Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 2-6023/2018 

20 ноября 2018 года г. Оренбург 

Ленинский районный суд г.Оренбурга 

в составе председательствующего судьи Месяца О.К.,

при секретаре Менжинской О.В.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя третьего лица акционерного общества АКБ «Форштадт» - ФИО2, третьего лица ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании частично недействительным договора страхования, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО4 лов О.В.едействительной,ия «МАКСю ФИО5,

обратилась в суд указав, что 05.07.2017г. между ... и АКБ «Форштадт» (АО) был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ... получил кредит в сумме ... рублей на 60 календарных месяцев с процентной ставкой ... годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора предусмотрена необходимость страхования жизни и здоровья заемщика.

В связи с этим 05.07.2017г. заемщиком в Банк подано Заявление (далее - Заявление) на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО) (далее - Программа страхования № 1) в страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь». 

В силу п. 1 условия договора на заемщика возложена обязанность по уплате суммы страховой премии на страхование жизни и здоровья, в размере ... Данный страховой взнос был удержан банком из суммы кредита заемщика, в этот же день. Тем самым заемщик ... свои обязательства по договору страхования исполнил, уплатив ООО «СК «РГС-Жизнь» страховую премию.

В соответствии с данным заявлением, подписанным .... подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования и согласен быть застрахованным, и просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и ООО «СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которому являются смерть от любой причины и первичное установление инвалидности 1-й или 2-й группы по любой причине в период действия в отношении него Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования № 1. Уведомлен, что срок страхования в отношении него указывается в Списке застрахованных лиц (п. 2 Заявления), а также подтвердил, что он может пользоваться услугами, предоставленными в рамках договора страхования, так как у него отсутствуют ограничения, предусмотренные договором страхования (п. 1 Заявления). Указал, что сведения, касающиеся его здоровья и возраста соответствуют действительности (п. 6 Заявления).

.... умер от ... что подтверждается свидетельством о смерти и медицинском свидетельстве о смерти. 

В соответствии с договором страхования ФИО4, как наследник заемщика ... 18.12.2017г. письменно уведомила страховщика и банк о наступлении страхового случая и передала все необходимые документы для выплаты страховой суммы.

10.01.2018г. выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности - АКБ «Форштадт» (АО) направлено в адрес страховщика заявление о страховой выплате № ... с полным пакетом необходимых документов, которое оставлено без удовлетворения на том основании, что в соответствии с договором коллективного страхования и Программой коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО), страхование распространяется только, если ко времени наступления страхового случая Договор страхования в отношении застрахованного лица действовал более одного года. Исходя из этого полагает, что заявленное событие-смерть застрахованного лица, произошло не в период действия договора страхования в отношении данного заемщика.

16 февраля 2018 года истцом в страховую компанию была направлена досудебная претензия. Страховая компания досудебную претензию получила, но ни каких действий по данному страховому случаю не произвела.

Просила суд взыскать с надлежащего ответчика в пользу ФИО4 страховое возмещение в размере 203942,52 рубля, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, почтовые расходы в размере 189,41 рублей. 

В ходе рассмотрения дела представитель истца уточнил исковые требования просил суд признать недействительным договор страхования жизни и здоровья, заключенный между .... и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (в дальнейшим переименованная в ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни»), в части положения о том, что не является страховым случаем смерть застрахованного лица в результате инсульта мозга, если договор страхования к этому времени действовал менее одного года.

Признать смерть застрахованного лица ... умершим ... в результате ..., страховым случаем по договору жизни и здоровья с ООО «СК «РГС-Жизнь», (в дальнейшим переименованная в общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхования Жизни»),

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» в пользу АО АКБ «Форштадт» путем перечисления на его расчетный счет страховое возмещения в сумме полного погашения задолженности по кредитному счету, оставшиеся денежные средства взыскать в пользу истца ФИО4 (исходя из суммы размера кредита, которая составляет 216 217,00 рублей.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» в пользу ФИО4 штраф в размере 108108,50 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, почтовые расходы в размере 189,41 рублей.

Требований к заявленному в качестве соответчика лицу АО АКБ «Форштадт» уточненное исковое заявление не содержит, в связи с чем таковые судом не рассматриваются. При этом, суд полагает о необходимости участия данного лица при производстве по делу в качестве третьего лица, поскольку таковое является согласно условий договора имеет право требования суммы страховой выплаты в части непогашенного на момент наступления страхового случая остатка кредитной задолженности застрахованного лица.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ФИО3 являющийся наряду с истцом ФИО4 наследником 1/2 доли в праве на наследство открывшееся после смерти ...

В судебное заседание истец ФИО4 не явилась, была извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Представитель истца действующая по доверенности ФИО1, исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. 

