Решение № 2-7322/2025 2-992/2026 2-992/2026(2-7322/2025;)~М-5963/2025 М-5963/2025 от 28 апреля 2026 г. по делу № 2-7322/2025

Производство № 2-992/2026

Дело УИД №66RS0003-01-2025-006046-84

мотивированное
решение изготовлено 29.04.2026

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 23.04.2026

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Самойловой Е. В.,

при секретаре судебного заседания Татаркиной А. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 09.10.2025 № У-25-114014/5010-005,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 09.10.2025 № У-25-114014/5010-005.

В обоснование заявленных требований указано, что решением № У-25-114014/2010-005 от 09.10.2025 удовлетворено частично требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты пакета услуг «Домклик Плюс» в размере 15185,95 руб.

Банк с указанным решением Финансового уполномоченного не согласен, полагает, что в соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Заявитель просил отменить решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 09.10.2025 № У-25-114014/5010-005.

В судебном заседании представитель заявителя ФИО3 на требованиях настаивал, просил решение финансового уполномоченного отменить.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания. Заявил ходатайство об участи в судебном заседании посредством видеоконференц-связи либо веб-конференции. Определением Кировского районного суда г. Екатеринбурга от 16.04.2026 в удовлетворении заявления отказано. Ранее представлены возражения, согласно которым просил в удовлетворении требований заявителя отказать, оставить решение Финансового уполномоченного без изменения, поскольку оно является законным и обоснованным.

ФИО2, представители ООО «Домклик», АО «Интеркомп», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате и времени судебного заседания. Ходатайств об отложении не заявляли. Ранее ФИО2 просил решение 09.10.2025 № У-25-114014/5010-005 оставить в силе, в удовлетворении заявления ПАО Сбербанк отказать.

При таких обстоятельствах судом решен вопрос о рассмотрении дела при данной явке.

Заслушав представителя заявителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам.

Федеральным законом от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", вступившим в силу с 03 сентября 2018 года, в Российской Федерации учрежден новый институт досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

В силу п. 2 ст. 15 указанного Закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500000 руб., с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст. 29 данного Закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 данного Закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных ст. 25 указанного Закона.

В соответствии с п. 2 ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в п. 2 ст. 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, определенных в подп. 1 п. 1 названной статьи.

Согласно п. 3 ст. 25 вышеназванного Закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного, потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней со дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В силу п. 1 ст. 23 Федерального закона N 123-ФЗ от 04 июня 2018 года "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Проверяя период обращения ПАО Сбербанк, суд приходит к выводу, что заявление ПАО Сбербанк представлено в суд в сроки, предусмотренные Федеральным законом N 123-ФЗ от 04 июня 2018 года "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 5 статьи 29 Закона № 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Закона № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Таким образом, стороны вправе предусмотреть в договоре потребительского кредита условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором потребительского кредита обстоятельств (статья 819 ГК РФ, статьи 29, 30 Закона № 395-1). В указанном случае изменение процентной ставки будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора потребительского кредита (статьи 309, 310 ГК РФ), а не его одностороннее изменение.

В части 7 статьи 29 Закона № 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по договору потребительского кредита, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в договор потребительского кредита такого условия по соглашению с заемщиком, законом не предусмотрено.

Следовательно, возможность установления процентов на сумму кредита по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Исходя из материалов дела судом усатновлено, что 04.09.2024 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ СТРОЯЩЕГОСЯ ЖИЛЬЯ» № 88625275, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее – Общие условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями сумма кредита составляет 6000000 рублей. Срок действия Кредитного договора – до полного выполнения сторонами своих обязательств по Кредитному договору, срок возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты предоставления кредита. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 6% годовых.

«В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» /отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «ДомкликПлюс»/ отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 (один) процентный пункт. При этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 2 процентных пункта».

В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

Пунктом 11 Индивидуальных условий установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заявитель предоставляет (обеспечивает предоставление) Финансовой организации:

после выдачи кредита:

- залог прав требования по документу-основанию на период до оформления права собственности заемщика/созаемщиков/иных лиц на объект недвижимости, указанного в пункте 12 Индивидуальных условий Кредитного договора;

в сроки и в порядке, предусмотренные пунктом 22 Индивидуальных условий Кредитного договора:

- залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 12 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 (девяносто) % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя(ей). Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки, распределяются между сторонами в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий цель использования заемных средств: инвестирование строительства объекта(ов) недвижимости (квартиры).

Для предоставления кредита используется банковский счет ФИО2 № ***, открытый в ПАО Сбербанк.

