Дело № 2-383/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кемерово **.**,**

Ленинский районный суд г.Кемерово в составе председательствующего судьи Марковой Т.В., при секретаре Мельниковой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что **.**,** между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № ** на сумму 1 197 183 рубля сроком до **.**,**, процентная ставка составила 10,9% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 20 435 рублей 80 копеек.

П. 4.1. индивидуальных условий кредитного договора № ** процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой в размере 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получении кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (страхование жизни), в размере 7,1% годовых.

П. 26 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного в п. 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В день заключения кредитного договора, истцом был заключен договор страхования, что подтверждается страховым полисом Финансовый резерв № **.

**.**,** вышеуказанный договор страхования истцом ФИО1 был расторгнут.

**.**,** со счета истца в счет уплаты кредита было списано 25 631 рубль 92 копейки, а в личном кабинете на сайте ответчика о размере процентной ставки по кредитному договору отражена процентная ставка, как 18% годовых.

**.**,** истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями вернуть незаконно удержанную со счета истца сумму в размере 5 196 рублей 12 копеек, а также выполнить условия, заключенного с ней кредитного договора.

**.**,** истцом от ответчика получен ответ на претензию, в которой банк указывает на правомерность действий со своей стороны и об отказе в удовлетворении требований истца в добровольном порядке.

Полагает, что кредитный договор не содержит пунктов, позволяющих банку в одностороннем порядке изменить его условия, единственное требование, прописанное в кредитном договоре – это одновременное заключение с кредитным договором договора страхования жизни, которое выполнено истцом ФИО1, однако, никаких условий, в том числе на повышение процентной ставки по договору в случае расторжения договора страхования жизни или иного способа ее определения в заключенном кредитном договоре № ** от **.**,** не содержится.

Также отмечает, что в общих условиях договора не содержится обязательных по закону условий по заключенному договору, а именно: сумма кредита, процентной ставки, ежемесячного платежа по кредиту, срока погашения кредита и т.д., то есть данные условия не соответствуют действующим положениям ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Помимо этого, отмечает, что условие о повышении процентной ставки, в случае прекращения договора страхования жизни, это условие обуславливающее приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), что является нарушением ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», и как следствие является недействительным.

С учетом неоднократных уточнений исковых требований просит признать действия ПАО «Банк ВТБ», в части увеличения процентной ставки до 18% годовых по кредитному договору № ** от **.**,**, заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ», а также суммы аннуитетного платежа до 25 631 рубля 92 копеек в месяц, незаконными; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в ее пользу незаконно списанную со счета сумму в размере 10 392 рубля 24 копейки; компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, на исковых требованиях настаивала в полном объеме, дополнительно пояснив, что общие условия не применимы к ее правоотношениям с ответчиком, поскольку документ никак не идентифицирован, отсылка в договоре на общие условия имеется, однако, на какие общие условия, установить невозможно. Общие условия, предоставленные для суда ответчик ставит под условие получение «дисконта» только при наличии договора страхования.

Считает, что единственный документ, регулирующий правоотношения между истцом и ПАО «Банк ВТБ» является кредитный договор, заключенный между сторонами, с указанием существенных условий. 

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать в полном объеме, находя их не основанными на законе, не обоснованными, представив письменные возражения, в котором указывает, что кредитным договором предусмотрена базовая процентная ставка в размере 18% годовых.

При этом, согласно индивидуальных условия кредитного договора п.4.1, на дату заключения кредитного договора установлена процентная ставка 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом в размере 7,1% годовых, который в соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий договора применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Поскольку после предоставления истцу кредита с процентной ставкой на условиях дисконта, истец расторгла договор страхования, в связи с чем, в соответствии с общими условиями правил кредитования устанавливается базовая процентная ставка по прошествии 31 календарного дня, т.е. с **.**,**.

Общими условиями правил кредитования не исключено право заемщика, в течение 30 дней, с момента расторжения договора страхования застраховать жизнь и здоровье в сторонних кредитных организациях, с предоставлением сведений кредитору, в таком случае сохраняются условия о применении кредитной ставки на условиях дисконта, что истицей сделано не было.

Таким образом, действия банка по начислению процентов по базовой ставке в размере 18% годовых, являются правомерными.

В соответствии с условиями кредитного договора с **.**,** изменился размере ежемесячного платежа с 20 435 рублей 80 копеек до 25 631 рубля 92 копеек, при этом платеж от **.**,** отличается по своей структуре от последующих платежей в виде того, что кроме трех дней пользования кредитом в данном платежном периоде применялась ставка с дисконтом в размере 10,9% согласно условий кредитного договора, а в течение трех дней применялась базовая ставка в размере 18%, что подтверждается графиком платежей по кредитному договору.

Суд выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, полагает, требования истца ФИО1 не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как указано в статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что **.**,** между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ** (л.д. 5-9).

