РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р.п. Куйтун 20 июля 2018 года

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя по ордеру адвоката Тосенко Ю.М.,

при секретаре Карбовской Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-152/2018 по иску Акционерного общества «Ваш личный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У с т а н о в и л:

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Акционерным обществом «Ваш Личный Банк» (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключен кредитный договор на следующих условиях:

дата

номер

Сумма выданного кредита, руб.

% по кредиту годовых

Дата возврата

Ответственность за нарушение обязательства

02 ноября 2011 г.

№

282000,00

19

31 октября 2016 г.

-проценты на сумму непогашенной задолженности – 0.5% за каждый день (п.2.14).

В нарушение условий кредитного договора Заемщиком не уплачиваются проценты за пользование денежными средствами, а также в установленные сроки не произведено погашение основного долга. На 26.12.2017 задолженность Заемщика по кредитному договору составляет 713050,10 рублей, из которых:

Кредитный договор №

Основной долг, руб.

Проценты по кредиту, руб.

Неустойка за просрочку уплаты кредита, руб.

Неустойка за просрочку уплаты процентов, руб.

Итого, руб.

ДК-82498

105177,00

59677,15

389952,91

158243,05

713050,10

Остаток задолженности подтверждается кредитным договором, расчетами, выписками по счетам. Ответчик, заключая кредитный договор, принял на себя обязательство по возврату основного долга и процентов по данному договору путем внесения ежемесячных платежей, однако принятые на себя обязательства не исполнил. Учитывая, что заемщик допустил просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, то в соответствии с условиями кредитного договора банк правомерно начислил неустойку за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов в соответствии с положениями пункта 2.14 кредитного договора. Кредитный договор не признан недействительным, оснований для освобождения ответчика от обязанности уплатить истцу неустойки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, установленных кредитным договором, законом не предусмотрено. Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ,) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ). Таким образом, снижение судом на основании ст. 333 ГК РФ размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки являлась необоснованной, и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов. Учитывая изложенное, в случае уменьшения взыскиваемой суммы неустойки оснований для изменения расходов по уплате государственной пошлины не имеется. Приказом Банка России от 29.01.2015 года № ОД-187 у Акционерного общества «Ваш Личный Банк» (далее по тексту ВЛБАНК (АО)) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу № A19-I8.13/2015, резолютивная часть которого объявлена 19 марта 2015 года, ВЛБАНК (АО), регистрационный №, зарегистрированный по адресу: 666784, 

<

...> д, 85а, объявлен несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство), расположенную по адресу: 109240, 

<

...>. Определением Арбитражного суда Иркутской области от 26.03.2018 по делу № А19-1813/2015 продлен до 24.09.2018 срок конкурсного производства в отношении ВЛБАНК (АО) и полномочия его конкурсного управляющего. Просит суд взыскать в пользу ВЛБАНК (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика ФИО1 713050,10 рублей, из них: 105 177,00 руб. - сумма основного долга, 59 677,15 руб. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 0.1.01.2015 по 26.12.2017, 389 952,91 руб. -сумма неустойки на просроченный кредит за период с 01.02.2015 по 26.12.2017, 158 243,05 руб. - сумма неустойки на просроченные проценты за период с 01.02.2015 по 26.12.2017; Взыскать в пользу ВЛБАНК (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика ФИО1 проценты и повышенные проценты с 27.12.2017 по дату вынесения решения судом. Взыскать в пользу ВЛБАНК (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с ответчика ФИО1 судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом, в размере 10 331,00 рубля. (л.д.3-5)

В уточнении к исковому заявлению истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ВЛБАНК (АО) задолженность в размере 851 930,90 рублей, из них 105 177,0 рублей – сумма основного долга, 68 163,34 рублей – сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.01.2015 по 30.05.2018, 471 465,09 рублей – сумма неустойки на просроченный кредит за период с 01.02.2015 по 30.05.2018, 207 125,47 рублей – сумма неустойки на просроченные проценты за период с 01.02.2015 по 30.05.2018. (л.д.92)

В заявлении об уточнении исковых требований истец просит взыскать с ответчика ФИО1 851930,90 копеек, из которых 105177 рублей – сумма основного долга, 68163,34 рублей – сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.01.2015 года по 30.05.2018 года, 471465,09 рублей – сумма неустойки на просроченный кредит за период с 01.02.2015 года по 30.05.2018 года, 207125,47 рублей – сумма неустойки на просроченные проценты за период с 01.02.2015 года по 30.05.2018 года. (л.д.93)

Истец АО «Ваш личный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направил. (л.д.115) В письменном ходатайстве представитель истца по доверенности (л.д.119) "УУУ" просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. (л.д.116)

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала и пояснила, что она действительно заключала 31 октября 2011 года с Верхнеленским банком кредитный договор на сумму 200 000 рублей. Перестала выплачивать кредит в июне 2017 года, так как полностью его погасила.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 26.03.2015 года АО «Ваш личный банк» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 26.03.2018 года продлен срок конкурсного производства в отношении АО «Ваш личный банк» и полномочия его конкурсного управляющего до 24 сентября 2018 года.

