УИД: 42RS0017-01-2020-002170-44

Дело № 2-73/202

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 02 марта 2021 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области ФИО1,

при секретаре Березовской М.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчиков в размере принятого наследства задолженность по состоянию на 18.11.2019 по счету № международной банковской карты в сумме 80183,20 рублей, в т.ч.: просроченная ссудная задолженность – 71850,57 рублей, просроченные проценты – 7830,33 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2605,50 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» (Далее - Банк) на основании заявления М. (Далее - Ответчик) была выдана международная карта ПАО Сбербанк. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - Условия), согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

В соответствии с п. 1.1. Условий договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии (далее - Договор) являются Условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» (далее - Тарифы Банка), Памяткой Держателя международных банковских карта (далее - Памятка Держателя) и Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом.

Таким образом, между Банком и М. был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодексе Российской Федерации (далее - ГК РФ) к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковский карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карта» № от 24.12.2004 (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за "чет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п.1.15. положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 4 Условий).

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 процентов годовых от суммы кредита.

В силу п. 5.2.8. Условий Банк направил Ответчику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

Согласно п. 3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взималась неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом Тарифов Банка определена неустойка в размере 36 процентов годовых.

В период с 08.02.2016 по 18.11.2019 принятые обязательства Ответчика по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились, либо производились несвоевременно.

Размер задолженности по состоянию на 18.11.2019 в сумме 80183,20 руб., в т.ч.:

- просроченная ссудная задолженность - 71850,57 руб.;

- просроченные проценты - 7830,33 руб.

Заемщик М., --.--.----. года рождения, умер 26.07.2015, что подтверждается свидетельством о смерти.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из Кредитного договора, носят имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам порядке универсального правопреемства.

ФИО2, ФИО3 является наследником, и соответственно, в случае принятия наследства, отвечает по долгам М.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о его времени и месте был извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении за пропуском срока исковой давности. Суду пояснила, что М. приходился ей мужем, после его смерти она является единственной наследницей, в наследство приняла 1/6 доли квартиры и старый автомобиль, который не на ходу. Старшей дочери, которая живет в 

<

****>, после смерти ее отца, направляли уведомление, но ответа от нее так и не последовало, ей пояснили, что если нет ответа, это можно расценивать как отказ от наследства. Младшая дочь, которая проживает с ней, также отказалась от наследства.

Из возражений на исковое заявление следует, что согласно предоставленного расчета задолженности - дата образования срочной задолженности возникла с 06 июля 2012г., т.е. на момент смерти заемщика истек срок исковой давности. ФИО3 не является наследником умершего. 

О наличии у умершего данной банковской карты она не знала. У Банка существует Программа коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, и она, как наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе была рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика должен был быть застрахован.

Уведомить банк о смерти заемщика для получения страхового возмещения по Программе страхования, к которой истцом возможно был подключен наследодатель она не могла, т.к. о данном кредите не знала, требований в адрес заемщика или наследников не поступали. Зарегистрированы и фактически проживали с умершим по одному адресу. 

После смерти заемщика 30.09.2016г. мировой судья 

<

****> вынес судебный приказ № о взыскании с М. в пользу ПАО «Сбербанка России» задолженности по счету № банковской карты № № 80418,82 руб. и расходов по государственной пошлине в сумме 1306,28 руб. 10.01.2019 по заявлению судебного пристава-исполнителя МОСП по Орджоникидзевскому и Кузнецкому районам г. Новокузнецка было произведено процессуальное правопреемство в гражданском деле № по заявлению ПАО «Сбербанка России» о замене должника М. на его преемника ФИО2

19.02.2019 определением мирового судьи 

<

****> по ее ходатайству судебный приказ № о взыскании с М. в пользу ПАО «Сбербанка России» задолженности был отменен. 

В декабре 2020 истец обращается с данными исковыми требованиями. Истец при жизни заемщика с июля 2012г. не принимал меры к взысканию задолженности, обращается после его смерти с заявлением о вынесении судебного приказа, судебный пристав-исполнитель инициирует обращение в суд о процессуальном правопреемстве. О дате смерти заемщика банку было известно, т.к. при обращении в суд с заявлением о вынесении судебного приказа в 2016г. взыскатель обязан был предоставить адресную справку о месте регистрации должника.

