Решение № 2-1359/2024 2-1359/2024~М-1084/2024 М-1084/2024 от 28 октября 2024 г. по делу № 2-1359/2024

УИД 68RS0...-51


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мичуринск 28 октября 2024 года

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Гребенниковой И.В.,

при секретаре Огородниковой А.И.,

с участием представителя ответчика ФИО1 ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 229 312,79 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 5 493,13 руб.

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ... от ... на сумму 305 040 руб. в том числе: 246 000 руб. – сумма к выдаче, 59 040 руб. – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту – 7,90% годовых.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 305 040 руб. на счёт заёмщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту.

Денежные средства в размере 246 000 руб. получены заёмщиком перечислением на счёт, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заёмщика), что подтверждается выпиской по счёту.

Кроме того, во исполнение распоряжения заёмщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 59 040 руб. – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счёту.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «смс-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п.1.2.2 раздела I общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6 170,97 руб.

В период действия договора заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.; программа Финансовая защита стоимостью 59 040 руб.

В нарушение условий заключенного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

... банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ....

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В силу п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с графиком погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен быть произведён ... (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ... по ... в размере 21 141,42 руб., что является убытками банка.

Согласно расчёту задолженности по состоянию на ... задолженность заёмщика по договору составляет 229 312,79 руб., из которых: сумма основного долга – 201 979,36 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 5 100,34 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 21 141,42 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 091,67 руб.

Ссылаясь на ст.ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 229 312,79 руб., из которых сумма основного долга – 201 979,36 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 5 100,34 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 21 141,42 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 091,67 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 493,13 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Представитель истца просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 ФИО2 исковые требования не признал, пояснив, что ФИО1 кредитный договор не заключала, денежные средства не получала. Истцом суду не представлен расходно-кассовый ордер или иной документ, содержащий подпись ответчика о получении денежных средств.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

Статьёй 810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. При нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ... между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключён кредитный договор ... на сумму 305 040 руб., из них: 246 000 руб. – сумма к выдаче, 59 040 руб. – сумма для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита», на срок 60 месяцев под 7,90 % годовых, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором, в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдаётся заёмщику до заключения договора и становится обязательным для заёмщика с момента заключения договора.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключённом между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «смс-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6 170,97 руб.

В период действия договора заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.; программа финансовая защита стоимостью 59 040 руб.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью заёмщика ФИО1, смс-код доставлен ... на номер телефона ...

В соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платёжных систем.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч.2 ст. 5 Федерального закона от ... № 63-ФЗ).

В силу п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путём ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заёмщика, означает согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Принадлежность ответчику вышеуказанного телефонного номера подтверждается ответами Центра компетенций по информации ограниченного доступа ООО «Т2 Мобайл» от ... ... и ООО «Т2 Мобайл» от ... ....

Выдача кредита произведена истцом ответчику путём перечисления денежных средств на счёт заёмщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк».

Факт предоставления ответчику банком суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление денежных средств в счёт оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита», внесение денежных средств для погашения задолженности и т.д.), и которая вопреки доводам представителя ответчика является надлежащим доказательством предоставления ФИО1 денежных средств.

Таким образом, доводы представителя ответчика ФИО2 о незаключении ответчиком указанного кредитного договора и неполучении денежных средств суд находит несостоятельными.

Воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, ответчик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита и процентов, в результате чего образовалась задолженность.

В силу п.1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями по кредиту.

На основании п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с графиком погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен быть произведён ответчиком ... (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ... по ... в размере 21 141,42 руб., что является убытками банка.

Согласно представленному истцом и не оспоренному ответчиком расчёту по состоянию на ... задолженность ответчика по договору ... от ... составляет 229 312,79 руб., из которых: сумма основного долга – 201 979,36 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 5 100,34 руб., убытки банка – 21 141,42 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 091,67 руб.

Требование Банка от ... о полном досрочном погашении задолженности в срок до ... оставлено ответчиком без удовлетворения.

Определением мирового судьи судебного участка ... ... от ... судебный приказ ... от ... о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору ... от ... и судебных расходов в размере уплаченной государственной пошлины был отменён.

До настоящего времени задолженность не погашена. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание, что ответчик уклоняется от исполнения обязательств, доказательств отсутствия задолженности ответчиком суду не представлено, суд считает требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 229 312,79 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в общем размере 5 493,13 руб., что подтверждается платёжными поручениями ... от ... и ... №.... Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ...) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии ... ...) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 229 312,79 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 5 493,13 руб.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Мичуринский городской суд ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Гребенникова И.В.

Решение в окончательной форме принято 12.11.2024.

Председательствующий Гребенникова И.В.