Решение № 2-1135/2018 2-1135/2018~М-1032/2018 М-1032/2018 от 19 сентября 2018 г. по делу № 2-1135/2018

Дело №2-1135/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Выкса 20 сентября 2018 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Красовской Ю.О., при секретаре Бистерфельд С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к АКБ «Российский капитал» (АО) о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АКБ «Российский капитал» (АО) о защите прав потребителя, а именно о признании расторгнутым с … договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № … от …, обязании ответчика закрыть банковский счет № …, взыскании компенсации морального вреда в размере 20000руб., взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что.. между АКБ «Российский капитал» (АО) и истцом заключен кредитный договор № …, в рамках которого открыт банковский счет № …. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. … в адрес АКБ «Российский капитал» (АО) истцом направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на … банковский счет не закрыт. Считает, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе отказаться в порядке ФЗ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в АКБ «Российский капитал» (АО) на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Отказав в закрытии счета, банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действий со стороны АКБ «Российский капитал» (АО) дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда, размер которого он оценивает в сумме 20000руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика АКБ «Российский капитал» (АО) в судебное заседание не явился, представив письменное возражение на исковое заявление и ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика. В возражениях на иск указывается на несогласие с ним, поскольку кредит по кредитному договору № … от … был предоставлен банком путем перечисления денежных средств на счет истца № …, открытый на его имя в банке в соответствии с условиями кредитного договора, на который впоследствии истцом вносились платежи в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом. Все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), осуществляются кредитором бесплатно. Ни Индивидуальными условиями, ни Общими условиями, ни Тарифами за услуги банка не предусмотрено взимание платы/комиссии с заемщика за совершение каких-либо операций по счету, за открытие и/или обслуживание банковского счета, открытого в рамках заключенного кредитного договора. Закрыть банковский счет до полного погашения кредита возможно только при расторжении кредитного договора. Вместе с тем, оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст. 450 ГК РФ, не имеется. Нарушений условий кредитного договора со стороны банка не имеется, свои обязательства, предусмотренные условиями кредитного договора, банк исполнил в полном объеме, однако с … истец принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не вносит и не уплачивает. По состоянию на … ФИО1 имеет задолженность по кредитному договору в размере 123443,79руб., из которых 80900,70руб. – основной долг, 185,30руб. – проценты за пользование кредитом, 18201,67руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 19042,39руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 5113,73руб. – неустойка и штраф. Поскольку кредитные отношения истца с банком не завершены, кредит не погашен, то счет, по которому производится погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных кредитным договором условий. Поскольку банк не нарушал потребительские права истца, требования о взыскании уплаченных сумм комиссий, штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит следующее.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений. Бремя доказывания между сторонами распределено. Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закона РФ "О защите прав потребителей"), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из содержания ч. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом, … между истцом и АКБ «Российский капитал» (АО) был заключен кредитный договор № № …, письменная форма сделки соблюдена, копия индивидуальных условий договора потребительского кредита (потребительский кредит без обеспечения), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (АО) с тарифами банка с распиской заемщика в ознакомлении с ними представлены в материалы дела.

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), утвержденных Приказом №… от …. и введенных в действие с …. (далее - Общие условия), кредитный договор - договор между Заемщиком и Банком, по которому Банк в соответствии с требованиями действующего законодательстве Российской Федерации, нормативными документами Банка России, Общими условиями и Тарифами обязуется предоставить Заемщику Кредит, а последний обязуется вернуть Кредит в установленные сроки и уплатить проценты по нему. При этом, кредитный договор между Заемщиком и Банком - совокупность Общих условий, Тарифов и Индивидуальных условий, заключается путем оформления и подписания по форме Банка Индивидуальных условий, содержащих существенные условия Договора, а также акцепта Банком оферты Клиента путем выдачи кредита.

