Решение № 2-443/2020 2-443/2020~М-602/2020 М-602/2020 от 4 октября 2020 г. по делу № 2-443/2020

Дело №

УИД 54RS0№-66

Поступило ДД.ММ.ГГГГ.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Колыванский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего А.А. Руденко,

при секретаре Е.А. Сайчук,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Агентство по взысканию долгов "Легал Коллекшн" к ФИО1 о взыскании долга по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Агентство по взысканию долгов "Легал Коллекшн" (далее – ООО "Агентство по взысканию долгов "Легал Коллекшн") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, мотивируя исковые требования тем, что в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительных соглашений к Договору (далее по тексту - Договор) ответчику ФИО1 ООО МФК "Быстроденьги" был выдан микрозаем в размере 30.000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 2,2 % за каждый день пользования займом. Должник был ознакомлен с Уведомлением о полной стоимости займа до подписания Договора. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению основного долга и уплате процентов по займу. Кредитор в лице ООО МФК "Быстроденьги" свои обязательства по Договору исполнил надлежащим образом. В соответствии с Заявлением о присоединении к Правилам комплексного обслуживания МФК "Быстроденьги" и заявлением должника на получение карты "Быстрокарта" сумма займа была перечислена безналичным переводом на указанную карту заемщика. Факт перечисления денег подтверждается выпиской РНКО "Платежный Центр" (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ На основании договора уступки прав требований №-БД-фК от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МФК "Быстроденьги" и ООО "Финколлект", права и обязанности по Договору перешли к ООО "Финколлект". ДД.ММ.ГГГГ на основании договора №, заключенного между ООО "Финколлект" и ООО "Агентство по взысканию долгов "Легал Коллекшн", права и обязанности по Договору перешли к ООО "Агентство по взысканию долгов "Легал Коллекшн". Просили взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Агентство по взысканию долгов "Легал Коллекшн" по Договору: остаток суммы займа – 30.000 рублей; задолженность по процентам – 49.680 рублей; а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2.590,4 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО "Агентство по взысканию долгов "Легал Коллекшн" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно по известным адресам, судебное извещение получено, причину неявки суду не сообщил.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) день или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавце определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа - займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 1 статьи 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была бы возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктов статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Быстроденьги" и ФИО1 был заключен договор займа №, по условиям которого заимодавец предоставил заемщику микрозаем в размере 30.000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик взял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их использование по процентной ставке 2,2 % за каждый день пользования займом.

При несоблюдении графика платежей заемщик обязуется уплачивать пени в размере 20% годовых на непогашенную сумму займа с первого дня просрочки до 99 дня просрочки включительно, а с 100 дня просрочки пени в размере 0,1% на непогашенную сумму займа за каждый день просрочки (пункт 12 индивидуальных условий договора).

Согласно графику платежей ФИО1 обязался вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п.2 индивидуальных условий.

Заимодавец ООО МФК "Быстроденьги" имеет статус микрофинансовой организации.

В соответствии с ч.9.1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" наименование микрофинансовой организации должно содержать словосочетание "микрофинансовая организация" и указание на ее организационно-правовую форму.

На основании договора уступки прав требований №-БД-фК от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МФК "Быстроденьги" и ООО "Финколлект", права и обязанности по Договору перешли к ООО "Финколлект". ДД.ММ.ГГГГ на основании договора №, заключенного между ООО "Финколлект" и ООО "Агентство по взысканию долгов "Легал Коллекшн", права и обязанности по Договору перешли к ООО "Агентство по взысканию долгов "Легал Коллекшн".

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В пункте 9 "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" от ДД.ММ.ГГГГ, Верховный Суд Российской Федерации разъяснил, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом И то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Начисление процентов в соответствии с условиями договора по истечении срока его действия противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а так же об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

В соответствии со ст. 6 этого закона в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. (п. 11)

Следовательно, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале ДД.ММ.ГГГГ года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 1 месяца были установлены Банком России в размере 819,423% при их среднерыночном значении 614,567%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК "Быстроденьги" ФИО1 в сумме 30 000 рублей на срок 30 дней, установлена договором в размере 2,2 % в день с процентной ставкой 803% годовых.

