Решение № 2-266/2026 2-266/2026(2-3745/2025;)~М-2533/2025 2-3745/2025 М-2533/2025 от 13 апреля 2026 г. по делу № 2-266/2026

КОПИЯ Дело №

УИД №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Казань31 марта 2026 года

Кировский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Наумовой А.В., при секретаре судебного заседания ФИО2,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что между Истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 626 361 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ,истец принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 21,9 % годовых.

При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключения договора страхования, а именно: договор страхования «Защита Кредита ПР» № с ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ с размером страховой премии 525 965 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме, что утверждается справкой о полном исполнении обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГистцом была направлена претензия в адрес ответчика. В семидневный срок требования истца не были удовлетворены.

Истец считает, что нарушены ее права как потребителя услуг.

Истец ФИО1 просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» 499 621,01 рублей в счёт возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, 9 116,37 рублей в счёт возврата процентов за пользование чужими денежными средствами, 20000рублей в счет компенсации морального вреда;почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму 499 621,01 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, по дату фактического исполнения решения суда.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, представитель истца по доверенности ФИО3, в судебном заседании исковые требования истца поддержал в заявленном размере.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебном заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленных суду возражениях исковые требования не признал, пояснил, что требования истца основаны на ошибочном толковании действующего законодательства. Если бы истица обратилась с заявлением о прекращении договора страхования в течение 14-тидневного срока, то есть в период охлаждения, ее заявление было бы удовлетворено и страхования премия возвращена.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования. Условиями договора, возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора после истечения периода охлаждения не предусмотрен. Учитывая, что страхователь отказался от договора страхования, то уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Ответчик просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования АО «БМ-Банк» (правопреемник ПАО Банк «ФК Открытие», который также извещен о дне слушания дела) в судебное заседание не явился, в суд от АО «БМ-Банк» поступили документы по кредитному договору, заключенному с истицей.

Суд, с учетом норм статей 116, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть спор в отсутствие неявившихся представителей ответчика и третьего лица.

Исследовав материалы гражданского дела и представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Положениями статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27ноября1992 года№ 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1626 361 рубльдо ДД.ММ.ГГГГ под 21,9% годовых.

Как следует из заявления-анкеты, поданной при заключении договора в ПАО Банк «ФК «Открытие» ДД.ММ.ГГГГ, истица изъявила согласие на приобретение услуги страхования в ПАО СК «Росгосстрах» за счет кредитных средств в размере 525965 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования на условиях, содержащихся в страховом полисе «Защита кредита ПР» №СЖ35-0110782.

Страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, телесные повреждения, стационарное лечение в результате несчастного случая, телесные повреждения в результате ДТП.

Страховая премия за подключение к программе страхования составила 525 965 рублей, период страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Требования истицы ФИО1 страховая компания не удовлетворила.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по общему правилу, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобетателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Вместе с тем, данное правило не применяется, если иное предусмотрено соглашением между участниками договора страхования.

Согласно полису страхования, указанного выше полис удостоверяет факт заключения договора страхования на условиях Программы комплексного страхования в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Программа является неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно пункту 7.18 Правил страхования от несчастных случаев № ПАО СК «Росгосстрах», договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пунктах 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования (пункт 7.19 Правил страхования).

В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в пункте 7.18 Правил страхования, страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов страховщика на ведение дела. При этом, если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату страхователю.

В соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Данные положения также предусмотрены пунктом 5.3.1 страхового полиса.

Из представленного истцом в материалы дела страхового полиса следует, что страхователь проинформирован, что договор является добровольным, самостоятельной финансовой (страховой) слугой, а также, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (пункт 5.2.4),и что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страхователю известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования по истечении периода охлаждения, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт5.3.2).

Принимая во внимание условия заключенного между сторонами договора страхования, при досрочном прекращении кредитных обязательств, в случае наступления страхового события, сумма страховой выплаты, установленная договором страхования, не будет равна нулю, погашение кредита не прекращает действие договора страхования, поскольку он продолжает действовать и в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору и вероятность наступления страхового случая не отпала.

Исходя из буквального толкования пункта 5.3.2 страхового полиса, не противоречащего пункту 7.19 Правил страхования, возврат страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования по истечении периода охлаждения не предусмотрен.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Не могут быть приняты во внимание доводы истцовой стороны о том, что она заключила договор страхования только в связи с заключением кредитного договора.

Выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и страховая сумма не равняется нулю при наступлении страхового случая, в случае полного погашения долга по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать с определенной страховой суммой и при наличии нулевой задолженности по кредиту.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, в том числе и производных от требования о возврате части страховой премии.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Татарстан через Кировский районный суд города Казани.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) А.В. Наумова

Копия верна.

Судья Кировского

районного суда города Казани А.В. Наумова