В соответствии со ст.20 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности», в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации, кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Судом установлено, что 02.11.2011 года ОАО Банк «Верхнеленский» (преобразовано в АО «Ваш личный банк») заключило кредитный договор № с ответчиком ФИО1, по которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 282000 рублей сроком на 1825 дней под 19 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. (л.д.9-11)

В судебном факт подписания данного договора ФИО1 подтвердила.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношению по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ - Займ (ст. 807-818 ГК РФ).

Статьей 808 ГК РФ предусмотрена возможность подтверждения договора займа любым документом, удостоверяющим передачу заимодавцем определенной денежной суммы заемщику.

Факт получения денежных средств ответчиком ФИО1 подтверждается представленной АО «Ваш личный банк» выпиской по счету с 02.11.2011 года по 30.01.2015 года. 

Таким образом, АО «Ваш личный банк» свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком выполнил, предоставил денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В силу положений ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

Положения ст.808 ГК РФ о том, что договор займа должен быть заключен в письменной форме, сторонами выполнен.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 30.05.2018 года размер полной задолженности по кредиту составил 851930,90 рублей в том числе:

-105177,00 – задолженность по основному долгу.

-68163,34 – задолженность по процентам.

-678590,56- задолженность по повышенным процентам (471 456,09 - неустойка по просроченному кредиту + 207 125,47 – неустойка по просроченным процентам). (л.д.94-95)

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, признает его арифметически правильным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора.

Пунктом 2.10 кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование кредитом, а также уплата части основного долга производится клиентом ежемесячно, в последний рабочий день процентного периода.

В соответствии с п.2.11 кредитного договора, для обеспечения выполнения своих обязательств перед банком по уплате основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, клиент не позднее 22 числа каждого процентного периода, обязан в соответствии с графиком (п.5.1) внести на счет необходимую сумму денежных средств.

Пунктом 2.14 кредитного договора установлено, что при неуплате клиентом в обусловленные договором сроки любой из сумм, причитающихся банку, последний имеет право с даты, следующей за днем, в который должен был быть осуществлен соответствующий платеж, по дату погашения соответствующей задолженности включительно, на сумму всей непогашенной задолженности, срок погашения которой наступил, начислять проценты в размере 0.5% (повышенные проценты), за каждый день, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. Повышенные проценты подлежат уплате в дату окончания периода, за который они начислены. Банк имеет право взыскать штраф с клиента в размере 1000 рублей при каждом нарушении клиентом срока исполнения обязательств по договору.

Пунктом 6.1 кредитного договора установлено, что банк имеет право досрочно и в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями договора, в случае неуплаты основного долга, процентов за пользование кредитом в сроки, определенные настоящим договором. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд пришел к выводу, что требования к ФИО1 о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом предъявлены правомерно и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Довод ответчицы о том, что в письме конкурсного управляющего ВЛБАНК (АО) от 16.04.2015 указывается на наличие у нее задолженности на сумму 12 788,23 рублей, не влияет на выводы суда, так как в данном письме речь идет о просроченной, а не о полной задолженности.

При рассмотрении требований о взыскании неустоек суд руководствуется следующим.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является способом обеспечения обязательства (статья 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

Основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Также, в соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно пункту 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Для применения этой нормы суд должен установить явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

В судебном заседании ФИО2 заявила о чрезмерно высоком размере начисленных неустоек.

При удовлетворении заявления ответчика суд принимает во внимание, что сумма размера штрафных санкций за просрочку уплаты кредита превышает сумму основного долга более чем в четыре раза, а размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов превышает сумму процентов более чем в три раза, что несоразмерно последствиям нарушения обязательств.

С учетом компенсационной природы неустойки, длительности неисполнения обязательства и размера задолженности суд считает правильным уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита с 471 456,09 рублей до 20 000 рублей, размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов с 207 125,47 рублей до 10000 рублей. Указанные суммы соразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств, способствует восстановлению нарушенных прав истца и не нарушают баланс интересов сторон.

За рассмотрение спора в суде с ответчика необходимо взыскать в пользу истца, уплаченную им государственную пошлину в размере 10331 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Ваш личный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Ваш личный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 203 340 рублей 34 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10331 рубль, всего взыскать 213 671 рубль 34 копейки.

В удовлетворении требований о взыскании неустоек в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Судья Степаненко В.ПРешение не вступило в законную силу