Дело № 2-174/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2019 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Хромовой А.А., при ведении протокола секретарем судебного заседания Дурасовой Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие», ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась с иском в суд к ПАО "БИНБАНК", ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, просила взыскать с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 127960 рублей 62 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей, взыскать с ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

В обоснование требований истец в иске ссылается на то, что xx.xx.xxxx между ней и ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности __ (программа «МДМ Инвестиции»), что подтверждается приложенным к заявлению полисом страхования. Размер страховой премии по договору составляет 300 000 рублей. Срок действия договора: с 00 часов 00 минут xx.xx.xxxx до 24 часов 00 минут xx.xx.xxxx.

xx.xx.xxxx между ФИО1. и ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен сговор страхования жизни, здоровья и трудоспособности __ (программа «МДМ Инвестиции»), что подтверждается приложенным к заявлению полисом страхования. Размер страховой премии по договору составляет 190 000 рублей.

Срок действия договора: с 00 часов 00 минут xx.xx.xxxx до 24 часов 00 минут xx.xx.xxxx

Истец являлась вкладчиком данного банка с xx.xx.xxxx года и у нее было полное доверие при общении с сотрудниками банка, она всегда прислушивалась к их рекомендациям и советам. При заключении указанного договора работник банка - ПАО "БИНБАНК", являющийся страховым агентом ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» и действующий в интересах указанной организации, воспользовавшись отсутствием познаний истца в банковских операциях, умышленно для получения собственной прибыли, ввёл истца в заблуждение относительно условий договора, а именно пояснил, что истец заключает именно договор банковского вклада с вложением денежных средств в инвестиции, что гарантировано в итоге принесет прибыль в размере 22,8% годовых. Данное обстоятельство подтверждается записями, которые составил вышеуказанный сотрудник. Подобные действия могут расцениваться как "мисселинг" - навязывание услуги (товара), без предупреждения о последствиях. Это прямое нарушение закона о защите прав потребителей в части права на информацию об услуге. В п. 1 ст. 10 закона указано, что «изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора». 

Недобросовестность банка ПАО "БИНБАНК" подтверждается также и тем фактом, что денежные средства были перечислены за один день до даты подписания полиса (18.09.2015г., тогда как полис от 19.09.2015г.).

По мнению истца, ПАО "БИНБАНК" заведомо недобросовестно осуществил гражданские права (злоупотребил правом), что повлекло нарушение права истца на получение процентов за вложенные денежные средства.

Условия договоров страхования истцом были исполнены в полном объеме.

При неоднократном обращении в страховую компанию, а так же сотруднику ПАО «Бинбанк» (агент страховщика), информация о инвестиционных накоплениях, а так же рентабельности инвестиционной программы с направление «фармацевтика и биоинженерия», истцу предоставлена не была.

По окончанию действия договоров страхования __ от xx.xx.xxxx и __ от xx.xx.xxxx истец обратилась к страховщику с заявлением о выплате ей страховых премий и инвестиционных накоплений, однако, выплачивать инвестиционные накопления отказали, мотивировав тем, что указанная программы была несостоятельна и дохода не принесла, при этом никаких документов подтверждающих данную информацию истцу предоставлено не было.

Истец считает, что ее права были нарушены тем, что при неоднократном обращении к страховщику и его агенту, истцу не представили своевременно информацию о нерентабельности программы инвестирования, в связи с чем она была лишена права на досрочное расторжение договора, а так же возможности выгодного инвестирования денежных средств, внесенных ею в качестве страхового взноса (по двум договорам - 490 000 рублей).

Определением суда от 10.01.2019 произведена замена ответчика ПАО «БИНБАНК» на его правопреемника ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие»

Истец в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» просила в иске отказать, поддержав письменный отзыв на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» возражал против удовлетворения иска, поддержал письменный отзыв.

Суд, выслушав истца, представителей ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 названного Кодекса).

Судом установлено следующее:

Между ПАО «БИНБАНК» и Страховой компанией заключён агентский договор __ от xx.xx.xxxx, согласно которому Банк выступает агентом и осуществляет по поручению Страховой компании (Страховщика) поиск клиентов с целью заключения договоров страхования жизни.

xx.xx.xxxx между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности __ от xx.xx.xxxx г., а также xx.xx.xxxx договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности __ от xx.xx.xxxx.

Заключая договор страхования, истица была ознакомлена с условиями Программы страхования, следовательно, знала о том, что инвестиционный доход не является гарантированным, т.е., ознакомлена с тем, что положительного прироста базового актива, выплаты инвестиционного дохода при расторжении договора, а равно по завершении договора в связи с истечением срока его действия может вполне и не последовать в связи с отсутствием такого инвестиционного дохода. Будучи осведомленной об этом истица заключила договор страхования.