Таким образом, зная длительное время о смерти заемщика, ОАО «Сбербанк России» без каких-либо уважительных причин в течение длительного времени после смерти заемщика не обращался ни к страховщику, ни к наследникам, что свидетельствует о недобросовестности действий истца, тем самым Банк злоупотребил своим правом на своевременное предъявление требований к наследникам об исполнении обязательств, вытекающих из кредитного договора наследодателя.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Считает, что данные обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении Банком в данном деле своими правами, поскольку, формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника. Взыскание задолженности по кредиту с наследников заемщика приведет к нарушению прав последних, а потому исковые требования ПАО «Сбербанк России» не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4, действующая на основании устного ходатайства, с исковыми требованиями не согласилась, просила отказать в их удовлетворении. 

Просила применить срок исковой давности. Было обращение в суд по заявлению судебного пристава, где была произведена замена стороны М. на ФИО2 Был вынесен судебный приказ, который был отменен ФИО2 Ответчик знала, что у ее супруга были два кредита, но о данной кредитной карте, ей ничего известно не было. Про карту ей стало известно, когда она получила судебный приказ. Просила исчислять срок исковой давности с 18.12.2014. За вынесением судебного приказа банк обратился в 2016 году, в исковом заявлении указывают расчет задолженности период с 18.12.2011 по 17.08.2016, также пояснила, что ФИО2 является ненадлежащим ответчиком, поскольку правопреемство у мирового судьи было отменено, факт принятия ФИО2 наследства после смерти ФИО5 не оспаривала.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явилась, причины неявки не сообщила, представителя в суд не направила, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляла, отзыва на иск не представила, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом – путем направления судебных повесток заказной почтовой корреспонденцией с уведомлением по адресу регистрации ответчика. Направляемая ответчику корреспонденция возвращена в суд без вручения, с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения.

В качестве пояснений к возражениям ответчика стороной истца направлены в суд пояснения, в которых представитель истца указывает, что по кредитным картам страхование жизни и здоровья не производится.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.2013г. судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года (1095 дней) со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. 

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, поскольку исполнение обязательств по счету кредитной карты предусмотрено в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Так последняя оплата по кредитной карте произведена 05.01.2016. Плата произведена в отчетный период с 19.01.2016 по 18.02.2016. Течение срока исковой давности начинается со следующего периода 19.02.2016 по 18.03.2016.

В связи с тем, что ни заявлением (офертой), ни Условиями кредитования не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга с указанием конкретных сумм платежей в счет погашения основного долга (согласно условиям предусмотрено внесение суммы в размере 5 % от суммы основного долга т. 1 л.д. 8), такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, а срок действия договора кредитной карты определен моментом до востребования, Соответственно срок начала течения исковой давности по основному долгу определяется моментом востребования истцом задолженности по договору в соответствии с положениями п.1 ч.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ, то есть с 19.02.2016.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

Дата начал нового отчетного периода – 19.02.2016, дата вынесения судебного приказа – 27.09.2016 (всего 221 дней), Период прерывания течения срока исковой давности (согласно ст. 203 ГК РФ), Дата вынесения определения об отмене СП – 19.02.2019, Дата подачи искового заявления – 26.11.2020 (всего 646 дней), итого 867 дней.

Исковое заявление, направленно ПАО Сбербанк 26.11.20120, т.е. в пределах срока исковой давности, поступило в суд 28.11.2020 (согласно почтового идентификатора 80094454090812).

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении его времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункт 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации о 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд.

Кроме того, ответчики 10.01.2019 были уведомлены о наличии задолженности по кредитной карте, на данное обстоятельство указывает определение суда от 19.02.2019 об отмене судебного приказа, которое гласит о том, что Должник получил судебный приказ именно 10.01.2019. Соответственно согласно пп. 1 п. 2 ст. 810 в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления требований об этом, если иное не предусмотренное договором, (а кредитным картам срок возврата не установлен).

Исходя из указанного, срок исковой давности по предъявлении требований подлежит исчислению с момента востребования, а именно с 10.01.2019 года. (Дата получения должником судебного приказа – 10.01.2019, Дата подачи искового заявления – 26.11.12020, всего 686 дней).

Таким образом, Банком срок исковой давности не пропущен.

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. 

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При этом, согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 63, 68 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

Статья ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68).

Тот факт, что судебные извещения ответчиком получены не были и возвратились в суд в связи с истечением срока хранения, не свидетельствует о невыполнении судом требований ГПК РФ, а свидетельствует о том, что лицо не воспользовалось своим правом на получение извещений, это есть, его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве. 

