Решение № 2-1519/2024 2-1519/2024~М-1487/2024 М-1487/2024 от 21 октября 2024 г. по делу № 2-1519/2024

36RS0020-01-2024-002701-58

Дело № 2-1519/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски 21 октября 2024 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Трофимовой Е.В.,

при секретаре Колычевой О.В.,

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по договору потребительского займа № 12-2814369-2023, заключенному 21.12.2023 между ответчиком и ООО МФК «Займ Онлайн» (далее – Договор займа), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 30 000 рублей.

Ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа в соответствии с Общими условиями ООО МФК «Займ Онлайн», которые являются неотъемлемой частью Договора займа, однако ответчик не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа и по состоянию на 24.07.2024 (дату перехода права требования от ООО МФК «Займ Онлайн» к истцу) размер его задолженности составлял 69 000 рублей.

24.07.2024 между ООО МФК «Займ Онлайн» и истцом был заключен договор уступки права требования № 01/07-2024 от 24.07.2024 (далее - Договор цессии), в соответствии с которым ООО МФК «Займ Онлайн» уступило и передало истцу права (требования) по кредитным договорам, указанным в приложении № 1 к Договору цессии (далее - Приложение к Договору цессии), в том числе права требования по Договору займа № 12- 814369-2023.

Согласно выписке из Приложения к договору цессии у ответчика на момент переуступки права требования имеется задолженность в размере 69000 рублей, которая образовалась за период с 21.12.2023 по 24.07.2024.

Сославшись на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика образовавшуюся за период с 21.12.2023 по 24.07.2024 задолженность в размере 69 000 рублей, из которых просроченный основной долг – 30 000 рублей, просроченные проценты –39 000 рублей. Кроме того истцом заявлены требования о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины, в сумме 4 000 рублей (л.д.4).

Представители истца, третьего лица ООО МФК «Займ Онлайн», надлежащим образом извещенные о дате и времени разбирательства дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, истец исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте разбирательства по делу, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, доказательств в опровержение заявленных исковых требований не представил, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении в его отсутствие не заявил.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со статьями 807, 808, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пунктам 1, 2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.1 ст.2, п.2 ст.5, п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно положению пунктов 3.1 и 3.2 Соглашения об аналоге собственноручной подписи документов (АСПД), соглашение определяет порядок и условия применения АСПД заемщика в процессе использования сайта, мобильного приложения для обмена электронными документами между сторонами, для заключения, изменения и исполнения ими договора, а также определяет права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием сайта, мобильного приложения.

В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами, общество предоставляет заемщику ключи электронной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование системы, а также совершает иные действия, предусмотренные Соглашением об АСПД. Стороны договорились осуществлять обмен электронными документами с использованием Системы.

Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСПД заемщика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление Заемщика, которое выражено в электронном документе, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе и подписано собственноручной подписью заемщика. Одним АСПД могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании с использованием АСПД пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным АСПД.

Судом установлено, никем не оспорено и подтверждено Договором займа, что 21.12.2023 ответчик и ООО МФК «Займ Онлайн» заключили Договор займа, по условиям которого ответчику предоставляется заем в размере 30 000 рублей под 288, 35% годовых со сроком возврата займа 18.06.2024 и уплатой ежемесячных платежей в размерах и сроки, указанные в Графике платежей, являющимся неотъемлемой частью Договора займа (л.д.19-20).

В соответствии с п. 12 Договора займа при неисполнении и при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств возврату займа и/или уплате процентов за пользование займом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Договор займа заключен с применением аналога собственноручной подписи документов путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон ответчика при заключении Договора займа, в соответствии Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, изложенном в разделе 3 Условий передачи данных, Общими условиями договоров микрозайма и Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «Займ Онлайн» (л.д. 18-20).

Судом установлено, что ООО МФК «Займ Онлайн» выполнило свои обязательства по Договору займа, перечислив ответчику 30000 рублей.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.1, ч.2, ч.3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Договор займа был заключен 21.12.2023, в связи с чем на него распространяются ограничительные положения, закрепленные в ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть; в п. 23 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, согласно которой процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день; в п. 24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, на основании которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии со среднерыночными значениями полной стоимости потребительских кредитов (займов), выданных на срок от 61 до 180 дней, которые применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 4 квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для потребительских микрозаймов в размере до 30 000 рублей составляет 345, 849 %, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 292,00%. В связи с этим полная стоимость займа по Договору с ответчиком, указанная в размере 288, 371 %, установлена в допустимом пределе.

