Дело № 2-2367/2019 24RS0040-01-2019-002794-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Норильск Красноярского края 22 августа 2019 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Гладких Д.А., 

при секретаре Успенской С.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите права потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Почта Банк» о защите права потребителей.

Требования мотивированы тем, что 02.03.2018 между сторонами был заключен кредитный договор № под 19,90% годовых на сумму 620000 рублей сроком до 05.04.2023 года. Выдача кредита была обусловлена заключением договора личного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Оптимум» по которому размер страховой премии составил 120000 рублей. Денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования в размере 120000 рублей были включены ответчиком в сумму кредита. Данные действия ответчика являются неправомерными, поскольку истец был лишен возможности заключить кредитный договор без условия о заключении договора страхования. Также отсутствует письменное заявление или согласие заемщика на заключение договора страхования. Полагает, что личное страхование истцу было навязано. 

ФИО1 просит суд взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 120000 рублей, проценты, за пользование чужими денежными средствами в размере 11989,32 рублей, излишне уплаченные проценты в размере 24010,84 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, неустойку в размере 3% за каждый день просрочки, почтовые расходы в размере 183,04 рублей и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены своевременно и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» - ФИО3 (доверенность от 05.12.2017 года), в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена своевременно и надлежащим образом, представила письменный отзыв, из которого следует, что с заявленными требованиями ответчик не согласен. 02.03.2018 между Банком и истцом был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выдал истцу потребительский кредит в сумме 620000 рублей. В дату заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования. Страховщиком по полису страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем сам клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Истец вправе досрочно отказаться от договора страхования, однако, в установленный срок истец не обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование» извещен о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств не поступало.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ). 

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3). 

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3554-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 01.01.2018 г.) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 02.03.2018 между истцом ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 620000 рублей, с уплатой 19,90% годовых сроком до 05.04.2023 года. Количество платежей 60, размер платежа 16423 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 05 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» - 12984 рублей (л.д.56-57).

В день подписания кредитного договора на основании устного заявления ФИО1, с истцом заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе «Оптимум», выдан полис страхования Единовременный взнос РВ23677-29459874 от 02.03.2018, который является подтверждением заключенного договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» Программы «Оптимум» (далее - Условия страхования). Страховая сумма составила 1000000 рублей, сумма страховой премии в размере 120000 рублей уплачена истцом единовременно на основании его письменного распоряжения от 02.03.2018. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев (л.д.65-66).

В соответствии с пунктом 4 Полиса, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями страхования. Экземпляр Условий страхования получил на руки. Истцу разъяснено, что дубликат Полиса и Условий страхования можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается подписью истца в графе страхователь (л.д. 66) 

Согласно договору страхования страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 2) постоянная утрата застрахованным трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Пунктом 6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» определено, что договор страхования заключается в письменной форме путем вручения Страхователю Полиса и Условий (л.д.86-87).

Согласно пункту 6.5 Особых условий договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон.

В силу пункта 6.6. Особых условий страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора с законную силу Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового (п.6.6.1).

Согласно пункту 2 Особых условий под периодом охлаждения понимается период, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 (пять) рабочих дней с даты его заключения.Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику: 1)заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем; 2) договор страхования и 3) копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи) (п.6.6.2).

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п.6.6.6).

Также, в соответствии с п.3.3. Особых условий, если будет установлено, что договор страхования заключен в пользу лица, указанного в п. 3.2. Условий, без согласия Страховщика, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применении последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Факт заключения 02.03.2018 договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» сторонами не оспаривается, подтверждается Полисом страхования РВ23677-29459874, выданного истцу на основании его устного заявления, распоряжением ПАО «Почта Банк» произвело перевод денежных средств в сумме 120000 рублей с его счета № на счет ООО СК «ВТБ Страхование» по договору РВ23677-29459874 от 02.03.2018 (л.д. 65-66, 67).

Подписав страховой полис, истец подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и с ними согласен.

Однако, вопреки требованию п. 6.6.2 Особых условий с заявлением о возврате страховой премии истец обратился по истечению Периода охлаждения, то есть по истечению 5-ти рабочих дней с даты заключения договора страхования, направив заявление ответчику ПАО «Почта Банк» только 20.06.2019 (спустя 1 год 3 месяца) (л.д. 12, 13), а также за пределами четырнадцатидневного срока установленного Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. 

Обстоятельств, указанных в п.3.2 Особых условий, в отношении ФИО1 судом не установлено

При таких обстоятельствах, поскольку истец не воспользовался своим правом на обращение с заявлением об отключении от программы страхования в четырнадцатидневный срок, доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 со стороны ПАО «Почта Банк» услуг страхования при заключении кредитного договора, материалы дела не содержат. Услуга по подключению к программе страхования заемщиком осуществлена на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, а заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, в результате чего оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ПАО «Почта Банк» страховой премии в размере 120000 рублей не имеется.

Доводы истца о том, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования заемщика, суд находит несостоятельными, поскольку кредитный договор № от 02.03.2018, заключенный между истцом и ПАО «Почта Банк», не содержит положений, ставящих предоставление кредита заемщику в зависимости от страхования его жизни и здоровья; ни одно условие кредитного договора не содержит обязанности истца застраховать свою жизнь и здоровье, а также каких-либо негативных последствий при отказе заемщика от заключения договора страхования. В сумму кредита страховая премия не включена.

Согласно Полису страхования, сторонами которого с одной стороны выступает ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), а с другой стороны истец (страхователь), ПАО «Почта Банк» стороной данного договора не является. Порядок расчета размера страховой премии и ее уплаты определены Условиями страхования и указаны в Полисе страхования, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора страхования и получении Полиса.

Учитывая, что требования о взыскании судебных расходов, процентов, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии за подключение к Программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите права потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в месячный срок со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья Д.А. Гладких 

Мотивированное решение составлено 26.08.2019 года.