УИД 43RS0017-01-2023-003488-90 Дело № 2-119/2024 ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 именем Российской Федерации 

г. Кирово-Чепецк 20 декабря 2023 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе судьи Шишкина А.В., при секретаре Запольских О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-119/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании заявленных исковых требований указано, что *** между банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 731 169,87 руб. под 18,9% годовых, сроком на 96 месяцев. В обеспечение обязательства *** заключен договор залога ***. Согласно п.4.1.8 договора залога, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является жилое помещение - квартира, общей площадью 40.4 кв.м., расположенная по адресу: ***, с кадастровым номером ***, принадлежащая ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1080 000 руб. (п.3.1 договора залога). Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней. За период пользования ответчиком были произведены выплаты в размере 134 747,46 руб. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком, составляет – 760 137,29 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 699 188,36 руб.; просроченные проценты – 43 827,23 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 876,63 руб.; комиссии – 12 187,91 руб.; комиссия за смс-информирование - 447 руб., неустойка на просроченную ссуду 1138,86 руб., неустойка на просроченные проценты 471,30 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. Просит расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору *** от *** в сумме 760 137,29 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 801,37 руб.; проценты за пользования кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с *** по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с *** по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 40,4 кв.м. по адресу: ***, с кадастровым номером ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 080 000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. 

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа. 

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 731 169,87 руб. под 18,9% годовых, сроком на 96 месяцев. 

*** стороны заключили договор залога (ипотеки) ***, в соответствии с которым исполнение обязательств заемщика ФИО1 возникших на основании кредитного договора ***, обеспечивается предметом залога: жилым помещением – квартирой с кадастровым номером ***, расположенной по адресу: ***.

Стоимость предмета залога согласована сторонами в п.3.1 договора залога и составляет 1 080 000 руб.

В соответствии с п.8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. 

В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как следует из материалов дела, в период действия кредитного договора *** от *** ответчиком надлежащим образом не исполняются принятые обязательства по возврату полученных кредитных средств и уплате начисленных процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, *** в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, с требованием о ее погашении в течение 30 дней с момента отравления настоящего уведомления. Требования истца оставлены без ответа, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, договор не расторгнут.

Из представленного Банком расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** составляет 760 137,29 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 699 188,36 руб.; просроченные проценты – 43 827,23 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 876,63 руб.; комиссии – 12 187,91 руб.; комиссия за смс-информирование - 447 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 138,86 руб., неустойка на просроченные проценты 471,30 руб. Представленный расчет соответствует фактическим обстоятельствам, условиям заключенного между сторонами кредитного договора и ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет надлежащим образом, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также период просрочки, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор *** от *** и взыскать задолженность по данному кредитному договору в общей сумме 760 137,29 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по кредитному договору *** от ***, с *** по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п.п.2,3 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При таких обстоятельствах, суд находит подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца вышеуказанных процентов и неустойки (на дату заключения договора ключевая ставка составила 7,5% годовых) за период с *** по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Так, Федеральный закон от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит общую норму, согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ст.50).

В соответствии с п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем (помимо прочего): способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

В соответствии с п.5 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна

В соответствии с п.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предмет залога, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно п.3.1 договора залога *** от *** оценочная стоимость предмета залога определена сторонами в размере 1 080 000 руб. 

Согласно выписке из ЕГРН от *** квартира с кадастровым номером *** по адресу: ***,***, принадлежит на праве собственности ФИО1, с ограничением - ипотека.

Поскольку ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору *** от ***, суд приходит к выводу, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, при этом определяет способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1080 000 руб. Оснований для определения иной стоимости у суда не имеется, представленная залоговая стоимость ответчиком не оспаривалась. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма уплаченной при подаче иска государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между ПАО «Совкомбанк» (ИНН ***) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ***) задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** в сумме 760 137,29 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 699 188,36 руб.; просроченные проценты – 43 827,23 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 876,63 руб.; комиссии – 12 187,91 руб.; комиссия за смс-информирование - 447 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 138,86 руб., неустойка на просроченные проценты 471,30 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 801,37 руб.

Всего: 776 938,66 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ***) проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с *** по день фактического исполнения основного обязательства по кредитному договору *** от ***, но не далее дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ***) неустойку в размере 7,5% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с *** по день фактической оплаты задолженности, но не далее дня вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: ***, кадастровый ***, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости – 1 080 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Шишкин 

В окончательной форме решение изготовлено: 25.12.2023