Поскольку судом при рассмотрении настоящего гражданского дела были предприняты все предусмотренные процессуальным законодательством меры по надлежащему извещению ответчика, однако ФИО3 не проявила ту степень заботливости и осмотрительности, которая от нее требовалась в целях своевременного получения направляемой ей судом почтовой корреспонденции, суд признает данное поведение ответчика как отказ от пользования своими процессуальными правами, который влечет соответствующие последствия, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО3 

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело также в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания. 

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

При этом суд исходит из следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 807 и п. 1 ст. 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 и 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором или законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 18.12.2011 М. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты (л.д. 12). ПАО Сбербанк на основании заявления М. была выдана международная кредитная карта ПАО Сбербанк, присвоен номер счета № с лимитом 40000 рублей под 19 % годовых, на срок 36 месяцев, полная стоимость кредита – 23,3 % годовых.

М. был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в день подачи заявления и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении (л.д. 12).

Таким образом, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами Банка) путем перечисления с банковского специального счета заемщика денежных средств каждый платежный период. 

Срок действия Договора сторонами не оговорен, график платежей не составлялся и сторонами не подписывался.

В соответствии с п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк № от 20.04.2006 (действующими на момент заключения договора), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта со счетом №, открытым для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. 

Согласно п. 4.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк № от 20.04.2006 (далее – Условия), держатель карты обязан выполнять Условия и требования Памятки Держателя. 

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № от 24.12.2004 кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения № конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 3.6. Условий, погашение задолженности по кредитной карте и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется держателем карты частично (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности), в соответствии с информацией, указанной в отчете. 

Обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредитования), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойки (п. 2 Условий). 

В соответствии с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Банк устанавливает Лимит кредита по карте сроком на 1 год, с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем (п. 3.1 Условий).

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению обязательного платежа, последний платеж был внесен 05.01.2016 (л.д. 70 оборот), в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по кредитной карте, а также отчётом по кредитной карте (л.д. 6-11, 62-71).

Из представленного истцом расчета по состоянию на 18.11.2019 следует, что задолженность составляет сумму 80183,20 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 71850,57 рублей, просроченные проценты – 7830,33 рублей.

27.09.2016 ПАО «Сбербанк России» обратился к мировому судье 

<

****> с заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с М. задолженности по кредитной карте.

Судебным приказом мирового судьи 

<

****> от 30.09.2016 № с М. взыскана задолженность по счету банковской карты № за период с 18.12.2011 по 17.08.2016 в размере 80418,82 рублей (просроченный основной долг – 71850,57 рублей, просроченные проценты – 7830,33 рублей, комиссия – 737,92 рублей), госпошлины – 1306,28 рублей (л.д. 51). 

Определением мирового судьи 

<

****> от 10.01.2019 произведено процессуальное правопреемство в гражданском деле №, произведена замена должника – М. на его правопреемника – ФИО2 (л.д. 94-95).

Определением мирового судьи 

<

****> от 19.02.2019 судебный приказ № от 30.09.2016 отменен (л.д. 52-54).

26.07.2015 М. скончался, что подтверждается свидетельством о смерти от --.--.----. (л.д. 5). 

Согласно ответа нотариуса Новокузнецкого нотариального округа ФИО6, за оформлением наследства после смерти М. обратилась супруга – ФИО2, наследственное имущество состоит из 1/6 доли в праве собственности на квартиру по 

<

****>, стоимость доли на момент смерти составляет 406171,40 рублей; автомобиля ИЖ21251, 1988 г.в., г/н №, рыночная стоимость на дату смерти – 13000 рублей. Свидетельство о праве на наследство по закону выданы 29.03.2016 (л.д. 41).

Правообладателем иного недвижимого имущества, либо транспортных средств М. не являлся, что подтверждается сведениями из Росреестра, ГИБДД УМВД России по г. Новокузнецку (л.д. 43, 45-46)

Задолженность перед истцом до настоящего времени не погашена.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, проверив расчет, доверяет расчету задолженности по кредитному договору, представленному стороной истца, находит его соответствующим условиям договора и считает необходимым удовлетворить требования банка в заявленном объеме. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, которое мотивировано тем, что срок исковой давности по мнению ФИО2 истек еще при жизни заемщика, т.к. банк не обращался в суд с иском о взыскании задолженности с июля 2012 года.

