Дело № 2-1821/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Чирцовой Е.А., при секретаре Малоедовой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 10 октября 2017 года в г. Междуреченске дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности; по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее ПАО « БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 134607,53 руб., в том числе: задолженность по кредиту 120555,15 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 14052,38 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3892,15 руб. 

Требования мотивированы тем, что 23.07.2014 в Публичное акционерное общество «Банк УРАЛСИБ» поступило предложение на заключение кредитного договора от ФИО1.

Согласно разделу 4 Общих условий предложения на заключение кредитного договора Уведомление № от 24.07.2014 о зачислении денежных средств вручается клиенту при личном посещении офиса Кредитора не позднее 3 лет с даты зачисления денежных средств.

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения и в соответствии с п. 1.3 Общих условий Предложения – сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в п. 2.1, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего предложения.

Факт зачисления денежных средств на счет заемщика подтверждается ордером и /или выпиской по счету.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий Предложения, Банком был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>, путем перечисления денежных средств на счет заемщика. В соответствии с п.п. 3.1,3.2, 1.1 1.3 Общих условий договора, п. 4 Индивидуальных условий предложения, заемщик обязан производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере 

<

данные изъяты> процентов годовых, в сроки установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

В течение срока действия кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору и образованием просроченной задолженности, истец 23.03.2017 года направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако заемщик оставил требование без удовлетворения.

По состоянию на 19.07.2017 года задолженность составляет 

<

данные изъяты>., в том числе: задолженность по кредиту 

<

данные изъяты> задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 

<

данные изъяты>.

Задолженность по настоящее время не погашена.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей. Указанный встречный иск принят судом к рассмотрению.

Требования ФИО1 мотивированы тем, что 23.07.2014 он обратился в банк с предложением на заключение кредитного договора в сумме 

<

данные изъяты>, под 

<

данные изъяты> годовых на ДД.ММ.ГГГГ

Согласно банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Уралсиб» произвел выдачу кредита согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> 

Однако в нарушение общих условий Банк не уведомил ФИО1 о зачислении денежных средств, что является согласием на предоставление кредита, ни SМS-уведомлением, ни телефонным звонком или письменным уведомлением. 

В связи с тем, что Банк не уведомил ФИО1 о перечислении денежных средств, ФИО1 не знал, что ему одобрили кредит и произвели перечисление денежных средств, согласно кредитного договора.

Согласно материалам дела, а именно выписке по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выдача кредита действительно была произведена ДД.ММ.ГГГГ на депозитный счет в размере 

<

данные изъяты>., однако ФИО1 данные денежные средства не обналичивал, не перевел на иной счет.

Данный факт свидетельствует, о том, что ФИО1 не знал о перечислении денежных средств и, в связи, с чем не пользовался предоставленным кредитом. 

26 января 2016 года ФИО1 узнал о том, что банк произвел перечисление денежных средств в размере 

<

данные изъяты> в качестве предоставления кредита на предложение от 23 июля 2014 года на заключение кредитного договора и обратился в этот же день с претензией в ПАО «Уралсиб».

На основании изложенного просит признать кредитный договор № от 24 июля 2014 года недействительным (ничтожным); взыскать с ПАО «Уралсиб» компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф 50% от присужденной суммы. 

Представитель истца (ответчика) ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела уведомлялся судом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представлены письменные возражения на встречные требования ФИО1 (л.д. 57-59), в которых просили встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Ответчик (истец) ФИО1 в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела, уведомлен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, просил встречное исковое заявление удовлетворить. (л.д.54.55) 

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (Ответчика) ПАО «УРАЛСИБ» и ответчика (истца) ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч.1 ст.68 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В соответствии с требованиями п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям. 

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Банк Уралсиб» и об отказе в удовлетворении встречных требований ответчика (истца) ФИО1 по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодека Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодека Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодека Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодека Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что 23.07.2014 в Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» поступило предложение на заключение Кредитного договора от ФИО1 (л.д.8-10).

