РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2019 года г. Калачинск

Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре Саволайнен Л.И., помощнике судьи Барановой Т.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 820/2019 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, судебных расходов, суд

УСТАНОВИЛ:

В Калачинский городской суд с исковым заявлением обратилось ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, судебных расходов, указав, что 12/06/2014 г. между банком и ответчиком бьт заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 344202659, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.. . ». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.12.2014, на 01.07.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 13.12.2014, на 01.07.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1632 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> руб. По состоянию на 01/07/2019 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 181117.31 руб., из них: просроченная ссуда 27684.42 руб.; просроченные проценты 1816.58 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 

<

данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 

<

данные изъяты> руб.; страховая премия 

<

данные изъяты> руб.; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование Ответчик не выполнил, просили взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела судом, представителя не направил, представив суду заявления с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, не оспаривала факт заключения кредитного договора, получения кредитной карты, пользования денежными средствами, указала, что первоначально своевременно и в полном объеме вносила обязательные минимальные платежи, в дальнейшем материальное положение ухудшилось, исполнение договора с ее стороны прекратилось, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований.

В своем отзыве на заявление ответчика о применении исковой давности, представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от 06.10.2015 № 2377/ФЦ, указала, что банком срок исковой давности не пропущен в виду того, что датой последнего платежа является 12.07.2017, при условии, что кредитный договор заключен 12.06.2014 на срок 36 месяцев.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования не подлежащим удовлетворению.

Исходя из положений ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Под письменной формой сделки статья 160 ГК РФ понимает совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Как следует из приведенных выше норм гражданского законодательства, возможны три варианта заключении договора в письменной форме: путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор; путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий. Таким образом, заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по электронной почте), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

12.06.2014 года ФИО1 обратилась к ООО ИБК «Совкомбанк» с заявлением о заключении с ней договора потребительского кредитования. 

Согласно заявления-оферты ФИО1 условия договора носили смешанный характер, содержали в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит свободе договора и праву граждан и юридических лиц заключить договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом, а так же заключению договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом (ст. 421 ГК РФ). В п. А Заявления указано, что заемщик ФИО1 просит (делает оферту) ООО ИКБ «Совкомбанк», указанное в разделе Б заключить с ней Кредитный договор путем предоставления лимита кредитования в сумме 

<

данные изъяты> рублей, который мог быть изменен, под 29 % годовых на 36 месяцев, с минимальным обязательным платежом в размере 

<

данные изъяты> рублей, с ежемесячной платой за включение в программу добровольного страхования в размер 0,80% от суммы лимита кредитования, за нарушение сроков уплаты кредита и процентов уплачивается неустойка в размер 120 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д.12-18). Также ответчиком было подано заявление на открытие банковского счета и лимита кредитования, выдаче расчетной карты с установленным лимитом (л.д.19).

Банк, акцептовав заявление заемщика ФИО1, открыл на ее имя банковский счет № №, выдав кредитную карту, которая ответчиком ФИО1 была активирована, первая расходная операция по карте была совершена 26.06.2014 г., что подтверждается выпиской по счёту карты (л.д.9-10).

Таким образом, суд полагает доказанным факт заключения договора потребительского кредитования между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 с предоставлением лимита кредитования в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 29 % годовых. 

На основании решения единственного участника от 23.05.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В нарушение условий договора потребительского кредитования ФИО1 обязательства исполнялись несвоевременно и ненадлежащим образом в счет оплаты задолженности по договору, всего за период пользования денежными средствами ею внесено в счет погашения задолженности 

<

данные изъяты> рублей, общая сумма задолженности по состоянию на 01.07.2019 г. составила 

<

данные изъяты> рублей 31 копейка, из которых: 

<

данные изъяты> рубля 42 копейки – просроченная суда, 1816 рублей 58 копеек просроченные проценты, 

<

данные изъяты> рубля 15 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 

<

данные изъяты> рублей 08 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты, 

<

данные изъяты> рублей 08 копеек – страховая премия, что отражено в расчете задолженности (л.д.7-8).

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся на него процентов, неустойки.

27.03.2019 года с целью досудебного урегулирования спора в адрес ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (л.д.27). На момент рассмотрения дела судом заемщиком ФИО1 задолженность уплачена не была.

Не оспаривая факта заключения кредитного договора, его условий, ответчик ФИО1 заявила о применении исковой давности.

По правилам ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о взыскании долга, уплата которого в соответствии с условиями кредитного договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока уплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту.

Согласно положением раздела «Г» заявления-оферты, договор о потребительском кредитовании, оформленный в рамках продукта «Кредитная карта», не содержит графика выдачи кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом.

В соответствии с установленным сроком исковой давности, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать взыскания с ответчика задолженности в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

В силу взаимосвязанных положений ст. ст. 35 и 56 ГПК РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.

Поскольку каких-либо дополнительных соглашений, заключенных с ответчиком, свидетельствующих об иных условиях кредита, истцом суду не представлено, суд исходит из необходимости расчета задолженности по кредитному договору в соответствии с представленными доказательствами.

Исходя из условий договора о потребительском кредитовании лимит кредитования составляет 

<

данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 29 % годовых с размером минимального обязательного платежа в размере 

<

данные изъяты> рублей, с размером платы за включение в программу страховой защиты в размере 0,80 % от суммы лимита кредитования, в данном случае эта сумма равна 240 рублям 

<

данные изъяты>%).

Согласно условиям кредитования (л.д.22-26) расчетным периодом является период от начала договора до следующей расчетной даты, а также между двумя ближайшими расчетными датами. Расчетный период равен периоду «капитализации» процентов.

Платежным периодом является период, в течение которого заемщик должен погасить минимальный обязательный платеж. Период равен одному календарному месяцу и отсчитывается от даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Произведя расчет задолженности в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании, Условиями кредитования (включая размер процентной ставки, размер плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте), по расходным операциям, совершенных ответчиком, за период с 26.06.2014 по 20.11.2014, исходя из процентной ставки 29%, размера минимального платежа 3000 рублей, крайний срок исполнения определялся 12.06.2015 года, тем самым, к моменту обращения за судебной защитой истцом срок исковой давности пропущен в целом.

Суд не соглашается с позицией истца о необходимости исчисления срока исковой давности с 12.07.2020, определенный как заключительная дата действия кредитного договора, поскольку из условий договора не следует согласование сторонами срока исполнения договора в крайнюю дату его действия, а, напротив, определена возможность возобновления лимита кредитования в течение срока действия договора при исполнении заемщиком обязательств в виде внесения минимального обязательного платежа в фиксированной сумме 

<

данные изъяты> рублей.

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

Со стороны представителя банка, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении исковой давности, контррасчета исковых требований, в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ представлено не было, указанным правом банк не воспользовался, тем самым, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено 27.11.2019 года.