Решение № 2-2037/2018 2-2037/2018~М-1989/2018 М-1989/2018 от 18 июля 2018 г. по делу № 2-2037/2018

Дело № 2-2037/2018


Решение

Именем Российской Федерации

19 июля 2018 года

г. Новый Уренгой

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Долматовой Н.В.,

при секретаре Фаградян Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК» с требованием о взыскании часть суммы страховой премии в размере 82 687 рублей, компенсации морального вреда 10 000 рублей, штрафа, стоимости оплаты нотариальных услуг 2 400 рублей.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Эксперт Банк» заключён кредитный договор [суммы изъяты], согласно которому банк предоставил денежные средства в сумме 1 313 200, под 21,50% годовых, на срок 60 месяцев. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев №18210NF000181. Страховая премия составила 88 200 рублей. Данная сумма была списана банком с счета заемщика. Срок страхования — 48 месяцев. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес САО «ВСК» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования, которая оставлена без удовлетворения. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действий договора страхования в размере 82 687 рублей 50 копеек. Однако ему было отказано в выплате страховой премии, полагает данный отказ незаконным, нарушающим его права как потребителя.

Определением судьи Новоуренгойского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в порядке подготовки к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Эксперт Банк».

Истец ФИО1 и его представитель ФИО10, действующая на основании доверенности в судебном заседании участия не принимали, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, на удовлетворении иска настаивали.

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО4, действующий на основании доверенности в судебном заседании участия не принимал, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении требований ФИО1 отказать. Указал, что кредитная программа АО «Эксперт Банк» предусматривает, в соответствии указанными положениями закона, потребителю возможность осуществить выбор между предоставлением кредита с обеспечением в виде страхования под льготную процентную ставку, либо без обязанности осуществлять страхование, с возможностью получения кредита на сопоставимых условиях под стандартную для этого вида продукта процентную ставку (на ту же сумму и на тот же срок). Возможность выбора клиентом приемлемого варианта кредитования обеспечивается информированием как на интернет сайте Банка, так и в местах оказания услуг. Истцом собственноручно было заполнено кредитное заявления - анкета, где Заемщик выразил желание застраховать жизнь и здоровье на весь срок кредитования. Указанные обстоятельства подтверждаются копией кредитного заявления - анкеты от физического лица на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением на предоставление кредита на иных условиях заемщик в банк не обращался, доказательств иного не представлено. На основании волеизъявления истца и в соответствии с п.10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договор кредитования была включена обязанность страховать жизнь, здоровье. Договор кредитования является консенсуальным, и отсутствие на момент выдачи кредита заключенного заемщиком договора страхования рисков, указанных в п.9 Договора, не является препятствием для исполнения со стороны Банка обязательств по договору кредитования. Последствием нестрахования заемщика является, в подобном случае, в соответствии с п.11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» повышение процентной ставки до стандартного уровня, что нельзя трактовать как обязательное условие для заключения кредитного договора.

Представитель третьего лица АО «Эксперт банк» ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, представил письменный отзыв в котором просила вынести решение на усмотрение суда. Полагала, что условиями по программе «Автокредит» АО «Эксперт Банк» и Тарифами на предоставление кредитов на приобретение автомобиля в рамках программы «Автокредит» АО «Эксперт Банк» определены условия предоставления потребительского кредита, в том числе порядок определения процентной ставки в зависимости от наличия/отсутствия справки о доходах, страхования автомобиля, страхования жизни и здоровья. При оформлении кредита и заполнении заявления-анкеты о предоставлении потребительского кредита [суммы изъяты] «Автокредит» от ДД.ММ.ГГГГ. истец подтвердил, что ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита и выразил свое желание добровольно застраховать свою жизнь и здоровье, о чем свидетельствует его личная подпись.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело без участия истца, представителей ответчика, третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «Эксперт Банк» с заявлением-анкетой [суммы изъяты] на автокредит, сумма кредита – 1 313 200 рублей, процентная ставка по кредиту – 21.5 %, срок кредита – 60 месяцев.

