Решение № 102/2019 2-102/2019 2-102/2019~М-77/2019 М-77/2019 от 26 февраля 2019 г. по делу № 102/2019

Дело № – 102/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Тамбовка ДД.ММ.ГГГГ 2019 года

Тамбовский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Ю.Х.Кадырова,

при секретаре Ж.В.Матюхиной,

с участием представителя ответчика адвоката Тамбовской районной коллегии адвокатов «Альянс» Медведева Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Амурского регионального филиала АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" в лице Амурского регионального филиала и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 680000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 10,25 % годовых. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Кредитные средства заемщик обязался использовать на приобретение жилого помещения, состоящего из трех комнат, общей площадью 48,0 кв. м, в том числе жилой площадью 34,1 кв.м, на 1 этаже, одноэтажного жилого дома, по адресу: <адрес>, общей стоимостью 800 000 рублей. На основании п. 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является, в том числе ипотека в силу закона приобретенного частично с использованием кредитных средств жилого помещения, указанного в п. 2.1 кредитного договора, с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение. Согласно п. 3.1 кредитного договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются но формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности. В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к кредитному договору. В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются 13 числа каждого месяца в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом. Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 4.4 кредитного договора). Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 680000 рублей, что подтверждается банковским ордером N 5194 от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по лицевым счетам. В свою очередь Заемщиком было приобретено по договору купли-продажи объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ жилое помещение, кадастровый №, состоящего из трех комнат, общей площадью 48,0 кв. м, в том числе жилой площадью 34,1 кв.м, на 1 этаже, одноэтажного жилого дома, по адресу: <адрес>. В связи с этим заемщиком была выдана ДД.ММ.ГГГГ закладная, по которой банку передана указанная квартира в залог. ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области зарегистрировано за заемщиком право собственности на указанную квартиру вместе с обременением в виде ипотеки в силу закона, что подтверждается выпиской из ЕГРН об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ Однако, в нарушение условий кредитного договора, заемщик перестал исполнять обязанности по возврату основного долга и уплате процентов в соответствии с графиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи вносил ненадлежащим образом, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена. Согласно приведенным расчетам сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 711610 рублей 67 копеек, в том числе: основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 653176 рублей 68 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58433 рубля 99 копеек. Пунктом 4.7 кредитного договора установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить кредит. В соответствии с п. 4.8 кредитного договора, в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании. ДД.ММ.ГГГГ банком направлены заемщику требования о досрочном возврате задолженности, которыми установлен срок исполнения до ДД.ММ.ГГГГ. Однако кредитные обязательства по возврату долга должником до настоящего момента не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена. При таких обстоятельствах у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы задолженности по кредитному договору. Принимая во внимание наличие задолженности заемщика перед банком, у истца возникло право на удовлетворение своих требований путем обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно отчету об оценке №н по определению рыночной стоимости жилого помещения (квартиры), составленному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость оцениваемого объекта составляет 872000 рублей. В соответствии с ч. 4 ст. 54 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет 697600 рублей. При наличии непогашенной суммы задолженности в размере 711610 рублей 67 копеек у банка возникло право обратить взыскание на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов в порядке, предусмотренном ст. ст. 349, 350 ГК РФ. При этом указанное право банка не может быть ограничено п. п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, которое имеет признаки систематического нарушения в течение последнего года. Просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Амурского регионального филиала АО "Россельхозбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 711610 рублей 67 копеек; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – жилое помещение, кадастровый №, состоящего из трех комнат, общей площадью 48,0 кв. м, в том числе жилой площадью 34,1 кв.м, на 1 этаже, одноэтажного жилого дома, по адресу: <адрес>, принадлежащее ФИО1 на праве собственности, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 697600 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Амурского регионального филиала АО "Россельхозбанк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16316 рублей 11 копеек.

Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело без участия истца. Дело рассмотрено в отсутствии предствителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, ответчику дважды направлялись письма с уведомлением о дате, времени и месте судебного заседания по известным адресам, а так же и по адресу указанному в иске, однако конверт письма был возвращен в суд с отметкой почты «отсутствие адресата по указанному адресу, адресат не проживает по указанному адресу».

Согласно информации, предоставленной отделом адресно-справочной работы УФМС России по Амурской области, ответчик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, зарегистрированан с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>.

Таким образом, сведения о надлежащем извещении ответчика отсутствуют, точное место пребывания ответчика неизвестно, иск предъявлен по последнему известному месту жительства.

Суд вправе рассмотреть дело при неизвестности места пребывания ответчика в соответствии с требованиями ст. 119 ГПК РФ.

На основании ст. 50 ГПК РФ ответчику ФИО1, место пребывания которого неизвестно, в качестве представителя был назначен адвокат.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Медведев Н.Д. в судебном заседании с иском не согласился, просит суд отказать истцу в исковых требованиях, пояснив, что на сегодняшний день банком не предоставлены подтверждающие данные о выяснении причин не погашения заемщиком задолженности, так же Банком не предложена возможность реструктуризировать долг.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 680000 рублей, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 10,25 % годовых. Окончательный срок возврата (погашения) кредита (основного долга) ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.3, п. 1.5 кредитного договора).

Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, содержащимся в Приложении 1 к настоящему договору и являющимся его неотъемлемой частью (п. 1.5 кредитного договора).