04.09.2024 ПАО Сбербанк на Сберегательный счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 6 000 000 рублей.

04.09.2024 между ФИО2 И ПАО Сбербанк заключен договор об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс».

Таким образом, принимая во внимание, что пакет услуг «Домклик Плюс» входит в индивидуальные условия, в связи с чем довод заявителя о том, что ФИО2 не является потребителем финансовым услуг суд признает несостоятельным.

В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс» (далее - Тарифы), размещенными на официальном сайте Финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.sberbank.ru/) и предоставленными Финансовой организацией в ответ на Запрос, ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1 630 рублей + 0,48% от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг.

Из Тарифов, из Условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в Финансовой организации (далее - Условия «Домклик Плюс»), размещенных на официальном сайте Финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.sberbank.ru/) и предоставленных Финансовой организацией в ответ на Запрос, следует, что пакет услуг «Домклик плюс» (далее - Пакет услуг «Домклик Плюс») включает в себя услугу «Своя ставка Плюс» (далее - Услуга «Своя ставка Плюс») по жилищному кредиту, услугу «Страхование жизни и здоровья клиента - заемщика/титульного созаемщика по жилищному кредиту» (далее - Услуга страхования), а также подписку СберПрайм (далее - Подписка СберПрайм).

Как следует из чека по операции, сформированного в Сбербанк Онлайн, из выписки по счету дебетовой карты за период с 09.01.2024 по 18.09.2025 (далее - Выписка по счету дебетовой карты), предоставленных Финансовой организацией в ответ на Запрос, 04.09.2024.

Финансовой организацией с карты ФИО2 *** удержаны денежные средства в размере 30 430 рублей в качестве платы за Пакет услуг «Домклик Плюс».

05.09.2025 ФИО2 с использованием простой электронной подписи подписано заявление № 01-3713-0062-17-57-056 о возобновлении исполнения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» (далее - Заявление о возобновлении исполнения Договора «Домклик Плюс»).

Из Заявления о возобновлении исполнения Договора «Домклик Плюс» также следует, что Заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию ежегодно заключать в отношении него договоры страхования по программе добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья для клиентов по пакету услуг «Домклик Плюс» в течение срока действия Договора «Домклик Плюс».

В Заявлении о возобновлении исполнения Договора «Домклик Плюс» ФИО2 дал согласие на ежегодное списание Финансовой организацией суммы в размере платы за обслуживание пакета услуг «Домклик плюс» (заранее данный акцепт) с банковской карты ***, выпущенной на имя Заявителя в ПАО Сбербанк.

05.09.2025 ПАО Сбербанк с банковской карты ФИО2 *** удержаны денежные средства в размере 30 074 рубля 57 копеек в качестве платы за Пакет услуг «Домклик Плюс».

05.09.2025 ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением с требованиями о возврате денежных средств за Пакет услуг «Домклик Плюс» в размере 60 504 рубля 57 копеек, о заключении дополнительного соглашения о замене обязанности приобретения подписки «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной банком страховой компании. Указанное обращение было зарегистрировано 05.09.2025 за номером № 250905-7001-729926.

07.09.2025 ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с требованием о возврате денежных средств за Пакет услуг «Домклик Плюс», указанное обращение было зарегистрировано 07.09.2025 за номером № 250907-7000-487467.

07.09.2025 ПАО Сбербанк в ответ на заявление, зарегистрированное 05.09.2025 за номером № 250905-7001-729926, посредством дистанционных каналов связи уведомила ФИО2 о том, что ответ будет предоставлен в рамках обращения от 07.09.2025 № 250907-7000-487467.

07.09.2025 ПАО Сбербанк в ответ на заявление, зарегистрированное 07.09.2025 за номером № 250907-7000-487467, посредством дистанционных каналов связи, а также письмом без даты и без номера уведомила Заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

08.09.2025 ФИО2 обратился в Финансовую организацию с заявлением о несогласии с принятым решением.

15.09.2025 ПАО Сбербанк в ответ на заявление, зарегистрированное 07.09.2025 за номером № 250908-7001-162365, посредством дистанционных каналов связи, а также письмом без даты и без номера уведомила ФИО2 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии с разделом 3 Условий «Домклик Плюс» Пакет услуг «Домклик Плюс» включает в себя:

1. Услугу «Своя ставка Плюс»;

2. Услугу страхования;

3. Подписку СберПрайм.

Судом установлено, что в соответствии с пунктом 3.2 Условий «Домклик Плюс» предусмотрено, что порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту в рамках Пакета услуг состоит из следующих обстоятельств:

3.2.1. Клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение Жилищного кредита.

3.2.2. Дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту применяется в течение действия Договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.