Суд не может согласиться с данными доводами, т.к. они противоречат представленным документам и позиции ответчика ФИО2

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в п. 24, 25, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Соглашение с М. содержит только сведения о минимальном платеже: задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями Договора.

Пунктом 2 Условий предусмотрен Обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредитования), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойки. 

Таким образом, сторонами не согласован срок действия Договора и срок погашения кредитных обязательств, только порядок внесения ежемесячных платежей.

В соответствии с ч.2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Из отчета по кредитной карте, представленного за период с апреля 2015 по февраль 2016 года усматривается, что кредитной картой заемщик пользовался, а также вносил необходимые платежи в погашение задолженности (л.д. 62-71).

Также, после смерти заемщика, последовавшей 26.07.2015, на карту продолжали вноситься платежи в погашение имеющейся задолженности, т.е. кредитной картой М. пользовались. Последний платеж по карте был внесен 05.01.2016 в размере 5000 рублей, следующий отчетный период по карте начинался с 19.02.2016, т.е. истец именно с данного момента имел право на удовлетворение его интересов по погашению задолженности и с данного момента необходимо исчислять срок исковой давности.

С 19.02.2016 по 27.09.2016 (день вынесения судебного приказа) период просрочки составляет 221 дней. С момента отмены судебного приказа (с 19.02.2019) до даты обращения с иском в суд (26.11.2020) период составляет 646 дней, т.е. срок исковой давности для предъявления банком исковых требований к наследникам заемщика М. к моменту подачи искового заявления не истек. 

Размер задолженности перед истцом на 18.11.2019 составляет 80183,20 рублей, в т.ч.: просроченная ссудная задолженность – 71850,57 рублей, просроченные проценты – 7830,33 рублей, комиссия банка в размере 502,30 рублей согласно представленному расчету (л.д. 11 оборот).

ФИО2 указанную сумму не оспаривала, своего расчета не представила, судом представленный расчет проверен, суд находит его неверным, в части указания общей сумы задолженности, но соответствующим условиям заключенного между Банком и заемщиком соглашения, в связи с чем, удовлетворяет требования истца о взыскании образовавшейся задолженности с ответчика ФИО2, как с единственного наследника умершего М. частично.

Истец, указывает на общую сумму задолженности ответчиков в размере 80 183,20 руб., при этом просит взыскать просроченную ссудную задолженность в размере - 71850 руб. (семьдесят одна тысяча восемьсот пятьдесят) рублей 57 копеек, просроченные проценты 7830 (семь тысяч восемьсот тридцать) рублей 33, что в общей сумме составляет 79 680,90 (семьдесят девять тысяч шестьсот восемьдесят) рублей 90 коп.

Истец не просит взыскать комиссию банка в размере 502,30 руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах заявленных истцом исковых требований. 

При этом суд располагает доказательствами того, что размер принятого наследства превышает цену иска.

В удовлетворении исковых требований к ФИО3 следует отказать, т.к. она наследником умершего М. не является.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенной части иска. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № от 26.11.2019, при обращении в суд с иском истцом оплачена государственная пошлина в сумме 2605,50 рублей, исходя из цены иска 80183,20 рублей.

Поскольку исковые требования удовлетворяются судом частично, государственная пошлина исходя из удовлетворенных судом сумм в соответствии с требованиями п.1 ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца в размере 2590,42 руб.

Руководствуясь ст. ст. 11, 12, 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615, место нахождения: 117997, 

<

...>, почтовый адрес: 650066, 

<

...>, дата регистрации: 20.06.1991, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, с ФИО2, --.--.----. года рождения, уроженки 

<

****>,

- задолженность по счету № международной банковской карты по состоянию на 18.11.2019 года в сумме 79 680,90 (семьдесят девять тысяч шестьсот восемьдесят) рублей 90 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере -71850,57 руб. (семьдесят одна тысяча восемьсот пятьдесят) рублей 57 копеек, просроченные проценты в размере 7830, 33 (семь тысяч восемьсот тридцать) рублей 33 коп.

-расходы по уплате государственной пошлины – 2590,42 руб. (две тысячи пятьсот девяносто ) рублей 42 копейки.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании с наследника кредитной задолженности по счету № банковской карты - отказать.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.03.2021.

Судья . ФИО1