При заполнении заявления-анкеты истец подтвердил, что ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита и выразил свое желание добровольно застраховать свою жизнь и здоровье, о чем свидетельствует его личная подпись.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Эксперт Банк» был заключён кредитный договор потребительского кредита «Автокредит [суммы изъяты], по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 313 200 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1. в связи с согласием заемщика оформить договор/полис страхования жизни и здоровья заемщика процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 21,50 процентов годовых. Заемщик обязуется предоставить кредитору заключенный договор/полис страхования жизни и здоровья Заемщика и документ, подтверждающий оплату страховой премии (в случае если страховая премия не включена в сумму кредита) не позднее 30 календарных дней со дня подписания договора.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен договор страхования 18210NF00018 от несчастных случаев на условиях Правил [суммы изъяты] комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, объектами страхования по которому являются имущественные интересы застрахованного в связи с причинением вреда его здоровью, а также смерти в результате несчастного случая на срок до ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой суммы – 1 225 000 рублей, страховая премия – 88 200 рублей

Согласно п. 8.3. Правил страхования [суммы изъяты], при отказе Страхователя - физического лица от Договора:

8.3.1. если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме;

8.3.2 если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев)

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от указанного договора, просил осуществить возврат страховой премии.

Правилами комбинированного страхования САО «ВСК» [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев, болезни и потери дохода в п. 8.4 действительно предусмотрена возможность возврата страховой премии страхователю при его отказе от договора страхования. При этом размер подлежащей возврату суммы рассчитывается по предусмотренной указанным пунктом Правил формуле.

Вместе с тем, как буквально следует из текста заключенного между сторонами договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Правила [суммы изъяты] комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода являются частью настоящего договора. При наличии противоречий между нормами договора и правил преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре. При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производятся (согласно ст. 958 ГК РФ). При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии ил ее части не производится (согласно ст.958 ГК РФ) за исключением случаев, предусмотренных п. 8.3. Правил страхования [суммы изъяты].

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Как указано выше, договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ (графа «Дополнительные условия» стороны прямо предусмотрели, что возврат страховой премии при расторжении договора по инициативе страхователя не осуществляется.

Данное положение договора не носит какой-либо неопределенности, неясности, его толкование в совокупности с нормами, содержащимися в Правилах страхования, является доступным и понятным.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий(страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Согласно Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пункты 1,5 Указания Банка России предусматривают, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент заключения ФИО1 договора страхования, в связи с чем, в спорном договоре должны быть предусмотрены условия последующего отказа истца от договора добровольного страхования.

Анализ вышеуказанных норм свидетельствует о том, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии, за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Аналогичная позиция сформирована в определении Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты]-КГ17-24.

Однако, из представленный истцом документов следует, что своим правом на обращение с заявлением к ответчику о расторжении договоров и возврате страховой премии в течении 14 рабочих дней с даты заключения договоров, он не воспользовался. Заявление о возврате страховой премии направлено в адрес САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

Довод истца о том, что ему не была предоставлена информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии, является несостоятельным, поскольку статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» не предусмотрена обязанность стороны, оказывающей услугу, предоставлять информацию о всех составляющих, из которых складывается цена услуги. Исходя из договора страхования до истца была доведена цена услуги по страхованию – 88 200 рублей, с которой он согласился акцептовав оферту страховой компании.

При таких обстоятельствах основания для возврата страховой компанией страхователю ФИО1 страховой премии по доводам, изложенным в исковом заявлении, отсутствуют.

На основании изложенного, суд считает необходимым исковые требования ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страховой выплаты оставить без удовлетворения в полном объеме.

Поскольку требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, данные требования удовлетворению не подлежат.

Так как в удовлетворении иска отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате нотариальных услуг не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

На решение может быть подана сторонами апелляционная жалоба в суд <адрес> через Новоуренгойский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: подпись Н.В. Долматова

Решение от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не вступило в законную силу. Подлинник хранится в материалах дела [суммы изъяты] в Новоуренгойском городском суде ЯНАО.

Копия верна: судья Н.В. Долматова

Секретарь: Д.Н. Фаградян