Дело № 2-94/2025

64RS0046-01-2024-006649-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2025 года г.Саратов

Ленинский районный суд г.Саратова в составе

председательствующего судьи Денискиной О.В., 

при секретаре Демьяновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Юридический Центр Эталон» к ФИО1 Л. А., ФИО1 А. В., администрации муниципального образования «Город Саратов» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

установил:

ООО «Юридический Центр Эталон» обратилось в суд с иском к ФИО1 Л. А., ФИО1 А. В., администрации муниципального образования «Город Саратов» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от 04 января 2022 г. в размере 120 953 руб. 15 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 620 руб.

В обоснование требований указано, что ООО «Юридический Центр Эталон» просит взыскать в его пользу за счет наследственного имущества, принадлежащего умершему ФИО1 С. В. сумму задолженности по договору кредитной карты № от 04 января 2022 года заключенному между АО «Тинькофф Банк» (правопредшественник) и ФИО1 С.В. в размере 120953,15 руб. Согласно п. 3.4.6 Раздела 3 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования. 23 апреля 2024 г. между ООО «Юридический Центр Эталон» и ООО «Коллекторское бюро 911», заключен агентский договор № 2-04/2024, согласно которому ООО «Юридический Центр Эталон» поручило оказать услуги по приобретению у АО «Тинькофф Банк» и ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» права требования по кредитам физических лиц, выполнения обязательств по которым просрочено заемщиками. 24 апреля 2024 г. между ООО «Коллекторское бюро 911» и АО «Тинькофф Банк» заключен договор уступки прав требований № 203/ТКС от 24 апреля 2024 г., 26 апреля 2024 г. между ООО «Коллекторское бюро 911» и АО «Тинькофф Банк» составлен акт приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав требований № 203/ТКС от 24 апреля 2024 г., 24 апреля 2024 г. заключен договор уступки прав (требований) № 6-04/2024 между ООО «Коллекторское бюро 911» и ООО «Юридический Центр Эталон». 26 апреля 2024 г. составлен акт приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав требований № 6-04/2024 от 24 апреля 2024 г. В соответствии с условиями вышеуказанных договоров, а также Условиям комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», право требования по кредитному договору 

<

***> от 04 января 2022 г. между АО «Тинькофф Банк» (правопредшественник) и ФИО1 С.В. переходят к ООО «Юридический Центр Эталон». В рамках обслуживания клиентов АО «Тинькофф Банк» заключает универсальный договор комплексного банковского обслуживания. Его составляющими являются частные виды договоров, в том числе, и договор кредитной карты. В первом случае описываются общие условия работы, а во втором - все, что касается конкретно кредиток. В Заявке от 23 декабря 2021, которая является приложением к Заявлению-Анкете, клиент дает согласие на получение кредитной карты по указанному в анкете адресу и подтверждает получение ее лично своей подписью. Клиент в своей Заявке от 23 декабря 2021 просит заключить с ним договор кредитной карты № и выпустить кредитную карту №******3881 на условиях тарифного плана ТП 7.10 (Рубли РФ) с лимитом задолженности до 700000 руб. Также клиент в своем Заявлении-Анкете указывает о том, что уведомлен о полной стоимости кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей Заявке при полном использовании Лимита Задолженности в 700000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,084 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 29,491 % годовых. В соответствии с вышеуказанными правовыми нормами Клиент, ознакомившись с информацией, содержащейся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», а также Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», направил в Банк заполненную им Заявление-Анкету. Порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены Общими условиями договора и Тарифным планом клиента на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru. Карта Клиентом была активирована 04 января 2022 г., с использованием Кредитной Карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по договору клиента №. Банком ежемесячно направлялись Клиенту счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по Кредитной Карте, комиссиях, платах, штрафах, процентов по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. О необходимости погашения задолженности АО «Тинькофф Банк» извещал Клиента одним из способов, установленных условиями договора. В соответствии с п. 5.12 Раздела 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 10 (десять) календарных дней после даты его формирования. Заключительный счет по договору № сформирован 20 марта 2024 г. и направлен клиенту по адресу: 410069, 

<

адрес>, что подтверждается отчетом об отслеживании (ШПИ 14576493004991). При заключении договора кредитной карты Клиент в заявке от 21 декабря 2021 г. дает согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка (далее - Программа) и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Из выписки по договору № видно, что с Клиента взималась плата за участие в Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, то есть одновременно с заключением кредитного договора. Согласно условиям Программы страховым случаем признается, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Страхователем по Программе является АО «Тинькофф Банк», выгодоприобретателем - застрахованное лицо (Клиент), в случае смерти Клиента - его наследники. Страховщиком по указанным договорам является АО «Тинькофф Страхование».

К участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1 Л. А., ФИО1 А. В., администрации муниципального образования «Город Саратов».

Согласно письменному возражению администрации муниципального образования «Город Саратов», они просили в иске отказать.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явились, ходатайств об отложении не заявили. Ответчик ФИО1 А.В. просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку в права наследования после смерти его брата ФИО1 С.В. он и их мать ФИО1 Л.А. не вступали, на день смерти у ФИО1 С.В. не было в собственности какого-либо имущества, у его брата ФИО1 С.В. была ВИЧ-инфекция, он умер от наличия воспалительных изменений в легких, что не относится к страховому случаю. 

При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), счел возможным перейти к рассмотрению дела по существу в отсутствие сторон.

Исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд приходит к следующему.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

На основании ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором.

Как следует из материалов дела, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 С.В. о предоставлении кредитной карты № от 04 января 2022 г.

Согласно п. 3.4.8 Раздела 3 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования. 

23 апреля 2024 г. между ООО «Юридический Центр Эталон» и ООО «Коллекторское бюро 911», заключен агентский договор №, согласно которому ООО «Юридический Центр Эталон» поручило оказать услуги по приобретению у АО «Тинькофф Банк» и ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» права требования по кредитам физических лиц, выполнения обязательств по которым просрочено заемщиками. 

24 апреля 2024 г. между ООО «Коллекторское бюро 911» и АО «Тинькофф Банк» заключен договор уступки прав требований № 203/ТКС от 24 апреля 2024 г.

24 апреля 2024 г. заключен договор уступки прав (требований) № 6-04/2024 между ООО «Коллекторское бюро 911» и ООО «Юридический Центр Эталон». 

26 апреля 2024 г. между ООО «Коллекторское бюро 911» и АО «Тинькофф Банк» составлен акт приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав требований № 203/ТКС от 24 апреля 2024 г.

26 апреля 2024 г. составлен акт приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав требований № 6-04/2024 от 24 апреля 2024 г. 

В соответствии с условиями вышеуказанных договоров, а также Условиям комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», право требования по кредитному договору № от 04 января 2022 г. между АО «Тинькофф Банк» (правопредшественник) и ФИО1 С.В. переходят к ООО «Юридический Центр Эталон».

Как установлено пунктами 1, 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно пункту 1 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В данном случае договор о предоставлении и обслуживании карты заключен в офертно-акцептной форме, письменная форма сделки соблюдена, заемщику предоставлена полная информация о размере кредита и процентов за пользование кредитом, денежные средства зачислены Банком на счет заемщика, кредитная карта была получена должником и активирована.

В рамках обслуживания клиентов АО «Тинькофф Банк» заключает универсальный договор комплексного банковского обслуживания. Его составляющими являются частные виды договоров, в том числе, и договор кредитной карты. В первом случае описываются общие условия работы, а во втором - все, что касается конкретно кредиток.

Универсальный договор содержит следующую информацию: расшифровку общих терминов; условия принятия оферты; права и обязанности сторон (условия использования и предоставлении персональных данных, права уступки требования и отказа от договора); порядок дистанционного обслуживания; возможности изменения и дополнения условий; ответственность за неисполнение обязательств и способы разрешения споров.

Согласно п. 2.3 Раздела 2 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 2.4 Раздела 2 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора расчетной карты (договора счета) - открытие картсчета (счета) и отражения Банком первой операции по картсчету (Счету), для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций, для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет.

В Заявке от 23 декабря 2021, которая является приложением к Заявлению-Анкете, клиент дает согласие на получение кредитной карты по указанному в анкете адресу и подтверждает получение ее лично своей подписью.

Клиент в своей Заявке от 23 декабря 2021 просит заключить с ним договор кредитной карты № и выпустить кредитную карту №******3881 на условиях тарифного плана ТП 7.10 (Рубли РФ) с лимитом задолженности до 700000 руб.

Также клиент в своем Заявлении-Анкете указывает о том, что уведомлен о полной стоимости кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей Заявке при полном использовании Лимита Задолженности в 700000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,084 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 29,491 % годовых.

В соответствии с вышеуказанными правовыми нормами Клиент, ознакомившись с информацией, содержащейся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», а также Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», направил в Банк заполненную им Заявление-Анкету.

