Дело № 2-502/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2017 года г. Екатеринбург 

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Лазаревой В.И., при секретаре Хасановой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в защиту интересов ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» обратилась в Ленинский районный суд города Екатеринбурга в защиту интересов ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» с указанным иском, просила, с учетом уточнений, взыскать с банка 

<

данные изъяты> рублей в счет платежа за предоставления пакета банковских услуг, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> рублей, убытки в виде процентов на стоимость пакета услуг в размере 

<

данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф. В обоснование требований указано на то, что у истца отсутствовала возможность заключения договора без предоставления оспариваемого пакета услуг, заявление носит типовой характер, услуга является навязанной.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по указанным адресам, просили рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по предмету и основаниям. 

Представитель ответчика в судебном заседании поддержала доводы указанные в отзыве, в удовлетворении требований просила отказать. В обоснование возражений указала на свободу договора, добровольную оплату истцом комиссии, оплата комиссии не является обязательным условием получения кредита, оказание самостоятельных услуг в рамках пакета.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям. 

Судом установлено, что 

<

данные изъяты> между ФИО1 и ПАО «Убрир» заключен договор комплексного банковского обслуживания, по которому банк осуществляет банковское обслуживание клиента и предоставляет ему возможность воспользоваться услугами по открытию и обслуживанию текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, открытие и обслуживание вкладов, открытие и ведение текущих счетов, предоставление потребительских кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты, предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания Телебанк, СМС-банк. Услуга клиенту предоставляется на основании подписанной сторонами анкеты-заявления. Дополнительные услуги оплачиваются разово по выраженному волеизъявлению клиента, перечень и стоимость услуг определяются тарифами.

<

данные изъяты> истец обратился в ПАО «Убрир» с анкетой-заявлением о предоставлении кредита, где просил предоставить кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых, а также выразил согласие на оформление дополнительных услуг в виде пакета банковских услуг «Универсальный» (подключение доступа к системе Телебанк, СМС-банк, перевыпуск карты) стоимостью 

<

данные изъяты> руб. Свою подпись в заявлении истец не оспаривал. 

Кредит истцу предоставлен, также истцом оплачен пакет банковских услуг «Универсальный» в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается представленными документами.

<

данные изъяты> истец обратился к ПАО «Убрир» с заявлением, где просил вернуть ему стоимость пакета услуг. Ответ на претензию отсутствует. 

Оценивая заявленные истцом требования, суд приходит к следующему.

Из обстоятельств дела следует, что в рамках договора комплексного обслуживания истцом заключен кредитный договор. Истец полагает, что все оплаченные им дополнительно денежные средства внесены за навязанные банком услуги при предоставлении кредита. Договор банковского обслуживания, а так же все вытекающие из него договоры были заключены с банком истцом как физическим лицом для личных нужд. 

В соответствии со ст.

<

данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от 

<

данные изъяты> N 

<

данные изъяты> "О защите прав потребителей", п. 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

данные изъяты> N 

<

данные изъяты> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Более того, к кредитным договорам, заключенным после 

<

данные изъяты> г., применяются положения Федерального закона от 

<

данные изъяты> N 

<

данные изъяты>-ФЗ (ред. от 

<

данные изъяты>) "О потребительском кредите (займе)". В силу ч. 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 

<

данные изъяты> данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 

<

данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 

<

данные изъяты> Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 

<

данные изъяты> статьи 

<

данные изъяты> ГК РФ).

В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 

<

данные изъяты>, пункты 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> статьи 

<

данные изъяты> ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 

<

данные изъяты> статьи 

<

данные изъяты> Закона Российской Федерации от 

<

данные изъяты> февраля 1992 года N 

<

данные изъяты>-I "О защите прав потребителей", статья 

<

данные изъяты> Федерального закона от 

<

данные изъяты> декабря 1990 года N 

<

данные изъяты>-I "О банках и банковской деятельности") (п. 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 

<

данные изъяты> N 

<

данные изъяты> "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При взыскании банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, открытии вкладов, суду в каждом конкретном деле следует выяснять, имелось ли добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретной услуги, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, не создают для истца самостоятельного блага.

