Дело № 2-1831/2020

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

6 ноября 2020 года г. Волгоград 

Красноармейский районный суд г. Волгограда в составе: 

председательствующего судьи Савокиной О.С.,

при секретаре Куликовой О.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО1 – ФИО2, представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании обязательства по кредитному договору исполненным, взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании обязательства по кредитному договору исполненным, взыскании компенсации морального вреда, свои требования мотивировал тем, что 31 июля 2018 года между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № на сумму 200000 рублей под 29,9 %, на срок 1829 дней. 9 апреля 2019 года в связи со сложным материальным положением он обратился к ответчику с заявлением о рефинансировании кредита. В этот день между ним и ответчиком был заключен потребительский кредит № на сумму 400400 рублей под 19,9% годовых, на 1828 дней, с целью погашения задолженности по кредитному договору № от 31 июля 2018 года. В рамках кредитного договора № от 9 апреля 2019 года, на имя ФИО1 была оформлена кредитная карта и составлен договор № от 9 апреля 2019 года, о котором ему не было известно, указанная кредитная карта ему не выдавалась. После денежные средства по кредитному договору № от 9 апреля 2019 года были распределены, а именно на руки истцу была выдана сумма в размере 147930 рублей, удержана по договору добровольного медицинского страхования № от 9 апреля 2019 года денежная сумма в размере 7000 рублей, за выпуск и обслуживание основной кредитной карты по договору № от 9 апреля 2019 года удержана денежная сумма в размере 3000 рублей, договор страхования жизни и здоровья физических лиц в размере 50400 рублей. Полагает, что ответчик должен был сумму в размере 192070 рублей перевести в счет погашения кредита № от 31 июля 2018 года, так как он воспользовался услугой рефинансирования. ФИО1 считает, что долг по кредитному договору № от 31 июля 2018 года погашен. Просит признать обязательства по кредитному договору № от 31 июля 2018 года между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт», исполненными, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования и просила удовлетворить их в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях. 

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 31 июля 2018 года между ФИО1 и АО “Банк Русский Стандарт” был заключендоговорпотребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере лимитакредитования200 000 рублей, под 29,9% годовых, лимит устанавливается на срок 10 лет, заключен на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 1829 дня, который подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере, в сроки и на условияхдоговора.

Договорзаключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях, в котором принял предложение (оферту) банка заключить оговор потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях и общих условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительской карты от 31 июля 2018 года, заемщик согласился с условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтвердил, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Воисполнениедоговорныхобязательств, банк открыл клиенту банковский счет № предоставил суммукредитав размере 200 000 рублей, зачислив их на указанный счет. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 31 июля 2018 года и графику платежей, ФИО1 обязался осуществлять плановое погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете № ежемесячно в срок до 2 числа каждого календарного месяца в период с 2 сентября 2018 года по 2 августа 2023 года в размере 6 460 рублей.

Однако истцом условия потребительского кредита № от 31 июля 2018 года исполнены не были и 9 апреля 2019 года ФИО1 обратился в АО “Банк Русский Стандарт” с заявлением, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, установить лимит кредитования и осуществлять кредитование счета на условиях, изложенных в заявлении, предоставив банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых его банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным между ФИО1 и банком договорам.

Согласно кредитного договора № от 9 апреля 2019 года, заключенного между ФИО1 и АО “Банк Русский Стандарт”, банк исполнил обязательства открыл на имя ФИО1 банковский счет № и предоставил кредит в размере 400400 рублей, под 19,9% годовых, на срок 1828 дней.

Согласно пункта 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 9 апреля 2019 года, заемщик согласился с условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтвердил, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

9 апреля 2019 года на основании заявления ФИО1, между ним и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор по картам «Банк в кармане» №, в рамках которого на его имя был открыт банковский счет №.

Из пункта 3 заявления № от 9 апреля 2019 года следует, что ФИО1 добровольно присоединился к договору банковского вклада до востребования вклада: накопительный счет - «Банк в кармане Голд», по условиям определенных в Условиях по вкладу до востребования накопительный счет «Банк в кармане Голд». Присоединяясь к договору вклада, истец понимал и согласился с тем, что в рамках договора вклада банк откроет на его имя счет по вкладу для размещения на нем денежных средств во вклад №.