Применительно к положениям статей 309, 310, 807, 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Действия банка соответствовали положениям Условий банковского обслуживания.

Порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены Общими условиями договора и Тарифным планом клиента на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru.

Согласно п. 2.2 Раздела 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра операций.

Согласно п. 3.6 Раздела 3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Кредитная карта передается Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.

Согласно п. 3.10 Раздела 3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Карта Клиентом была активирована 04 января 2022 г., с использованием Кредитной Карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по договору клиента №.

Банком ежемесячно направлялись Клиенту счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по Кредитной Карте, комиссиях, платах, штрафах, процентов по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 5.11 Раздела 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

В соответствии с пп. 3.12-3.13 Раздела 3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия Кредитной карты не приводит к прекращению действия Договора кредитной карты. По окончании срока действия Кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению Банка. Заявление на перевыпуск Кредитной карты на новый срок не требуется.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

О необходимости погашения задолженности АО «Тинькофф Банк» извещал Клиента одним из способов, установленных условиями договора.

В соответствии с п. 5.12 Раздела 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 10 (десять) календарных дней после даты его формирования.

Заключительный счет по договору № сформирован 20.03.2024 и направлен Клиенту по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается отчетом об отслеживании (ШПИ 14576493004991).

При заключении договора кредитной карты Клиент в Заявке от 21 декабря 2021 г. дает согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка (далее - Программа) и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Из выписки по договору № видно, что с Клиента взималась плата за участие в Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, то есть одновременно с заключением кредитного договора.

Согласно условиям Программы страховым случаем признается, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1).

Договором страхования может быть установлено условие о том, что события, указанные в пункте 3.1. настоящих Правил страхования, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате операции и (или) госпитализации прямо связанных с нормальным и/или осложненным течением беременности и/или родов; болезнью Застрахованного лица, прямо связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом, эпилепсией, гипертоническим кризом (инсультом) (п. 4.5.).

Страхователем по Программе является АО «Тинькофф Банк», выгодоприобретателем - застрахованное лицо (Клиент), в случае смерти Клиента - его наследники. Страховщиком по указанным договорам является АО «Тинькофф Страхование».

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Верховный Суд РФ в своем определении указал, что, поскольку договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, поэтому в силу универсального правопреемства к наследнику переходят как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 5 апреля 2016 г. № 38-КГ16-1)

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ), имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации: права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу приведённых выше норм права в их взаимосвязи, правила страхования, утверждённые страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Согласно пункту 4 статьи 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

С учетом присоединения заемщика к Программе защиты заемщиков кредита, наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства переходят не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при осведомленности кредитора о смерти заемщика и наличия возможности получения Банком страхового возмещения, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск не возврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

Условия кредитного договора Банком исполнены, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик надлежащим образом возврат кредита, уплату процентов не производил, вследствие чего образовалась задолженность, которая согласно расчету истца составляет 120953,15 руб.

Суд, проверив расчет задолженности, признал её обоснованной.

В судебном заседании установлено, что 22 февраля 2023 года ФИО1 С.В. умер. Наследственное дело после смерти ФИО1 С.В. не заводилось.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Судом установлено, что брак ФИО1 С.В. не регистрировал, отсутствуют сведения о рождении детей у ФИО1 С.В., матерью ФИО1 С.В. является ФИО5, отцом – ФИО1 В. В.ч (умер), братом – ФИО1 А. В., что подтверждается сведениями с ЗАГС по Ленинскому району г. Саратова от 27 ноября 2024 г. Отец ФИО1

Согласно сведениям с адресно-справочной службы ФИО1 С. В. был с 29 января 2014 года по дату смерти зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>. Указанная квартира с 26 декабря 2013 г. до 12 сентября 2023 г. принадлежала на праве собственности ФИО5, что подтверждается из ЕГРН от 12 декабря 2024 г.

В собственности какого-либо недвижимого имущество у ФИО1 С.В. на день смерти не имелось, что подтверждается уведомлением об отсутствии в ЕГРН запрашиваемых сведений от 25 декабря 2024 г.

Согласно сведениям с ГИБДД от 17 декабря 2024 г. в собственности ФИО1 С.В. каких-либо авто-мото-транспортных средств не было зарегистрировано.

Согласно сведениям с Федеральной налоговой службы от 23 января 2025 г., на имя ФИО1 С.В. на момент смерти были открыты счета: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» №, закрыт 09 июля 2024 г., в АО «ОТП Банк» №, закрыт 21 августа 2023 г. 

