Дело № 2-1012/2021 14 июля 2021 года

29RS0022-01-2021-001138-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе 

председательствующего судьи Алексеевой Н.В., 

при секретаре судебного заседания Пугачевой Я.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске в помещении Приморского районного суда Архангельской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, 

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. В обоснование указало, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11 мая 2021 года № № требования ФИО1 ****. о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения удовлетворены, с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в размере 11224 руб. Страховщик полагает, что обращение к финансовому уполномоченному, вопреки требованиям федерального закона, подано иным лицом, а не потерпевшим. При принятии решения финансовым уполномоченным проигнорированы условия договора (полиса) страхования и положения Правил страхования и неверно установлены фактические обстоятельства дела. 02 июня 2020 года между страхователем ФИО1 **** и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования серии №, срок действия с 02 июня 2020 года по 01 июня 2021 года, застраховано транспортное средство Лада Веста, государственный регистрационный знак №. Выгодоприобретателем по договору по рискам «Ущерб» и «Хищение» является ПАО «Совкомбанк» в размере неисполненных обязательств собственника транспортного средства перед Банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения. Страховой полис подтверждает заключение договора страхования на условиях Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №, которые страхователю вручены, о чем имеется соответствующая запись. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление от представителя страхователя по доверенности Земцовского ****. о наступлении события 24 ноября 2020 года, имеющего признаки страхового случая с приложенными копиями страхового полиса и свидетельства о регистрации транспортного средства, а также копией постановления о возбуждении уголовного дела, где указано, что транспортное средство повреждено в пожаре неустановленным лицом. Банковские реквизиты приложены не были. Осмотр проведен 15 декабря 2020 года. 13 января 2021 года Компания выдала направление на ремонт на СТОА ООО «Астра-Авто», автомобиль принят станцией 14 января 2021 года. 12 февраля 2021 года компания получила от станции уведомление об отклонении ремонта, так как принято решение о гибели транспортного средства и нецелесообразности его восстановления. Для определения годных остатков транспортное средство было выставлено на аукцион. После проведения аукциона 16 февраля 2021 года страховщик, действуя согласно условиям договора страхования, направил ПАО «Совкомбанк» письмо с просьбой указания получателя и реквизитов для перечисления денежных средств. 20 февраля 2021 года компания направила страхователю письмо с указанием о признании конструктивно погибшим транспортного средства, и о вариантах выплаты страхового возмещения, в том числе размере полной страховой суммы с условием передачи транспортного средства страховой компании и перечнем предоставления необходимых документов. Следовательно, достаточных документов, позволяющих принять решение по убытку, и произвести выплату не имелось, так как вариант возмещения не был определен страхователем. 24 февраля 2021 года ПАО «Совкомбанк» письмом указал получателя возмещения – выгодоприобретателя и предоставил банковские реквизиты. 01 марта 2021 года ФИО1 **** подписал договор о передаче транспортного средства, где в п. 2.2.1 указано, что страховая компания обязана выплатить 645194 руб. в соответствии с условиями договора страхования и в сроки, предусмотренные договором страхования и Правилами добровольного страхования. 10 марта 2021 года между сторонами подписан акт приема-передачи транспортного средства. 12 марта 2021 года были составлены страховые акты, 16 марта 2021 года произведена выплата страхового возмещения. Таким образом, выплата произведена в 20-дневный срок с 02 марта 2021 года без просрочки исполнения обязательств. В связи с чем просило отменить решение финансового уполномоченного как незаконное.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. 

В судебном заседании представитель заявителя ФИО2 **** требования поддержала. 

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 **** в судебное заседание не явился, направил письменные объяснения. 

По определению суда дело рассмотрено при данной явке. 

Заслушав представителя заявителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, следует из материалов дела, что ФИО1 **** является собственником транспортного средства Лада Веста, государственный регистрационный знак № 

02 июня 2020 года между страхователем ФИО1 **** и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования серии №, срок действия с 02 июня 2020 года по 01 июня 2021 года, застраховано транспортное средство Лада Веста, государственный регистрационный знак №. Выгодоприобретателем по договору по рискам «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели ТС) и «Хищение» является ПАО «Совкомбанк» в размере неисполненных обязательств собственника транспортного средства перед Банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части. По риску «Ущерб» (в случае повреждения ТС) выгодоприобретатель – собственник.

