РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-508/2021 

УИД № 24RS0006-01-2021-000923-81

16 июля 2021 года г. Боготол

Боготольский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кирдяпиной Н.Г.,

при секретаре Бикеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору задолженности по основному долгу, процентов, комиссии, судебных расходов, 

с участием:

ответчика ФИО1,

представителя ответчика по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 63) адвоката Морозовой Т.В.,

в отсутствие: 

представителя истца ООО «СпецСнаб71»,

представителя третьего лица ОАО «ОТП Банк»,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СпецСнаб71» обратилось в суд с иском к ФИО1, просило суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 273394,24 руб., в том числе: по основному долгу – 151831,57 рубль, по процентам – 121189,67 рублей, комиссии - 373 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5933,94 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «ОТП Банк» заключен договор о предоставлении кредита. Данное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Ответчик уведомлен, что активация банковской карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет, то есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. Впоследствии право требования с ФИО1 задолженности по кредитному договору передано АО «ОТП Банк» по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ № истцу ООО «СпецСнаб71», который обратился к мировому судье с заявлением о взыскании с должника кредитной задолженности в порядке приказного производства. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в г.Боготоле и Боготольском районе выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности, который ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением от должника возражений был отменен, что послужило основанием для обращения в суд.

Представитель истца ООО «СпецСнаб71» для участия в судебном заседании не явился, о дате, времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представитель Морозова Т.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, не оспаривая факт заключения кредитного договора и получения денежных средств, просили в иске отказать, указали на пропуск истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» для участия в судебное заседание не явился, об отложении судебного заседания не просил, возражений по делу не представил, на рассмотрении дела с его участием не настаивал, каких-либо ходатайств не заявлял.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, ее представителя Морозову Т.В., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходит из следующего. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

Применительно к положениям п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Положения ст. 435 ГК РФ не устанавливают каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора (оферты), в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них, указывая, что оферта, являясь, по сути, актом волеизъявления стороны по договору, должна содержать все существенные условия договора, на которые может быть указано, в том числе, и путем отсылки к каким-либо иным документам, эти условия содержащим.

В соответствии со ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 24279 руб., под 26,7% годовых, сроком на 12 месяцев, что подтверждается заявлением на предоставление потребительского кредита (л.д. 28).

Одновременно в п. 2 указанного заявления ответчик, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в заявлении, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта с кредитным лимитом до 150000 руб. на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт.

Срок для акцепта банком указанной оферты заемщика установлен в 10 лет с даты подписания заявления путем направления заемщику банковской карты и пин-конверта по адресу, указанному в заявлении заемщика, после получения которой заемщик вправе активировать карту через оператора Банка по указанному на карте телефону. 

Подпись заемщика подтверждает, что она уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами, что активация карты является подтверждением согласия с Тарифами.

В соответствии с пунктом 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет, то есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Действия банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты заявителя об увеличении кредитного лимита.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 5.1.3 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Размеры процентов, плат определяются Тарифами.

Тарифами (л.д. 26) установлена процентная ставка за пользование кредитом - 24,9% годовых по операциям оплаты товаров и услуг, 36,6% годовых по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств), плата за обслуживание карты - 99 руб., неустойка за пропуск минимального платежа 2-й раз - 10% (мин. 1000 руб., макс. 1500 руб.), за пропуск платежа 3-й раз - 10% (мин. 1800 руб., макс. 2000 руб.), плата за использование СМС-сервиса (информирование о состоянии счета) - 59 руб.

В соответствии с п. 8.1.9.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней.

В соответствии с пунктом 8.4.8 названных Правил Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. 

Типовая форма договора в силу закона не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Следовательно, в случае несогласия ответчика с каким-либо из условий договора потребительского кредита, вне зависимости от того, являлся этот договор типовым или нет, он вправе был отказаться от его заключения в силу принципа свободы договора.

Заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, понимая смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставляя их со своими действительными намерениями, оценивая соответствие формируемых обязательств и финансовых возможностей для исполнения договора. В силу закона типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением, следовательно, в случае несогласия ответчика с каким-либо из условий договора займа, вне зависимости от того, являлся этот договор типовым или нет, она вправе была отказаться от его заключения в силу принципа свободы договора.

Однако, ознакомившись с условиями кредитования, в том числе процентной ставкой, порядком и сроках возврата суммы займа, ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, ответчик самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении договора займа на предложенных ему условиях.

В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 ГК РФ с момента подписания договора, данные условия стали обязательными для сторон. 

Заключенный между сторонами кредитный договор не оспорен, не признан недействительным, не расторгнут в установленном законом порядке, в связи с чем является обязательным для исполнения.

В соответствии с положениями статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В статье 810 ГК РФ регламентирована обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктами 1 - 4 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1 статьи 850 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что истец свои обязанности выполнил в полном объеме, ФИО1 получила кредитную карту, активировала ее, начала пользоваться ею на условиях, указанных выше, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, однако ответчик, пользуясь картой, неоднократно нарушала порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема производимых платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 18), расчетом задолженности (л.д. 11), из которых следует, что последнее списание в счет погашения задолженности по договору № произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Впоследствии в установленном законом порядке договор расторгнут не был, банковский счет не закрыт, с соответствующим заявлением заемщик в АО «ОТП Банк» не обращался. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор уступки прав (требований) № (л.д. 39), по условиям которого все права и обязанности кредитора по заключенному с ФИО1 кредитному договору (договору кредитной карты) перешли к истцу, о чем ответчику направлено соответствующее уведомление (л.д. 46, 47).