В судебном заседании представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - АО АКБ «Форштадт» действующая на основании доверенности - ФИО2 возражала против удовлетворения исковых требований заявленных в первоначальном иске полагая себя ненадлежащим ответчиком. Самостоятельных требований относительно предмета спора не заявляла, однако в случае удовлетворения судом требований полагала о необходимости направления страховой выплаты в счет погашения кредитного обязательства в размере непогашенной на момент смерти заемщика задолженности. 

Третье лицо - ФИО3 в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований ФИО4, самостоятельных требований относительно предмета спора так же не заявил. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела представил суду письменные возражения, в которых ссылался на доводы ранее данного отказа.

Суд с учётом мнения представителя истца, представителя ответчика, третьего лица руководствуясь ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. 

Заслушав пояснения представителя истца, представителя третьего лица АО «Форштадт» - ФИО2, третьего лица ФИО3, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из п.1, 2 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц, которые в силу ст. 421 настоящего Кодекса свободны в заключении договора об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей и могут заключить, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами договор, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В судебном заседании установлено, что 05 июля 2017 г. года АКБ «Форштадт» (АО) предоставил ... (далее - заемщик) кредит в сумме ... путем зачисления на текущий банковский счет заемщика, открытый в банке на имя заемщика, на потребительские цели, на 60 календарных месяцев (срок возврата кредита до ... с уплатой заемщиком банку процентов за пользование кредитом по ставке 15,4 процентов годовых, на основании уведомления об индивидуальных условиях кредитования от 05.07.2017 года № ... (далее - Уведомление), Договора банковского обслуживания физических лиц в АКБ «Форштадт» (АО) (далее - Общие условия), Сборника Тарифов АКБ «Форштадт» (АО) для физических лиц, Условий предоставления кредитных продуктов АКБ «Форштадт» (АО) для физических лиц (далее совместно - Кредитный договор).

В соответствии с п. 15 уведомления заемщик выразил согласие на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО) (Программа страхования № 1).

21.06.2013 года между ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) и АКБ «Форштадт» (страхователь) заключен договор коллективного добровольного страхования №... (далее - «договор коллективного страхования»).

Согласно п.1.1 договор заключен на условиях Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (ЗАО) (далее Программа страхования №1) и Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита АКБ «Форштадт» (ЗАО) с дополнительным покрытием (далее Программа страхования №2), разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (далее РФ), на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения Договора, являющихся неотъемлемой частью Договора (соответственно Приложение №1 и Приложение №4 к Договору).

Пунктом 1.2 договора коллективного страхования предусмотрена обязанность страховщика за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п.1.3 объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица или с наступлением иных событий в его жизни, а также с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 1.4. застрахованными лицами по Договору являются физические лица - заемщики, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита (далее - Заемщики), по возрасту, состоянию здоровья и иным факторам, отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора на определённых условиях (Приложение №6 и Приложение №7 к Договору), в связи с чем они включены в соответствующий Список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. Списки застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего Договора. 

Согласно пункту 3.1.1.1 Договора коллективного страхования одним из страховых рисков является Смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия Договора, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования. Риск - «Смерть».

05.07.2017 года .... было подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования. 

Из п. 9 заявления следует, что истец с программой страхования, являющейся неотъемлемый частью условий страхования ознакомлен, и они ему понятны и возражений не имеет.

В заявлениях указано, что Программу страхования истец получил, с условиями согласен и ознакомлен, что подтверждается записью и его подписью в заявление на присоединение к Программе.

В соответствии с п. 2.1 договора страхования, банк направил в адрес страховщика список застрахованных лиц и перечислил страховую премию за июль 2017г. согласно платежному поручению от 04.08.2017г. №... в размере ... 

В период действия договора ... .... умер, что подтверждается свидетельством о смерти серия ... 

Согласно представленным в материалы дела свидетельствам о праве на наследство по закону, выданным 29.10.2018г. ФИО4, наряду с ФИО3 являются наследниками первой очереди принявшими наследство по 1/2 доле в праве.

18.12.2017 года ФИО4 представила в банк документы о смерти заемщика. 

09.01.2018 года ООО «СК «РГС-Жизнь» банком было направлено уведомление о страховом случае от 29.12.2017 г.№..., а также заявление на получение страховой выплаты по договору добровольного коллективного страхования № ... от 21.06.2013 г. с приложением документов, представленных дочерью заемщика, в соответствии с Договором страхования.

24.01.2018 г. банком получен ответ ООО «СК «РГС-Жизнь» от 15.01.2018 г. № ..., об отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, что из представленных медицинских документов следует, что причиной смерти ... наступившей ... явилось заболевание сосудов головного мозга, ко времени наступления смерти договор страхования в отношении него действовал менее одного года.

