Решение № 2-1261/2017 2-1261/2017~М-12930/2016 М-12930/2016 от 24 января 2017 г. по делу № 2-1261/2017

Дело № 2-1261/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 января 2017 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой С.В.,

при секретаре Попковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Вбанк24 к С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Вбанк24 (ПАО) обратилось в суд с иском, в обоснование указав, что *** года Вбанк24 (ПАО) и С. заключили кредитный договор № ***, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме *** на срок по *** года с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно *** числа каждого календарного месяца. Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет. В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, *** года ответчику были предоставлены денежные средства в размере ***, данный факт подтверждается расчетом по счету ответчика. Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнил ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности. В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере *** % от суммы невыполненных обязательств. Ответчик производил платежи в рамках исполнения обязательств по кредитному договору с нарушением сроков установленных договором. Последний платеж был осуществлён *** года в сумме ***. Таким образом, ответчик обязался уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Должник при заключении кредитного договора подписал заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования, тем самым выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования, в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору заключенному между Вбанк24 (закрытое акционерное общество) и ООО СК «Вбанк24 Страхование». Согласно п.2.2. договора, застрахованными являются лица, заключившие со страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности. Свое согласие ответчик выразил, подписав заявление на включение в число участников Программы страхования. Ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к Программе страхования) согласно п.3 заявления, составляет *** % от суммы остатка задолженности, а именно ***. Согласно договору коллективного страхования, а также п.4.1. заявления на включение в число участников Программы страхования Должник согласен, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется Вбанк24 (ЗАО) самостоятельно. Общий размер оплаченных банком за должника страховых премий составил ***, должником из них погашено ***. Должник уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, более того, согласно заявлению, заемщик уведомлен, что исключение из Программы осуществляется по желанию Заемщика по его письменному заявлению. Согласно расчету задолженности, должником оплачено комиссии за коллективное страхование в размере ***, а начислено ***, следовательно, задолженность по не оплаченным страховым премиям составила ***. Согласно кредитному договору, банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/иди срока уплаты процентов за пользование кредитом. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается *** % от сумм задолженности по пеням. По состоянию на *** года общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности (кредит); *** - проценты за пользование кредитом; *** - задолженность по пени; *** - задолженность по пени по просроченному долгу; *** - задолженность по комиссии за коллективное страхование. Вбанк24 (ЗАО) измени тип акционерного общества на публичное акционерное общество, запись в ЕГРЮЛ от *** года. Просит взыскать с С. в пользу Вбанк24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № *** от *** года в общей сумме ***, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, извещен о дате, месте и времени слушания дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. На основании правил ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, подтверждается листом записи Единого государственного реестра юридических лиц, что *** года Вбанк24 (ЗАО) изменил тип акционерного общества на публичное акционерное общество.

В соответствии со ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как предусмотрено ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30 июня 2003 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

Как усматривается из материалов дела *** года Вбанк24 (ПАО) и С. заключили кредитный договор № ***, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме *** на срок по *** года с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора.

Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно *** числа каждого календарного месяца.

Ежемесячные платежи-проценты, начисленные на сумму кредита за период, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, по *** года.

В соответствии с условиями кредитного договора, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить процентов за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6 % от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1 ст.809 ГК РФ).

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вбанк24 (ПАО) свои обязательства, перечислив денежные средства со ссудного счета на текущий банковский счет заемщика в размере суммы кредита, исполнило, а С., в свою очередь, получила денежные средства в пределах суммы кредитования.

Из истории операций по договору, представленного расчета задолженности усматривается, что гашение по кредитному договору производилось ответчиком не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу и начисленным процентам.

Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности, по состоянию на *** года общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности (кредит); *** - проценты за пользование кредитом; *** - задолженность по пени; *** – задолженность по пени по просроченному долгу; *** - задолженность по комиссии за коллективное страхование. Банк в одностороннем порядке снизил размер пеней, учитывая в расчете *** % от суммы задолженности по пеням.

Из материалов гражданского дела усматривается, что заемщиком были нарушены сроки погашения кредита и уплаты процентов. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде. В нарушение правил ст.56 ГПК РФ, С. не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы долга и процентов за пользование кредитом по указанному кредитному договору от *** года, что было судом предложено ему сделать, в том числе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству. Учитывая изложенное, суд считает обоснованными доводы истца о нарушении С. условий кредитного договора.

Таким образом, задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом с учетом процентной ставки на момент вынесения решения суда составила: по основному долгу –***, задолженность по процентам - ***, задолженность по комиссии за коллективное страхование - ***.