В соответствии с п.2.1. Общих условий договор банковского счета - договор между Клиентом и Банком, по которому Банк в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, нормативными документами Банка России, Общими условиями и Тарифами обязуется открыть текущий счет и осуществлять прием и зачисление поступивших на текущий счет Клиента денежных средств, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче денежных средств с текущего счета и проведение иных операций по текущему счету. Договор между Клиентом и Банком заключается путем подписания и направления Клиентом в Банк заявления о заключении Договора банковского счета и его акцепта Банком путем принятия данного Заявления, о чем Банк проставляет соответствующую отметку на Заявлении.

… года между Банком и Истцом путем подписания Индивидуальных условий договора потребительного кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения), был заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым Истец получил в Банке кредит по программе «Кредит наличными для сотрудников корпоративных клиентов» в размере 115 000руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, годовая процентная ставка по кредиту составляет 20,9 процентов годовых.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий Заемщик подтверждает, что он ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги Банка, согласен с ними и обязался их неукоснительно соблюдать, все положения Общих условий и Тарифов разъяснены Заемщику в полном объеме, включая внесения в них изменений и дополнений, что подтверждается подписью Истца в кредитном договоре.

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий Заемщику был открыт текущий счет № … для осуществления операций по зачислению суммы предоставленного Заемщику кредита, зачислению и списанию денежных средств в счет погашения кредита и иных платежей, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, кредит по вышеуказанному кредитному договору был предоставлен Банком путем перечисления денежных средств на счет Истца, открытый на его имя в Банке в соответствии с условиями кредитного договора, на который в последствии Истцом вносились платежи в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом (п.п. 2.3.12, 3.2.2, 3.3.4, 3.3.5, 3.3.9 Общих условий).

Все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), осуществляются кредитором бесплатно (п. 1 раздела 1, п. 3.2.2.2 раздела 2, раздел 5 Базовых тарифов комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) физическим лицам).

Таким образом, ни Индивидуальными условиями, ни Общими условиями, ни Тарифами за услуги Банка не предусмотрено взимание платы/комиссии с заемщика за совершение каких-либо операций по счету, за открытие и/или обслуживание банковского счета, открытого в рамках заключенного кредитного договора.

В соответствии с п. 2.5.3. Общих условий договор банковского счета, открытый и используемый для предоставления и погашения кредита, расторгается после исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору. После полного погашения кредитных обязательств Клиент уполномочивает Банк без получения от Клиента каких-либо дополнительных уведомлений или заявлений о закрытии Счета расторгнуть Договор банковского счета и закрыть Счет. Настоящее условие Договора является заявлением Клиента о расторжении договора банковского счета и закрытии Счета.

Исходя из вышеуказанного, закрыть банковский счет (до полного погашения кредита) возможно только при расторжении кредитного договора. Вместе с тем, оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст. 450 ГК РФ, не имеется.

До настоящего времени кредитный договор является действующим.

В обосновании заявленных требований истцом указывается на то обстоятельство, что законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе отказаться в порядке ФЗ «О защите прав потребителей».

Однако с данными доводами истца суд не может согласиться в силу следующего.

В силу системного толкования ст. ст. 309, 421, 820 ГК РФ подписание договора стороной свидетельствует о выражении его воли на принятие соответствующего обязательства.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными а статье 1 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. ч. 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу части 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

По общему правилу ст. ст. 309, 310 ГК РФ односторонний отказ от договора не допускается.

В настоящее время обязательства ФИО1 по возврату суммы кредита и начисленных процентов не исполнены, что подтверждается выпиской по счету и справкой о наличии задолженности, согласно которым по состоянию на …. ФИО1 имеет задолженность по кредитному договору в размере 123 443,79 рублей, из них: 80 900 руб. 70 коп. - основной долг, 185 руб. 30 коп. - размер процентов за пользование кредитом, 18 201 руб. 67 коп. - размер просроченной задолженности по основному долгу, 19 042 руб. 39 коп. - размер просроченных процентов за пользование кредитом, 5 113 руб. 73 коп. - размер неустойки и штрафа.

