Дело № 2-3175/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2019 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Любимовой И.А.,

при секретаре Жуковой Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело 

по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» и Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с исковым заявлением, в котором просил взыскать с ответчика:

- часть суммы комиссии за подключение к Программе страхового страхования в размере 10 760 рублей 47 копеек;

- часть суммы страховой премии в размере 43 041 рублей 90 копеек;

- компенсацию морального вреда 10 000 рублей;

- расходы на оплату нотариальных услуг 6 176 рублей,

- штраф в размере 50 % от взысканной суммы,

мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор *** на сумму кредита 334 177 рублей, с процентной ставкой 11,9 % годовых, со сроком возврата кредита - 60 месяцев; одновременно с подписанием кредитного договора в ПАО «Банк ВТБ» подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования; в сумму кредита включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 70 177 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка, из них комиссия банка за подключении к программе страхования составила 14 035 рублей 40 копеек, и расходы банка на оплату страховой премии 56 141 рублей 60 копеек; ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» направлялись претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса; истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (14 месяцев); в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 10 760 рублей 47 копеек и часть платы страховой премии в размере 43 041 рублей 90 копеек подлежат возврату.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Изучив письменные материалы, и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований исходя из следующего.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Основания для расторжения договора содержатся в ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор *** на сумму кредита 334 177 рублей, с процентной ставкой 11,9 % годовых, со сроком возврата кредита - 60 месяцев.

В условиях кредитного договора отсутствует условие о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с программой «Финансовый резерв Лайф+», и подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен, понимает все конкретные условия страхования, в том числе, и то что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В результате подключения ФИО1 к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», в его отношении заключен договор страхования, по условиям которого страховая сумма составляет 334 1777 рублей; стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 70 177 рублей, из которого вознаграждение банка - 14 035 рублей 40 копеек (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страхованной премии страховщику 56 141 рублей 60 копеек.

По условиям страхования: страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма; срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут 16.03.2018 по 24 часов 00 минут 15.03.2023 года.

Истец ознакомлен с тарифами банка и согласился оплатить стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 70 177 рублей, из которого вознаграждение банка - 14 035 рублей 40 копеек (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страхованной премии страховщику 56 141 рублей 60 копеек, что подтверждается подписью истца в заявления страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

24.05.2019 года ФИО1 отказался от предоставления услуг по страхованию, направив претензии двум ответчикам, в которой просил исключить его из числа участников программы «Финансовый резерв Лайф+».

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Аналогичные условия содержатся в п.5.5 договора страхования.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям страхования истца страховая сумма в течение всего срока страхования является единой и не меняется; выгодоприобретателями являются - застрахованное лицо и его наследники.

То есть, из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования, но условиями договора страхования, заключенного с истцом, такое не предусмотрено.

По условиям п. 5.6 условий договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

С данными условиями ФИО1 согласился.

Поскольку договор страхования своё действие не прекратил и согласно условиям договора страхования не подлежит возврату часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 10 760 рублей 47 копеек и часть сумму платы страховой премии в размере 43 041 рублей 90 копеек, основания для возврата части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования и страховой премии отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись И.А.Любимова

Мотивированное решение изготовлено 27 августа 2019 года.

Копия верна 

Судья И.А. Любимова

Секретарь судебного заседания Е.К. Жукова

Подлинник решения подшит в дело № 2-3175/2019 Индустриального районного суда города Барнаула

Решение не вступило в законную силу 27.08.2019 года.

Секретарь судебного заседания Е.К. Жукова

22RS0065-02-2019-003232-83