Таким образом, само по себе отсутствие предоставления информации об инвестиционном доходе не может относится к существенным нарушениям договора, о которых изложено в статье 450 ГК РФ, поскольку инвестиционный доход не является гарантированным, а, следовательно, Страхователь, заключая договор, не может рассчитывать на его получение.

Страхователь/Выгодоприобретатель вправе рассчитывать на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, поэтому статья 942 ГК РФ, предусматривает в качестве существенных условий договора страхования, следующие, строго определенные существенные условия: страховую сумму, страховой риск, сведения о застрахованном лице, срок страхования.

Согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, информация, о которой упомянуто в пункте 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» является той информацией, которая оказывает влияние на правильный выбор услуги, т.е. в данном случае, оказывает влияние на то, сделает ли истец волеизъявление на заключение договора страхования, либо такого волеизъявления не сделает. Поскольку невозможно достоверно определить при заключении договора страхования будет ли иметь место инвестиционный доход во время срока действия договора страхования (в любой момент его действия), а равно по завершению договора страхования в связи со сроком его действия или такой инвестиционный доход будет отсутствовать сведения о размере инвестиционного дохода не могут относиться к основным потребительским свойствам товара.

Кроме того в пункте 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» приводится перечень сведений, которые должна в обязательном порядке содержать информация об оказываемой услуге. Инвестиционный доход в данном перечне не указан, он не может являться основным свойством услуги, о котором, в частности, упоминается в пункте 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку инвестиционный доход не является гарантированным и зависит от результатов финансовой деятельности страховщика на финансовой рынке.

Основные свойства услуги по страхованию - это те свойства, которые касаются самого страхования истца на случай наступления определённых событий в его жизни, которые оговорены в договоре страхования, основной целью заключения договора является обеспечение истца страховой защитой. Поскольку инвестиционный доход не является основной целью заключения договора страхования, то он не может относиться к основным свойствам оказываемой услуги по страхованию.

Отсутствие инвестиционного дохода или его какое-либо изменение происходит не по воле (соглашению) сторон договора, а обусловлено изменением на рынке стоимости активов, в которые инвестируются денежные средства страховщиком. При этом стратегия и направление инвестирования отражены в заключенном сторонами договоре страхования.

Инвестиционный доход не является и не может являться существенным условием договора страхования, не является и не может являться основным потребительским свойством услуги по заключению договора страхования, инвестиционный доход не указан в качестве существенного условия в статье 942 ГК РФ, не относится к тем сведениям, которые изложены в статье 10 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Приведенные выше нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Договор страхования вкладом не является, следовательно, начисление процентов не предусматривает. Начисление инвестиционного дохода зависит от результатов размещения средств страховых резервов.

По смыслу статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Договоры страхования были заключены на основании заявления на страхование.

Согласно заявлений истица просила заключить с ней договоры страхования по программе «МДМ Инвестиции» основываясь на пожеланиях истца, были заключены следующие договоры страхования:

Договор __ от xx.xx.xxxx (срок действия договора страхования 3 года) - страховая премия 190 000 рублей

Договор __ от xx.xx.xxxx г. (срок действия договора страхования 3 года) - страховая премия 300 000 рублей

В соответствии с программой страхования Страховая выплата осуществляется Страховщиком при условии уплаты Страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в Договоре страхования (полисе). При дожитии Застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в Договоре страхования и инвестиционный доход, начисленный на дату завершения договора страхования на инвестиционном счете.

С заявлением о расторжении договоров страхования истец к ответчикам не обращалась.

По завершению срока действия договоров страхования ФИО1 обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения по договорам страхования.

Страховщик, рассмотрев заявления, произвел выплату страхового возмещения по дожитию в следующем размере:

1. По договору __ 190 000 рублей,

2. По договору __ - 300 000 рублей.

Всего выплачено 490 000 рублей.

Получение указанных сумм не оспаривается истцом.

Страхователь заключил договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности __ от xx.xx.xxxx. (далее - Договор) на 3 года на условиях Программы страхования «МДМ Инвестиции» (Приложение __ к Договору, далее - Программа страхования), которая является неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с программой страхования Страховая выплата осуществляется Страховщиком при условии уплаты Страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в Договоре страхования (полисе). При дожитии Застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования (25.09.2018), единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в Договоре страхования и инвестиционный доход, начисленный на дату завершения договора страхования на инвестиционном счете.

В соответствии с п. 4 Договора размер гарантированной страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного» составляет 190 000 руб.

