Решение № 2-466/2020 от 12 мая 2020 г. по делу № 2-466/2020

Дело № 2-466/2020

58RS0031-01-2019-001343-09

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Пенза 12 мая 2020 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Гореловой Е.В.,

при секретаре Сероглазовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, указав, что 13.02.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Л. был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, представив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на 24.10.2019 задолженность по договору составляет 240 634,35 руб., в том числе: 84 185,47 руб. – задолженность по основному долгу; 156 448,88 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами: 0,00 руб. – неустойка. Задолженность образовалась в период с 15.05.2014 по 24.10.2019. Расчет задолженности произведен с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (прилагается).

Ссылаясь на положения ст.ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 13.02.2013 в размере 240 634,35 руб., в том числе 84 185,47 руб. – задолженность по основному долгу; 156 448,88 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами: 0,00 руб. – неустойка, а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины при обращении в суд – 5 606,34 руб.

29.01.2020 определением суд настоящее гражданское дело передано по подсудности в Железнодорожный районный суд г. Пензы.

06.03.2020 гражданское дело принято к производству Железнодорожного районного суда г. Пензы.

16.04.2010 определением Железнодорожного районного суда производство по делу приостановлено по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 1, абз. 4 ст. 215 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

28.04.2020 производство по делу возобновлено.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, представила возражения на заявленные требования, в которых просила отказать в удовлетворении иска, применив срок исковой давности. Представила в материалы дела сведения о перемене фамилии «Л.» на «Василькова» в связи с заключением брака.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Частью 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 13.02.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и Л. был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб. сроком на 60 месяцев, ставка годовая – 45,00 %; полная стоимость кредита – 68,8 %; вид кредита – альтернативный кредит; ежемесячный взнос – 4 808,00 руб., дата ежемесячного взноса - согласно графику гашения кредита; окончательная дата погашения кредита – 13.02.2018. Исследованием договора установлено, что был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

Указанный договор соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив денежные средства ответчику путем перечисления на ее счет, открытый в банке. Факт получения денежных средств по кредиту ответчиком не оспаривается.

Согласно п. 2.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия, заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающие его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета при заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет (далее - БСС) для осуществления ограниченного круга банковских операций.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Согласно п. 4.2 данных условий клиент уплачивает проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Согласно п. 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления разновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты.

В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Пунктом 4.4.4 Общих условий установлено, что банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа).

Согласно п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлении клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Согласно п. 5.1.10. Общих условий потребительского кредита и банковского социального счета ПАО КБ «Восточный», Банк вправе требовать в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.Проставлением своей подписи в заявлении на получение кредита, графике гашении кредита, анкете заявителя, заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, графиком гашения кредита, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком обязательства по погашению части кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнялись, что ответчиком не опровергнуто.

В материалы дела представлена выписка из лицевого счета заемщика за период с 13.02.2013 по 24.10.2019, из которой усматривается движение денежных средств, в том числе внесение денежных средств в счет погашения задолженности, процентов и договорной неустойки (штрафов).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед банком за период с 15.05.2014 по 24.10.2019 составляет 240 634,35 руб., в том числе 84 185,47 руб. – задолженность по основному долгу; 156 448,88 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами: 0,00 руб. – неустойка.

Расчет задолженности ответчиком не оспаривается, контррасчет взыскиваемых сумм в материалы дела не представлен.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения своих обязательством по кредитному договору ответчиком не представлено.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 ст.196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В ч. 2 ст. 200 ГК РФ указано, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу ст. 200 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений, с учетом разъяснений, содержащихся в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела следует установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

08.04.19 (согласно штемпелю на почтовом конверте) истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № за период с 14.10.2014 по 22.03.2019 в сумме 241 120, 27 руб.

12.04.2019 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО «Восточный экспресс Банк» с ФИО1. суммы задолженности по договору о предоставлении кредита № от 13.02.2013.

03.09.2019 определением мирового судьи судебный приказ от 12.04.2019 отменен.

По настоящему делу истец обратился с иском 21.12.2019 (согласно почтовому штемпелю на конверте), то есть 6 – ти месячный срок после отмены судебного приказа истцом не пропущен.

В силу положений ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержится в п. 1 ст. 204 ГК РФ. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа.

Для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Учитывая обстоятельства дела, отсутствуют основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче заявления о выдаче судебного приказа, за период по 08.04.2016.

Как разъяснено в абз.2 п.26 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог и т.п.)

При таких обстоятельствах, принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Учитывая График гашения кредита, согласованный сторонами при заключении кредитного договора, срок внесения оплаты по кредиту, а также установленный договором размер процент процентной ставки – 45 % с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию 147 555,23 руб., из которых 64 084,39 руб. - сумма основного долга и 83 470,84 руб. - проценты за пользование кредитными средствами по 24.10.2019.

В оставшейся части требования иска удовлетворению не подлежат.

Судом исследован довод стороны истца о том, что в адрес ответчика направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга суд считает необоснованным, поскольку доказательств указанного обстоятельства в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, оснований для взыскания задолженности в полном размере, заявленном в иске не имеется.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований ПАО КБ «Восточный», суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 420 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (Дата рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по <адрес>) в пользу ПАО КБ «Восточный» (ИНН <***>, КПП 280101001, ОГРН <***>, дата регистрации юр.лица - 12.05.1991 года, место нахождения: 675000, <...>) задолженность по кредитному договору № от 13.02.2013 в размере 147 555 (сто сорок семь тысяч пятьсот пятьдесят пять) руб. 23 коп., из которых 64 084 (шестьдесят четыре тысячи восемьдесят четыре) руб. 39 коп. - сумма основного долга и 83 470 (восемьдесят три тысячи четыреста семьдесят) руб. 84 коп. - проценты за пользование кредитными средствами; 0,00 руб. – неустойка, а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины при обращении в суд – 3 420 (три тысячи четыреста двадцать) руб.

В удовлетворении оставшейся части иска – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 13.05.2020.

Судья- Горелова Е.В.