Согласно п.1. Индивидуальных условий Предложения, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> путем перечисления денежных средств на счет Заемщика. 

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения и в соответствии с п. 1.3 Общих условий Предложения – сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в п. 2.1, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего предложения.

Указанные предложения подписаны сторонами, заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а условия, тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью договора.

ФИО1 согласился, с тем, что согласно п. 4.2 Уведомление о зачислении денежных средств доводится до клиента следующим способом- вручение клиенту при личном посещении офиса кредитора ( в который клиент предоставил предложение) не позднее 3 (трех) лет с даты зачисления денежных средств. ( л.д. 9 оборот) 

Факт зачисления денежных средств на счет заемщика подтверждается ордером и выпиской по счету (л.д.11).

Согласно п. 1.2. Общих условий Предложения - Кредитный договор № между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Тем самым, договор был заключен на оговоренных условиях.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 1.1, Общих условий договора, п.4. Индивидуальных условий Предложения, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 

<

данные изъяты> годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

Исходя из представленной выписки из лицевого счета (л.д. 21-25), и представленного расчета (л.д. 17-19), усматривается, что ФИО1 в силу положений ст.438 ГК РФ совершил действия по выполнению указанных условий договора, а именно ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлялись платежи: сумма погашенного основного долга составляет 

<

данные изъяты>, сумма погашенных процентов составляет 

<

данные изъяты>.

Однако в течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что подтверждается выпиской по счету.(л.д. 21-25)

Согласно п.5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Истец имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков.

Согласно расчету, представленному Банком, по состоянию на 19.07.2017 года задолженность составляет 

<

данные изъяты>., в том числе: задолженность по кредиту 

<

данные изъяты>., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 

<

данные изъяты>.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору и образованием просроченной задолженности,, руководствуясь п.5.1 Кредитного договора, 23.03.2017 года Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность(л.д.15, 16).

Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу, что требования к ФИО1 о досрочном возврате сумм кредитной задолженности, включая суммы основного долга, процентов, основаны на законе, условиях договора и подлежат удовлетворению.

Суд приходит к выводу о том, что расчет произведен с учетом условий договора, периода просрочки уплаты, а потому признан судом обоснованным.

Вместе с этим, суд считает, что требование ответчика (истца) ФИО1 о защите прав потребителей не подлежит удовлетворению.

При заключении кредитного договора ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 достигли согласия по всем условиям договора. Условия, при которых предоставлялся кредит. Заемщику были известны и он добровольно, принял на себя обязательства по исполнению данных условий, что подтверждается его собственноручной подписью в Предложении и дополнительном соглашении к кредитному договору № от 02.09.2016.

При заключении кредитного договора от ФИО1 не поступало возражений о заключении договора на иных условиях, поэтому доводы ФИО1 о том, что его права ущемлены при заключении договора, не соответствуют действительности. 

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

ФИО1 представил в банк предложение на заключение кредитного договора на его условиях. Указанное предложение было акцептировано Банком.

Кроме того, ФИО1 ссылается на отсутствие уведомления об акцепте со стороны Банка, в то же время не учитывает своего же предложения, согласно которому договор считается заключенным с даты акцепта кредитором настоящего предложения путем зачисления на счет. 

В силу положений ст. 56 ГПК РФ ФИО1 каких-либо доказательств в обоснование встречных требований не представлено.

Таким образом, оснований для признания сделки недействительной на том основании, что ПАО «Банк Уралсиб» не уведомил ФИО1 о зачислении денежных средств, не имеется, поскольку указанные обстоятельства не нашли подтверждения в судебном заседании.

На основании вышеизложенного требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате госпошлины в размере 3892,15 рублей, указанные расходы подтверждены платежными поручениями (л.д. 4,5). 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от 24.07.2014 в размере 134607 рублей 53 копейки, расходы по уплате государственной пошлины 3892 рубля 15 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд.

Мотивированное решение изготовлено 16 октября 2017 года.

Судья: Е. А. Чирцова 

Копия верна

Судья Е. А. Чирцова