УИД 45RS0023-01-2024-000905-18

Дело № 2-22/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Амировой Т.Л.,

при секретаре Петровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе Курганской области 20 января 2025 г. гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 21 июня 2023 г.

В обоснование исковых требований указано, что 21 июня 2023 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение 

<

***> в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 443 623 руб. 36 коп., под 10,9% годовых, на срок до 21 июня 2028 г. 18 ноября 2023 г. ФИО1 умер. При заключении договора ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, выразив согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования. Истец обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на выплату страхового возмещения. В ответ на обращение получен ответ о том, что заявленное событие не является страховым случаем, что исключает правовые основания для производства страховой выплаты. По состоянию на 11 сентября 2024 г. задолженность по соглашению составляет 462 021 руб. 65 коп., в том числе: 365 252 руб. 39 коп. – срочная задолженность по основному долгу, 55 355 руб. 50 коп. – просроченная задолженность, 2 277 руб. 40 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 37 719 руб. 95 коп. – проценты за пользование кредитом, 1 416 руб. 41 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов. Просит взыскать задолженность по соглашению 

<

***> от 21 июня 2023 г. по состоянию на 11 сентября 2024 г. задолженность в размере 462 021 руб. 65 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 051 руб. 

Определением Шумихинского районного суда Курганской области от 7 октября 2024 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2

Протокольным определением Шумихинского районного суда Курганской области от 5 ноября 2024 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Протокольным определением Шумихинского районного суда Курганской области от 28 ноября 2024 г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО3, АО «Росагролизинг», ФНС России в лице УФНС России по Курганской области.

Протокольным определением Шумихинского районного суда Курганской области от 19 декабря 2024 г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО4, ФИО5, ФИО6

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ранее в судебном заседании исковые требования не признала, просила рассмотреть дело без ее участия. 

Представители ответчика ФИО7 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что причиной смерти ФИО1 является *** заболевание, поэтому страховая компания неверно сделала вывод о том, что данный случай не является страховым и отказала в страховой выплате. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, подробно изложенным в отзыве на исковое заявление.

Третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, представители третьих лиц АО «Росагролизинг», ФНС России в лице УФНС России по Курганской области, в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее. 

В соответствии со статьями 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (часть 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно положениям статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника, обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из договора займа, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. 

Способы принятия наследства определены статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Как разъяснено в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В ходе рассмотрения дела установлено, что 21 июня 2023 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (заемщик) заключено Соглашение 

<

***>, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику сумму кредита в размере 443 623 руб. 36 коп. под 10,9 % годовых, со сроком возврата кредита – не позднее 21 июня 2028 г., а заемщик обязался погашать задолженность ежемесячными аннуитетными платежами 15 числа каждого месяца, в размере: первый платеж – 3 179 руб. 50 коп., второй – последующий платежи – 9 749 руб. 75 коп., последний платеж – 9 750 руб. 16 коп.

Целями использования заемщиком потребительского кредита являются рефинансирование (погашение) основного долга по основному договору 1 на сумму 240 046 руб. 81 коп. и любые цели на сумму 136 711 руб. 82 коп., оплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования заемщика на сумму 66 864 руб. 73 коп.

При заключении соглашения 

<

***> ФИО1 был присоединен к Договору коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования № 5.

Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

18 ноября 2023 г. ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

На момент смерти кредитные обязательства ФИО1 перед банком в полном объеме не исполнены.

8 декабря 2023 г. банк обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату, на что страховая компания 25 декабря 2023 г. ответила отказом, посчитав, что смерть заемщика не является страховым случаем, поскольку заболевание (***), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по соглашению 

<

***> от 21 июня 2024 г. по состоянию на 11 сентября 2024 г. составляет 462 021 руб. 65 коп., в том числе: 365 252 руб. 39 коп. – срочная задолженность по основному долгу, 55 355 руб. 50 коп. – просроченная задолженность, 2 277 руб. 40 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 37 719 руб. 95 коп. – проценты за пользование кредитом, 1 416 руб. 41 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиками не оспаривался.

На момент смерти ФИО1 состоял в зарегистрированном браке с ФИО2 (запись акта о заключении брака № 129789459072300010005 от 1 мая 1978 г.), брак расторгнут не был. Супруги проживали совместно по адресу: ***.

Из материалов наследственного дела№ *** следует, что ФИО2 в установленный законом срок обратилась с заявлением о принятии наследства после смерти супруга.

Иные наследники Ю., Б., Т., действующая от имени И. на основании постановления Администрации Шумихинского муниципального округа Курганской области № 344 от 25.04.2024 «О разрешении Т. отказаться от принятия наследства» отказались от причитающегося им наследства после смерти ФИО1 на основании заявлений. Свидетельства о праве на наследство не выдавались.