Инвестиционным доходом при завершении Договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Если валюта базового актива отлична от Российского рубля, то сумма Инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета ИД по курсу ЦБ РФ.

Установленное направление инвестирования, выбранное страхователем при заключении Договора: Фармацевтика и биоинженерия. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций фармацевтических компаний:

Bayer AG, CVS Health, GlaxoSmithKline pic, Novartis AG. 

Коэффициент участия: 96 %

Договор оплачен xx.xx.xxxx. единовременно в размере 190 000 руб. Для получения дополнительного инвестиционного дохода по Договору Компанией был приобретен опцион ISI__ на базовый актив, тикеры:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Общая сумма выплаты с учётом дополнительного инвестиционного дохода составляет: 190 000+0=190 000 руб.

__ от 19.09.2015г. (далее - Договор) на 3 года на условиях Программы страхования «МДМ Инвестиции» (Приложение __ к Договору, далее - Программа страхования), которая является неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с программой страхования Страховая выплата осуществляется Страховщиком при условии уплаты Страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в Договоре страхования (полисе). При дожитии Застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования (18.09.2018), единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в Договоре страхования и инвестиционный доход, начисленный на дату завершения договора страхования на инвестиционном счете.

В соответствии с п. 4 Договора размер гарантированной страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного» составляет 300 000 руб.

Инвестиционным доходом при завершении Договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Если валюта базового актива отлична от Российского рубля, то сумма Инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета ИД по курсу ЦБ РФ.

Установленное направление инвестирования, выбранное страхователем при заключении Договора:

Фармацевтика и биоинженерия. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций фармацевтических компаний:

Bayer AG, CVS Health, GlaxoSmithKline pic, Novartis AG. Коэффициент участия: 96 %

Договор оплачен xx.xx.xxxx. единовременно в размере 300 000 руб. Для получения дополнительного инвестиционного дохода по Договору Компанией был приобретен опцион IS I__ на базовый актив, тикеры:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

Ниже приведён расчёт по данной формуле на дату окончания договора (xx.xx.xxxx):

<

данные изъяты> = 0

Общая сумма выплаты с учётом дополнительного инвестиционного дохода составляет: 300 000+0=300 000 руб.

Таким образом, ответчиком произведен расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью в соответствии с условиями договора.

Согласно разделу 9 «Инвестиционный доход Страхователя» является инвестиционным доходом при завершении Договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента.

Таким образом, инвестиционный доход не является гарантированным и выплачивается в том случае, если данный доход в виде положительного прироста имеет место быть.

На основании изложенного оснований для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Согласно разделу 8 Программы страхования «МДМ Инвестиции» Страховщик информирует Страхователя о действующей по заключенному Договору страхования начальной стоимости базового актива путем доведения ее в виде информационных материалов через своих партнеров, а также в регулярной отчетности, направляемой Страхователю посредством смс-рассылки или электронной почты, или размещения на официальном сайте компании в разделе «Кабинет клиента».

Согласно разделу 11 Программы страхования «МДМ Инвестиции» информация о величине инвестиционного счета предоставляется Страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала.

Коэффициент участия указывается в Договоре страхования.

Истице был представлен доступ к личному кабинету, путем смс-информирования. Страхователю сообщены логин и пароль для доступа в личный кабинет.

В личном кабинете страховщиком размещаются отчёты о состоянии инвестиционного счета, при размещении каждого последующего отчёта, предыдущий автоматически удаляется.

В отчётах о состоянии инвестиционного счета, в том числе указываются начальная стоимость базового актива, изменение стоимости базового актива, размер инвестиционного дохода на текущую дату.

Из скриншота с программы учета отправки смс-сообщений видно что, ФИО1 на номер +7

<

данные изъяты> xx.xx.xxxx было отправлено смс -сообщение с логином и паролем для входа в личный кабинет.

Кроме того, ФИО1 отправлялись сведения по инвестиционной доходности на электронный адрес 

<

данные изъяты>ru.

Таким образом, информация о состоянии инвестиционного счета (размере инвестиционного дохода) доводилась до истца.

В силу ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что истец лично выразил желание получить услугу страхования (заключить договоры страхования) у конкретного страховщика. Истец был осведомлен о программе страхования, ее условиях, о размере сумм премий по договорам страхования, выразила желание внести указанные суммы по договорам.

Ссылка истца на недостоверность заверений, совершенных работниками ответчика при заключении договоров не имеет правового значения, поскольку требований о признании договоров страхования недействительными по указанному основанию истцом не заявлялось.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 28 января 2019 г.