Решение № 2-3106/2020 2-3106/2020~М-2431/2020 М-2431/2020 от 15 июля 2020 г. по делу № 2-3106/2020

Дело -----

УИД -----


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Ленинский районный суд адрес Республики в составе председательствующего судьи Волковой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, возмещении судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном расторжении соглашения ----- от дата и соглашения ----- от дата, заключенных с ФИО1, о досрочном взыскании задолженности по соглашению ----- от дата в размере 355 836,63 руб., состоящей из основного долга в размере 342 609,29 руб., процентов за пользование кредитом, начисленных за период с дата по дата в размере 13 227,34 руб., о взыскании процентов, начисленных за пользование кредитом начисленных на сумму основного долга с дата по день вступления в законную силу решения суда, исходя из ставки 10,7% годовых, о досрочном взыскании задолженности по соглашению ----- от дата в размере 58 969,86 руб., в том числе основного долга 53 014,22 руб., процентов за пользование кредитом, начисленных за период с дата по дата в размере 5 955 руб. 64 коп., о взыскании процентов, начисленных за пользование кредитом на сумму основного долга с дата по день вступления в законную силу решения суда, исходя из ставки 26,9% годовых, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что дата между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 были заключены кредитные договоры в форме соглашений ----- и -----. По условиям соглашения ----- от дата АО «Россельхозбанк» (кредитор) предоставил ФИО1 (заемщику) денежные средства в виде кредита в размере 400 000 руб. под условием возврата заемщиком полученного кредита и уплаты процентов за пользование им в размере 10,7% годовых ежемесячно (п.4 соглашения). Дата окончательного срока возврата кредита определена – не позднее дата. Подписанием соглашения заемщиком дано согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. Перечисление заемщику денежных средств кредитором подтверждается банковским ордером ----- от дата. Платежной датой являлось 20 число каждого месяца. По условиям соглашения ----- от дата АО «Россельхозбанк» (кредитор) предоставил ФИО1 (заемщику) сумму кредитного лимита 75 000 руб. на 24 месяца под условием возврата заемщиком полученного кредита и уплаты процентов за пользование им в размере 26,9% годовых ежемесячно по 25-м числам месяца. Подписанием соглашения подтверждается факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и пользования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. Для осуществления операций с использованием карты истец открыл ответчику счет -----. Истец свои обязательства выполнил, предоставив ответчику в пределах кредитного лимита кредит, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Свои обязательства по возврату денежных сумм и уплате процентов по указанным с иске соглашениям ФИО1, являясь заемщиком, надлежащим образом не выполняет. По состоянию на дата общая задолженность ответчика перед истцом составляет 428 478,90 руб., в т.ч.: по соглашению ----- от дата – в размере 355 836,63 руб., состоящей из основного долга в размере 317 162,12 руб. (просроченный основной долг 25 447,17 руб.) и процентов за пользование кредитом в размере 13 227,34 руб., по соглашению ----- от дата, в размере 58 969,86 руб., в том числе основного долга 46 933,12 руб. (просроченный основной долг 6 081,1 руб.), процентов за пользование кредитом в разме 5 955,64 руб. Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 809, 819, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), АО «Россельхозбанк» просит досрочно расторгнуть с ответчиком соглашения, являющиеся кредитными договорами, и взыскать с ответчика задолженность и судебные расходы.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Чувашского регионального филиала АО «Россельхозбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, иск поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в формировании всех его условий. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Общие правила о договоре займа закреплены в статье 807 ГК РФ, согласно которой по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

дата между истцом и ответчиком заключено соглашение ----- на индивидуальных условиях кредитования, согласно которым истцом как кредитором ответчику как заемщику предоставлена сумма кредита 400 000 рублей с условием возврата суммы с процентами. Условия кредита определены в 10,7% годовых с датой окончательного срока возврата кредита – не позднее дата. Пунктом 6 соглашения предусмотрена ежемесячная периодичность платежа аннуитетными платежами по 20-м числам месяца. В п.12 соглашения предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Раздел 2 соглашения предусматривает наличие графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (Приложение 1), который является неотъемлемой частью соглашения.

График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющийся приложением 1 к соглашению -----, подписан истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком).

Подписание соглашения подтверждает заключение кредитного договора путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

С учетом подписания соглашения обеими сторонами ответчик принял на себя обязательства возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование им в размере 10,7% годовых (п. 1 и п. 4 Соглашения).

Банковским ордером ----- от дата подтверждается перечисление истцом на банковский счет ответчика денежных средств в размере 400 000 руб. 00 коп.

Согласно п. 4.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, регулирующих возникшие между истцом и ответчиком правоотношения по этому соглашению, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврат (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

В соответствии с п. 4.2 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимися Приложением 1 к Соглашению. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении (в данном случае 20-го числа), следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

В соответствии с п. 4.7 Правил при неисполнении и/или исполнении ненадлежащим образом заемщиком обязанности по возврату в срок кредита и/или начисленных процентов, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из представленных доказательств и не отрицается ответчиком, обязанность по возврату заемных средств в установленные графиком платежей сроки им надлежащим образом не исполняется. Согласно расчету задолженности по состоянию на дата по соглашению ----- от дата образовалась задолженность по просроченному основному долгу в размере 25 447 руб. 17 коп., по процентам за пользование кредитом – 13 227 руб. 34 коп.

дата истцом в адрес ответчика было направлено требования от дата ----- о досрочном возврате задолженности по являющемуся соглашению ----- от дата и его расторжении, которые оставлены ответчиком без удовлетворения.

Помимо вышеуказанного кредитного договора, дата между истцом и ответчиком заключено соглашение ----- года на индивидуальных условиях кредитования, согласно которым истцу как клиенту ответчиком как кредитором предоставлена сумма кредитного лимита 75 000 руб. на 24 месяца, т.е. до дата с условием возврата суммы с процентами, составляющими 26,9% годовых. Пунктами 6 и 8 соглашения предусмотрена ежемесячная периодичность платежа 25-го числа в размере не менее 3% от суммы задолженности путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в т.ч. с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт. Соглашением определено наличие льготного периода по уплате кредита – 55 дней, который начинается с даты предоставления кредитного лимита, установлен дифференцированный способ платежа и предусмотрен размер неустойки 40% годовых. Для предоставления кредита ответчику открыт счет -----.

Подписанием соглашения подтверждается факт присоединения ответчика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (Раздел 2). на который зачислены кредитные денежные средства.

С учетом подписания соглашения обеими сторонами ответчик принял на себя обязательства возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование им в размере 26,9% годовых (п. 1 и п. 4 Соглашения).

Выпиской по счету ----- подтверждается исполнение истцом обязательств по предоставлению ответчику кредита в пределах кредитного лимита.

Согласно Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования просроченной задолженностью является задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа), в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период, начиная с даты, следующей за платежной датой, а также сумма задолженности, непогашенная в течение 15 календарных дней с даты формирования заключительного счета-выписки.

Пунктом 2.3 Правил банк предоставляет клиенту кредитные средства в пределах кредитного лимит, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные денежные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора. Клиент оплачивает причитающиеся банку по договору комиссии, которые могут оплачиваться как собственными денежными средствами, так и за счет неиспользованного кредитного лимита в момент начисления комиссии, путем увеличения ссудной задолженности и уменьшения остатка неиспользованного кредитного лимита. При отсутствии неиспользованного остатка кредитного лимита на момент начисления комиссии указанные комиссии оплачиваются клиентом собственными средствами в платежный период дополнительно к сумме минимального платежа ( п.2.5 Правил).

Порядок погашения задолженности, начисления и уплаты процентов и неустойки определен в п. 5 Правил и предусматривает начисление процентов за пользование кредитными средствами по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности по кредиту (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента. Погашение задолженности осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств на основании инкассового поручения банковского ордера.

Согласно п. 5.8 в целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно), и денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

При возникновении просроченной задолженности кредитные средства клиенту не предоставляются, кредитный лимит с указанной даты считается установленным в размере фактической задолженности клиента по договору. Следующий льготный период предоставляется банком клиенту после погашения просроченной задолженности по договору со дня начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором задолженность будет полностью погашена клиентом (п.5.10.1).

В соответствии с п. 7.3.8 Правил банк вправе требовать досрочного расторжения договора и (или) возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и (или) уплатить начисленные на нее проценты ( в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение) при неисполнении и/или исполнении ненадлежащим образом заемщиком обязанности по возврату в срок кредита и/или начисленных процентов, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита. Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Ответчиком не исполняется обязанность по возврату кредита по соглашению ----- от дата, что по состоянию на дата повлекло образование задолженности по просроченному основному долгу в размере 6 081 руб. 10 коп., по процентам за пользование кредитом в размере 5 955 руб. 54 коп.

Истцом в адрес ответчика направлялось требование от дата ----- о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, оставленное ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с п. 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в других случаях, предусмотренных законом.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Принимая во внимание нарушение ответчиком графика погашения кредитной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиком условий по заключенным договорам в части своевременной уплаты денежных средств для возврата займа. В требованиях, адресованных ответчику, имеется указание на необходимость уплаты задолженности либо о подписании соглашения о расторжении договора. Ответчиком требования истца оставлены без внимания.

Данное обстоятельство свидетельствует об обоснованности требования истца о расторжении указанных в иске соглашений.

Расчет взыскиваемых сумм, предоставленный истцом, проверен судом, не вызывает сомнений, составлен в соответствии с условиями договора и на основании закона.

Доказательств погашения указанной задолженности ответчиком суду на день рассмотрения спора не представлено.

Учитывая, что принятые на себя обязательства по договорам ответчик исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по ним, исходя из положений приведенных правовых норм, условий заключенных сторонами договоров, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Учитывая, что расчет задолженности произведен истцом по дата, с ответчика в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 10,7% годовых по соглашению ----- от дата и 26,9% годовых по соглашению ----- от дата соответственно, начисляемых на сумму основного долга, начиная с дата по день вступления в силу решения суда.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть Соглашение ----- от дата, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать досрочно с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» по Соглашению ----- от дата основной долг в размере 342 609 (триста сорок две тысячи шестьсот девять) руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в размере 13 227 (тринадцать тысяч двести двадцать семь) руб. 34 коп., а также проценты за пользование кредитом, начисленные с дата и по день вступления в законную силу решения суда о расторжении договора на сумму основного долга, исходя из ставки 10,7 % годовых.

Расторгнуть Соглашение ----- от дата, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать досрочно с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» по Соглашению ----- от дата основной долг в размере 53 014 (пятьдесят три тысячи четырнадцать) руб. 22 коп., проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в размере 5 955 (пять тысяч девятьсот пятьдесят пять) руб. 64 коп., а также проценты за пользование кредитом, начисленные с дата и по день вступления в законную силу решения суда о расторжении договора на сумму основного долга, исходя из ставки 26,9 % годовых.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 348 (семь тысяч триста сорок восемь) руб. 4 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд адрес через Ленинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Волкова

В окончательной форме решение изготовлено дата