Дело № 2-268/2019 (2-5578/2018) КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

В составе председательствующего судьи Дуровой И.Н. 

При секретаре Крыловой Е.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 10.01.2019 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 149348 руб. 35 коп., в том числе 113301 руб. 64 коп. - сумма основного долга; 16596 руб. 95 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 19449 руб. 76 коп. – сумма платы за пропуск платежей по графику, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4187 руб. 00 коп

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ответчик обратилась с заявлением, в рамках которого просила открыть на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт». Во исполнение оферты клиента банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет. Карта ответчиком была активирована, ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств. В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврате суммы задолженности, направив заключительную выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. 

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующий на основании доверенности, уменьшил размер исковых требований. Суду пояснил, что АО «Банк Русский Стандарт» не поддерживает исковые требования в части 19449 руб. 76 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику, а так же государственной пошлины в сумме 389 руб. 03 коп.

Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 129898 руб. 59 коп., в том числе 113301 руб. 64 коп. - сумма основного долга; 16596 руб. 95 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом. Размер государственной пошлины за обращение в суд, в соответствии со ст. 333.19. НК РФ, составляет 3797 руб. 97 коп.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 129898 руб. 59 коп., в том числе 113301 руб. 64 коп. - сумма основного долга; 16596 руб. 95 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3798 руб. 00 коп.

Ответчик ФИО1 о слушании дела 15.11.2018г. извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется уведомление о вручении, о слушании дела 03.12.2018г. извещена надлежащим образом под личную подпись, о слушании дела 10.01.2019г. извещена надлежащим образом, извещалась заказным письмом с уведомлением о рассмотрении дела по адресу регистрации, которое возвращено за истечением срока хранения. ФИО1 возражений по иску не представила, причин неявки не сообщила, ходатайств не заявила.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита в 123 510,57 рублей, принятии решения о заключении с ней потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Согласно тексту заявления № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик просил Банк: Рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредита перечисленными нормами права, АО «Банк Русский Стандарт» предлагает клиентам - физическим лицам следующий порядок оформления договорных отношений.

Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт». Получить Условия имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка.

Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении финансовой услуги Банка по предоставлению потребительского кредита, может направить заявление о предоставлении потребительского кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении Договора.

Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом Банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

Банк в случае принятия решения о заключении с Клиентом Договора потребительского кредита предоставляет Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Таким образом, Договор потребительского кредита, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и Условия по обслуживанию кредитов, будет считаться заключенным, если Банк получил от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты представления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила собственноручной подписью, что: «ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка».

Банк, ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел Заявление ФИО1, направил в адрес последней, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

При этом Банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком Заёмщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заёмщиком договорам №.

ДД.ММ.ГГГГ. Банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. При этом клиент, в своем акцепте отразила, что «Настоящим я, как физическое лицо, данные которого указаны выше и Информационном блоке, принимаю предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны. Я подтверждаю, что я полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимаю содержание обоих документов и их положения обязуюсь соблюдать. Я подтверждаю, что между мной и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Так же я подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа и Условий».

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту.

В рамках данного заявления ФИО1, в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дала банку распоряжение по счету, а именно указав:

Настоящим я, нижеподписавшийся (далее - Заемщик), данные которого указаны в Разделе «Заемщик» Информационного блока Заявления прошу АО «Банк Русский Стандарт» (Место нахождения: 

<

адрес>.) (далее - Банк) после заключения со мной договора потребительского кредита № (далее - Договор) в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого мне в рамках такого Договора:

- сумму денежных средств в размере 123 510,57 рублей РФ на банковский №, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора №:

Настоящим я подтверждаю, что настоящее распоряжение является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Кредитный договор № является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета, правоотношения в рамках которого регулируются в соответствии с п.З ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ содержание которого не ограничивается лишь предоставлением кредита, а включает в себя обязанность Банка исполнить распоряжение Клиента по счету (перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на счет организации (для оплаты приобретенного товара) и в счет оплаты страховой премии в пользу страховщика).

В соответствии с положениями п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с абз.2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня. следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, издаваемыми в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ, Банком во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 123 510,57 рублей, на счет №, открытый на имя ФИО1

При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 123 510,57 рублей были распределены и перечислены следующим образом:

- 123 510,57рублей РФ на банковский счет №, открытый в Банке в рамках заключенного договора №;

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в Графике и индивидуальных условиях.

Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размешан» на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже. В соответствии с Условиями, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа.

Банк на основании п.6.5., Условий, абзац 2 ч. Iст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику Заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляла 149348 руб. 56 коп.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного требования производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

При этом на банковский счёт №№, открытый на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ было произведено поступление денежных средств в сумме 0,21 рублей, которые были списаны банком в счёт погашения просроченных процентов.

Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 149 348 руб. 35 кон., в том числе 113 301 руб. 64 коп. - сумма основного долга; 16 596 руб. 95 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 19 449 руб. 76 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

АО «Банк Русский Стандарт» не поддерживает исковые требования в части 19449 руб. 76 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику, а так же государственной пошлины в сумме 389 руб. 03 коп.

Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 129898 руб. 59 коп., в том числе 113301 руб. 64 коп. - сумма основного долга; 16596 руб. 95 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом.

Совершенная между сторонами сделка никем не оспорена и в установленном законом порядке не признана недействительной, следовательно, она обязательна для исполнения ее сторонами (ст. ст. 309,310 ГК РФ).

Ответчиком не оспаривается, что он воспользовался кредитными средствами.

Однако ответчик нарушал условия кредитного договора, в течение срока действия договора он несколько раз подряд допустил неоплаты очередного платежа.

Доказательств того, что ФИО1 предпринимала меры к погашению образовавшейся суммы задолженности, суду на момент вынесения решения не представлено.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 не исполняет принятых на себя обязательств по кредитному договору, не производит ежемесячные платежи.

Судом проверен расчет исковых требований, представленный истцом, который судом признан верным и ответчиком не оспорен. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 129898 руб. 59 коп., в том числе 113301 руб. 64 коп. - сумма основного долга; 16596 руб. 95 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом. 

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом была произведена оплата государственной пошлины в сумме 4187 рублей. Исходя их размера поддержанных истцом и удовлетворенных требований, на основании ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 3798 рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129898 руб. 59 коп., в том числе 113301 руб. 64 коп. - сумма основного долга; 16596 руб. 95 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3798 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14.01.2019г.

Председательствующий (подпись) И.Н. Дурова

Верно. Судья И.Н. Дурова