Дело № 2-1962/2024

УИД 26RS0023-01-2024-002625-86

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

03 июня 2024 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Казанчеве И.Т.,

при секретаре судебного заседания ФИО2, 

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката по назначению суда ФИО3, представившей удостоверение .............., действующей на основании ордера от .............. серии Н ..............,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности,

УСТАНОВИЛ:

.............. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор .............., по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету .............. с лимитом овердрафта (кредитования) в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. По предоставленному заемщику банковскому продукту карта «Стандарт» установлена процентная ставка в размере 34,9 % годовых. 

Согласно Тарифам по банковскому продукту, истец вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей; 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 месяцев – 1 000 рублей; 3 месяцев – 2 000 рублей; 4 месяцев – 2000 рублей; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки требования. 

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, .............. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако, ответчик проигнорировал требование банка. 

В связи с указанными обстоятельствами, банк обратился в суд с требованием о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по договору от .............. .............., рассчитанной на .............., в размере 169 360 рублей 10 копеек, из которых: 

138 700 рублей - сумма основного долга; 

16 530 рублей 83 копейки - сумма процентов; 

7 129 рублей 18 копеек - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 

7 000 рублей - сумма штрафов.

Также истец просил суд взыскать в его пользу с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 587 рублей 20 копеек.

В силу ст. 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

Уведомление сторон о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела произведено судом в соответствии с требованиями статей 113 – 118 ГПК РФ.

В соответствии с сообщением заместителя начальника Отдела по вопросам миграции Отдела МВД России по Минераловодскому городскому округу от .............., ФИО1 с .............. по н.в. зарегистрирована по адресу: ..............А, ...............

Направленная по адресу регистрации места жительства ответчика судебная корреспонденция вернулась обратно в суд с отметками оператора почтовой связи «истек срок хранения». Ответчик в судебное заседание не явилась, по месту регистрации вручить повестки не представилось возможным, в связи с чем, определением суда ей назначен представитель из числа адвокатов Ставропольской коллегии адвокатов.

Интересы ответчика в порядке ст. 50 ГПК РФ представлял адвокат ФИО3, которая в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать в полном объеме, применив к спорным правоотношениям исковую давность, о чем представила письменное заявление, приобщенное к материалам гражданского дела. 

В порядке ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом уведомленных и не явившихся в судебное заседание представителей истца и ответчика. 

Исследовав материалы гражданского дела, оценивая доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что .............. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор .............., по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету .............. с лимитом овердрафта (кредитования) в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. По предоставленному заемщику банковскому продукту карта «Стандарт» установлена процентная ставка в размере 34,9 % годовых. 

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования):

с .............. – 160 000 рублей; 

с .............. – 154 000 рублей;

с .............. – 142 000 рублей.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. 

В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при Наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету .............., в связи с чем банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Тарифам по банковскому продукту, истец вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей; 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 месяцев – 1 000 рублей; 3 месяцев – 2 000 рублей; 4 месяцев – 2000 рублей; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки требования. 

Согласно расчету истца задолженности, задолженность ответчика по договору от .............. .............., составляет 169 360 рублей 10 копеек, из которых: 138 700 рублей - сумма основного долга; 16 530 рублей 83 копейки - сумма процентов; 7 000 рублей - сумма штрафов; 7 129 рублей 18 копеек - сумма возмещения страховых взносов и комиссий.

При этом, основной долг в размере 138 700 рублей и задолженность по процентам в размере 16 530 рублей 83 копейки образовались по состоянию на .............., что следует из требования о полном досрочном погашении долга по договору от .............. ...............

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным; ответчиком альтернативный расчет не представлен.

Указанная задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств иного в рамках состязательного процесса в материалы дела не представлено. 

По общему правилу, изложенному в статьях 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, то установленные по делу обстоятельства во взаимосвязи с указанными нормами права, приводят суд к выводу о законности искового требования о взыскании указанной задолженности с ответчика в пользу истца.

Не оспаривая указанные обстоятельства, представитель ответчика – адвокат по назначению суда, заявила ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

Частью 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному 

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка .............. .............. и .............. от .............. .............. с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по договору от .............. .............. за период времени с .............. по .............. в размере 169 360 рублей 10 копеек. 

Таким образом, задолженность по кредитному договору от .............. .............. в сумме 169 360 рублей 10 копеек, вопреки доводам искового заявления, образовалась в период с .............. по ...............

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации .............. (2021), утвержденном Президиумом Верховного суда Российской Федерации .............., предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

Таким образом, обращение ООО «ХКФ Банк» с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 всей суммы долга по кредитному договоруот .............. .............. означает, что банком был изменен срок исполнения обязательства заемщиком, что позволяет исчислять срок исковой давности в отношении всей спорной недоимки с даты обращения с заявлением о вынесении судебного приказа.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка .............. .............. и .............. от .............. судебный приказ от .............. .............., отменен в связи с поступлением возражений ФИО1 относительно его исполнения.

Таким образом, срок исковой давности в отношении рассматриваемых исковых требований, будучи начавшись и перестав течь с даты обращения ООО «ХКФ Банк» с заявлением о выдаче судебного приказа, продолжил течь с .............. (дата отмены судебного приказа).

С рассматриваемым исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Минераловодский городской суд .............. лишь ...............

Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от .............. .............. заявлены по истечении срока исковой давности.

Приходя к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по исковым требованиям, суд также учитывает следующее. 

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

По истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (п. 2 ст. 206 ГК РФ).

Если стороны прибегли к предусмотренному законом или договором досудебному порядку урегулирования спора (например, претензионному порядку, медиации), то течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом или договором для проведения соответствующей процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня ее начала (п. 3 ст. 202 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства судом не установлено приведенных оснований для перерыва течения установленного выше срока исковой давности или для его исчисления заново.

Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от .............. .............. в полном объеме заявлены по истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

С учетом установленных обстоятельств и приведенных норм права, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, то также отсутствую правовые основания для возмещения истцу за счет ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлине в размере 4 587 рублей 20 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности, отказать в полном объеме. 

В связи с пропуском срока исковой давности отказать во взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО1, .............. г.р., уроженки .............. края, паспорт гражданина Российской Федерации серии .............. задолженности по договору от .............. .............. в сумме 169 360 рублей 10 копеек, из которых: 

138 700 рублей - сумма основного долга; 

16 530 рублей 83 копейки - сумма процентов; 

7 129 рублей 18 копеек - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 

7 000 рублей - сумма штрафов.

Отказать во взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО1, .............. г.р., уроженки .............. края, паспорт гражданина Российской Федерации серии .............., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 587 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Минераловодский городской суд Ставропольского края. 

Председательствующий судья И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июня 2024 года