Согласно приложению к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 42) произведена уступка прав требований к ФИО1 (строка 13276) покредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с остатком к погашению 273394,24 рубля, из которых: 151831,57 рубль - основной долг, 121189,67 рублей – проценты, 373 рубля – комиссии.

Указанный договор совершен в надлежащей форме, подписан сторонами, не оспорен, в установленном законом порядке недействительными не признан. 

В силу положений частей 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

С учетом разъяснений, содержащихся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитныхдоговоровс потребителями (физическими лицами), банк или иная кредитная организация вправе передавать право требования по кредитномудоговорус потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в случае, если такое условие установлено законом илидоговором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как указывалось выше, право банка на уступку права требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, установлено п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (л.д. 36 оборотная сторона), с которыми заемщик была ознакомлена, согласилась и обязалась неукоснительно их соблюдать, следовательно, право требования с ФИО1 задолженности по кредитномудоговоруот ДД.ММ.ГГГГ № перешло к ООО «СпецСнаб71» на законных основаниях.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств ООО «СпецСнаб71» потребовало возврата задолженности по договору кредитной карты, направив ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности (л.д. 46), которое содержит информацию о сумме задолженности в размере 273394,24 руб. и сроке ее погашения – в течение 30 дней с момента получения уведомления, однако в течение 30 дней с ДД.ММ.ГГГГ – с даты получения ответчиком уведомления задолженность уплачена не была, что послужило основанием для обращения к мировому судье с заявлением о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в порядке приказного производства (л.д. 65).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в г.Боготоле и Боготольском районе, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № в г. Боготоле и Боготольском районе, по заявлению ООО «СпецСнаб71» выдан судебный приказ (л.д. 77) о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СпецСнаб71» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 273394,24 рубля, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2966,97 рублей.

Поскольку от должника ФИО1 поступили письменные возражения относительно исполнения судебного приказа (л.д. 79), определением мирового судьи судебного участка № в г.Боготоле и Боготольском районе от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 80) судебный приказ мирового судьи был отменен, взыскателю разъяснено право на предъявление требования о взыскании задолженности в порядке искового производства. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СпецСнаб71» обратилось с исковым заявлением в Боготольский районный суд (почтовый конверт – л.д. 55).

Как указывалось выше, в ходе судебного разбирательства по делу стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по исковым требованиям ООО «СпецСнаб71».

В силу положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом до востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцать дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как указывалось выше, в соответствии с п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным, последнее списание в счет погашения задолженности по договору № произведено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СпецСнаб71» направило ФИО1 уведомление, в котором потребовало возврата задолженности по договору кредитной карты в размере 273394,24 руб. в течение 30 дней с момента получения уведомления. Данное уведомление ФИО1 получено ДД.ММ.ГГГГ, оставлено без удовлетворения.

При этом с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору ООО «СпецСнаб71» к мировому судье согласно почтовому идентификатору на почтовом конверте обратилось ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен определением мирового судьи судебного участка № в г. Боготоле и Боготольском районе от ДД.ММ.ГГГГ, с исковым заявлением в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не пропущен.

Оценивая расчет суммы задолженности по кредитному договору, суд находит, что задолженность ответчика истцом рассчитана правильно, арифметически верно. Оснований не согласиться с представленным расчетом у суда не имеется, доказательств обратного в ходе судебного разбирательства по делу стороной ответчика суду не представлено.

Данных о том, что заемщиком была погашена данная задолженность или о том, что размер задолженности является завышенным, произведен без учета внесенных ответчиком платежей, в материалах дела не содержится. Ответчик данный расчет задолженности не оспорила, контррасчет по иску не представила, доказательств надлежащего выполнения своих обязательств перед банком ответчик суду не представила, факт заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств в указанном истцом размере не опровергла. 

Представленное стороной ответчика без подписи и печати текстовое сообщение «справка АО «ОТП Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ» (л.д. 86), содержащее сведения об отсутствии задолженности по кредиту, предоставленному ФИО1 ранее на срок 12 месяцев в размере 24279 руб., не свидетельствует о надлежащем исполнении обязательств по договору кредитной карты, активированной ДД.ММ.ГГГГ, который заключен на неопределенный срок.

С учетом приведенных выше норм права, установленных по делу обстоятельств и представленных сторонами доказательств, исковые требования ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору задолженности по основному долгу, процентов, комиссии являются обоснованными.

Оценивая требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые по правилам ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 8), от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 9) истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 5933,94 руб. (2966,97 руб. + 2966,97 руб.), которая с учетом удовлетворения исковых требований, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору задолженности по основному долгу, процентов, комиссий, расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору задолженности по основному долгу, процентов, комиссии, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СпецСнаб71» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 273394,24 рубля, в том числе сумму основного долга в размере 151831,57 рубль, проценты в размере 121189,67 рублей, комиссии в размере 373 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СпецСнаб71» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5933,94 рубля.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд Красноярского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Г. Кирдяпина

Резолютивная часть решения объявлена 16.07.2021.

Мотивированное решение составлено 21.07.2021.