Решение № 2-1348/2024 от 20 ноября 2024 г. по делу № 2-1348/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2024 года город Богородицк Тульской области

Богородицкий межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Бандуриной О.А.,

при секретаре Освальд Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1348/2024 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта по текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов по Карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит кредитования (овердрафт): с ДД.ММ.ГГГГ – 40 000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта «Стандарт 29,9/0» с ДД.ММ.ГГГГ»» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В соответствии с Тарифным планом льготный период по карте составляет до 51 дня.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" (Тарифный план "Карта Стандарт") минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Размер минимального платежа определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

ФИО1 была согласна быть застрахованной по Программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, при этом, заемщик дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка. Согласно тарифам ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявила посредством проставлении подписи в разделе о дополнительных услугах.

В нарушение условий кредитного договора заемщик неоднократно допускал просрочку по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составила 78308 рублей 19 копеек, из которых: сумма основного долга – 39 842 рубля 17 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2185 рублей 83 копейки; сумма штрафов - 30 800 рублей; сумма процентов – 5480 рублей 19 копеек.

На основании изложенного, истец просит суд: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 308,19 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2549,25 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, своего представителя для участия в судебном заседании не направила. О времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом заказным письмом с уведомлением о вручении по месту регистрации по правилам ст.ст. 113, 117 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ. Сведений об уважительных причинах неявки суду ответчик не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, возражения на исковое заявление не представлены, ходатайство об отложении судебного заседания не заявлено.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК Российской Федерации Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть спор в отсутствие не явившегося представителя истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст. 233 ГПК Российской Федерации суд, с согласия истца, рассмотрел дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. (ред. от 24.03.2016 г.) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №, по условиям которого была выпущена карта к текущему счету N № с лимитом овердрафта (кредитования) 40 000 рублей.

Тарифы Банка - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту карта "Стандарт 29,9/0" Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 299% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредитной карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты по кредитной карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами Банка льготный период по карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения задолженности по Кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца).

Размер минимального платежа определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" (Тарифный план "Карта Стандарт") минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Заемщик при заключении договора выразил свое желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту, согласно которым компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Согласно Тарифам банка по банковскому продукту "Карта "Стандарт 29,9/0", штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 10 календарных дней - 500 руб., 1 календарного месяца - 800 руб., 2 календарных месяцев - 1000 руб., 3 календарных месяцев - 2000 руб., 4 календарных месяцев - 2000 руб., штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Заемщик поставила свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Согласно выписке по счету N № банк свои обязательства по предоставлению кредитного лимита выполнил надлежащим образом; ФИО1 совершала расходные операции по счету кредитной карты, при этом принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составила 78 308 рублей 19 копеек, из которых: сумма основного долга – 39 842 рубля 17 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2185 рублей 83 копейки; сумма штрафов - 30 800 рублей; сумма процентов – 5480 рублей 19 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "ХКФ Банк" обратилось к мировому судье судебного участка № Новомосковского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 809,67 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Новомосковского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 809,67 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника был отменен.

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного погашения задолженности.

В настоящее время требование Банка о полном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено, что также не оспорено в судебном заседании.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что свои обязательства по договору истец выполнил надлежащим образом, а ответчик свои обязательства по договору не выполнил надлежащим образом, доказательств, подтверждающих обратное, суду не представлено.

Предоставленный истцом расчет согласуется с этими условиями, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, включая начисленные проценты, штрафы и комиссии, оговоренные сторонами в кредитном договоре, а также учитывает платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности.

Расчет взыскиваемой суммы ответчиком не оспорен, контррасчет стороной ответчика суду не представлен.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Причем ее снижение в отношении физического лица может быть сделано и без заявления должника об этом, по инициативе суда, с учетом разъяснений п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, поэтому только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом положений ст. 333 ГК РФ, требований разумности и соразмерности последствиям нарушения обязательства, а также исходя из размера основного долга и процентов, суд приходит к выводу, что сумма штрафов, подлежащая взысканию с ответчика, в размере 30 800 рублей подлежит снижению до 10 000 рублей.

Таким образом, размер подлежащей взысканию задолженности с ответчика составит, 57 508 рублей 19 копеек, из которых: сумма основного долга – 39 842 рубля 17 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2185 рублей 83 копейки; сумма штрафов - 10 000 рублей; сумма процентов – 5480 рублей 19 копеек.

В силу п. 1 ст. 88 ГПК судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ФИО2 в пользу ООО "ХКФ Банк" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 1 925,24 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 508 рублей 19 копеек, из которых: сумма основного долга – 39 842 рубля 17 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2185 рублей 83 копейки; сумма штрафов - 10 000 рублей; сумма процентов – 5480 рублей 19 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 925 рублей 24 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 отказать.

В соответствии со ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение суда составлено 26 ноября 2024 г.

Председательствующий