Решение № 2-1595/2017 2-1595/2017~М-1442/2017 М-1442/2017 от 15 августа 2017 г. по делу № 2-1595/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Степановой Е.В., при секретаре судебного заседания Чуевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 16 августа 2017 года гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего Акционерного общества «КБ «Русский Славянский банк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» к М.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению М.В.В. к Коммерческому банку «Русский славянский банк» (АО), обществу с ограниченной ответственностью «Независимость» о защите прав потребителей о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество Коммерческий банк «Русский славянский банк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к М.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что М.В.В. заключил с БАНК РСБ24 (АО) (истец) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставил Заемщику кредит. В соответствии с условиями Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24,8 %. Заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Заемщик не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем все обязательства по Кредитному договору являются просроченными. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № БАНК РСБ24 (АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В свою очередь конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. На основании Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов при просрочке Заемщиком осуществления очередных ежемесячных платежей по кредиту. Заемщику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов. В соответствии с прилагаемым расчётом, сумма задолженности Заемщика перед Банком по Кредитному договору составила 602 422,51 рублей, из которых: из которых: 433 019,11 рублей – общая задолженность по основному договору, 169 403,40 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом,.

На основании вышеизложенного, прочит взыскать с ответчика задолженность в размере 602 422,51 рублей, а также о расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 224 рубля

М.В.В. обратился со встречными исковыми требованиями к АКБ «Русславбанк», ООО Страховая компания «Независимость» о защите прав потребителей. В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Русславбанк» заключил с истцом договор о предоставлении кредита, в соответствии с условиями которого, ему были предоставлены денежные средства в сумме 484 480 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 24,80% годовых. При получении денежных средств по кредитному договору с него была удержана сумма в размере 84 480 рублей за страховой взнос от несчастных случаев и болезней. Пункт 15 Кредитного договора ущемляет права истца как потребителя и лишает его права отказаться от навязанного страхования и влечет для него негативные последствия в виде увеличения выплат по кредиту. В указанном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он навязывает страхование. Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что пункт 15 являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Включение в кредитный договор пункта 15 предусматривающего взимание страхового взноса, истец рассматривает как ущемление прав потребителей, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страхового взноса при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику.

Он обратился в Банк с заявлением об отказе от услуг страхования с просьбой вернуть сумму страховки, однако банк до сих пор проигнорировал данное заявление. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит М.В.В. как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено. Размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. С учетом изложенного «Обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения настоящего договора или его исполнения», применительно к пункту 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Положения кредитного договора, а именно: пункт 15 согласно которому, на заемщика возлагается обязанность по оплате страхового взноса, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей». В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех. которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с изложенным, просит признать пункт 15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и АКБ «Русславбанк» недействительным, взыскать в пользу истца с АКБ «Русславбанк» денежные средства в размере 84 480 рублей, также компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «КБ «Русский Славянский банк» в лице Государственной корпорации "Агентства по страхованию вкладов" по первоначальному иску и ответчика по встречному иску не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску М.В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика по встречному иску ООО «СК «Независимость» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще.

Исследовав материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Коммерческий банк «Русский славянский банк» (АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)) и М.В.В. («Заемщик») был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был выдан кредит в сумме 484 480 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 24,80 % годовых, размер ежемесячного платежа – 14 163 рубля, полная стоимость кредита – 34,84 % годовых.

Неустойка (пеня) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредиту составила 0,5 % на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки, при этом размер неустойки (пени) не может превышать 20 % годовых от полного остатка задолженности по договору (п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Своей подписью в договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ М.В.В. также подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Общими условиями договора потребительского кредита АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)», Графиком платежей и Тарифами (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, путем зачисления денежных средств на счет М.В.В., что подтверждается выпиской по счету, имеющейся в материалах дела, и не оспаривается ответчиком М.В.В..

Представленные суду индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат полную и подробную информацию о сумме кредита, процентах, сроке возврата, размере подлежащих выплат.

Следовательно, Банком до ответчика была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила М.В.В. возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что в настоящее время наименование ЗАО Коммерческий банк «Русский славянский банк» (АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)) изменено на АО Коммерческий банк «Русский славянский банк» (БАНК РСБ24 (АО)).

Кроме этого, Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ БАНК РСБ24 (АО) признано банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Таким образом, надлежащим истцом по первоначальному иску является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленной суду выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик М.В.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиком, что в нарушение условий кредитного договора ответчик М.В.В. ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства перед Банком по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, последний платеж ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.2 Общих условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и расторжения договора, уведомив об этом письменно заемщика по адресам, указанным заемщиком в заявлении-оферте. Проценты за пользование кредитом по ставке, установленной в индивидуальных условиях договора, в этом случае не начисляются, начиная с даты, следующей за указанной банком датой расторжения договора.

Истцом в адрес М.В.В. было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 470 246,51 рублей, из которых: 433 019,11 рублей – общая сумма задолженности по основному долгу, 26 994,12 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 10 233,28 рублей – сумма неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Однако ответчиком по первоначальному иску указанное требование оставлено без удовлетворения, в связи с чем истец АО «КБ «Русский Славянский банк» в лице Государственной корпорации "Агентства по страхованию вкладов" обратилось в суд.