По условиям Договора займа ответчик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ответчиком не исполнялись обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование займом. Из материалов дела следует, что ответчиком в счет погашения займа и процентов по нему платежи не вносились.

Судом также установлено, что 24.07.2024 года между ООО МФК «Займ Онлайн» и истцом был заключен договор цессии, в соответствии с которым ООО МФК «Займ Онлайн» уступило и передало истцу права (требования) по договорам, указанным в Приложении к договору цессии, в том числе права требования по Договору займа № 12- 814369-2023, должником по которому является ответчик по делу.

Согласно приложению к договору цессии у ответчика на момент переуступки права требования имелась задолженность по Договору займа в размере 69 000 рублей, которая образовалась за период с 21.12.2023 по 24.07.2024 (л.д. 22-26).

Из представленного истцом расчета задолженности видно, что общая просроченная задолженность по Договору займа за период с 21.12.2023 по 24.07.2024 оставила 69 000 рублей, из которых просроченный основной долг – 30 000 рублей, просроченные проценты –39 000 рублей (л.д.25-27).

Как следует из условий Договора займа ответчику предоставлялась сумма в размере 30 000 рублей на срок до 18.06.2024 под 288, 35% годовых, в связи с чем, с учетом не оплаты ответчиком как суммы основного долга, так и процентов за пользование заемными денежными средствами, за период с 22.12.2023 по 18.06.2024 ответчик должен был оплатить 42 660 рублей в качестве указанных процентов (30 000х288,35%/365х180 (дней)= 42660.

Вместе с тем, истцом ко взысканию в качестве задолженности по процентам заявлена сумма в размере 39 000 рублей, что не превышает как предельный размер процентов, установленный п. 24 ст.5 вышеуказанного Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Ответчиком не оспорен факт и условия заключения Договора займа, а также получения денежных средств в рамках этого договора, несогласие с расчетом задолженности не выразил и не представил доказательств возвращения суммы долга и уплаты процентов в сроки, указанные в Договоре займа.

При таких обстоятельствах имеются основания полагать, что ответчик до настоящего времени не исполнил свои обязательства и не погасил свою задолженность перед истцом.

Пунктом 13 Договора займа предусмотрено право ООО МК «Займ Онлайн» на уступку прав (требований) по договору потребительского займа. Однако ответчик при заключении данного договора не давал ООО МК «Займ Онлайн» согласие на уступку прав требования по нему (л.д. 19).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 388 ГК РФ соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

Как следует из разъяснений, данных в пунктах 16, 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если договор содержит условие о необходимости получения согласия должника либо о запрете уступки требования третьим лицам, передача такого требования, за исключением уступки требований по денежному обязательству, может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что цессионарий знал или должен был знать об указанном запрете (пункт 2 статьи 382, пункт 3 статьи 388 ГК РФ). Соглашением должника и кредитора могут быть установлены иные последствия отсутствия необходимого в соответствии с договором согласия на уступку, в частности, данное обстоятельство может являться основанием для одностороннего отказа от договора, права (требования) по которому были предметом уступки (статья 310, статья 450.1 ГК РФ).

Уступка требований по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (пункт 3 статьи 388 ГК РФ).

Кроме того личность кредитора для должника существенного значения не имеет, так как переход права требования не повлиял и не мог повлиять ни на условия Договора займа, ни на факт выдачи заемных денежных средств, ни на условия их возврата, и не повлек за собой увеличение размера задолженности ответчика перед кредитором.

Учитывая изложенное, препятствий для передачи ООО МК «Займ Онлайн» Банку прав требования по Договору займа не имелось, а потому истцом обоснованно предъявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по Договору займа в указанном в иске размере и это требование подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей, несение которых подтверждено платежными поручениями №903088 от 23.09.2024 и №840153 от 08.08.2024 (л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского займа № 12-2814369-2023 от 21.12.2023 в размере 69 000 рублей, судебные расходы в размере 4 000 рублей, а всего взыскать 73 000 (семьдесят три тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Трофимова Е.В.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 01.11.2024