов и основного долга являются соразмерными суммам неуплаченных в срок процентов и основного долга. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному соглашению № POS0V124120820АGHJZG от 08.10.2012г., образовавшаяся в период с 29.01.2018г. по 03.05.2018г. по просроченному основному долгу в размере 49934,82 руб., по начисленным процентам – 5015,73 руб., по начисленному штрафу и неустойке 3500 руб.

Кроме того, судом установлено, что истцом при производстве по делу были понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1953,52 руб., которые в соответствии со ст.88 ГПК РФ являются судебными расходами. В подтверждение понесенных судебных расходов истцом представлены платежные поручения №62183 от 27.01.2020 г. и №11054 от 09.10.2018г. (л.д.9-10).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, пп.1 п. 1 ст.333.19 НК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца ОАО «Альфа - Банк» судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной истцом в доход местного бюджета при подаче иска в суд, в размере 1953,52 руб.

Руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа - Банк» о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа - Банк» задолженность по кредитному соглашению № POS0V124120820АGHJZG от 08.10.2012г. в размере 58450 руб. 55 коп, в том числе: просроченный основной долг в размере 49934,82 руб., начисленные проценты 5015,73 руб., штрафы и неустойки 3500 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа - Банк» расходы на оплату госпошлины в сумме 1953,52 руб.

Ответчик, который не присутствовал в судебном заседании, вправе подать в Советский районный суд г. Челябинска, вынесший заочное решение, заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Загуменнова Е.А.