Как следует из материалов дела кредит выдан в сумме 484 480 рублей, сумма долга в размере 602 422 рубля 51 копейка, из которых: 433 019 рублей 11 копеек – общая задолженность по основному долгу, 169 403 рубля 40 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом..

Ответчиком М.В.В. заявлены встречные требования о признании пункта 15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и АКБ «Русславбанк» недействительным.

В соответствии с п. 15 Заявления-Оферты договора указано, что договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховая сумма составляет 440 000 рублей, страховая премия за которую составляет 84 480 рублей.

Названное положение Информации об индивидуальных условиях договора истец просит признать недействительными, как ущемляющими его права потребителя.

В силу статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, бремя доказывания наличия указанных обстоятельств лежит на истце.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Независимость» (Страховщик) и АКБ «Русславбанк» (Агент) заключен Агентской договор №, согласно которого Агент действует по поручению Страховщика от его имени и за его счет, обязуется отказывать услуги по оформлению Договора страхования, а Страховщик обязуется выплатить Агенту за оказанные услуги вознаграждение. В обязанность Агента входит знакомить потенциальных Страхователей с условиями, правилами страхования и тарифами Страховщика; оформлять договоры страхования от несчастных случаев и болезней, сообщать потенциальному Страхователю достоверную информацию о Страховщике, правилах и условиях страхования, совершать иные действия, необходимые для заключения договора страхования в пределах полномочий, предоставленных настоящим договором; оказывать помощь Страхователям в составление письменных заявлений и уведомлений в адрес Страховщика и т.д.

Как уже указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между М.В.В. и АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» на основании Заявления-оферты, заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику выдан кредит.

Согласно п. 15 Заявления оферты заемщик вправе не заключать договор страхования от несчастных случаев и болезней, а банк предоставляет заемщику потребительский кредит на иных условиях, согласно которым кредит размере 440 000 рублей будет выдан на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 44,80% годовых.

В свою очередь М.В.В. на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней (в соответствии с тарифами страховой компании) согласился, о чем имеется его подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, согласно п. 5.4 Общих условий перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявлений и распоряжений заемщика.

М.В.В. было написано заявление на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого он просил составить от его имени платежное поручение и перечислить денежные средства в сумме 84 480 рублей с его счета по оплате страховой премии по страхованию от несчастных случаев и болезней на расчетный счет страховой компании ООО «СК «Независимость» и подписана доверенность (л.д.90).

Таким образом, заемщик на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и ее стоимости, самостоятельно принимал решение принять все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в вышеназванных документах.

Данное обстоятельство указывает на то, что договора страхования от несчастных случаев и болезней не является навязанным условием для получения кредита и не противоречит действующему законодательству.

Кроме того, сумма страховой премии в размере 84 480 рублей, как и сведения о Страховщике – ООО «СК «Независимость» была доведена до потребителя.

Согласно п. 14 М.В.В. с Общими условиями Договора потребительского кредита, Графиком платежей и Тарифами ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Также в соответствии с одним из пунктов Заявления-Оферты М.В.В. своей подписью подтвердил свое согласие на заключение с ним Договора страхования от несчастных случаев и болезней. Также он подтвердил, что ему был предложен альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения Договора страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 9).

Кроме того, в своем заявлении на перечисление денежных средств М.В.В. собственноручно указал, что просит перечислить страховую премию по полису №, что указывает о выдаче ему полиса.

Как указано в абз.6 п. 4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года), в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Кроме того, допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите», в соответствии с которым, согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу услугу страхования, не представлено, равно как и доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь собой отказ в заключении кредитного договора.

Поскольку истцом по встречному иску не представлено каких-либо допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о навязывании услуг по страхованию, суд приходит к выводу об отказе в исковых требованиях о признании п. 15 Заявления-оферты недействительным.

Анализируя вышеизложенное, представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с М.В.В. суммы основного долга, начисленных процентов, по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в ходе судебного заседания нашли подтверждение обстоятельства, на которых истец основывал свои требования, в том числе невыполнение ответчиком надлежащим образом обязательств по заключенному кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 602 422 рубля 51 копейка, из которых: 433 019 рублей 11 копеек – общая задолженность по основному долгу, 169 403 рубля 40 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Суд соглашается с представленным расчетом, считает его верным.

Таким образом, с М.В.В. в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Русский славянский банк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 602 422 рубля 51 копейка, из которых: 433 019 рублей 11 копеек – общая задолженность по основному долгу, 169 403 рубля 40 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд, учитывая положения ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 224 рубля.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «Русский славянский банк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к М.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с М.В.В. в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Русский славянский банк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 602 422 рубля 51 копейка, из которых: 433 019 рублей 11 копеек – общая задолженность по основному договору, 169 403 рубля 40 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с М.В.В. в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Русский славянский банк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 224 рубля.

В удовлетворении встречного искового заявления М.В.В. к Коммерческому банку «Русский славянский банк» (АО), обществу с ограниченной ответственностью «Независимость» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Степанова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.