Решение № 2-526/2019 от 21 ноября 2019 г. по делу № 2-526/2019

Дело № 2-526/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 ноября 2019 года г. Уварово Тамбовская область

Уваровский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Нистратовой В.В.,

помощника ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Московский кредитный банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору просит взыскать в пользу истца с ФИО3 задолженность по кредитному договору <***> от 09.02.2017 года в размере 815612,02 рублей, в том числе по просроченной ссуде 619069,73 рублей; по процентам 151329,71 рублей; по неустойкам 45212,58 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в размере 11356,12 рублей.

В обоснование заявленных требований представитель истца по доверенности ФИО4 ссылается на следующее.

09.02.2017 года между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств в размере 650791,30 руб. Согласно п. 2.6. договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Кредитный Банк», кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления, при условии совершения ответчиком требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством Российской Федерации. Согласно п.п. 2.4. индивидуальных условий потребительского кредита, срок возврата кредита - до 07.02.2024 года включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20% годовых. В соответствии условиями договора заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно, заблаговременно, учитывая, что списание денежных средств будет производиться 07 числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 14425,35 руб. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на Картсчет ответчика № 40817810900003674383, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период 09.02.2017 года по 13.02.2019 года. Однако обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. За нарушение договорных обязательств п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение сроков обеспечения денежных средств на счете, достаточных для погашения ежемесячного платежа по договору, кредитор также имеет право начислить заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете. В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя по кредитному договору обязательств, истец принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены. По состоянию на 13.02.2019 года сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 815612,02 руб., в том числе: по просроченной ссуде: 619069,73 руб.; по процентам: 151329,71 руб.; по неустойкам: 45212,58 руб. Неисполнение ответчиком в полном объеме своих обязательств по погашению задолженности явилось основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец Публичное акционерное общество «Московский кредитный банк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не направил в него своего представителя; в исковом заявлении представитель ФИО4 просит рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в него не явился, не сообщив суду о причинах неявки и не предоставив доказательств уважительности неявки. Ходатайств об отложении судебного заседания, о рассмотрении дела в его отсутствие от ответчика не поступало.

В силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

По смыслу указанной нормы лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению.

Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства, в связи с чем неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пунктах 67,68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23.06.2015 г. «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Следовательно, несмотря на возврат уведомления, направленного по месту регистрации ФИО3, без его получения ответчиком, данное уведомление считается полученным.

При указанных обстоятельствах, на основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, кредитного дела, суд находит исковое требование ПАО «Московский кредитный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа его исполнения не допускаются.

Проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа (ст.809 ГК РФ). Согласно п. п. 2, 4 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, в случае возврата досрочно суммы займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы полностью или в ее части.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 31 января 2017 года публичному акционерному обществу «Московский кредитный банк» от ФИО3 поступило заявление-анкета на получение кредита в сумме 650791 рубль, срок кредита 60 месяцев.

Как следует из пункта 2.4 Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк» (далее Общие условия), договор потребительского кредита заключается путем достижения согласия между заемщиком и банком по всем параметрам, указанным в Индивидуальных условиях. Согласие заемщика выражается в подписании Индивидуальных условий, согласие банка выражается в действиях по зачислению Банком кредита на Картсчет заемщика, открытый в банке в валюте кредита в день обращения заемщика за кредитом.

Согласно пункту 2.6 Общих условий кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанный в Индивидуальных условиях. Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на Картсчет заемщика, указанный в графике платежей.

На основании п.5.2.3.1. Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Договору потребительского кредита и/или расторгнуть Договор потребительского кредита в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Согласно пункту 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания, кредитный договор может быть расторгнут по инициативе Банка в одностороннем порядке, в том числе, в случаях нарушения его условий.

Подписав Индивидуальные условия потребительского кредита, ответчик согласился с общими условиями кредитного договора.

Факт зачисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской из лицевого счета №. С условиями, установленными указанным договором, ФИО3 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на каждом листе индивидуальных условий потребительского кредита.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ).

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, - сумма кредита была зачислена на счет заемщика 09 февраля 2019 года.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, изложенные действия свидетельствуют о том, что между сторонами по обоюдному соглашению был заключен кредитный договор. От получения кредита ответчик не отказался, хотя такое право предоставляется по закону (ч.2 ст.821 ГК РФ); денежные средства ФИО3 не возвратила.