Согласно сведениям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по счету №, дата открытия 28 декабря 2010 г., счет закрыт 09 июля 2024 г., остаток на счете на 02 марта 2023 г. – 0 руб., за последние пять лет операции по счету отсутствуют.

Согласно сведениям АО «ОТП Банк» №, счет отрыт 06 марта 2009 г. – кредит на приобретение товаров, закрыт 21 августа 2023 г., остаток на счете на 02 марта 2023 г. – 0 руб.

Согласно сведениям ОСФР по Саратовской области от 28 ноября 2024 г., ФИО1 получателем пенсий и иных социальных выплат из бюджета ОСФР по Саратовской области на день смерти не являлся. Выплата пособия на погребение ФИО1 С.В. из бюджета отделения не производилась. В специальной части индивидуального лицевого счета умершего ФИО1 С.Ф. сформированы средства пенсионных накоплений в АО «НПФ Газфонд пенсионные накопления».

Согласно ответам АО «НПФ Газфонд пенсионные накопления» от 29 января 2025 г. и от 07 февраля 2025 г., за выплатой средств пенсионных накоплений ФИО1 С.В. в фонд обратился правопреемник по закону – брат ФИО1 А.В., которому выплачены средства пенсионных накоплений, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии ФИО1 С.В. в размере 97 626,12 руб. 

В соответствии с положениями Федерального закона от 28 декабря 2013 года N 424-ФЗ "О накопительной пенсии" за счет средств пенсионных накоплений осуществляются, в том числе выплаты в случае смерти застрахованного лица лицам, указанным в части 7 статьи 7 приведенного Федерального закона.

В случае если смерть застрахованного лица наступила до назначения ему накопительной пенсии или до корректировки ее размера с учетом дополнительных пенсионных накоплений в соответствии с частью 1 статьи 8 данного Федерального закона, средства пенсионных накоплений, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, за исключением средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, а также результата от их инвестирования, выплачиваются правопреемникам умершего застрахованного лица в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 28 декабря 2013 года N 424-ФЗ "О накопительной пенсии"). 

При этом застрахованному лицу права на средства пенсионных накоплений - под которыми понимается совокупность учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица средств, сформированных за счет поступивших страховых взносов на финансирование накопительной пенсии, а также результата от их инвестирования, дополнительных страховых взносов на накопительную пенсию, взносов работодателя, уплаченных в пользу застрахованного лица, взносов на софинансирование формирования пенсионных накоплений, а также результата от их инвестирования и средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, а также результата от их инвестирования, - указанным Федеральным законом не предоставлено, и, следовательно, данное право не может входить в состав наследства застрахованного лица как ему не принадлежащее. 

Правила наследования невыплаченных сумм, предоставленных гражданину в качестве средств к существованию, конкретизированы в статье 1183 Гражданского кодекса Российской Федерации. Данная норма устанавливает право наследников на получение денежных сумм, подлежавших выплате наследодателю. 

Средства пенсионных накоплений не являются собственностью застрахованного лица, следовательно, и наследственным имуществом. Эти накопления переходят к родственникам застрахованного лица в порядке, предусмотренном пенсионным, а не наследственным законодательством, в связи с чем суд приходит к выводу, что факт выплаты ответчику ФИО1 А.В. соответствующих пенсионных накоплений не свидетельствует о принятии им наследства после смерти брата, поскольку указанные средства не являются собственностью наследодателя и в состав наследства не входят. 

Наличие у умершего на момент смерти какого-либо движимого или недвижимого имущества не установлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что наследники, принявшие наследство после умершего ФИО1 С.В. отсутствуют.

Согласно пункту 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В силу пункта 1 статьи 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Как указано в пунктах 1, 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Ввиду отсутствия имущества у умершего на день его смерти, требования к администрации муниципального образования «Город Саратов» не обоснованы, последние отвечают по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего в собственность муниципального образования наследственного имущества, признанного выморочным. Таких доказательств в деле не имеется.

Кроме того, в судебном заседании установлено у ФИО1 С.В. имелась ВИЧ-инфекция, он умер от наличия воспалительных изменений в легких, что не относится к страховому случаю. 

С учетом изложенного, исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Юридический Центр Эталон» к ФИО1 Л. А., ФИО1 А. В., администрации муниципального образования «Город Саратов» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, судебных расходов, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Юридический Центр Эталон» к ФИО1 Л. А., ФИО1 А. В., администрации муниципального образования «Город Саратов» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании ФИО4, судебных расходов, отказать.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 марта 2025 года.

Судья О.В. Денискина