Решение № 2-2772/2019 2-2772/2019~М-2011/2019 М-2011/2019 от 2 июня 2019 г. по делу № 2-2772/2019

Дело №2-2772/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июня 2019 года Первомайский районный суд г.ФИО3-на-Дону

в составе: председательствующего судьи Сокиркиной Т.И.

при секретаре Головиной Я.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк», ООО «Альфа Страхование-Жизнь о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование своих требований на следующие обстоятельства.

В ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о расторжении договора страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств, однако требование его удовлетворено не было.

Данный договор был навязан истцу в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Представителем АО «Альфа-Банк» было оформлено истцу машинописным способом заявление на получение кредита наличными на сумму 515000,00 руб., в п.5 которого заранее без его согласия сделали отметку о том, что он добровольно изъявляет желание заключить договор с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными, после чего заявление было направлено на рассмотрение в страховую компанию.

Также сотрудник АО «Альфа-Банк» пояснил истцу, что заключение договора страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» обязательно для получения потребительского кредита.

После одобрения и принятия решения о выдаче истцу потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с предоставлением АО «Альфа-Банк» индивидуальных условий, истцу было навязано целевое кредитование, согласно п.11 договора указана цель использования заемщиком потребительского кредита - «Добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика».

Однако в заявлении на получение кредита наличными цель кредитования была указана как получение кредита наличными. Истцом по кредитному договору была получена сумма кредита в размере 515000 руб., а страховая премия была зачислена в сумму основного долга, что существенно увеличило сумму кредита.

Кроме того, на момент заключения договора страхования жизни, истец нигде не работал, в связи с чем в оказании услуг по страхованию от потери работы он не нуждался.

Так как требования потребителя о расторжении договора страхования, возврате денежных средств в добровольном порядке удовлетворены не были, то ФИО1 на основании ст.ст.15,450,451 Гражданского кодекса Российской Федерации» (ГК РФ), Закона «О защите прав потребителей» просит суд: расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и ООО «Альфа Страхование-Жизнь», взыскать денежные средства в размере 93478,44 руб. на расчетный счет по приложенным реквизитам, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000,00 руб., расходы на юридические услуги – 50 000,00 руб.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал и показал суду, что им добровольно был заключен договор страхования в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Поскольку договор страхования был заключен добровольно, то и есть основания для добровольного расторжения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с претензией в АО «Альфа-Банк» о расторжении договора страхования и возврате суммы. Поскольку страховой взнос входит в стоимость кредита, то основания для дальнейшего действия договора страхования отсутствуют. Свою подпись в договоре страхования и в кредитном договоре он не оспаривает. Просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» ФИО2, действующий по доверенности, иск не признал и показал суду, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор. Также ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор страхования. Спустя 14 дней после заключения договоров, истец обратился с претензией в банк о расторжении договора страхования. Однако банк не оказывает услуги страхования, а является лишь лицом обязанным, в соответствии с договором банковского счета, перечислить денежные средства по поручению клиента, что банком и было сделано в рамках кредитного договора. ООО «Альфа Страхование-Жизнь» была перечислена сумма страховой премии в рамках договора страхования. Истец дал банку распоряжение на перечисление денежных средств в ООО «Альфа Страхование-Жизнь». Считает, что банк в данном случае является ненадлежащим ответчиком, поскольку договор страхования был заключен между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь». Просил в иске отказать в полном объеме.

Ответчик ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в суд не явился, о дне слушания дела извещен, предоставил возражение на иск, поэтому судом рассмотрено дело в отсутствие ответчика по правилам ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Статьей 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.2 ст.4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Подпунктами 1 и 2 ст.9 закона предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

С учетом указанных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен потребительский кредит № предусматривающий выдачу кредита наличными. По условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в размере 611000,00 руб. под 15,99% годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, истец обязался осуществлять ежемесячные платежи в размере 14900,00 руб.

Из содержания заявления на получение кредита наличными - п.5 видно, что ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизни» по программе «Страхование жизни и здоровья + зашита от потери работы» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, просил запрошенную сумму кредита, указанную в заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,31% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В судебном заседании истец не отрицал, что договор страхования заключил добровольно и свою подпись на заявлении на страхование также не оспаривал.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор страхования № (л.д.8-9).

