Дело № 2-60/2021

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

18 марта 2021 г. р.п. Полтавка

Полтавский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Абилова А.К.,

при секретаре Соколовой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 472101,5 рублей и взыскании судебных расходов в сумме 7921,01 рублей,

у с т а н о в и л :

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указывая в обоснование заявленного требования на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» предоставил на основании заключения соглашения в виде акцептованного заявления оферты с ответчиком ФИО1 кредит в сумме 484000 рублей, сроком на 60 месяцев. В соответствии с кредитным договором заемщик ФИО1 взял на себя обязательства погашать полученный кредит путем внесения наличных денег и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 14,99% годовых. Данные договорные обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет. Согласно расчетам истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору на 15.12.2020 составляет 472101,5 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 446831,19 рублей; начисленные проценты – 23174,05 рублей; штрафы и неустойка – 2096,26 рубля. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца – АО «Альфа-Банк» не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, уведомлен надлежаще. 

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, находит исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ, путем акцептированного заявления оферты, был заключено соглашение о потребительском кредитовании, АО «Альфа-Банк» заемщику – ФИО1, был предоставлен кредит в сумме 484000 рублей на срок 60 месяцев под 14,99 процентов годовых. В соответствии с положениями Заявления-оферты и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки предусмотренные Индивидуальными условиями (ИУ) Договора потребительского кредита. В соответствии с положением п.6 Договора, Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в размере и даты, указанные в анкете-заявлении и графике платежей. Положениям раздела 12 Договора установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности, Клиент уплачивает неустойку в размере 0,1% от несвоевременно погашенной суммы просроченной задолженности. 

Вместе с тем, Клиент своевременно не погашает основной долг и проценты за пользование кредитом. Последнюю оплату по кредиту ответчик осуществил 05.03.2020 в сумме 11600 рублей.

Задолженность ФИО1 по соглашению о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15.12.2020 составляет 472101,5 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 446831,19 рублей; начисленные проценты – 23174,05 рублей; штрафы и неустойка – 2096,26 рубля. Все расчеты приобщены к материалам дела.

Положениями раздела 6.4 Общих условий Договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью Договора, предусмотрено право Банка досрочного взыскания задолженности по Соглашению в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности.

В указанном случае, банк направляет Заемщику уведомление о расторжении Договора выдачи кредита наличными с требованием в течение 30 календарных дней со дня направления Банком уведомления досрочно погасить задолженность по Договору (п.6.5).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа. При заключении договора между АО «Альфа-Банк и ФИО1, согласно требованиям ст.820 ГК РФ, сторонами соблюдена письменная форма договора, в котором предусмотрены проценты за пользование кредитом (ст.809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить банку полученную сумму займа в установленный срок (ст.810 ГК РФ), последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст.ст.811,395 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Последствия неисполнения денежных обязательств предусмотрены ст.395 ГК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

В фактических возражениях ФИО1 ссылается на завышенную сумму подлежащей ко взысканию в пользу Банка неустойки, а также на то, что обращение Банка в суд за взысканием с него долга является злоупотреблением правом.

Довод жалобы о наличии в действиях Банка признаков злоупотребления правом суд состоятельным не находит, поскольку факт предоставления ответчику кредита и последующее нарушение им обязательств по его возврату в ходе рассмотрения спора нашло свое подтверждение, следует из выписки по счету ФИО1 в АО «Альфа-Банк»; ответчиком не оспаривалось, что заемные денежные средства были им получены, он ими воспользовался; доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредиту последний не представил, в связи с чем у Банка возникло право на обращение в суд с настоящим иском.

Доводы ФИО1 о завышенной сумме подлежащей ко взысканию неустойки суд находит заслуживающими внимания, исходя из следующего.

Согласно разделу 5 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, в части уплаты основного долга (части долга) / процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита и составляет - 0,1% от несвоевременно погашенной суммы просроченной задолженности. 

Информацию о наличии просроченной задолженности направляется Заемщику способами, предусмотренными п.7.2 Общих условий, не позднее 7 календарных дней со дня возникновения просроченной задолженности по кредиту (п.5.3 Общих условий).

Уведомления, письма, извещения направляются Банком Заемщику одним из способов, в том числе через отделения почтовой связи простым или заказным письмом по почтовому адресу Заемщика (п.7.2 Общих условий).

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

Согласно исковому заявлению, в состав задолженности банком включены помимо основного долга, начисленных процентов, также неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 17.04.2020 по 17.07.2020 – 1127,13 рублей; а также неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 17.04.2020 по 17.07.2020 – 969,13 рублей. При этом в приложенных к иску документах, банком расчет взыскиваемых сумм не приводится. Сделать однозначный вывод о том, что они начислялись на ту часть основного долга и процентов, которые не погашались ФИО1 в срок, установленный договором, не представляется возможным. Хотя взыскание таких неустоек соответствует условиям и договора, и закону. 

Суд учитывает, что в силу раздела 6.5 Общих условий договора потребительского кредита, в случае досрочного расторжения договора, по основаниям, указанным в п.6.4 настоящих Общих условий, банк направляет Заемщику уведомление о расторяжении Договора выдачи Кредита с требованием в течение 30 дней со дня направления Банком уведомления досрочно погасить задолженность по Договору. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту.

Таким образом, условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении, датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика, в случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности.

Как следует из приложенной к иску «Справки по Кредиту наличными на 15.12.2020», Банком Банком указано на наличие у заемщика просроченной задолженности в сумме 470005,24 руб., из которой 446831,19 руб. – основной долг и 23174,05 руб. – проценты. Кроме того указана также неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 17.04.2020 по 17.07.2020 – 1127,13 рублей; а также неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 17.04.2020 по 17.07.2020 – 969,13 рублей. Срок исполнения обязательств определен – до 15.12.2020 (л.д.15).

Согласно выписке от 07.07.2020, сумма задолженности к погашению на дату формирования выписки составляла 48111,9 рублей (л.д.17).

Согласно выписке от 06.10.2020, сумма задолженности к погашению на дату формирования выписки составляла 472101,5 рублей (л.д.18).

Оценивая указанные выписки по счету, справку по кредиту, суд приходит к выводу, что хотя Банк в них заявляет о необходимости возврата заемщиком всей суммы основного долга (как просроченного на дату выставления уведомления, так и того, срок возврата которого не наступил) однако, материалы дела не содержат доказательств направления указанного требования заемщику. Представленный реестр отправляемых писем, датированный 14.01.2021, согласно которому в адрес ответчика направлено исковое заявление, Расчет задолженности, Справка, не позволяет установить факт отправки и доставки информации о задолженности должнику, даты направления и доставки указанного требования ФИО1 до 15.12.2020.

В данной связи представленные Банком выписки по счету, справка по кредиту, о наличии просроченной задолженности не может быть принято во внимание как основание для начисления неустойки на основной долг и проценты, в соответствии с п. 5.3 Общих условий, учитывая, что надлежащие сведения об их направлении в материалы дела не представлены. Кроме того, потребовав досрочного возврата всей суммы задолженности, Банк фактически расторг Договор выдачи Кредита и должен был направить Заемщику уведомление о расторжении Договора выдачи Кредита, в соответствии с п.п. 6.4 и 6.5 Общих условий.

С учетом изложенного, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 17.04.2020 по 17.07.2020 – 1127,13 рублей; а также неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 17.04.2020 по 17.07.2020 – 969,13 рублей взысканию судом не подлежит.

В части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом, ответчиком возражений не представлено.

Всего с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» в счет задолженности по кредитному договору подлежит взысканию 470005,24 руб., из которых: основной долг – 446831,19 руб.; проценты за пользованием кредитом – 23174,05 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ размер понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины подлежит возмещению ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которая составит 7900,05 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,-

р е ш и л:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 470005 рублей 24 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7900 рублей 05 копеек. Всего взыскать 477905 рублей 29 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Полтавский районный суд Омской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения через Полтавский районный суд Омской области.

Председательствующий: А.К. Абилов