3.2.3. Предоставление услуги прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».

Из пункта 3.3 Условий «Домклик Плюс» следует, что предусмотрен порядок предоставления услуги по «Страхованию жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» в рамках Пакета услуг:

3.3.1. Клиенту предоставляется услуга «Страхования жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту».

3.3.2. Информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на Официальном сайте Банка.

3.3.3. Срок страхования - 1 (один) год с даты заключения Договора. По окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения Клиентом платы за обслуживание Пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной Расчетный период.

3.3.4. Предоставление услуги прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг.

Пунктом 3.4 Условий «Домклик Плюс» предусмотрен порядок предоставления подписки СберПрайм:

3.4.1. В рамках Пакета услуг Клиенту партнером Банка предоставляется подписка СберПрайм.

3.4.2. Информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на Официальном сайте Банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime.

3.4.3. Подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения Договора на период действия Договора.

3.4.4. Подписка СберПрайм прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг.

В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг «Домклик Плюс» составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48% от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг, в том числе:

- за Услугу «Своя ставка Плюс» в размере 0,1% от размера кредита на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности на дату пролонгации Пакета услуг «Домклик Плюс»;

- за Услугу страхования в размере 0,38% от размера кредита на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности на дату пролонгации Пакета услуг «Домклик Плюс».

В соответствии с пунктом 5 приложения «Д» публичной оферты о семействе Подписок СберПрайм, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - Оферта), подключение Подписки СберПрайм в рамках Пакета услуг «Домклик Плюс» осуществляется на условиях предоставления исполнителем клиенту скидки в размере 100 процентов от стоимости Подписки СберПрайм на каждый период Подписки СберПрайм, равный 1 месяцу, ограниченный фактическим сроком действия договора на Пакет услуг «Домклик Плюс», при условии получения исполнителем от Финансовой организации информации (метрики) о том, что клиент заключил или имеет действующий договор о Пакете услуг «Домклик Плюс». Оплата Подписки СберПрайм, включая рекуррентные платежи, при подключении Подписки СберПрайм в рамках Пакета услуг «Домклик Плюс» не осуществляется.

Таким образом, учитывая, что Тарифы не содержат сведений о размере платы за Подписку СберПрайм, в соответствии с Офертой плата за Подписку СберПрайм в рамках Пакета услуг «Домклик Плюс» не взимается, в связи с чем, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что согласно Условиям «Домклик Плюс» плата за Пакет услуг «Домклик Плюс» в размере 30 430 рублей 00 копеек, удержанная Финансовой организацией с Заявителя 04.09.2024, включает в себя страховую премию за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 22 800 рублей (0,38% от суммы кредита в размере 6 000 000 рублей), плату за Услугу «Своя ставка Плюс» в размере 6000 рублей (0,1% от размера кредита на дату выдачи кредита), а также плату в размере 1 630 рублей.

Согласно подписанному ФИО2 с использованием простой электронной подписи заявлению от 05.09.2025, в Услугу страхования входит страховая премия за основные риски в размере 22 518 рублей 62 копейки.

Кроме того, плата за Пакет услуг «Домклик Плюс» в размере 30 074 рубля 57 копеек, удержанная ПАО Сбербанк с ФИО2 05.09.2025, включает в себя страховую премию за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 22 518 рублей 62 копейки или 0,38% от остатка ссудной задолженности на дату пролонгации Пакета услуг «Домклик Плюс», плату в размере 1 630 рублей, а также плату за Услугу «Своя ставка Плюс» в размере 5 925 рублей 95 копеек (30 074 рубля 57 копеек - 22 518 рублей 62 копейки – 1 630 рублей) или 0,1% от остатка ссудной задолженности на дату пролонгации Пакета услуг «Домклик Плюс».

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1.5 Указания Банка России от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» основными страховыми рисками являются страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), иные страховые риски относятся к дополнительным страховым рискам.

04.09.2024 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен Кредитный договор.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору зависит от наличия подключенного Пакета услуг «Домклик Плюс», включающего Услугу страхования.

Таким образом, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 пришел к выводу, что в силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в рамках Услуги страхования, считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору.

05.09.2025 ФИО2 впервые обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, содержащим сведения о навязанности заключения договора обслуживания Пакета услуг «Домклик Плюс», включающего в себя Услугу страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

На основании пункта 3 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

Вместе с тем, согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Из вышеизложенного следует, что договор об оказании дополнительных услуг не может рассматриваться как недействительный (с наступлением установленных законом последствий) вследствие того, что его заключение обуславливало предоставление потребителю иной услуги, в том случае, если поведение потребителя после заключения такого договора давало основания полагаться на его действительность.