Расчет задолженности, представленный истцом, по мнению суда, является обоснованным и подлежит принятию в этой части, поскольку произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора № *** от *** года. Ответчиком расчет задолженности, произведенный истцом, не оспорен, другой расчет не представлен, доказательств надлежащего исполнения обязанностей по погашению задолженности по кредиту, своевременному внесению платежей в счет ее погашения в сроки, предусмотренные договором, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными доводы истца о нарушении ответчиком условий кредитного договора № *** от *** года.

Таким образом, состоятельны и подлежат удовлетворению исковые требования Вбанк24 (ПАО) о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере ***, задолженность по процентам - ***.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

В соответствии с условиями кредитного договора от 24 сентября 2013 года, банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание в соответствии с настоящим пунктом настоящего договора. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по настоящему договору в случае, если в день, определенный настоящим договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не могли быть списаны банком с банковского счета заемщика, в бесспорном порядке вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика. В случае просрочки списание средств со счетов заемщика в банке в бесспорном порядке проводится в очередности, указанной в п.2.5 настоящего договора.

В материалах дела имеется требование о досрочном истребовании задолженности, направленное Вбанк24 (ПАО) С. *** года.

Срок возврата кредита установлен до *** года. В случае неисполнения настоящего уведомления заемщик был предупрежден о последующем обращении банка в суд с иском о взыскании суммы долга по кредитному договору. Однако до настоящего времени требования Вбанк24 (ПАО) не исполнены, задолженность по кредиту не погашена. Доказательств обратного суду ответчиком, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства и договора, они подлежат удовлетворению.

Кроме того, как следует из материалов дела С. при заключении кредитного договора подписала заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования, тем самым выразила свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования, в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору заключенному между Вбанк24 (закрытое акционерное общество) и ООО СК «Вбанк24 Страхование».

Согласно п.2.2. договора, застрахованными являются лица, заключившие со страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование банком их жизни и трудоспособности. Свое согласие ответчик выразила, подписав заявление на включение в число участников Программы страхования. Ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к программе страхования) согласно п.3 Заявления составляет ***% от суммы остатка задолженности, а именно ***

Согласно договору коллективного страхования, а также п.4.1. заявления на включение в число участников Программы страхования, должник согласен, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется Вбанк24 (ЗАО) самостоятельно.

Общий размер оплаченных банком за должника страховых премий составил ***, должником из них погашено ***.

С. уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, более того, согласно заявлению, заемщик уведомлен, что исключение из программы осуществляется по желанию заемщика по его письменному заявлению.

Согласно расчету задолженности, должником оплачено комиссий за коллективное страхование в размере ***, а начислено ***, следовательно, задолженность по не оплаченным страховым премиям составила ***.

Согласно кредитному договору, банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/иди срока уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, суд считает данное требование банка правомерным.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки в размере *** и заявленное ходатайство ответчика о её снижении, суд исходит из следующего.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно условиям кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере *** % в день от суммы невыполненных обязательств.

Правила ст.333 ГК РФ, предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения № 263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 ч.3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, отсутствие доказательств возникновения у истца значительных неблагоприятных последствий ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств в виде реальных убытков или упущенной выгоды, характер допущенного нарушения, тяжелое материальное положение истицы, суд полагает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки за просроченный основной долг и просроченные проценты до ***.

Таким образом, исковые требования в части взыскания неустойки подлежат удовлетворению частично, в размере ***, в удовлетворении остальной части данных требований следует отказать.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов на нее в размере и на условиях, установленных кредитным договором № *** от *** года, требования Вбанк24 (ПАО) о взыскании с ответчика задолженности по данному договору являются обоснованными.

Задолженность по кредитному договору № *** от *** года составляет ***, из них: *** (задолженность по остатку ссудной задолженности) + *** (проценты) + *** (пеня) + *** (комиссия за коллективное страхование) и в данном размере подлежит взысканию с ответчика в пользу Вбанк24 (ПАО).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

При обращении в суд с настоящим иском банком уплачена государственная пошлина в размере ***, что подтверждается платежным поручением № *** от *** года, имеющимся в материалах дела. Учитывая частичное удовлетворение иска, с ответчика на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с учетом ст.333.19 НК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу ПАО Вбанк24 с С. сумму задолженности по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, итого ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца через Благовещенский городской суд, срок исчисляя с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено *** 2017 года