9 апреля 2019 года между ФИО1 и АО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор добровольного медицинского страхования по программе «Ваш доктор», «Все включено» № страховая премия составила 7000 рублей.

9 апреля 2019 года между ФИО1 и АО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц № СП, по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» страховая премия за весь срок действия договора (60 месяцев) составляет 50400 рублей.

На основании заявок № и № от 9 апреля 2019 года, ФИО1 распорядился о переводе с банковского счета №, открытого в рамках договора потребительского кредита №, денежные средства в размере 50400 рублей по договору страхования № в пользу АО «Русский Стандарт Страхование» и денежные средства в размере 350000 рублей на принадлежащие ему банковский счет №, открытый в банке.

11 июня 2020 года ФИО1 обратился в банк с заявлением, в котором просил указать причину, почему денежная сумма не была переведена на кредитный договор №.

Из ответа банка на заявление ФИО1, следует, что банком принято решение об урегулировании задолженности по договору потребительского кредита №, в случае размещения им на счете № денежных средств в размере 108820 рублей 96 копеек.

11 июня 2020 года АО «Банк Русский Стандарт» направил в адрес ФИО1 расчет задолженности по кредитному договору № от 31 июля 2018 года, из которого следует, что по состоянию на 9 апреля 2020 год в соответствии с графиком платежей для полного досрочного погашения кредита в срок до 2 мая 2019 года необходимо разместить на счете 192066 рублей 54 копейки.

Согласно расчета банка на 12 октября 2020 год у ФИО1 имеется задолженность покредитномудоговору № от 31 июля 2018 годав размере 198807 рублей 90 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 160465 рублей 50 копеек, просроченные проценты в размере 23052 рубля 2 копейки, плата за пропуск платежей по графику/неустойка в размере 15290 рублей 38 копеек.

Согласно расчета банка на 3 ноября 2020 год у ФИО1 имеется задолженность покредитномудоговору № от 9 апреля 2019 годав размере 42360 рублей, в том числе сумма платежа в размере 10590 рублей, плата за пропуск очередного платежа по графику платежей/неустойка в размере 32170 рублей 63 копейки.

Согласно п. 1 ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключениидоговора.

Пункт 1 ст.434 ГК РФдопускает возможность заключениядоговорав любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом длядоговоровданного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 3 ст.434 ГК РФписьменная формадоговорасчитается соблюденной, если письменное предложение заключитьдоговорпринято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст.428 ГК РФдоговоромприсоединенияпризнаетсядоговор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенномудоговорув целом.

В соответствии со ст.820 ГК РФ,кредитныйдоговордолжен быть заключен в письменной форме. 

Согласно п. 3 ст.434 ГК РФ, письменная формадоговорасчитается соблюденной, если письменное предложение заключитьдоговорпринято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст.421 ГК РФстороны могут заключитьдоговор, в котором содержатся элементы различныхдоговоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанныйдоговор). К отношениям сторонпосмешанномудоговоруприменяются в соответствующих частях правилаодоговорах, элементы которых содержатся в смешанномдоговоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанногодоговора.

В соответствии с ч. 2 ст.819 ГК РФк отношениямпокредитномудоговоруприменяются правила, предусмотренные ч. 2 ст.811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займаподоговору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст.779Гражданского кодекса РФподоговорувозмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Договороказания услуг является возмездным и возлагает на заказчика обязанность оплатить услуги в сроки и в порядке, которые указаны вдоговоре.

Из требований ч. ч. 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что 31 июля 2018 года между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен потребительский кредит № с лимитом кредитования в размере 200000 рублей и открыт банковский счет №. 9 апреля 2019 года между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен потребительский кредит № на сумму 400400 рублей, указанная сумма была зачислена банковский счет №, принадлежащего истцу. В рамках указанного договора был между истцом и ответчиком был заключен договор по картам «Банк в кармане» №, в рамках которого на его имя был открыт банковский счет №. ФИО1 на основании распоряжений банку о перечислении денежных средств, между своими счетами в банке с № на № в размере 350000 рублей; в качестве оплаты страховой премии страховщику по договору страхования № в размере 50400 рублей. 

После того, как ответчик исполнил распоряжение ФИО1 по перечислению денежных средств, 9 апреля 2019 года на банковском счете № открытый в рамках договора по картам «Банк в кармане» №от 9 апреля 2019 года остался остаток денежных средств в размере 192070 рублей. 