Банк (истец) свои обязательства по указанному кредитному договору выполнил, предоставив заемщику ФИО3 денежные средства в сумме 650791,30 рубль наличными, перечислив их на банковский счет заемщика №. Однако, взятые на себя обязательства по погашению основной суммы долга и процентов за пользование кредитными средствами ответчик исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору <***> от 09.02.2017 и обязанность по полному погашению кредитной задолженности, что объективно подтверждено расчетом задолженности по договору, выпиской по лицевому счету № клиента по кредитному договору за период с 09.02.2017г. по 13.02.2019г. на имя ФИО3, и не оспорено ответчиком.

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита <***> (л.д.21-24) сумма кредита составляет 650791,30 рубль, срок возврата кредита до 07 февраля 2024 года, процентная ставка (в процентах годовых) 20 % годовых; количество платежей – 84, размер ежемесячного платежа 14425,35 рублей; периодичность: ежемесячно, в соответствии с графиком платежей; способы исполнения обязательств по договору: путем внесения наличных денежных средств заемщиком либо безналичного перечисления со Счетов/ Картсчетов в Банке или в сторонних банках.

При этом, пунктом 6 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности; в случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на Картсчете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств, Банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 процентов от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на Картсчете заемщика.

В связи с образованием просроченной задолженности, истец 10.12.2018 года направил ответчику уведомление с требованием возвратить кредит и уплатить все начисленные проценты за пользование кредитом, неустойки (штрафы, пени) и комиссии в общей сумме 802078,39 рублей, а также суммы начисленных с даты уведомления по дату погашения процентов и неустойки (штрафы, пени) не позднее 09 января 2019 года, однако платежей в счет погашения задолженности не последовало. Данных об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору материалы дела не содержат.

Следует отметить, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ). Включение в кредитный договор условия о возврате денежных сумм в большем размере (взыскание процентов и неустойки) не является нарушением императивных норм гражданского законодательства, регулирующего порядок и условия заключения договора займа.

По состоянию на 13 февраля 2019 года общая сумма задолженности ФИО3 по кредитному договору № от 09.02.2017 года составляет 815612,02 рублей, из которых, по просроченной ссуде 619069,73 рублей; по процентам 151329,71 рублей; по неустойкам 45212,58 рублей.

Суд находит доказанным, что взятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом, как проверено судом, безосновательно, вследствие чего сложилась указанная в исковом заявлении задолженность в размере 815612,02 рублей, которая до настоящего времени не погашена и подлежит взысканию с ФИО3 в пользу истца (Банка).

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Факт возникновения задолженности по кредитному договору <***> от 09.02.2017 года ФИО3 не оспорила, расчет кредиторской задолженности, произведенный истцом, не опровергнут, и не представлены суду как доказательства неверного определения или завышения ПАО «Московский кредитный банк» кредиторской задолженности, так и альтернативный расчет задолженности по вышеуказанному договору. Доказательств тому, что сумма задолженности погашена либо меньше, чем заявлено к взысканию, ответчиком суду не представлено. ФИО5 также не просил суд о снижении неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд согласен с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору, поскольку он произведен в соответствии с законом и условиями договора, арифметически верен, ответчиком не оспорен.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ). Суду не представлены какие-либо документы, свидетельствующие о том, что имущественное (иное) положение ФИО3 не позволяет ей надлежащим образом исполнять условия кредитного договора, и при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась по характеру обязательства, она приняла все меры для надлежащего его исполнения.

Анализируя представленные доказательства, суд исходит из того, что истец свои обязанности по кредитному договору выполнил, опровергающих доказательств ненадлежащего исполнения ответчиком принятых обязательств в ходе судебного заседания не представлено; возражения по исковым требованиям ответчиком не заявлены.

Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном объеме должником: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд отмечает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оснований для применения статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

При таких обстоятельствах, оценив доказательства по делу и их взаимную связь, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору правомерными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд с настоящим иском ПАО «Московский кредитный банк» была уплачена государственная пошлина в размере 11356,12 рублей, что подтверждается платежным поручением № 04617 от 12.07.2019 года, которая также подлежит взысканию с ФИО3 в пользу Банка (л.д.3).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Московский кредитный банк»» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13 февраля 2019 года в размере 815612 (восемьсот пятнадцать тысяч шестьсот двенадцать) рублей 02 копейки, в том числе: по просроченной ссуде 619069,73 рублей, по процентам 151329,71 рублей, по неустойкам 45212,58 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в размере 11356,12 рублей.

Ответчик ФИО3 вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.В. Нистратова