Не смотря на то, что в исковом заявлении не указана дата, по которую истец просит взыскать проценты за пользование займом, исходя из представленного им расчета задолженности, учитывая правило внесения решения только по заявленным требованиям, суд приходит к выводу, что заявленный истцом период - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – дата, по которую истцом начислены проценты, что составляет до одного года.

При этом истец не лишен возможности обратится за защитой нарушенного права за период с ДД.ММ.ГГГГ

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей сроком до одного года предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 35,713% при среднерыночном значении 26,785%.

С учетом среднерыночного значения полной стоимости кредита - 26,785%, суммы основного долга по договору потребительского займа - 30 000 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (99 дней) задолженность ответчика по процентам составила бы 2.179 руб. 49 коп. (30000 x 26,785% : 365 x 99) при условии, что должником не вносились платежи.

Истец не оспаривал, что ответчиком в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесена общая сумма 35.460 рублей, из которых 20.460 рублей внесены ДД.ММ.ГГГГ, которые в сумме 19.800 истцом учтены как проценты, предусмотренные договором, что, соответствует требованиям закона.

Однако расчет задолженности, представленный истцом, обоснованно судом признается не соответствующим требованиям Закона о микрофинансовой деятельности, Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Начисление процентов в размере 2,2 % за ДД.ММ.ГГГГ, а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не соответствует вышеуказанным положениям закона.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям пункта 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N № "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу ст. 319 ГК РФ, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом.

В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

В соответствии с этой нормой, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, в связи с тем, что договор займа между ООО МКК "Быстроденьги" и ФИО1 заключен после введения в действие Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ, очередность погашения требований должна производиться в соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)", следовательно, уплаченные ответчиком денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в сумме 660 рублей подлежат зачету в счет погашения суммы основного долга; а также ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15.000 рублей подлежит зачету в счет уплаты процентов за пользование займом и основного долга, а не в счет уплаты пени.

Таким образом, верным представляется расчет:

29.362 руб. 02 коп. – задолженность по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ = 49800 руб. (30.000 руб. основной долг + 19.800 руб. - проценты) + 22, 02 коп. (проценты за ДД.ММ.ГГГГ (30000 x 26,785% : 365 x 99) - 20.460 руб. (платеж ДД.ММ.ГГГГ);

15.266 руб. 99 коп. - задолженность по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ= 29.362 руб. 02 коп. (остаток основного долга) +904 руб. 97 коп. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(29.362 руб. 02 коп. x 26,785% : 365 x 42) -15.000 руб. (платеж от ДД.ММ.ГГГГ).

.15.894 руб. 38 коп. - задолженность по основному долгу и процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ = 15.266 руб. 99 коп. (остаток основного долга) +627 руб. 39 коп. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (15.266 руб. 99 коп. x 26,785% : 365 x 56).

Таким образом, требования истца подлежат частичному удовлетворению в сумме 15.894 руб. 38 коп., поскольку суд пришел к выводу, что истец неправильно распределял суммы возврата долга, а также поскольку не находит оснований для взыскания процентов за пользование займом из расчета 2,2% в день от суммы займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, так как проценты за пользование кредитом за пределами договора не могут превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

С учетом изложенного, исковые требования ООО "Агентство по взысканию долгов "Легал Коллекшн" о взыскании денежных средств с ФИО1 подлежат частичному удовлетворению в размере 15.894 руб. 38 коп., из которых: 15.266 руб. 99 коп - основной долг и 627 руб. 39 коп. – проценты, начисленные до ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворённым требованиям, без учета уменьшения неустойки в порядке 333 ГК РФ, в размере516,73 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Агентство по взысканию долгов "Легал Коллекшн" удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Агентство по взысканию долгов "Легал Коллекшн" задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15.894 (пятнадцать тысяч восемьсот девяносто четыре) рубля 38 копеек, из которых: 15.266 руб. 99 коп - основной долг и 627 руб. 39 коп. – проценты, начисленные до ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать со ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Агентство по взысканию долгов "Легал Коллекшн" расходы по оплате государственной пошлины в размере 516 (пятьсот шестнадцать) рублей 73 копейки.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Колыванский районный суд <адрес> в месячный срок со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: А.А. Руденко

Мотивированное решение составлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: А.А. Руденко