21 мая 2024 г. ФИО2, как пережившему супругу, выданы свидетельства о праве собственности на 1/2 долю в общем имуществе супругов, состоящую 1/2 в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером *** площадью 1838 кв.м, 1/2 в праве общей собственности на жилой дом с кадастровым номером *** площадью 62,7 кв.м, 1/2 доли трактора Т-25,1988 года выпуска; другая 1/2 доля в праве собственности на указанное имущество вошла в состав наследства.

В состав наследственного имущества умершего ФИО2 вошло: 

1/2 в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером *** площадью 1838 кв.м, находящий по адресу: ***, кадастровой стоимостью 66 263 руб. 99 коп.,

1/2 в праве общей собственности на жилой дом с кадастровым номером *** площадью 62,7 кв.м, находящий по адресу: ***, кадастровой стоимостью 368 677 руб. 44 коп.

1/2 доли трактора Т-25,1988 года выпуска, рыночная стоимость которого на 18 ноября 2023 г., согласно отчету НПО «ЭКСИТОН» об оценке транспортного средства № 05/01-24 от 29 января 2024 г., составила 55 500 руб. 

При определении стоимости перешедшего к наследникам недвижимого имущества суд принимает кадастровую стоимость объектов недвижимости, которая является более близкой к рыночной стоимости на дату открытия наследства, доказательств иной рыночной стоимости, несмотря на предложения суда, сторонами не представлено. Ходатайство о проведении по делу судебной оценочной экспертизы сторонами не заявлено.

Сведения о рыночной стоимости наследственного имущества, представленные АО «Россельхозбанк» от 2 ноября 2024 г. не отвечают критерию допустимости, в связи с чем не могут быть приняты судом в качестве доказательств. 

Также, в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела с целью установления наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, судом были направлены запросы в регистрирующие органы и банки, в отношении ФИО2, поскольку положениями статьи 34 Семейного кодекса Российской Федерации и статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совместная собственность супругов возникает в силу прямого указания закона.

К общему имуществу супругов согласно пункту 2 статьи 34 Семейного кодекса Российской Федерации относятся, в том числе приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

Согласно уведомлению от 07 ноября 2024 г. № КУВИ-001/2024-272321438 Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о правах ФИО2 на имевшиеся (имеющиеся) у нее объекты недвижимости. 

На основании ответа АО «Россельхозбанк» о наличии вкладов (счетов) на дату 18 ноября 2023 г. года установлено наличие счета: № ***, открытого 23 июня 2021 г. с остатком денежных средств в сумме 17 575 руб. 76 коп.

По информации ПАО Сбербанк по состоянию на 18 ноября 2023 г. на имя ФИО2 установлено наличие счета № *** открытого 3 июля 2019 г. с остатком денежных средств в сумме 24 160 руб. 85 коп.

В соответствии с пунктом 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 36 Семейного кодекса Российской Федерации), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 33, 34 Семейного кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также полученное одним из супругов во время брака в дар или в порядке наследования, является его собственностью. В случае смерти одного из супругов пережившему супругу принадлежит доля в праве на общее имущество супругов, равная одной второй, если иной размер доли не был определен брачным договором, совместным завещанием супругов, наследственным договором или решением суда.

Согласно статье 45 Семейного кодекса Российской Федерации по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.

Таким образом, в объем наследственной массы входят денежные средства на общую сумму 20 868 руб. 31 коп. ((17575 руб. 76 коп. + 24 160 руб. 85 коп.) /2).

Следовательно, общая стоимость наследственного имущества после смерти ФИО1 составляет 266 089 руб. 03 коп. (184 338 руб. 72 коп. + 33 132 руб. + 27 750 руб. + 20 868 руб. 31 коп.).

Наличие в собственности у ФИО1 на день смерти другого имущества не установлено. Объем наследственной массы сторонами не оспаривался.

В ходе рассмотрения дела также установлено, что вступившим в законную силу определением Арбитражного суда Курганской области № А34-7610/2014 от 28 ноября 2022 г. ФИО1, ФИО4, ФИО5, ФИО6 привлечены к субсидиарной ответственности по обязательствам ООО «Гор».

С ФИО1, ФИО4, ФИО5, ФИО6 в пользу ФНС России в лице УФНС России по Курганской области в порядке субсидиарной ответственности солидарно взыскано 5 087 007 руб. 64 коп.

С ФИО1, ФИО4, ФИО5, ФИО6 в пользу АО «Росагролизинг» в порядке субсидиарной ответственности солидарно взыскано 7 555 962 руб. 58 коп.

С ФИО1, ФИО4, ФИО5, ФИО6 в пользу арбитражного управляющего ФИО3 в порядке субсидиарной ответственности солидарно взыскано 65 876 руб. 42 коп.

Также с ФИО1, ФИО4, ФИО5, ФИО6 в доход ФБ РФ взысканы расходы по оплате государственной пошлины.

