Решение № 2-1632/2019 2-1632/2019~М-1550/2019 М-1550/2019 от 12 августа 2019 г. по делу № 2-1632/2019

№2-1632/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 августа 2019г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Кириловой О.В.,

при секретаре Дмитриенко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что 09 июня 2018г. между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор на сумму 246 575 руб. под 14,5% годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствие списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 66 575 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка, из них комиссия банка за подключение к программе страхования – 13 315 руб., расходы банка на оплату страховой премии - 53 260 руб. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 10 июня 2018г. по 24 часа 00 минут 09 июня 2023г. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участников Программы страхования, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор, может быть расторгнут также по инициативе заемщика. Истец 08 мая 2019г. в адрес ответчиков направил претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, в период с 09 июня 2018г. про 08 мая 2019г. истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию комиссия банка, составляющая 13 315 руб. за подключение к Программе коллективного страхования, подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования – в размере 10 886,80 руб. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию страхования премия, оплаченная в размере 53 260 руб. подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования – в размере 43 547,20 руб. Отказом в удовлетворении требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 10 886,80 руб.; с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 43 547,20 руб.; кроме того истец просит взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 420 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2, просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен по месту жительства по адресу: ///, с которого в суд возвращен почтовый конверт с судебной повесткой с отметкой «истек срок хранения».

Ответчики Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, представили письменные возражения на исковое заявление, в которых просили иск ФИО1 оставить без удовлетворения.

Рассматривая настоящее дело в отсутствие истца ФИО1, суд принимает во внимание правовую позицию, изложенную в пункте 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в соответствии с которой статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Поскольку в материалах дела иных сведений не содержится, то суд приходит к выводу, что судебные извещения не были получены истцом ФИО1 по зависящим от него обстоятельствам, в связи с чем, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

При рассмотрении данного дела было установлено, что 09 июня 2018г. между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 246 575 руб. под 14,5% годовых со сроком возврата 09 июня 2023г.

В этот же день 09 июня 2018г. истец подал в Банк ВТБ (ПАО) заявление, в котором просил обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: срок страхования с 00 часов 00 минут 10 июня 2018г. по 24 часа 00 минут 09 июня 2023г.; страховая сумма 246 575 руб.; страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма; выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти наследники застрахованного.

Из содержания данного заявления следует, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 66 575 руб., из которых вознаграждение банка – 13 315 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 53 260 руб.

Кроме того, из содержания указанного заявления следует, что истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования плата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что страховая премия за истца в размере 53 260 руб. была перечислена банком на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» 26 июля 2018г.

08 мая 2019г. истец направил ответчикам претензию, в которой просил исключить его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» и выплатить ему сумму неосновательного обогащения в виде страховой премии в размере 43 547,20 руб. и в виде удержанной комиссии в размере 10 886,80 руб.

Ответчиками претензия оставлена без удовлетворения.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1, 2, 5 -7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Во исполнение данных указаний в п. 5.7 договора коллективного страхования № ... от 01 февраля 2017г., заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (страхователь), стороны предусмотрели, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

При этом более длительный срок отказа застрахованного лица от договора добровольного страхования, чем тот, который предусмотрен п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, в договоре коллективного страхования не установлен.

При таких обстоятельствах, по смыслу п. 5.7. вышеуказанного договора коллективного страхования, применяемого в совокупности с п. 1, 5 и 6 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений), возвращение страховой премии производится только в случае отказа застрахованного лица от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Из материалов дела следует, что договор страхования в отношении истца вступил в силу с 10 июня 2018г., с претензией, в которой содержится отказ от предоставления услуги по личному страхованию, истец обратился к ответчикам 08 мая 2019г. - по истечении 14 календарных дней, следовательно, отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной истцом суммы страховой премии.

Также суд не усматривает правовых оснований и для возврата уплаченной истцом суммы вознаграждения банка.

Поскольку при рассмотрении данного дела не установлено нарушение прав истца, как потребителя, то отсутствуют правовые основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также судебных расходов по оплате нотариальных услуг.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 19 августа 2019 года.