В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В Программе страхования № 1 (приложение № 1 к Договору страхования) указано, что не являются страховыми случаями события (исключения), предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 1, если такое событие наступило в результате заболевания, в том числе сосудов, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года.

В соответствии с п. 3.3.1 договора страхования, лицу, застрахованному на условиях Программы страхования № 1 страховая сумма определяется на день распространения на него действия Договора в размере суммы кредита получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, но не более 1 500 000,00 (один миллион пятьсот тысяч) рублей. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы не меняется.

По условиям Кредитного договора от 05.07.2017 г. № ..., банк предоставил заемщику денежные средства в сумме ... 

В соответствии с п. 3 Заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО), основным выгодоприобретателем по Договору страхования на сумму задолженности перед Банком по Кредитному договору от 05.07.2017 г. № ... на дату наступления страхового случая назначен АКБ «Форштадт» (АО). Дополнительным выгодоприобретателем по Договору страхования является ... на разницу между страховой суммой, которая подлежит в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

По состоянию на 02.12.2017 г. задолженность по кредитному договору составляла 208 866,98 руб., из которых: основной долг 206 600,60 руб.; проценты 2 266,38 руб.

Учитывая, что наследники заемщика надлежащим образом исполняют обязанности по кредитному договору, остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.09.2018 г. уменьшился и составляет 180 610,21 рублей, из которых: 179 624,98 руб. - основной долг, 983,23 руб. - проценты за текущий период. Просроченная задолженность по Кредитному договору отсутствует.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона)

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие на случай которого осуществляется страхование обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая)

Согласно представленному медицинскому свидетельству о смерти № ... смерть ... наступила в результате ...

МКБ-10 - Международная статистическая классификация болезней и проблем, связанных со здоровьем (англ. International Statistical Classification of Diseases and Related Health Problems) — документ, используемый как ведущая статистическая и классификационная основа в здравоохранении. Периодически (раз в десять лет) пересматривается под руководством ВОЗ. МКБ является нормативным документом, обеспечивающим единство методических подходов и международную сопоставимость материалов.

Согласно предусмотренной МКБ 10 классификации заболеваний, коду 163.5 соответствует заболевание ...

По данным медицинской науки ..., то есть их необратимое отмирание. Наиболее частой причиной ... считается ... Ткани, переставшие получать питание, начинают испытывать голодание, после чего умирают.

Причиной заболевания является острая сосудистая недостаточность, вызванная закупоркой просветов мозговых экстракраниальных и интракраниальных сосудов тромбом.

Учитывая что возникновение ... и его последствия в виде смерти, является следствием длительного заболевания и отмирания сосудов головного мозга, возможность риска наступления такого последствия страховщик вправе оценивать в силу положений закона и предусматривать в качестве исключения из программы страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования сторонами были согласованы риски, понятие страхового случая, условия выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая, противоречий закону которых не усматривается.

В соответствии с положениями п.2 ст.975 ГК РФ на которые ссылается истец в обоснование доводов о частичной недействительности договора в части исключающей смерть застрахованного лица до истечения годичного срока с момента его заключения, «Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.»

Таким образом, Закон не исключает возможность изменения срока начала действия страхования соглашением сторон при наличии на это письменного указания в самом договоре.

При таких обстоятельствах, учитывая что застрахованному лицу в полном объеме была представлена информация о страховой услуге и страховых рисках, а так же имеющихся исключениях, стороны пришли к соглашению о начале действия договора по отдельным страховым рискам, у суда не имеется оснований полагать о введении его в заблуждение и внесении в договор страхования условий ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Учитывая что риск наступления страхового события – смерти застрахованного в течении определенного сторонами договора периода продолжительностью 1 год с момента заключения договора по причине заболевания сосудов головного мозга не отнесен договором к страховым случаям, обязанности по выплате страхового возмещения у страховщика не возникло.

Доводы истца о том что условие договора страхования является дополнительным основанием для освобождения страховщика от ответственности является ошибочным, поскольку отказ страховщика имел место не в связи с наступлением страхового случая, а напротив ввиду того, что произошедшее событие не относится к страховому случаю в соответствии с условиями заключенного сторонами договора

При таких обстоятельствах, суд на усматривает каких либо нарушений прав истца со стороны страховщика, и полагает необходимым отказать в удовлетворении его требований в полном объеме как в части требований о возложении обязанности по выплате суммы страхового возмещения, так и в части взыскания суммы штрафа. 

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований искового характера, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных им по делу судебных расходов так же не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании частично недействительным договора страхования, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья: подпись О.К.Месяц

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение по делу составлено 26.11.2018 года, последний день для подачи апелляционной жалобы – 26.12.2018 года.

Судья: подпись О.К.Месяц