Условия о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный» включены в индивидуальные условия кредитного договора, волеизъявление заемщика на предоставления такой услуги выражено в анкете-заявлении в письменной форме, которое содержало полную информацию о характеристике услуги и его стоимости, а также указание на то, что клиент проинформирован банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете, по отдельности, а также о ее стоимости, о возможности оплаты комиссии банка в наличной или безналичной форме. Факт собственноручной подписи в заявлении истец не отрицал. 

Указанные услуги не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитных договоров, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата.

Таким образом, оснований полагать, что истец не выразил волеизъявление на предоставление дополнительных платных услуг, у суда нет, его волеизъявление явствует из документов, исходящих от его имени. Следовательно, оснований признавать недействительным договор в части предоставления пакета банковских услуг у суда не имеется, ссылки истца на недействительность данных условий несостоятельны. 

Между тем, суд учитывает, что в обоснование своих требований истец ссылался, в том числе, на отказ от предоставленных услуг, следовательно, в силу положений п. 

<

данные изъяты> Постановления Пленума Верховного суда РФ «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству», п. 

<

данные изъяты> Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела 

<

данные изъяты> части первой Гражданского кодекса РФ» суд приходит к выводу о том, что при разрешении данного спора следует руководствоваться положениями ст. 

<

данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с данной нормой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В обоснование возражения на исковое заявление банк представляет справку о фактически понесенных расходах на пакет банковских услуг «Забота о близких» (Универсальный). 

Данная справка не может быть принята судом по следующим основаниям. 

Стоимость фактических расходов рассчитывается как общая себестоимость предоставления пакета услуг для банка, которая складывается из суммы себестоимости продажи и платы за риск. 

Банк в качестве фактически понесенных расходов указывает расходы на содержание персонала, амортизацию, расходы связанные с содержанием имущества банка, организационные и управленческие расходы, прочие расходы, налог на прибыль, количество отработанных часов фронт-зоны, стоимость одного часа на продажу продукта «Забота о близких», сальдо отчислений и восстановлений резервов, в том числе сальдо отчислений и восстановлений резервов на возможные потери по портфелю однородных суд, к которому принадлежит кредит, сумма выданных кредитов по портфелю, сумма кредита выданного истцу, расходы, связанные с резервированием по данному кредиту, целевая прибыль банка, НДС. 

При этом в услуги, которые банк обязался оказать в рамках пакета услуг входит предоставление услуги «Интернет-Банк», перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой и повреждением карты, утратой ПИН-Кода, а также предоставление услуги «РКО-Плюс» - выпуск дополнительной персонализированной банковской карты VISA Classic к счету сроком действия 

<

данные изъяты> года в соответствии с тарифами на обслуживание банковских карт, вознаграждение в размере 

<

данные изъяты>% от суммы операции, удерживаемое банком за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет дополнительное в размере 

<

данные изъяты>% от суммы операции но не более, чем 

<

данные изъяты> руб. в месяц, уплачиваемое банком на счет за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет, выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети без комиссий; установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом 

<

данные изъяты> США/ 

<

данные изъяты>, перевод денежных средств в рублях на счета юридических лиц и ИП, размен банкнот и монет в валюте РФ, замена поврежденного денежного знака иностранного государства на неповрежденный денежный знак того же иностранного государства, прием денежных знаков иностранных государств и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу. 

Согласно п. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу ст. 

<

данные изъяты> Закона о защите прав потребителей, п. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Из разъяснений Верховного суда Российской Федерации, изложенных в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 

<

данные изъяты>, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 

<

данные изъяты> следует, что односторонний отказ заказчика от исполнения договора возмездного оказания услуг не прекращает обязательства заказчика оплатить исполнителю необходимые расходы, которые он понес в счет услуг, как оказанных, так еще и не оказанных, до момента одностороннего отказа заказчика от исполнения договора. 

Соответственно, как указывает Верховный Суд Российской Федерации, расходы должны быть понесены именно в счет оказания определенной услуги. 

Из представленных банком справки о фактических расходах и пояснительной записки к ней следует, что в расчет фактических расходов банк включает расходы на осуществление своей предпринимательской деятельности: оплату персонала, амортизацию основных средств, налог на добавленную стоимость, организационные и прочие общие расходы банка. 

Отсутствует прямая связь между услугами, предложенными конкретному потребителю в рамках пакета услуг «Универсальный» и представленными в справке расходами банка на осуществление своей деятельности за определенный период. 

