Решение № 2-254/2020 2-254/2020~М-179/2020 М-179/2020 от 1 июля 2020 г. по делу № 2-254/2020

Дело № 2-254/2020, УИД 69RS0011-01-2020- 000428-63


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2020 года город Кашин Тверская область

ФИО1 межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Торбиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания – помощнике судьи Никитиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании просроченной задолженности, образовавшуюся за период с 19.03.2019 по 20.07.2019 включительно, состоящую из: суммы основного долга 67 005, 15 руб., из которых 54 859,78 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 8 605,36 руб. – просроченные проценты; 3 540,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 0,00 руб. – сумма комиссии (плата за обслуживание кредитной карты) и государственную пошлину в размере 2 210, 15 руб. указывая, что 03.04.2017 между клиентом ФИО2 (Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (Банк) был заключен договор кредитной карты №0241862994 (Договор) с лимитом задолженности 60 000,00 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление – Анкета, подписанная Ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении –Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.5.6. Общих Условий (п.7.2.1 Общих Условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1. Общих условий (п.9.1. Общих условий УКБО) расторг договор 20.07.2019 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14571337539844). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4. Общих условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика перед банком составляет 67 005, 14 руб., из которых 54 859,78 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 8 605,36 руб. – просроченные проценты; 3 540,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 0,00 руб. – сумма комиссии (плата за обслуживание кредитной карты).

Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19.03.2019 по 20.07.2019 включительно, состоящую из: суммы основного долга 67 005, 14 руб., из которых 54 859,78 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 8 605,36 руб. – просроченные проценты; 3 540,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 0,00 руб. – сумма комиссии (плата за обслуживание кредитной карты) и государственную пошлину в размере 2 210, 15 руб.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, не явился.

В исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом 20.06.2020, что подтверждается почтовым уведомлением, сведений об уважительности причин своей неявки суду не представила, об отложении судебного заседания не просила. От ответчика поступили возражения на иск, в которых указано, что требования Банка незаконны и не могут быть удовлетворены судом, поскольку кредитный договор между сторонами не заключался. У ответчика отсутствуют кредитные счета в АО «Тинькофф Банк», поэтому отсутствуют кредитные отношения. Генеральная лицензия №2673 от 24.03.2015, выданная Центральным Банком Российской Федерации Акционерному обществу «Тинькофф Банк» на осуществление банковских операций, не предоставляет право последнему на выдачу кредитов (кредитных карт). В указанной лицензии отсутствует пункт – Выдача кредитов (кредитных карт). Согласно сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц, основным видом экономической деятельности Акционерного общества «Тинькофф Банк» является код ОКВЭД 64.19 «Денежное посредничество и прочее», который не включает в себя выдачу кредитов (кредитных карт).

Изучив материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что определением мирового судьи судебного участка № 22 Тверской области от 16 октября 2019 года судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору и расходов по оплате государственной пошлины отменен в связи с возражениями ответчика.

03.04.2017 между клиентом ФИО2 (Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (Банк) был заключен договор кредитной карты №0241862994 (Договор) с лимитом задолженности 60 000,00 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление – Анкета, подписанная Ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении –Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.5.6. Общих Условий (п.7.2.1 Общих Условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1. Общих условий (п.9.1. Общих условий УКБО) расторг договор 20.07.2019 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14571337539844). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7, 4. Общих условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Доводы ответчика о том, что у нее (ФИО2) отсутствуют кредитные счета в АО «Тинькофф Банк», следовательно и кредитные отношения, а также доводы о том, кредитный договор между сторонами не заключался и отсутствие у истца лицензии на выдачу кредитов (кредитных карт) не могут быть приняты во внимание суда, поскольку основаны на неправильном понимании норм материального права и противоречат представленным выше доказательствам, представленных и исследованных в судебном заседании.

Задолженность ответчика перед банком составляет 67 005, 14 руб., из которых 54 859,78 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 8 605,36 руб. – просроченные проценты; 3 540,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 0,00 руб. – сумма комиссии (плата за обслуживание кредитной карты).

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика задолженности в сумме 67 0005 рубля 14 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2 210 рублей 15 коп. (платежное поручение от 22.07.2019 № 163, платежное поручение от 16.03.2020 № 793).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0241862994 от 03.04.2017- удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19.03.2019 по 20.07.2019 включительно, состоящую из суммы основного долга 67 005, 14 руб. (Шестьдесят семь тысяч пять рублей четырнадцать копеек), из которых 54 859,78 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 8 605,36 руб. – просроченные проценты; 3 540,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 0,00 руб. – сумма комиссии (плата за обслуживание кредитной карты).

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 2 210, 15 руб. (Две тысячи двести десять рублей пятнадцать копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через ФИО1 межрайонный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В.Торбина

Решение изготовлено 06.07.2020.

Судья Н.В.Торбина

Дело № 2-254/2020, УИД 69RS0011-01-2020- 000428-63