Финансовым уполномоченным установлено, что в рассматриваемом случае Заявитель пользовался рассматриваемой услугой более 12 месяцев, что свидетельствует о наличии его воли на сохранение Услуги страхования и, как следствие, о подтверждении ФИО2 согласия с договором страхования.

Кроме того, 05.09.2025 ФИО2 повторно оплачен Пакет услуг «Домклик Плюс», включающий в себя Услугу страхования, на новый период.

Указанное свидетельствует о наличии его воли на сохранение Услуги страхования и, как следствие, о подтверждении согласия Заявителя на предоставление ему данной услуги. Кроме того, такое поведение Заявителя давало основание Финансовой организации полагаться на действительность сделки.

В связи чем, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 пришла к выводу, что требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за Услугу страхования, ввиду того, что она была навязана Заявителю по Кредитному договору, удовлетворению не подлежит.

Вместе с тем, утрата ФИО2 права ссылаться на недействительность Услуги страхования и соответственно отсутствие у Заявителя права на предъявление требования о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу страхования, ввиду навязанности указанной услуги, само по себе не является основанием для отказа во взыскании с Финансовой организации в пользу Заявителя денежных средств, уплаченных Заявителем за Услугу страхования, за период, в котором Услуга страхования не действовала.

Из материалов Обращения к финансовому уполномоченному ФИО2 не следует, что последний обращался в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от Услуги страхования.

Таким образом, требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк 04.09.2024 и 05.09.2025 в счет оплаты стоимости Услуги страхования, удовлетворению не подлежит.

В данной части решение сторонами не обжалуется.

Относительно возврата денежных средств, удержанных Финансовой организацией 04.09.2024 и 05.09.2025 в счет оплаты Услуги «Своя ставка Плюс» Финансовый уполномоченный пришел к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий «Домклик Плюс» в рамках Услуги «Своя ставка Плюс» Заявителю предоставляется дисконт к процентной ставке по Кредитному договору, действующий в течение всего срока действия Кредитного договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг «Домклик Плюс».

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Вместе с тем Услуга «Своя ставка Плюс» фактически является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

При изменении процентной ставки по Кредитному договору Заявителю какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, предоставление Услуги «Своя ставка Плюс» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с Тарифами, стоимость Услуги «Своя ставка Плюс» в рамках Пакета услуг «Домклик Плюс» определена в размере 0,1% от размера кредита на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности на дату пролонгации Пакета услуг «Домклик Плюс».

Таким образом, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права Заявителя.

Соответственно, Финансовая организация, внеся изменения в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право Заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора.

В силу статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В связи с чем финансовый уполномоченный усмотрел злоупотребление правом ПАО Сбербанк, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Финансовым уполномоченным установлено, что стоимость Услуги «Своя ставка Плюс», входящей в состав Пакета услуг «Домклик Плюс» и удержанной 04.09.2024, составляла 6 000 рублей, стоимость Услуги «Своя ставка Плюс», входящей в состав Пакета услуг «Домклик Плюс» и удержанной 05.09.2025, составляла 5 925 рублей 95 копеек.

04.09.2024 ПАО Сбербанк с ФИО2 списана плата за Пакет услуг «Домклик Плюс» в размере 30 430 рублей 00 копеек, из которых 6 000 рублей составляют стоимость Услуги «Своя ставка Плюс».

05.09.2025 Финансовой организацией с Заявителя списана плата за Пакет услуг «Домклик Плюс» в размере 30 074 рубля 57 копеек, из которых 5 925 рублей 95 копеек составляют стоимость Услуги «Своя ставка Плюс».

Таким образом, финансовый уполномоченный взыскал сумму денежных средств, неправомерно удержанных Финансовой организацией 04.09.2024 и 05.09.2025 в счет платы за Услугу «Своя ставка Плюс», составляет 11 925 рублей 95 копеек (6 000 рублей 00 копеек + 5 925 рублей 95 копеек).

Относительно возврата денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк 04.09.2024 и 05.09.2025 в счет платы по 1 630 рублей Финансовый уполномоченный пришел к следующим выводам.

Финансовый уполномоченный отметил, что возврату ФИО2 подлежат денежные средства, удержанные ПАО Сбербанк 04.09.2024 и 05.09.2025 за обслуживание Пакета услуг «Домклик Плюс» в общем размере 3 260 рублей (1 630 рублей + 1 630 рублей), поскольку в соответствии с Тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг «Домклик Плюс», однако ни в Тарифах, ни в Условиях «Домклик Плюс» не указано, за что именно берется данная плата.