По условиям договора банк выдал заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 1 197 183 рублей сроком на 84 месяца по **.**,** под 10,9 % годовых (л.д. 90-94).

Размер аннуитетного платежа по кредиту на дату заключения договора установлен банком в сумме 20 435 рублей 80 копеек, рассчитанный в соответствии с процентной ставкой на дату заключения договора – 10,9% годовых.

В соответствии с п. 4.1. индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора 10,9% годовых,процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой ( п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни), в размере 7,1% годовых.

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора, базовая процентная ставка 18% (восемнадцать процентов).

Из п. 14 индивидуальных условий кредитного договора следует, что заемщик при подписании кредитного договора был согласен с общими условиями договора (л.д. 92).

При этом п. 21 индивидуальных условий кредитного договора содержит указание, что кредитный договор (договор) состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 правил кредитования).

Истец в целях получения льготных условий кредитования, дисконта **.**,** заключила с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования N 129№ **, по условиям которого застрахована ФИО1 по страховым рискам: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; временная нетрудоспособность в результате НС и Б; потеря работы. Договор страхования действует с **.**,**, до **.**,**, но не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии. В отношении рисков «временная нетрудоспособность», «инвалидность», «смерть» - не применяется. В отношении риска «потеря работы» - два месяца с даты начала срока действия договора страхования.

В соответствии с п. 23 индивидуальных условий, настоящим заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и невключенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета составляет 17, 485% годовых (л.д. 90).

В соответствии с п. 26 индивидуальных условий «договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора», для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка (л.д. 94).

Аналогичная информация имеется в анкете-заявлении, которая была заполнена ФИО1 – дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован (л.д. 97).

**.**,** ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об исключении ее из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» «Профи» и возврате страховой премии в полном объеме (л.д. 15).

В соответствии с п. 2.10 правил кредитования (общих условий), в случае если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков (далее – дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1. индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. индивидуальных условий договора.

Согласно положению п 2.11 правил кредитования (общих условий), заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требования настоящего пункта индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Суд находит установленных по делу обстоятельств достаточными для рассмотрения настоящего гражданского дела по существу заявленных требований.

При таких обстоятельствах по делу, с учетом анализа представленных суду доказательств, в их совокупности, находя их допустимыми, относимыми, достоверными, суд разрешая спор по существу, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 421, 432, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями индивидуальных условий кредитного договора № ** от **.**,**, правилами кредитования, установив, что изменение процентной ставки (дисконт) предусмотрено в соответствии с условиями договора и правил кредитования, при условии прекращении страхования в период с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, в последующем, ответчиком обоснованно, в соответствии с индивидуальными условиями договора и условиями кредитного договора применена базовая процентная ставка к кредитному договору без учета дисконта в размере 18% годовых, что в полной мере соответствует условиям заключенного сторонами договора и подтверждается, предоставленными суду допустимыми и достоверными доказательствами, которые судом были оценены в совокупности.

Таким образом, действия ответчика ПАО «Банк ВТБ» по увеличению процентной ставки по кредитному договору за минусом дисконта до базовой процентной ставки по кредитному договору не свидетельствуют о незаконности действий банка, увеличением процентной ставки при условии прекращения ФИО1 договора страхования, который являлся условием применения процентной ставки на льготных условиях, не свидетельствует об изменении ответчиком существенных условий договора, ухудшающих финансовое положение заемщика. 

Также не может быть положена в основу решения суда позиция истца ФИО1, что размер процентной ставки в кредитном договоре стоит под условием приобретения иных товаров.

Согласно информации содержащейся в анкете-заявлении, с которой ФИО1 обратилась в ПАО «Банк ВТБ» для дальнейшей возможности заключения кредитного договора указано, что дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован (л.д. 97).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положению ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, при заключении кредитного договора № ** от **.**,** ФИО1 имела возможность отказаться от заключения договора на данных условиях, а также рассмотреть вариант заключения кредитного договора на иных условиях, без учета дисконта.

Вместе с тем кредитный договор и индивидуальные условия не содержат условий, обуславливающих предоставление кредита именно на условиях получения дисконта, при заключении договора страхования, а содержит альтернативные условия предоставления кредита, как на условиях применения базовой процентной ставки, так и на условиях применения дисконта, при условии заключения договора страхования, что не противоречит закону, регулирующему спорные правоотношения.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что заявленные истцом ФИО1 требования к ПАО «Банк ВТБ 24» о признании действий ПАО «Банк ВТБ», в части увеличения процентной ставки до 18% годовых по кредитному договору № ** от **.**,**, заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ», а также суммы аннуитетного платежа до 25 631 рубля 92 копеек в месяц, незаконными удовлетворению не подлежат, также не могут быть удовлетворены требования о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 незаконно списанной со счета суммы в размере 10 392 рубля 24 копейки, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, как производных от основного требования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Т.В.Маркова

Мотивированное решение изготовлено **.**,**.