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Сведений об изменении условий о порядке погашения задолженности кредитного договора № от 31 июля 2018 года, заключенного между банком и ФИО1, в материалах дела не имеется.

Как следует из существа кредитного договора № от 9 апреля 2019 года, сторонами согласованы все существенные условия, включая условия о процентной ставке по кредиту, размере и сроках ежемесячного платежа, сроке действия договора, о правах и обязанностях сторон, порядке его расторжения и ответственности по договору.

Подписи в договоре истца свидетельствует о том, что ФИО1 была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора, с которыми он ознакомлен, согласен и которые обязуется выполнять.

Как установлено из материалов дела, истец пользовался заемными денежными средствами и должен нести обязанность в соответствии с законом и условиями кредитного договора по возврату суммы долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Иных допустимых и относимых доказательств погашения истцом задолженностипоуказанномукредитномудоговорув материалы дела не представлено, расчет задолженности истцом не опровергнут.

Кроме того, поскольку у истца имеется задолженность,кредитныйдоговорявляется действующим и не может бытьпризнанисполненным.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор № от 9 апреля 2019 года заключался с целью реструктуризации кредита, взятого им ранее по договору № от 31 июля 2018 года, в связи с чем часть полученного кредита должна была быть использована на погашение кредита и процентов по предыдущему кредитному договору, не могут быть приняты во внимание, поскольку само по себе то обстоятельство, что денежные средства, составляющие предмет спорного кредитного договора, не поступили в распоряжение заемщика, не свидетельствует о том, что заключенное между истцом и ответчиком 9 апреля 2019 года соглашение не является самостоятельным кредитным договором.

В силу пункта 2 части 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Выбор способа разрешения материальных затруднений относится к исключительной воле гражданина как самостоятельного и независимого субъекта гражданских правоотношений. Имея задолженность по кредитному договору, гражданин вправе как реструктуризировать свой долг, так и заключить новый кредитный договор с условием о рефинансировании прежнего кредита.

Обстоятельств того, что кредитный договор № от 9 апреля 2019 года был заключен банком обманным путем либо посредством введения истца в заблуждение, суду не представлено. Само по себе первоначальное намерение ФИО1 реструктуризировать долг не препятствовало ему изменить способ реализации гражданских прав, посредством рефинансирования прежнего кредита за счет вновь полученных заемных средств.

Судом установлено, что 9 апреля 2019 года на банковском счете №, открытом в рамках договора по картам «Банк в кармане» № от 9 апреля 2019 года был остаток в размере 192070 рублей, задолженность по кредитному договору № от 31 июля 2018 года по состоянию на 2 мая 2019 год (дата ближайшего платежа по графику) составляет 192 066 рублей 54 копейки. Однако банк не мог самостоятельно без распоряжения ФИО1 перевести денежные средства со счета № на счет № в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 31 июля 2018 года.

Поскольку такое распоряжение от ФИО1 у банка отсутствовало, довод истца, о том, что банк самостоятельно мог перевести указанные денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 31 июля 2018 года, суд считает несостоятельным, нарушающим требования ст. 845 ГК РФ. 

Довод ФИО1 о том, что ответчик не предоставил ему платежную карту по договору № от 9 апреля 2019 года, суд считает несостоятельным, так как банк на условиях, изложенных в заявлении, условиях обслуживания и тарифах мультивалютных дебетовых карт и тарифах открыл на его имя банковский счет №. Действия банка о заключении с ФИО1 договора о карте являются его действия по открытию счета, однако истец 3 сентября 2019 года обратился к ответчику с заявлением о нежелании пользоваться платежной картой.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая представленные доказательства, доводы сторон, суд приходит к выводу, что истцом не доказаны его доводы о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору№ от 31 июля 2018 года.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании обязательства по кредитному договору исполненныму суда не имеется.

С учетом того, что в удовлетворении исковых требованийо признании кредитного договора исполненным ФИО1 отказано, не подлежат удовлетворению требования истцаокомпенсацииморальноговредав размере 50 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании обязательства по кредитному договору исполненным, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г.Волгограда.

Справка: решение принято в окончательной форме 10 ноября 2020 года.

Судья - О.С. Савокина