Таким образом, общая сумма возврата денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк 04.09.2024 и 05.09.2025 в рамках Пакета услуг «Домклик Плюс» составляет 15 185 рублей 95 копеек (11 925 рублей 95 копеек + 3 260 рублей 00 копеек).

Учитывая изложенное, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты стоимости Пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного Заявителю по Кредитному договору, подлежит удовлетворению в общем размере 15 185 рублей 95 копеек.

Судом не установлено нарушений порядка разрешения и оценки требований потребителя.

Относительно довода заявителя, что действующее законодательство РФ не содержит императивного запрета на предоставление Банком скидки к процентной ставке в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг. Стороны при заключении договора согласовали условие о процентной ставке, которое полностью соответствует закону, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий, при подключении Квази-услуги «Своя ставка Плюс» клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в ПАО Сбербанк условиями.

В соответствии с пунктом 3.2.2 Условий, дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту применяется в течение действия договора при условии своевременного внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.

При этом предоставление Квази-услуги «Своя ставка Плюс» прекращается (или приостанавливается) с даты отключения Пакета услуг или блокировки Пакета услуг (пункт 3.2.3 Условий), что свидетельствует о том, что Квази-услуга «Своя ставка Плюс» является неотъемлемой частью всего Пакета услуг.

Отказываясь от Пакета услуг, Потребитель автоматически отказывается от Квази-услуги «Своя ставка Плюс», что в соответствии с положениями пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора,является основанием для увеличения процентной ставки по кредиту на 1 процентный пункт.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Следовательно, платой за кредит является - процент. Однако в рассматриваемом случае Финансовая организация взимает данную плату при выдаче заемных средств Потребителю, еще до начала их использования.

Частью 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (пункт 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Изменение условий Кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ, а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Учитывая вышеизложенное, действия Банка, связанные с реализацией Квази-услуги «Своя ставка Плюс», не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, а являются изменением условий Кредитного договора. Соответственно, не создают для Заемщика отдельной ценности вне кредитного обязательства.

Из анализа положений статьей 809, 819 ГК РФ в совокупности с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ следует, что платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определённый промежуток времени.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является прямым нарушением как положений статьи 809 ГК РФ, так и статьи 9 Закона № 353-ФЗ.

Условия договора, которые обязывают Потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, надлежит квалифицировать как ничтожные в силу пункта 1 статьи 16 Закона №2300-1.

Следовательно, установление дополнительной платы за кредит нарушает право Потребителя на оплату кредита в процентах (статьи 809, 819 ГК РФ, часть 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ), в связи с чем, условие о взимании платы за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» является ничтожным, соответственно, денежные средства, оплаченные Потребителем за нее в размере 11 925 рублей 95 копеек (за период с 04.09.2024 - 6 000 рублей 00 копеек, и за период с 05.09.2025 - 5 925 рублей 95 копеек.), подлежат возмещению Банком в полном объеме.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий, размер платы за обслуживание Пакета устанавливается Тарифами.

В соответствии с Тарифами, действовавшими на дату заключения Кредитного договора размер платы за ежегодное обслуживание Пакета услуг составил 1 630 рублей.

Вместе с тем ПАО Сбербанк не представлено финансовому уполномоченному каких-либо пояснений относительного того, какие действия осуществляются Банком в рамках обслуживания Пакета услуг. Представленная Потребителю при оформлении Кредитного договора документация, в том числе Условия и Тарифы данной информации не содержит. Суду также такие пояснения не представлены.

В соответствии со статьей 12 Закона № 2300-1 потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

По смыслу положении статьи 779 ГК РФ любая возмездная услуга требует от исполнителя совершения определенного ряда действий по исполнению принятых на себя обязательств.

В рассматриваемом случае не представляется возможным установить какие-именно действия совершались Финансовой организацией при обслуживании Пакета услуг.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу, что требования ФИО2 подлежат удовлетворению.

Доводы представителя заявителя относительно неверного определения финансовым уполномоченным тарифа как отдельно оказываемых услуг, а не одной услуги, суд отклоняет, поскольку по смыслу самого тарифного плана, финансовой организацией оказываются именно услуги в комплексе, оценку каждой из которой можно представить. Обстоятельства факта возврата части денежных средств до рассмотрения финансовым уполномоченным заявления ФИО2, о чем им не было сообщено, при рассмотрении настоящего спора значения не имеют, поскольку в данном конкретном случае оцениваются действия финансового уполномоченного, а не потребителя.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным и не подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление ПАО Сбербанк об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 09.10.2025 № У-25-114014/5010-005, – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Е. В. Самойлова