Согласно п. 2.1 договора, заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно для приобретения жилого помещения, состоящего из трех комнат, общей площадью 48,0 кв. м, в том числе жилой площадью 34,1 кв.м, на 1 этаже, одноэтажного жилого дома, по адресу: <адрес>, общей стоимостью 800 000 рублей. Стороны пришли к соглашению, что в отношении жилого помещения будет оформлено право собственности заемщика.

Пунктом 3.1 кредитного договора установлено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте Российской Федерации, указанной в п. 1.2 договора, на текущий счет заемщика, открытый у кредитора на балансовом счете №, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 2.1 договора.

Датой выдачи кредита будет являться дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита являются: выписка из ссудного счета заемщика, платежный документ, подтверждающий факт перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора в соответствии с требованиями п. 3.1 договора (п. 3.3 договора).

Согласно п. 4.1 кредитного договора, устанавливается следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.3 договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к договору.

Датой возврата кредита /уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 4.4 кредитного договора).

Согласно п. 5.2 кредитного договора, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору являются в совокупности: ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77, п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке) приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в п. 2.1 договора, - с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такое жилое помещение; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки - жилое помещение, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Рыночная стоимость приобретаемого частично за счет средств кредита жилого помещения составляет 872000 рублей, согласно представленного отчета независимого оценщика ООО «Амурский экспертный центр» № 613/17н от 04 октября 2017 г. (п. 5.5 кредитного договора).

Права банка по обеспеченному ипотекой в силу закона обязательству, вытекающему из договора, и по данной ипотеке в силу закона удостоверены закладной, залогодателем и должником в соответствии с которой является ответчик. Первоначальным залогодержателем закладной удостоверен банк. Удостоверенная закладной ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области, о чем имеется соответствующая запись в закладной (№ от ДД.ММ.ГГГГ). Право собственности ФИО1 на квартиру зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области ДД.ММ.ГГГГ за №, что подтверждается выпиской из ЕГРн об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, выписке по лицевому счету заемщика во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на текущий счет заемщика ФИО1, открытый в АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Амурского регионального филиала АО "Россельхозбанк", зачислена сумма кредита в размере 680000 рублей. Таким образом, со стороны кредитора принятые на себя обязательства были исполнены надлежащим образом.

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором от ДД.ММ.ГГГГ. С условиями данного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался его исполнять, а именно - вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Истцом представлены выписки из лицевого счета заемщика ФИО1, согласно которым гашение по кредитному договору основного долга и уплата начисленных по нему процентов производятся ответчиком ненадлежащим образом, с нарушением графика погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, у ответчика образовалась просроченная задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 711610 рублей 67 копеек, в том числе: основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 653176 рублей 68 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58433 рубля 99 копеек.

Проверив расчет процентов за пользование кредитом, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 4.7 кредитного договора установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить кредит (основной долг).

В соответствии с п. 4.8 кредитного договора, в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заемщиком требования.

ДД.ММ.ГГГГ банком направлено заемщику требование о досрочном возврате задолженности, которым установлен срок его исполнения до ДД.ММ.ГГГГ. Однако кредитные обязательства по возврату долга должником до настоящего момента не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.

Таким образом, суд исходит из того, что ответчик ФИО1 принял на себя обязательства перед Банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, предусмотренном кредитным договором, однако свои обязательства не исполнил, в связи с чем, приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу 653176 рублей 68 копеек, задолженности по процентам в размере 58433 рубля 99 копеек.

Банк просит обратить взыскание на заложенное имущество в виде жилого помещения 28:25010413:206, состоящего из трех комнат, общей площадью 48,0 кв. м, в том числе жилой площадью 34,1 кв.м, на 1 этаже, одноэтажного жилого дома, по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены при реализации имущества в сумме 697600 рублей.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое решением суда обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьем пункта 2 ст. 350.1 указанного кодекса (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Закона об ипотеке.

Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При заключении соглашения о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ сторонами оговорена залоговая стоимость предмета залога 872000 рублей. (п. 5.5 кредитного договора).

Обращаясь в суд с иском, банк просил установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 697600 рублей, что соответствует 80 % рыночной стоимости предмета залога.

Доказательств иной стоимости предмета залога, суду представлено не было.

Учитывая, что требования Банка по кредитному договору к ответчику соразмерны стоимости заложенного имущества, учитывая наличие спора у истца относительно цены предмета залога, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество - жилого помещения 28:25010413:206, состоящего из трех комнат, общей площадью 48,0 кв. м, в том числе жилой площадью 34,1 кв.м, на 1 этаже, одноэтажного жилого дома, по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 697600 рублей.

Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16316 рублей 11 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Амурского регионального филиала АО «Россельсхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Амурского регионального филиала АО «Россельсхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 711610 (семьсот одиннадцать тысяч шестьсот десять) рублей 67 копеек.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - жилого помещения 28:25010413:206, состоящего из трех комнат, общей площадью 48,0 кв. м, в том числе жилой площадью 34,1 кв.м, на 1 этаже, одноэтажного жилого дома, по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1 на основании записи в ЕГРН о праве собственности на объект недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ, запись об ипотеке в силу закона объекта № от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 697600 (шестьсот девяносто семь тысяч шестьсот) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Амурского регионального филиала АО «Россельсхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 16316 (шестьнадцать тысяч триста шестнадцать) рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения через Тамбовский районный суд Амурской области.

Судья: Ю.Х.Кадыров