Более того, из названной справки и отчета о финансовых результатах не представляется возможным установить за какой период образовались приведенные банком расходы.

Суд не усматривает оснований для возложения на экономически более слабую сторону в спорных правоотношениях обязанности возмещать банку расходы, являющиеся необходимыми производственными затратами обязанной в публичном договоре стороны и относящимися к ее обычной хозяйственной деятельности. 

Аналогичная позиция прослеживается в Определении Верховного Суда РФ от 

<

данные изъяты> по делу N 

<

данные изъяты>-

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>. 

Кроме того, суд учитывает, что возможность проверки представленного банком расчета заявленных фактических расходов как у суда, так и у истца отсутствует, следовательно, у истца не имеется возможности представить контррасчет указанных банком сумм. Данные о размере расходов, приведенные в справке, не подтверждены первичными бухгалтерскими документами, итоговая стоимость арифметически не рассчитана, не может быть достоверно проверена судом. Данное обстоятельство может привести к нарушению принципа состязательности сторон.

Суд учитывает, что дополнительные платные услуги были предоставлены истцу с 

<

данные изъяты>, в этот же день оплачены в общем размере 

<

данные изъяты> руб., 

<

данные изъяты> истцом представлено в банк заявление об отказе от услуг с возвращением денежных средств. Право потребителя на отказ от платных услуг является его безусловным правом и не требует согласия исполнителя услуг.

С учетом времени пользования услугами (с 

<

данные изъяты> по 

<

данные изъяты>) и ежедневной платы за услуги 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> руб./

<

данные изъяты> мес./

<

данные изъяты> дней), банк был обязан возвратить потребителю плату в размере 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> руб. – 

<

данные изъяты> руб.) Доказательств предоставления истцу услуг на большую стоимость банком не представлено. 

Проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ подлежат взысканию за период с 

<

данные изъяты> по 

<

данные изъяты> в размере 

<

данные изъяты> руб. (исполнитель услуги обязан удовлетворить требования потребителя об отказе от платной услуги в течение 

<

данные изъяты> дней с момента обращения с заявлением, а такой срок наступил только 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> дней с момента получения заявления об отказе от услуги 

<

данные изъяты>).

С учетом неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца, суд удовлетворяет требования истца о взыскании процентов на суммы оплаченных комиссий. Суд, проверив расчет процентов и убытков (начисленных и уплаченных процентов на сумму комиссии) представленный истцом, соглашается с ним. 

Учитывая изложенное, суд полагает, что плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в силу п.

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» незаконна, как ущемляющая права потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма убытков, в сумме процентов, уплаченных по кредиту в размере 

<

данные изъяты>. Представленные истцом расчеты проверены в судебном заседании, ответчиком не оспорены.

Между тем, суд отмечает, что законное требование потребителя об отказе от услуги и возврате платы не было удовлетворено банком, а также требование о возврате комиссии за открытие счета, что потребовало обращения истца с иском в суд. Суд учитывает положения ст. 

<

данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которым моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, при этом размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 

<

данные изъяты> Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

данные изъяты> N 

<

данные изъяты> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины банка, незаконно отказавшего в возврате денежных средств заемщика, значительность задержанной суммы, степень физических и нравственных страданий истца. При этом суд учитывает, что истцом не было приведено достаточных обоснований о тяжести перенесенных им страданий, нарушения касались только имущественных прав. В связи с этим, в качестве компенсации морального вреда суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек. 

Претензия истца о добровольном возврате спорной суммы не исполнена, поэтому с Банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с п. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 

<

данные изъяты>% от взысканной суммы. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, 

<

данные изъяты>% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям. Таким образом, с ответчика в пользу истца и общественной организации подлежит взысканию штраф по 

<

данные изъяты> руб.

В силу ст. 

<

данные изъяты> ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчика в доход государства в размере 

<

данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в защиту интересов ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Взыскать с ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 комиссию за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» сумму в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

данные изъяты> по 

<

данные изъяты> в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, убытки в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, 

<

данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, штраф 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейка.

Взыскать с ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» штраф в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейка.

В удовлетворении иной части требований - отказать. 

Взыскать с ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек. 

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течении месяца с момента изготовления решения в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья подпись В.И. Лазарева 

Копия верна.

Судья: