Решение № 2-5845/2024 2-5845/2024~М-5659/2024 М-5659/2024 от 3 декабря 2024 г. по делу № 2-5845/2024

Решение

Именем Российской Федерации

04.12.2024 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Стоносовой О.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Карповой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом, судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что Публичное ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 16.06.2016 выдало кредит ФИО1 в сумме 235 155 руб. на срок 60 мес. под 17,9% годовых.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 12.07.2024.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий кредитования, п. 6. Индивидуальных условий Потребительского кредита» погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов согласно п. 3.2. Общих условий кредитования также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования и п. 12 Индивидуальных уело Потребительского кредита» при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Должник обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность. Указанная задолженность была взыскана судебным приказом №2-60/2020 от 24.01.2020.

Присужденная сумма просроченной ссудной задолженности (основного долга) погашена ответчиком 10.05.2023. Таким образом, ответчик продолжал пользоваться кредитом в невозвращённой части до 10.05.2023. Проценты за пользование кредитом, предусмотренные п.3.2. Общих условий, начисленные до указанной даты, ответчиком не погашены.

Так как кредитный договор сторонами и судом не расторгался, в соответствии с его условиями, после данной даты Банком начислены проценты, которые также могут быть взысканы в судебном порядке.

Согласно расчету задолженности от 23.10.2024 задолженность ответчика за период с 24.12.2023 по10.05.2023 составляет 60 799,56 руб. - просроченные проценты.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного, ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 16.06.2016 за период с 24.12.2019 по 10 (включительно) в размере 60 799,56 руб., в том числе: просроченные проценты - 60 799.56 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Представитель ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительности причин своей неявки не сообщил, с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался. В иске изложено ходатайство о рассмотрении дела в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в иске отказать, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Поскольку стороны надлежащим образом извещены о времени судебного разбирательства, на основании частей 3 и 5 статьи 167 ГПК РФ дело было рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений статьи 57 ГПК РФ.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии с частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.06.2016 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, на основании которого ответчику был выдан кредит в сумме 235 155 руб. на срок 60 месяцев под 17,9% годовых (л.д. 19-20).

Банк обязательства по договору выполнил в полном объеме, денежные средства были перечислены на счет заемщика.

Ответчик факт заключения кредитного договора и получения денежных средств не оспаривала.

Согласно пункту 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – общие условия кредитования) (л.д.27-29), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей платежной даты – в последний календарный день месяца).

Пунктами 3.2, 3.2.1 Общих условий кредитования установлено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего для после даты зачисления кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Как предусмотрено пунктом 4.4 Общих условий кредитования, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (общие условия кредитования, л.д. 27).

В пункте 3.3.1 общих условий кредитования отражено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора № от 16.06.2016 у заемщика образовалась задолженность.

В этой связи Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору № от 16.06.2016.

24.01.2020 мировым судьей судебного участка № 5 Кировского района г. Саратова вынесен судебный приказ о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору № от 16.06.2016 по состоянию на 23.12.2019 в размере 152468,69 руб., в том числе: 10297 руб. – просроченные проценты, 2311,11 руб. – просроченные проценты на просроченный долг, 135628,89 руб. – просроченный основной долг, 3250,26 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 980,55 руб. – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2125 руб. (л.д.18).

Из материалов дела следует, что Банком требование о расторжении договора от № от 16.06.2016 не заявлялось, решение о расторжении указанного договора судом не принималось.

Ходатайство ФИО1 о расторжении договора № по соглашению сторон (л.д.43) оставлено банком без удовлетворения (л.д.41).

Согласно представленной истцом выписке о движении денежных средств по счету ФИО1, в полном объеме задолженность по кредитному договору №156113 от 16.06.2016, сформировавшаяся по состоянию на 23.12.2019, была погашена ответчиком 10.05.2023.

Сторона ответчика указанные обстоятельства не оспаривала. Сведений о погашении вышеуказанной задолженности до 10.05.2023 не представлено.

В соответствии с условиями кредитного договора за период с 24.12.2019 по 10.05.2023 Банк продолжал начисление процентов на остаток суммы основного долга, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности, за период 24.12.2019 по 10.05.2023 (включительно) задолженность ответчика по процентам за пользование денежными средствами до момента их возврата составляет 60799,56 руб. (л.д. 40).

12.07.2024 мировым судьей судебного участка № 6 Кировского района г. Саратова вынесен судебный приказ о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору № от 16.06.2016 за период с 24.12.2019 по 25.06.2024 в размере 60799,56 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1011,99 руб.; определением мирового судьи от 12.09.2024 по заявлению ответчика судебный приказ отменен (л.д.17).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Учитывая данные положения закона условия кредитного договора о начислении процентов за пользование суммой кредита (займа) до момента его фактического возврата соответствуют положениям ГК РФ, в связи с чем у ФИО1 возникла обязанность по оплате данной задолженности.

ФИО1 задолженность по процентам по кредиту, сформировавшуюся до момента фактического возврата суммы займа, не погасила.

Ответчиком указанные обстоятельства не оспаривались.

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях на иск, указывающие на необходимость снижения просроченных процентов с применением положений ст. 333 ГК РФ, суд находит несостоятельными, поскольку проценты, предусмотренные кредитным договором, не носят характер неустойки, а являются платой за пользование кредитом, и не могут быть снижены судом на основании ст. 333 ГК РФ.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (часть 1 статьи 98 ГПК РФ).

Таким образом, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 4000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от № от 16.06.2016 за период с 24.12.2019 по 10.05.2023 (включительно) в размере 60799,56 руб. (просроченные проценты), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 18.12.2024.

Судья О.В. Стоносова