Решение № 2-2541/2019 от 5 декабря 2019 г. по делу № 2-2541/2019

Дело № 2-2541/2019 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе

председательствующего судьи Ильинковой Я.Б.,

при секретаре Грунтовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово

05 декабря 2019

гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Юдину ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику Юдину ФИО6, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 16.02.2013 по 08.08.2013 включительно, в размере 102166,27 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3243,33 рублей.

Требования мотивированы тем, что 19.12.2010 между Юдиным ФИО7 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 65000.00 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом заключенный договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779-781,819,820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 16.02.2013 по 08.08.2013. Заключительный счет был направлен ответчику 08.08.2013 подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД №). 15.05.2018 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 15.05.2018 и Актом приема-передачи прав требований от 15.05.2018 к Договору уступки прав (требований). По состоянию на Дату перехода прав задолженность ответчика по договору перед банком составляет 102166,27 руб., что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от 15.05.2018, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав, входящие в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: Уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Полагает, что в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность Ответчика перед Истцом составляет 102166,27 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица, против чего не возражал ответчика.

Ответчик Юдин ФИО8 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать истцу в удовлетворении требований в связи с истечением срока исковой давности, пояснения, изложенные в представленном возражении относительно заявленных исковых требований поддержал (л.д.63).

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.425 ч.1 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (чч.1-2).

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1).

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ч.1).

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и ответчиком не оспаривалось, что Юдин ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения обратился с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (офертой) в ЗАО «Тинькофф Банк» 29.10.2010 года (л.д.13).

В соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты банком.

Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказать в выпуске кредитной карты без объяснения причин (п.2.5 Общих условий).

Согласно п.п.3.1-3.2 Общих условий, банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ. Кредитная карта, в том числе дополнительная, передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент предоставит по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В силу п.6.1 Общих условий, банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п.4.1. Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом/держателем дополнительной кредитной карты, как на территории РФ, так и за ее пределами, для совершения следующих операций:

-оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты,

-получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков,

-оплата услуг в банкоматах Банка и других банков,

-иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети интернет по адресу www.tcsbank.ru.

В силу п.5.1 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в который формируется Счет-Выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В сформированном Счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п.5.2 Общих условий).

Согласно п.5.3 Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно Тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами (п.5.5. Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными (п.7.4 Общих условий).

Согласно п.7.5 Общих условий до момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты Юдин ФИО10 подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети интернет на странице банка, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать (л.д.13 оборот).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум тарифный план 1.0, беспроцентный период действует до 55 дней. Базовая процентная ставка по кредиту равна 12,9 % годовых. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа равна 0,12% годовых, при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Плата за обслуживание основной кредитной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб. Минимальный платеж составляет 6 % от задолженности (мин. 600 руб.). Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 руб. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей. Плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности (л.д.15 оборот).

Из заявления-анкеты Юдина ФИО11 следует, что он согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, при этом если в заявлении специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он поручает банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами (л.д.13 оборот).

Анкета-заявление принята банком, произведен акцепт оферты.

Таким образом, между ЗАО «Тинькофф Банк» и Юдиным ФИО12 был заключен договор кредитной карты, которому банком присвоен номер №.

Факт получения и использования кредитной карты ответчиком подтверждается выпиской по счету (л.д.10-11) и не оспаривается ответчиком Юдиным ФИО13

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по выпуску и предоставлению кредита по продукту «Тинькофф Платинум».

В нарушение условий договора ответчик Юдин ФИО14 с февраля 2013 года прекратил исполнять свои обязанности по уплате минимального платежа, последний платеж в сумме 3900 рублей был внесен 10.01.2013 (л.д.10 оборот).

08.08.2013 Банк направил заемщику Юдину ФИО15 по месту его жительства заключительный счет, сформированный по состоянию на 08.08.2013 (почтовый ИД 14085365148737), в котором информировал о необходимости оплаты всей суммы задолженности по договору кредитной карты, по состоянию на 08.08.2013 сумма которой составляет 102176,27 рублей (л.д.25).

Доказательств исполнения требования заключительного счета ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п.13.7. Общих условий Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте (л.д.22).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, заключенным между банком и Юдиным ФИО16 кредитным договором предусмотрено право банка на передачу права требования любому третьему лицу, без согласия клиента.

Из акта приема-передачи прав требования (л.д.27) усматривается, что право требования задолженности по договору № №, заключенному с Юдиным ФИО17 в сумме 102176,27 рублей перешло от АО «Тинькофф Банк» к ООО «Феникс».

Согласно справке о размере задолженности от 31.07.2019 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № № задолженность Юдина ФИО18 по состоянию на 31.07.2019 составляет 102166,27рублей.

Таким образом, по состоянию на Дату перехода прав, задолженность Юдина ФИО19 по кредитному Договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № перед ООО «Феникс» составляет 102166,27 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований), справкой о размере задолженности.

С момента перехода прав требований по кредитному договору от банка к истцу ООО «Феникс» до момента подачи настоящего искового заявления в суд, ответчик-заемщик Юдин ФИО20 гашения задолженности в указанном размере не производил. Иного суду не представлено.

Рассматривая доводы ответчика ФИО21 о пропуске срока исковой давности, суд находит их обоснованными в силу следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2 ст.200 ГК РФ).

Согласно п.7.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Таким образом, условиями договора определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета.

Как следует из иска и подтверждается материалами дела, в связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 своих обязательств по договору, 08.08.2013 банком был сформирован и направлен в адрес заемщика заключительный счет (л.д.25), в котором установлен 30-дневный срок (с момента выставления заключительного счета) для добровольного погашения образовавшейся задолженности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

07.12.2018 по заявлению ООО «Феникс» мировым судьей судебного участка № Беловского городского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании задолженности с ФИО2 (л.д.23 оборот).

15.05.2019 судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Беловского судебного района Кемеровской области, ввиду поступивших от ФИО2 возражений относительно исполнения судебного приказа.

Настоящее исковое заявление ООО «Феникс» направил в суд 21.08.2019(сдано в отделение почтовой связи) (л.д.49).

Поскольку условиями договора определен срок возврата кредитных денежных средств - моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета, который, как следует из иска, был сформирован 08.08.2013 и направлен ответчику 08.08.2013, с предоставлением 30-дневного срока для его исполнения в добровольном порядке, трехлетний срок исковой давности истек, по истечении предоставленного заемщику 30-дневнего срока.

Таким образом, на момент обращения ООО «Феникс» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2, срок исковой давности был пропущен.

Поскольку ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, а судом установлено, что срок исковой давности пропущен, в силу закона истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, не подлежит и удовлетворению требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ООО «Феникс» к Юдину ФИО22 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Я.Б. Ильинкова

Решение в окончательной форме судом принято 09 декабря 2019.