Дело № УИД 70RS0№-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

<

адрес> 6 июня 2025 года

Шегарский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО5,

при секретаре ФИО3,

помощник судьи ФИО4,

с участием представителя ответчика ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, Банк, ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать в свою пользу в пределах наследственного имущества ФИО1, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 952519 руб. 65 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку, обратить взыскание на предмет залога, взыскать судебные расходы в размере 44050, 39 руб. 

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 была заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 898552,74 рублей, обеспечением которого является помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, д. Нащёково, 

<

адрес> (далее по тексту – предмет залога, помещение). Поскольку в нарушение условий кредитного договора ФИО1 перестал исполнять свои обязательства по ежемесячному возврату займа, а после его смерти ДД.ММ.ГГГГ в наследство вступила дочь – ФИО2, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с вышеперечисленными требованиями. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчика по делу привлечена дочь умершего ФИО1 – ФИО2 (л.д.49).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено акционерное общество «Совкомбанк страхование» (л.д.145-146).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО2, третье лицо – ФИО6, представитель третьего лица АО «Совкомбанк страхование», будучи уведомленными надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, не явились.

Представитель ответчика ФИО7, действующая на основании доверенности 

<

адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на три года (л.д.88-90), в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления, полагая, что погашение задолженности по кредитному договору должно было быть за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. Кроме того, истец подал исковое заявление ещё до истечения срока для принятия наследства после умершего ФИО1, и учета того, что ответчик ФИО2 приняв наследство, продолжила исполнять обязательства по кредитному договору, внося ежемесячные платежи.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что на основании кредитного договора №. заключенного ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит на сумму 898 552 руб. 74 коп. на срок 132 месяца пол 18,9 % годовых на неотделимые улучшения предмета залога, а ФИО1 (заемщик) принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами по 16214 руб. 86 коп. в месяц. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по вышеуказанному кредитному договору является ипотека прав требования по договору приобретения (п. 10 условий договора). В п. 3.1 договора стороны определили стоимость предмета залога в размере 2 046 000 руб. (л.д.10-12).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств ФИО1 (только после его смерти ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовалась задолженность с ДД.ММ.ГГГГ, размер которой согласно расчету Банка составил 952 519 руб. 65 коп. (из которых 876615,75 руб. – просроченная ссудная задолженность, 74970,58 – просроченные проценты, 933,32 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду).

В соответствии с пп. 1 п. 13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, с заявлением о принятии наследства обратилась его дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.45).

На основании статьи 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пунктах 14 и 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество; имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

После принятия наследства (свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ), ответчик ФИО2 продолжила исполнять обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что следует, из чеков Сбербанка Онлайн по погашению кредита от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 121,162)

ФИО1 был подключен Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлся застрахованным лицом на весь срок кредитного договора (л.д.22-23, 125- 127). 

По договору страхования ПАО «Совкомбанк» является страхователем, заемщик ФИО1 - застрахованным лицом, АО «Совкомбанк страхование» - страховщиком.

Выгодоприобретателем в рамках договора страхования является ПАО «Совкомбанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту, предоставленному ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

На основании пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся профессиональным участником по предоставлению финансовых услуг, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Из содержания статьи 55 ГПК РФ следует, что предмет доказывания по делу составляют факты материально-правового характера, подтверждающие обоснованность требований и возражений сторон и имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу части 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При таких обстоятельствах с учетом приведенных положений процессуального закона именно на суд возлагается обязанность по определению предмета доказывания как совокупности обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела. Предмет доказывания определяется судом на основании требований и возражений сторон, а также норм материального права, регулирующих спорные отношения.

При оформлении кредитного договора заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья с указанием истца в качестве выгодоприобретателя, в связи с чем банк вправе получить выплаты со страховой компании, а не с наследников.

Суд принимает во внимание, что при включении ФИО1 в Программу добровольного страхования, им было дано согласие по получению в отношении него сведений, отнесенных к врачебной тайне.

Кроме того, следует отметить, что и банк, и страховщик, в силу правоотношений, возникших на основании кредитного договора с подключением заемщика к Программе страхования, в отличие от ответчика, обладали информацией о действиях участников страховых правоотношений при наступлении события, обладающего признаками страхового

Таким образом, при заключении договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору действия банка по уклонению от получения страхового возмещения не могут быть признаны добросовестными в осуществлении гражданских прав.

Суд приходит к выводу, что с учетом присоединения заемщика к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при осведомленности кредитора о смерти заемщика и наличия возможности получения банком страхового возмещения, вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд 

решил:

в иске акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Шегарский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья (подписано) ФИО5

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ.

«Копия верна» Судья_____________ ФИО5 Секретарь__________ ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