В заявлении на страхование, а также в договоре страхования указано, что истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, что условия страхования не лишают его права, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Истец был уведомлен, что договор страхования вступает в силу с уплаты страховой премии, что страховая премия может быть уплачена любым удобным способом, как в наличной, так и в безналичной форме, за счет собственных денежных средств, так и включена в стоимость заемных средств.

Из содержания заявления на страхование от 09.02.2019г., подписанного истцом, видно, что страхование является добровольным и при заключении договора страхования страховая премия может быть оплачена любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств истца или за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных финансовой организацией. Таким образом, договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» заключался по инициативе истца, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Страховщиком является ООО «Альфа Страхование-Жизнь», страховые риски: смерть застрахованного в течении срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1 группы в течении срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховая премия по договору страхования составила 95822,94 руб.

ФИО1 договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и условия страхования получил, добровольно подписал заявление на страхование и договор страхования, свою подпись не оспаривал в судебном заседании, и обязался выполнять условия договора страхования.

Согласно выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 воспользовался суммой кредита в размере 611000,00 руб., из которых страховая премия в размере 95822,94 руб. была перечислена по заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на счет ООО «Альфа Страхование-Жизнь» со счета открытого на его имя.

Таким образом, истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию по договору страхования, что подтверждается подписанным им поручением банку на перечисление денежных средств на счет ООО «Альфа Страхование-Жизнь» за счет кредитных средств по кредитном договору. Оплатив, таким образом, за счет заемных средств страховую премию по договору страхования, истец тем самым дал согласие на вступление в силу договора страхования и выразил свое волеизъявление на его заключение.

Предоставление истцу дополнительной услуги было осуществлено по его желанию, о чем свидетельствует факт перечисления страховой компании страховой премии в размере 95822,94 руб.

Довод истца о том, что на момент заключения договора страхования, он не имел работы, в связи с чем не нуждался в страховании по риску «Потеря работы» не может быть принят судом во внимание, поскольку страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы, дожитие застрахованного лица.

На момент предоставления истцу услуги по подключению к программе личного страхования, истец был осведомлен обо всех условиях предоставляемой ему услуги и добровольно принял решение о заключении с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» договора страхования, тогда как у него было право выбора перечислять или не перечислять страховую премию, поскольку в случае отказа от этого ни кредитный договор, ни условия страхования не предусматривало применение к нему каких-либо санкций. Это повлекло бы за собой лишь то, что договор страхования не был бы заключен.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из смысла указанных правовых норм следует, что договор страхования является добровольным. Все существенные условия договора страхования отражены в договоре, подписанного истицей (в т.ч. сумма страховой премии, подлежащая уплате страхователем). Если потребитель ставит свою подпись под конкретным документом (договором), то этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями.

В соответствии с п.7.6 Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

В апреле 2019г. т.е. по истечении 14 дней, истец обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о расторжении договора страхования, а в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» не обращался с заявлением о расторжении договора страхования, а при таком положении нет оснований для возврата страховой премии.

Из содержания кредитного договора, заключенного между истцом и АО «Альфа-Банк» следует, что условием для получения кредита заключение договора страхования не является.

Понуждения истца к заключению договора страхования со стороны АО «Альфа-Банк» не установлено.

Договор страхования заключен между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь», а банк в данном случае не является стороной договора страхования в силу ст.934 ГК РФ, ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», он организовал подключение истца к Программе страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы» и выступал лишь посредником по перечислению суммы страховой премии на счет страховой компании.

Пункт 3 ст.958 ГК РФ вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования относит к договорному регулированию. Это значит, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз.1 п.3 ст.958 ГК при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу ст.958 ГК РФ заемщик вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Между тем, договором страхования возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования не предусмотрен.

В силу требований ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Оценив фактические обстоятельства, подтверждающие их доказательства в совокупности и во взаимосвязи по правилам ст.67 ГПК Российской Федерации, учитывая вышеприведённые положения закона и принимая во внимание представленные сторонами доказательства и их объяснения, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме, поскольку факт нарушения его прав и законных интересов не установлен.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в иске к АО «Альфа-Банк», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда - отказать в полном объеме. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г.ФИО3 н/Д в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Окончательная форма решения суда изготовлена 07.06.2019г.

Судья: