Решение № 2-1130/2017 2-1130/2017~М-1016/2017 М-1016/2017 от 10 июля 2017 г. по делу № 2-1130/2017

№ 2-1130/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 июля 2017г. г. Саранск

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи И.Н.Фомкиной, с участием в судебном заседании в качестве секретаря судебного заседания А.А.Наумовой,

представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности, представителя ответчика – Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, взыскание суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, пени за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате юридической помощи,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите нарушенных прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании суммы уплаченного страхового взноса, пени.

В обоснование требований указав, что 29.09.2016 года между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор <...> на сумму 235 156 руб., сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора в тексте указанного договора условий о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» она не выбирала. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давала. Проценты, которые она должна выплачивать ежемесячно, рассчитаны исходя из общей суммы кредита. Стоимость страхования составила 35 155 руб. 82 коп. 03.10.2016 года истица в адрес ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направила заявление с отказом от исполнения договора страхования и возврата страховой премии, ответа не поступило.

В соответствии с Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 29.09.2016 года, взыскать сумму страховой премии в размере 35 155 руб. 82 коп., пени за пользование чужими денежными средствами в размере 2 031 руб. 51 коп., неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 35 155 руб. 82 коп., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы и судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 11 900 руб.

Определением суда от 21 июня 2017г. в порядке ст.40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в качестве соответчика по делу привлечено Публичное акционерное обществе «Сбербанк» в лице мордовского отделения №8589 Сбербанка России.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, предоставив в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, просила удовлетворить.

Представитель ответчика - Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» - в судебное заседание не явился, в возражениях представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по тем основаниям, что поскольку в рамках Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, в связи с чем правом на обращение с иском о взыскании платы за подключение к договору страхования обладает только ПАО «Сбербанк». Таким образом, у ФИО1 отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого стороной она не является.

В судебном заседании представитель ответчика – Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО3 - действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по тем основаниям, что подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках кредитных договоров носит добровольный характер, заявление ФИО1 подписано добровольно. Заключая договор страхования, банк действовал по поручению заемщика. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора истцом не предоставлено. Кроме того, после подписания заявления о подключении к программе добровольного страхования у истца было право отказаться от участия в программе добровольного страхования путем подачи в банк заявления о возврате денежных средств в течение 14 дней. Данным правом истец не воспользовался.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть заявление в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьёй 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в абзаце 2 части 1 которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными статьёй 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьёй 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объёме.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.309,310 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нём лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц, страхование осуществляется путём заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора).

Указанное свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, 29.09.2016 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в рамках которого банк предоставил заемщику ФИО1 денежные средства в размере 235 156 рублей, под 18,90% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.4-6).

При оформлении указанного кредита ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.7-8).

В соответствии с данным заявлением ФИО1 просила банк заключить в отношении неё Договор страхования. С тарифами банка ФИО1 была ознакомлена и выразила свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 35 155 руб. 82 коп. за весь срок кредитования.

Выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В этом же заявлении указано, что ФИО1 известно, что участие в программе страхования и её отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Из условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг (п.2.1.).

Кроме того, данными условиями предусмотрено досрочное прекращение участия физического лица в Программе страхования на основании письменного заявления в Банк, указаны порядок и размер возврата денежных средств, а также контактная информация о месте нахождения страховщика (п.5.1.).

Между тем, материалы дела не содержат сведений о том, что ФИО1 обращалась к ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Добровольность заявления ФИО1 о желании быть застрахованным подтверждается отсутствием в заявлении каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заёмщиком жизни и здоровья.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО «Сбербанк России» на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, или не предоставление кредита, в связи с отказом ФИО1 от подключения к программе страхования, материалы дела не содержат и стороной истца, как того требует статья 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, ФИО1 в полном объеме получила информацию о предоставляемых ей в рамках кредитного договора услугах, включая условия страхования, изложенные заявлении на страхование и в условиях страхования, в которых приведены страховые риски, срок страхования, страховые суммы, указан страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни». От оформления кредитного договора не отказалась, какие-либо возражения относительно заключения договора страхования не заявила, то есть на момент подписания договора ФИО1 была согласна со всеми условиями договора страхования и обязалась их выполнять, что подтверждается её личной подписью в заявлении.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, пени за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, взыскание суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, пени за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате юридической помощи – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья И.Н.Фомкина

Мотивированное решение составлено 13 июля 2017г.