Страховая премия по договору составила 11224 руб., страховая сумма – 747900 руб.

Форма страхового возмещения по риску «Ущерб» (в случае повреждения транспортного средства) – ремонт на СТОА по направлению страховщика без оплаты УТС.

Договор заключен на условиях Правил Добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №, Правила страхования страхователю вручены, о чем имеется подпись страхователя.

24 ноября 2020 года в результате дорожно-транспортного происшествия причинен ущерб принадлежащему ФИО1 ****. автомобилю. 

11 декабря 2020 года в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление от представителя страхователя по доверенности Земцовского **** о наступлении события 24 ноября 2020 года, имеющего признаки страхового случая с приложениями необходимых документов. При этом, как следует из заявления, заявитель согласен со сроком проведения восстановительного ремонта – 30 дней с момента предоставления ТС на СТОА.

Осмотр автомобиля проведен 15 декабря 2020 года. При этом в акте осмотра зафиксированы все видимые повреждения, страхователь предупрежден о возможности наличия скрытых повреждений в зоне локализации, которые могут быть выявлены в ходе выполнения ремонтных работ.

13 января 2021 года страховщик выдал направление на ремонт на СТОА ООО «Астра-Авто», автомобиль принят станцией 14 января 2021 года. 

12 февраля 2021 года страховщик получил от станции уведомление об отклонении ремонта, так как принято решение о гибели транспортного средства и нецелесообразности его восстановления ввиду выявленных СТОА скрытых механических повреждений в процессе дефектовки автомобиля.

Для определения годных остатков транспортное средство было выставлено на аукцион. 

После проведения аукциона 16 февраля 2021 года страховщик, действуя согласно условиям договора страхования, направил ПАО «Совкомбанк» письмо с просьбой указания получателя и реквизитов для перечисления денежных средств. 

20 февраля 2021 года страховщик направил страхователю письмо с указанием о признании конструктивно погибшим транспортного средства, и о вариантах выплаты страхового возмещения, в том числе размере полной страховой суммы с условием передачи транспортного средства страховой компании и перечнем предоставления необходимых документов.

Следовательно, достаточных документов, позволяющих принять решение по убытку и произвести выплату до определения страхователем варианта возмещения, у страховщика не имелось.

03 марта 2021 года ПАО «Совкомбанк» письмом указал получателя возмещения – выгодоприобретателя (ПАО «Совкомбанк») – и предоставил банковские реквизиты для перечисления суммы страхового возмещения.

01 марта 2021 года ФИО1 **** подписал договор о передаче транспортного средства, в п. 2.2.1 которого указано, что страховая компания обязана выплатить 645194 руб. в соответствии с условиями договора страхования и в сроки, предусмотренные договором страхования и Правилами добровольного страхования транспортных средств. 

10 марта 2021 года между сторонами подписан акт приема-передачи транспортного средства. 12 марта 2021 года составлены страховые акты.

16 марта 2021 года страховое возмещение в размере 643194 руб. перечислено ПАО «Совкомбанк», 2 000 руб. перечислено ФИО1 **** в счет возмещения расходов на эвакуацию.

02 апреля 2021 года ФИО1 **** направил страховщику заявление (претензию) с требованием о выплате неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 11224 руб., 06 апреля 2021 года страховщик уведомил ФИО1 ****. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований. 

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревского **** от 11 мая 2021 года № № требования ФИО1 **** к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения удовлетворены, взыскана с ПАО СК «Росгосстрах» неустойка в сумме 11224 руб.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Отношения, вытекающие из договора страхования, регулируются специальным Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее – постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20) в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Согласно пункту 40 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20, отказ страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество при его полной гибели носит императивный характер и является односторонней сделкой. Сторонами договора может быть заключено соглашение о процедуре передачи годных остатков.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20, стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 9.3 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171, действующих в ПАО СК «Росгосстрах» (далее – Правила страхования), страховщик обязан изучить полученные документы и, в случае признания заявленного события страховым случаем, определить размер убытка, составить страховой акт и в течение 20 рабочих дней со дня, следующего за днем получения заявления о страховой выплате и всех предусмотренных документов, необходимых для принятия решения, в соответствии с положениями настоящего Приложения, произвести страховую выплату или выдать направление в ремонтную организацию /СТОА на ремонт. 

