Дело № 2-1384/2024 ~ М-1030/2024, УИД 52RS0014-01-2024-002855-96 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Городец 30 июля 2024 года

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Ситниковой Н.К., при секретаре Шастовой О.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

АО "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты * от *** за период с *** по *** включительно в размере 292723,09 руб., в том числе: основной долг - 283744,43 руб.; проценты - 5490,29 руб.; иные платы и штрафы - 3488,37 руб., а также взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме - 6127,23 рублей, всего - 298 850,32 руб., указав в обоснование, что между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (банк) и ФИО1 (ответчик) заключен договор расчетной карты *, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются: заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете (тарифы), условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО). П.2.16 УКБО предусматривает использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода-доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи. *** между ответчиком и банком был заключен кредитный договор *, в соответствии с которым ответчик на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст.7 ФЗ №353 и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил банку оферту на заключение договора кредита. Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2. общих условий кредитования, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету Ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. Ответчику в соответствии требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» до зачисления суммы кредита были представлены индивидуальные условия кредитованная в которых в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых и рассчитана по формуле, определенной в соответствии с ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)». Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, *** банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14574869523282). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с общими условиями заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 292723,09 руб.

Из письменного отзыва ответчика ФИО1 следует, что с исковыми требованиями банка он полностью не согласен, и полагает, суду при принятии решения необходимо учесть, что произошла банковская ошибка в приложении, и что истец (АО Тинькофф Банк) позиционируется только на дистанционном обслуживании, и не имеет розничных отделений или офисов, поэтому все операции выполнятся в мобильном приложении или через сайт. С его стороны были следующие действия: *** он воспользовался функцией "Снижение платежа" которая позволяет временно, на месяц снизить платеж по кредиту, после активации было списано * руб., и в приложении отобразилось уведомление об успешной оплате очередного платежного периода, но на следующий день с него снова начали требовать полную оплату платежного периода в размере * руб. Он обратился в службу поддержки для решения данной проблемы, где оператор из кредитного отдела признала проблему и заполнила заявку (*) в техотдел для решения данной проблемы. Так же оператор службы поддержки сказала, что ему не нужно пока совершать никаких платежей до полного решения данной проблемы. До сих пор со стороны истца не поступало никакого решения или разъяснительной информации по данной проблеме, а только звонки из службы взыскания. Считает, что это вина истца, банк поступил не добросовестно и из-за своего бездействия и затягивания ухудшил его, ответчика кредитную историю.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения данного дела, своего представителя не направил, обратившись с ходатайством, изложенным в иске о рассмотрении дела без его участия.

Лицо, участвующее в рассмотрении дела самостоятельно определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии с частями 1, 3, 5 статьи 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** * «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие (п. 3).

Принимая во внимание вышеизложенное, мнение ответчика, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, доводы, изложенные в отзыве, подтвердил, дополнив, что изначально кредит был без карты, деньги в размере 360000 руб. перечислили ему на дебетовую карту, кредит платил своевременно, 60000 руб. уже выплатил, 10000 руб. - проценты. В *** году воспользовался услугой банка «Снижение платежа», имеющейся и зафиксированной при его обращении в приложении истца. У банка возникла какая-то ошибка, обращение от него было, дальше банк просто бездействовал. Считает, что банк должен просто пересмотреть условия и, с учетом его обращения, назначить новый график платежей по кредиту. Просит суд в иске АО "Тинькофф Банк" отказать.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилам и настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим. 

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что *** ФИО1 обратился к АО "Тинькофф банк" с заявлением-анкетой и заявкой на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями, т.е. договора вклада, счета, расчетной карты *, номер лицевого счета *, продукт "Расчетная карта. ....... RUR". В соответствии с данным заявлением-анкетой договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом являлось (для договора расчетной карты (договора счета)) открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету).

*** ФИО1 обратился к АО "Тинькофф банк" с заявлением на перевыпуск вышеуказанной карты, содержащее персональные данные ФИО1, его подпись, данные перевыпущенной карты, с указанием N договора *, Тарифного плана * (Рубли РФ), N карты *, где ответчик подтвердил, проставив свою подпись в соответствующих графах, что он ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами, понимает их и обязуется соблюдать.

Составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку из анализа предоставленных стороной истца доказательств явствует волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств путем выпуска и предоставления заемщику банковской кредитной карты), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Таким образом, ФИО1 является клиентом АО "Тинькофф Банк", присоседившимся к действующим УКБО (со всеми приложениями), и обязался их соблюдать.

Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц предусматривает использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода-доступа, уникальные логин, пароль ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения банка и (или) другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи.

Так, согласно п.2.16.1 УКБО простая электронная подпись может быть использована клиентом для подписания электронных документов, в том числе для подписания в электронной форме заявки и/или заявления анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения договора и/или иных соглашений с банком и/или его партнерами. Банком самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны клиентом простой электронной подписью.

Документы подписанные клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента (п.2.16.3 УКБО).

Воспользовавшись вышеуказанным, *** от ФИО1, указавшего свои личные данные, в том числе паспортные, номер телефона и электронной почты, адрес места жительства, банку поступило заявление-анкета с предложением банку заключить с ним универсальный договора на условиях указанных в настоящем заявлении-анкете, УКБО, размещенных на сайте банка, и тарифах, а именно, о заключении с ним кредитного договора и предоставления кредита путем его зачисления на его картсчет на следующих условиях: тарифный план * (рубли РФ); срок, в мес. ***; сумма, в руб. – * руб., а также согласился принять участие в программе страховой защиты заемщиков банка. Ознакомлен, согласен с действующими УКБО, и обязался их соблюдать.

Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи.

Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном законом и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил банку оферту на заключение договора кредита.

Кредит банком был одобрен, указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита * от ***: сумма кредита -* руб., срок действия договора, срок возврата кредита – *** мес.; процентная ставка – *% годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – ежемесячные регулярные платежи в размере * руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей (* руб.). Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Размер платежей приведен при условии предоставления кредита в дату формирования индивидуальных условий; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – штраф за неоплату регулярного платежа составляет *% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; согласие заемщика с общими условиями договора – делая банку оферту, заемщик соглашается с УКБО; прочие условия определяются тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям (тарифный план *: 1. Процентная ставка: 1.1 пониженная – *% годовых; базовая – *% годовых; 2. Плата за включение в программу страховой защиты – рассчитывается индивидуально; 3. Штраф за неоплату регулярного платежа – *% от просроченной задолженности; 4. Плата за услугу «Снижение платежа» - *% от первоначальной суммы). Число каждого месяца для оплаты регулярного платежа – ***-е. Условия, содержащиеся в заявлении-анкете, заявке на кредит и/или в индивидуальных условиях, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО (п. 17 индивидуальных условий).

Моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2. общих условий кредитования, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления *** денежных средств по договору кредитной линии * на текущий счет ответчика ФИО1, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком.

Заключив договор, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Факт получения и использования кредита ответчиком не оспаривается и подтверждается выпиской по номеру договора.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Информация об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, задолженности, а также сумме ежемесячного платежа и сроках его внесения и иная информация по договору направлялась в адрес ответчика.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате ежемесячного регулярного платежа, чем нарушал условия договора кредитной карты. Указанные обстоятельства подтверждаются имеющейся выпиской по договору и расчетом задолженности.

У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов, и представленному расчету задолженности, который судом проверен и является правильным. Размер образовавшейся задолженности и ее составные части ответчиком не оспорены, и не представлено доказательств иной суммы задолженности.

Как это следует из материалов дела, в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с общими условиями расторг договор *** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта соблюдения истцом порядка досудебного урегулирования спора.

Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете и составил по состоянию на *** 301159,08 руб., в том числе: кредитная задолженность – 283744,43 руб., проценты – 13926,28 руб.; иные платы и штрафы – 3488,37 руб.

В соответствии с п. 5.12 общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный кредитным договором срок.

29 апреля 2022 года по заявлению истца мировым судьей судебного участка №3 Городецкого судебного района Нижегородской области был вынесен судебный приказ № 2-830/2022 о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору займа * от *** за период с *** по *** в размере * руб. и расходов по госпошлине – * руб.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Городецкого судебного района от 30 июня 2022 года вышеуказанный судебный приказ отменен по заявлению ФИО1

17 июня 2024 года исковое заявление банка о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита * от *** поступило в Городецкий городской суд Нижегородской области. Сведений о погашении задолженности либо её части в суд не представлено.

Согласно ответа Городецкого РОСП ГУФССП по Нижегородской обл. от 27 июня 2024 года на судебный запрос, судебный приказ № 2-830/2022 от 29 апреля 2022 года о взыскании с ФИО1 задолженности не поступал.

Таким образом, судом установлено, что обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору * от *** ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом. Ответчик воспользовался представленными ему кредитными денежными средствами, однако свои обязательства по возврату кредита исполнял не надлежащим образом, в период пользования кредитом не производила выплаты в установленном договором порядке, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, в связи с чем, задолженность ответчика за период с *** по *** составила 292723,09 руб., из которых: 283744,43 руб. - основной долг; 5490,29 руб. - проценты; 3488,37 руб. – иные платы и штрафы.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания в пользу истца с ответчика вышеуказанной образовавшейся задолженности.

Оснований для снижения размера задолженности по основному долгу, процентам, иным платам и штрафам в вышеуказанных размерах не имеется, т.к. доказательств и расчета задолженности на иную сумму, т.е. в меньшем размере, чем указано истцом, ответчиком не представлено. Условия договора сторонами не изменялись.

Довод ответчика о том, что истец намеренно содействовал искусственному увеличению размера задолженности, в связи с чем, он не должен нести ответственность, суд не может принять во внимание, поскольку допустимых и достаточных доказательств, свидетельствующих о вине истца и о том, что истец своими действиями способствовал увеличению размера задолженности, ответчиком не представлено.

Допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что истец своими действиями умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера задолженности ответчика либо не принял разумных мер к её истребованию, в материалах дела не имеется, и ответчиком в обоснование данного довода в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца образовавшейся задолженности в вышеуказанном размере, и, соответственно, удовлетворении иска в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы, связанные с оплатой государственной пошлины по делу, в связи с удовлетворением исковых требований, но не в заявленном размере 6127,23 руб., а фактически уплаченном в размере 6096,18 руб. (платежные поручения от *** – 3105,8 руб. и от *** – 2990,38 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, место рождения: ....... в пользу АО "Тинькофф Банк" (юридический адрес: 127287 Московская обл., г.Москва, ул.2-я Хуторская, д.38А стр.26, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) просроченную задолженность по договору кредитной карты * от *** за период с *** по *** включительно в размере 292723 рубля 09 копеек, в том числе: основной долг - 283744,43 руб.; проценты - 5490,29 руб.; иные платы и штрафы - 3488,37 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6096 рублей 18 копеек, всего 298819 (двести девяносто восемь тысяч восемьсот девятнадцать) рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.К. Ситникова

Мотивированное решение изготовлено 6 августа 2024 года

Судья Н.К. Ситникова

Копия верна

Судья