Дело № 2-1394/2024.

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Семилуки 18 октября 2024 года. 

Семилукский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Волотка И.Н., при секретаре Шутейниковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1394/2024 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в суд с указанным иском ссылаясь на то, что между ООО «ХКФ Банк» заключили кредитный договор 

<

***> от 07.02.2013 на сумму 109240 рублей, в том числе: 100000 рублей – сумма к выдаче, 9240 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 49,9 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 109240 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 100000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 240 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7300 рублей 51 копейка.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

09.03.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 08.04.2014.

В настоящее время требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.01.2015 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.03.2014 по 28.01.2015 в размере 14323 рубля 85 копеек, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к заявлению, по состоянию на 11.03.2024 задолженность заемщика по договору составляет 137963 рубля 50 копеек, из которых: сумма основного долга – 83917 рублей 92 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 18550 рублей 23 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14323 рубля 85 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 21171 рубль 50 копеек.

Согласно платежному поручению, банком оплачена государственная пошлина в размере 9959 рублей 27 копеек.

Просят суд расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 07.02.2013; взыскать задолженность в размере 137963 рубля 50 копеек, из которых: сумма основного долга – 83917 рублей 92 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 18550 рублей 23 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14323 рубля 85 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 21171 рубль 50 копеек; взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 9959 рублей 27 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал, против вынесения заочного решения не возражал (л.д.5об, 54,57). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания судом по адресу, указанному им в кредитному договоре и месту регистрации, к чему суд относит и возврат заказной почтовой корреспонденции с места его регистрации по месту жительства за истечением срока хранения, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.56,58,59,70).

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела. 

В соответствии со ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, ответчика в порядке заочного производства, так как в судебное заседание от ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания и не сообщившего об уважительных причинах неявки, не поступило ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие, а истец в заявлении не возражал против вынесения заочного решения.

Исследовав доводы иска и материалы гражданского дела №2-1394/2024, суд приходит к следующему.

07.02.2013 ООО «ХКФ Банк» и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор №2167223034, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 109240 рублей, сроком на 720 календарных дня (24 процентных периода*30 дней) с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка по кредиту 49,90% годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные проценты путем погашения ежемесячных платежей в размере 7300 рублей 51 копейка. Способ получения – касса (л.д. 16).

В соответствии с Условиями договора, клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Условиями договора предусмотрено, что банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Указано, что в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента.

Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

График погашения состоит из двух частей, первая их которых относится к кредиту, а вторая к кредиту в форме овердрафта (отдельно для каждого тарифного плана).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или по кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора и убытков, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. 

Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентов в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д.21-24).

Ответчиком подано заявление на страхование 

<

***> на страховую сумму 110000 рублей на срок 720 дней (л.д.20), однако самого договора страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» не представлено. 

Истец указывает, что 09.03.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности до 08.04.2014, однако самого требования не представлено. 

По состоянию на 11.03.2024 включительно общая сумма задолженности составляет 137963 рубля 50 копеек, из них: 83917 рублей 92 копейки – сума основного долга, 18550 рублей 23 копейки - проценты за пользование кредитом, 21171 рубль 50 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 14323 рубля 85 копеек – неоплаченные проценты (л.д.28-29).

Согласно сведениям ОВМ ОМВД России по Семилукскому району, ФИО1 зарегистрирован по месту жительства по адресу с 18.06.2014: 

<

адрес>, 

<

адрес>.

<

адрес> (л.д.63,65).

Согласно общедоступным сведениям с сайта ФССП России, у ФИО1 по спорной кредитной задолженности исполнительного производства не имеется (л.д.66-69).

Согласно ответа судебного участка № 9 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области и судебного участка № 5 в Советском судебном районе Воронежской области, судебные приказы о взыскании задолженности по спорному кредиту в отношении ФИО1 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не выносились (л.д.71).

Семилукским РОСП дан ответ, что исполнительный документ в отношении ФИО1 в пользу взыскателя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д.72).

В соответствии с положениями ст.1,8,9,10,11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) гражданское законодательство основывается на признании, в том числе равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты; при этом граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения; гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности; граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются; защита гражданских прав осуществляется, в том числе возмещения убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда и иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК на отношения по кредитному договору, если иное не предусмотрено законом, распространяется положение §1 главы 42 ГК, посвященные отношениям по договору займа. 

Согласно ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, при требовании законодателя к сторонам в соответствии со ст.35 ГПК добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, а также общим положением ст.10 ГК о том, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из ожидаемого поведения любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны при прочих равных условиях.

В соответствии со статьей 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (статья 57 ГПК).

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (статья 59 ГПК).

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (статья 60 ГПК).

Согласно объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. 