27 марта 2023 г. постановлением судебного пристава-исполнителя Шумихинского РО СП УФССП по Курганской области в отношении ФИО1 возбуждено исполнительное производство № 21105/23/45056-ИП, предмет исполнения: взыскание в пользу ФНС России в лице УФНС России по Курганской области денежных средств в размере 5 087 007 руб. 64 коп.

11 ноября 2024 г. постановлением судебного пристава-исполнителя Шумихинского РО СП УФССП по Курганской области в отношении ФИО1 возбуждено исполнительное производство № 151966/24/45056-ИП, предмет исполнения: взыскание в пользу АО «Росагролизинг» денежных средств в размере 7 555 962 руб. 58 коп.

По информации судебного пристава-исполнителя Шумихинского РО СП УФССП по Курганской области от 03.12.2024 в рамках исполнительного производства № 21105/23/45056-ИП взысканы денежные средства в размере 57 723 руб. 31 коп., которое перечислены в адрес УФНС по Курганской области, остаток долга на 03.12.2024 составляет 5 029 284 руб. 33 коп., в рамках исполнительного производства № 151966/24/45056-ИП денежные средства не взыскивались, остаток долга на 03.12.2024 составляет 7 555 962 руб. 58 коп.

На момент рассмотрения дела сведения о процессуальном правопреемстве в рамках исполнительных производств отсутствуют. 

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Между тем само по себе наличие иного судебного решения о взыскании долга с наследодателя при отсутствии данных об их исполнении за счет всего наследственного имущества не исключает возможности удовлетворения исковых требований, так как в соответствии со статьей 111 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» при недостаточности взысканной с должника денежной суммы для удовлетворения в полном объеме требований, содержащихся в исполнительных документах, указанная сумма распределяется между взыскателями в порядке очередности, установленной в данной статье Закона.

Доводы ответчика о том, что смерть застрахованного лица ФИО1 являлась страховым случаем, в связи с чем задолженность по кредитному соглашению должна быть погашена за счет страхового возмещения, суд находит необоснованными.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 названного кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 этого же кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

Согласно информации, предоставленной АО «СК «РСХБ-Страхование», 1 сентября 2021 г. между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» был заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату.

Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

21 июня 2023 г. ФИО1 на основании заявления был присоединен к программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней АО СК «РСХБ-Страхование» (Программа № 5).

Согласно пункту 2 заявления на присоединение к Программе страхования № 5, его подписание ФИО1 подтверждает его добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования.

В силу пункта 3.1 Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. 

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю).

Согласно Программе страхования № 5 ФИО1 был застрахован по страховым случаям (рискам): смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования; возникновение в течение действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования "дежурный доктор", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Согласно подпункту 1.2 пункта 1 Исключения Программы страхования № 5, не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по следующим событиям: находящимся в причинно-следственной связи с любым заболеванием /несчастным случаем (а также его последствиям), впервые диагностированным/произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к программе страхования. 

Смерть ФИО1 как застрахованного лица, наступила в период действия договора коллективного страхования № 32-0-04/2-2021, к Программе которого был присоединен умерший 21 июня 2023 г., выгодоприобретателем назначен АО «Россельхозбанк», что не оспаривалось лицами, участвующими в деле.

Из медицинского свидетельства о смерти серии *** № *** от 20 ноября 2023 г. следует, что причиной смерти ФИО1 явилось: а (болезнь или состояние, непосредственного приведшее к смерти) - ***; б (патологические состояние, которое привело к возникновению причины, указанной в пункте «а») - ***.

Согласно выписке из амбулаторной карты на имя ФИО1, представленной ГБУ «Межрайонная больница № 7», ответа ТФ ОМС Курганской области следует, что диагноз «***» был поставлен ФИО1 - 22 ноября 2018 г.

Анализируя вышеуказанные документы, а также Программу коллективного страхования заемщика (Программу страхования № 5), суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица – ФИО1 не является страховым случаем, поскольку заболевание (***) приведшее к возникновению причины смерти (***) наступило до его присоединения к договору коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5).

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с АО СК «РСХБ-Страхование» задолженности по кредитному соглашению.

Поскольку, оснований для освобождения ответчика ФИО2 от ответственности по обязательствам умершего супруга ФИО1 не имеется, с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» с учетом приведенных выше норм права подлежит взысканию задолженность по соглашению 

<

***> от 21 июня 2023 г. в размере 266 089 руб. 03 коп., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества умершего ФИО1

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание частичное удовлетворение исковых требований на сумму 266 089 руб. 03 коп. (57,59 %) с ответчика ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 092 руб. 03 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии *** № ***) в пользу АО «Россельхозбанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по соглашению 

<

***> от 21 июня 2023 г. в размере 266 089 (двести шестьдесят шесть тысяч восемьдесят девять) руб. 03 коп., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества умершего ФИО1, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 092 (восемь тысяч девяносто два) руб. 03 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 29 января 2025 г. 

Судья Т.Л. Амирова