Как установлено в ходе рассмотрения дела, направление на ремонт выдано страховщиком в установленный Правилами страхования срок.

Согласно п. 11.9. Правил страхования, если в процессе ремонта поврежденного ТС обнаружены скрытые дефекты, то страхователь обязан до момента их устранения приостановить ремонтные работы, незамедлительно известить страховщика любым доступным способом для возможности проведения страховщиком повторного осмотра и составления дополнения к акту осмотра. В случае установления причинно-следственной связи между страховым случаем и выявленными скрытыми дефектами, страховщик рассчитывает величину убытка, вызванного скрытыми дефектами и производит страховую выплату в установленном настоящими Правилами и договором страхования порядке.

Согласно п. 11.4.5 Правил страхования, стоимость годных остатков определяется страховщиком или уполномоченной компетентной организацией по направлению страховщика.

В соответствии с пунктом 11.5 Правил страхования - по риску «ущерб» в случае полной гибели застрахованного транспортного средства и если страхователем подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы - в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, за вычетом франшизы, установленной договором страхования.

С учетом положений подпункта «в» пункта 11.5.5 Правил страхования стороны совершают следующие действия - при передаче годных остатков страхователем страховщику составляется акт приема-передачи отражающий: соответствие повреждений транспортного средства заявленному страховому случаю, а также ранее заявленным и неурегулированным случаям; комплектацию и комплектность транспортного средства и дополнительного оборудования, наличия ПТС, свидетельства о регистрации ТС, талона, свидетельствующего о прохождении технического осмотра или диагностическую карту технического осмотра.

В случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от передачи годных остатков страховщику, выплата страхового возмещения производится в неоспариваемой части в соответствии с условиями договора страхования, за вычетом стоимости годных остатков (п.п. «г» п. 11.5.5 Правил страхования).

Таким образом, после того, как ПАО СК «Росгосстрах» получило от СТОА ООО «Астра-Авто» уведомление об отклонении ремонта в связи с выявлением в процессе дефектовки скрытых повреждений автомобиля, установлением полной гибели автомобиля, для выплаты страхового возмещения, согласно действующим Правилам страхования, необходимо было совершить определенные действия – определить стоимость годных остатков, страхователь должен определить вариант возмещения – с передачей годных остатков страховщику, либо нет, выгодоприобретатель Банк должен определить получателя возмещения. 

03 марта 2021 года ПАО Совкомбанк письмом указал получателя возмещения – выгодоприобретателя (ПАО Совкомбанк). 

Материалами дела подтверждается, что воля страхователя отказаться от застрахованного имущества в пользу страховщика и передать годные остатки страховщику была выражена в договоре от 01 марта 2021 года, согласно которому владелец ТС обязуется передать в собственность страховщику поврежденное транспортное средство, а страховщик обязуется выплатить владельцу страховое возмещение в соответствии с условиями договора страхования.

Соответственно, с даты заключения договора у страховщика возникло обязательство выплатить страховое возмещение, принять транспортное средство у истца и составить соответствующий акт, что было осуществлено в установленный Правилами страхования срок – в течение двадцати рабочих дней с даты подписания договора. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что страхователь, действуя разумно и добросовестно, согласно Правилам страхования, не допустил просрочки исполнения обязательства по выплате страхового возмещения, в связи с чем оснований для взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» неустойки у финансового уполномоченного не имелось.

Как указано в ответе на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. 

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11 мая 2021 года № № подлежит отмене.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревского **** от 11 мая 2021 года № о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 **** неустойки в сумме 11224 руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2021 года.

Председательствующий Н.В. Алексеева