В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны, что и имеет место в данном случае, так как общество в своем интересе и праве уклонилось от предоставления в полном объеме указанных судом документов.

В силу статьи 195 ГПК суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии с положениями ст.196 ГПК судом разрешаются требования только в рамках заявленных истцом, если иное не предусмотрено законом.

При этом, по смыслу положений глав 4 и 6 ГПК и ст.173 ГПК обстоятельства, которые не оспариваются сторонами, не подлежат доказыванию.

Заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения задолженности по кредиту, установленные кредитным договором, согласно выписке из лицевого счета и расчету задолженности, последнее погашение задолженности по данному кредиту – 05.10.2023 (л.д.15,28-29).

Со стороны ответчика имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по данному кредитному договору по состоянию на 11.03.2024 включительно, общая сумма задолженности составляет 137963 рубля 50 копеек, из них: 83917 рублей 92 копейки – сума основного долга, 18550 рублей 23 копейки - проценты за пользование кредитом, 14323 рубля 85 копеек – неоплаченные проценты, 21171 рубль 50 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, (л.д.28-29), данный расчет задолженности судом проверен, и он его принимает с учетом движения по счету заемщика, условиями кредитного договора, графика платежей; он ответчиком в установленном порядке и надлежащими доказательствами в разрез с требованиями ст. 56 ГПК не оспорен, как им не представлено суду доказательств того, что наступил страховой случай по имеющемуся страховому обеспечению, в связи с чем, сумма основного долга и процентов подлежит взысканию в полном объеме.

Истцом заявлена сумма начисленных убытков в размере 14323 рубля 85 копеек за период с 09.03.2014 по 28.01.2015, которая представляет собой сумму задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности, которая и подлежит взысканию в полном объеме с ответчика.

Истцом также заявлен штраф в размере 21171 рубль 50 копеек с 21.11.2013 по 06.03.2014, расчет судом проверен и принимается, ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК не оспорен (л.д.29).

Согласно положений ст.330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 № 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При таких обстоятельствах, по мнению суда, с целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, с учетом фактических обстоятельств дела, суд полагает исчисленную истцом неустойку (Штраф) явно чрезмерной по сравнению с последствиями нарушения обязательств, с учетом самой суммы задолженности, периода ее просрочки к начислению с 21.11.2013 по 06.03.2014 и порядка ее начисления - в размере 1 процента от суммы задолженности за каждый день с 10 календарного дня ее образования до 150 дня включительно, в связи с чем, суд полагает необходимым уменьшить в соответствии со ст. 333 ГК заявленную кредитором неустойку до разумных – 10000 рублей 00 копеек, что не будет ниже таковой исчисленной по учетной ставке ЦБ РФ.

Суд полагает, что уменьшение размера заявленной истцом пени до указанного размера является допустимым по вышеуказанным мотивам и это не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения обязательств, он будет адекватным и соизмеримым с нарушенным интересам, данное снижение не ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК и это обеспечивает разумный баланс между применяемой к ответчику мерой ответственности и нарушением прав истца.

Согласно статье 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суду при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Условиями договора предусмотрено, что банк вправе закрыть счет и отказаться от исполнения договора в соответствующей части при отсутствии операций по счету в течение одного года (за исключением начисления процентов и списания установленной тарифами банка комиссии за обслуживание остатка на счете).

Суд считает, что систематическое неисполнение заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора в одностороннем порядке при их надлежащем исполнении Банком, в связи с чем, кредитный договор №2167223034 от 07.02.2013 надлежит расторгнуть.

Согласно сведениям из Единого федерального реестра сведений о банкротстве, ответчик в них на дату рассмотрения спора не значится, как и не имеется сведений о наличии наследственного дела (л.д.62, 62об).

В силу ст.88,94,95,98 ГПК судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пп. 3 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С ответчика подлежит взысканию также уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина, верно исчисленная с учетом ст. 333.19 НК в размере 9959 рублей 27 копеек (л.д.8).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199,233-237 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по гражданскому делу № 2-1394/2024 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №2167223034 от 07.02.2013, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №), в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору №2167223034 от 07.02.2013 в размере 126792 рубля 00 копеек (83917 рублей 92 копейки – основной долг, 18550 рублей 23 копейки - просроченные проценты, 14323 рубля 85 копеек - неоплаченные проценты, 10000 рублей - штраф), уплаченную государственную пошлину в размере 9959 рублей 27 копеек, а всего 136751 (Сто тридцать шесть тысяч семьсот пятьдесят один) рубль 27 копеек, в остальной части - отказать.

Ответчик вправе подать в Семилукский районный суд Воронежской области, заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней (рабочих) со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья 

В соответствии со ст. 199 ГПК мотивированное заочное решение в окончательной форме изготовлено 28 октября 2024 года.