… г. ФИО1 направил в адрес банка заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии вышеуказанного счета, которое ответчиком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Таким образом, с учетом содержания согласия заемщика и представленной справки о наличии задолженности, суд приходит к выводу о заключении между сторонами смешанного договора, открытии банковского счета именно в связи с кредитованием (кредитным договором), а также отсутствием оснований для расторжения договора, поскольку он не исполнен, имеется задолженность по кредиту, банк против расторжения возражает.

Указания ФИО1 на заключение им отдельного договора банковского счета и возможности его одностороннего расторжения основаны на субъективной оценке доказательств и неверном понимании заявителем положений закона.

Согласно части 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу части 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Между тем, как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами был заключен кредитный договор, в целях совершения операций по погашению задолженности по которому Банком истцу и был открыт банковский счет, о закрытии которого истец ставит вопрос, заявляя настоящие требования.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ). Между тем данные правила подлежат применению к классическому договору банковского счета, но не к смешанному договору, который обладает своей спецификой. Она состоит в том, что правила о договорах, входящих в состав единого смешанного договора, применяются к нему не автономно, а с учетом его существа, как это прямо предусмотрено п. 3 ст. 421 ГК РФ.

Правила гл. 42 ГК РФ о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность. Согласно п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут только при существенном нарушении договора другой стороной или при существенном изменении обстоятельств.

Специфика смешанного договора о выдаче кредита с открытием счета состоит в том, что кредитные средства банк для заемщика размещает на открытом ему счете. С него же он в дальнейшем списывает ссудную задолженность в соответствии с графиком ее погашения. Банк вправе списывать со счета денежные средства в счет погашения текущей задолженности и без особых распоряжений на то со стороны заемщика. При отсутствии согласия банка на закрытие счета заемщик должен в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказать, было ли со стороны банка допущено существенное нарушение обязательств, которое давало бы ему право заявить такое требование (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

При заключении смешанного договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках него, в том числе по использованию предоставленных кредитных средств и их возврату, неразрывно связаны с использованием открытого на имя клиента счета. Заявление клиента о закрытии счета по существу является ничем иным, как его отказом от исполнения своих обязательств. Между тем односторонний отказ от исполнения клиентом своих обязательств перед банком недопустим в силу требований ст. ст. 309 - 310 ГК РФ. В связи с этим банк вправе отказать заемщику, не рассчитавшемуся с банком по полученному кредиту, в закрытии счета. При этом необходимо оценить наличие или отсутствие иных способов погашения задолженности по кредиту.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Таким образом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними отдельного, самостоятельного договора банковского счета, а вытекают из условий заключенного договора кредитования, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание то обстоятельство, что обязательства истца по договору кредитования, исполнение которых производится путем списания денежных средств с банковского счета, истцом перед Банком в полном объеме не исполнены, правовых оснований для признания договора банковского счета расторгнутым, а банковского счета - закрытым, не имеется.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Следует также обратить внимание на то, что истцом условия заключенного договора не оспариваются и требований о признании их недействительными не заявлено.

Доводы искового заявления о нарушении прав заемщика являются несостоятельными. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, заемщик был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Поскольку стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, которые требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений, при оформлении кредитного договора Банком до истца была доведена информация о его условиях, Банком не были нарушены права ФИО1 как потребителя.

Проанализировав представленные в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не допущено, и оснований для признания расторгнутым с … договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № … от …, обязании закрыть банковский счет № …, взыскании компенсации морального вреда в размере 20000руб., взыскании штрафа, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

решил:

В удовлетворении исковых требований к АКБ «Российский капитал» (АО) о защите прав потребителя: о признании расторгнутым с … договор банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № … от …, обязании закрыть банковский счет № …, взыскании компенсации морального вреда в размере 20000руб., взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы, ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья - Красовская Ю.О.