Решение № 2-106/2019 2-106/2019(2-3393/2018;)~М-3387/2018 2-3393/2018 М-3387/2018 от 8 января 2019 г. по делу № 2-106/2019

Дело № 2-106-19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 9 января 2019 год

Заводский районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Зембахтиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (истец) и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 68 264 рублей, под 24, 9 % годовых, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, открыт счет №. В этот же день истцу как страхователю был выдан Полис Единовременный взнос № подтверждающий заключение договора страхования с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (ответчик) на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Страховая сумма 106 000 рублей. Страховая премия составила 15 264 рублей, Срок действия договора страхования установлен с 08.06.2017 г. по 08.06.2020 года. Страховыми случаями по полису являются смерть Застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности <данные изъяты><данные изъяты> в результате несчастного случая; неполучение страхователем ожидаемых доходов страхования Контракта между работником и контрагентом. Истец указывает, что условия страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» нарушают ее права как потребителя и противоречит Указанию Банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У. Ответчиком до истца не была доведена информация о ее праве отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения и возврате уплаченной страховой премии, не были вручены как потребителю под роспись какие-либо дополнительные условия и правила к договору страхования. В договоре страхования отсутствует условие о досрочном прекращении договора страхования по инициативе заемщика в период охлаждения. До заключения договора ответчик также не предоставил истцу как потребителю копии договора коллективного страхования. Также указывает, что ответчик имеет лицензию № «Добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни», которое не позволяет осуществлять деятельность по страхованию жизни. В результате незаконных действий со стороны ответчика истцу были причинены моральные страдания, выразившиеся в негативных чувствах. Истец оценивает денежную компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей.

После увеличения исковых требований истец просит суд:

- признать нарушением Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» прав ФИО1 в части не предоставления потребителю информации в договоре страхования: Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ - условия, предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требования/к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" о том, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая;

- признать нарушением Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» прав ФИО1 в части не предоставления потребителю информации в договоре страхования: Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ - условия, предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" о том, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования;

- признать нарушением Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» прав ФИО1 в части включения условия в договор страхования: Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, указанного в п 6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» о том, что в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит;

- признать нарушением прав ФИО1 выдачу Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» Полиса Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащего условие - «Страховой случай: - смерть Застрахованного в результате несчастного случая» при отсутствии ООО СК «ВТБ Страхование» лицензии на осуществление «Добровольного страхования жизни»;

- признать нарушением Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» прав ФИО1 не предоставление информации о номерах лицензий, сроках действия лицензий, а также информации об органе, выдавшем указанные лицензии на право осуществления страховой деятельности Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» в соответствии с которыми -(лицензиями) был выдан Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1, уплаченную по полису «Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ страховую премию в размере 15264,00 рублей;

- взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ - страхование» в пользу ФИО1 проценты за неправомерное удержание денежных средств за период с 07.06.2017г. по 22.10.2018г. в размере 1729,85 рублей;

- взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей.

Истец ФИО1 извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, не представила причин уважительности своей неявки, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года, от ДД.ММ.ГГГГ. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о разбирательстве дела в их отсутствие не просил.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещенными надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1, п. 2 ст. 9 данного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что на основании устного заявления страхователя, ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 был выдан полис «Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Новый максимум», который подтверждает заключение договора на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» (л.д. 16).

Особые условия являются неотъемлемой частью настоящего полиса, подготовленные ООО СК «ВТБ Страхование» на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од, в редакции Приказа от ДД.ММ.ГГГГ № Правил добровольного страхования потери работы», утвержденных Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.1 Особых условий, объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного (Работника) связанные: с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Согласно полису «Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Новый максимум», страховая сумма составляет 106000,00 рублей; страховая премия – 15264,00 рублей, из которых страховая премия по страховому событию «потеря работы» составляет 3816,00 рублей; ежемесячный аннуитетный платеж – 2714,00 рублей; порядок уплаты страховой премии – не позднее 07.06.2017г; срок действия договора страхования – 36 месяцев; страховой случай: смерть Застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I группы в результате несчастного случая; неполучение страхователем ожидаемых доходов страхования Контракта между Работником и Контрагентом.

Согласно пунктам 6.5, 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» ООО СК «ВТБ Страхование», договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, но по истечении пяти рабочих дней с даты, его заключения, страховая премия возврату не подлежит.

Анализируя собранные по делу доказательства, судом бесспорно установлено, что договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту « Единовременный взнос» ООО » СК ВТБ- страхование», заключенному между ФИО1 и ООО « СК ВТБ- страхование», не содержат обязательного условия, предусмотренного Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № о возможности отказа от договора страхования в четырнадцатидневный срок, что нарушает права потребителя и является основанием для удовлетворения исковых требований частично.

Письменными материалами подтверждается, что одновременно при заключении кредитного договора с ПАО « Почта Банк» ФИО1 застраховала свою жизнь и здоровье в результате несчастного случая, а также по страховому случаю « потеря работы» в ООО « СК ВТБ – страхование», что подтверждается полисом « единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, уплатив ООО « СК ВТБ- страхование» страховую премию 15 264,00 рублей.

Ответчиком не оспорен факт оплаты страховой премии ФИО1

Разрешая требования истца о нарушении ее прав в части не уведомления о возможности отказа от договора страхования, судом установлено, что Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступивших в силу 2 марта 2016 г., действовало в момент заключения договора страхования между сторонами.

Между тем, особые условия по страховому продукту» Единовременный взнос», подготовленные на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ года№, в редакции Приказа от ДД.ММ.ГГГГ и «Правил добровольного страхования потери работы», утвержденных Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, не содержит обязательных условий, предусмотренных Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г., в частности, не предусмотрена возможность застрахованного лица воспользоваться отказом от страхования в четырнадцатидневный срок с даты заключения договору страхования.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и Страховая компания, при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше Законов и подзаконных актов в целом.

Условие рассматриваемого договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Поскольку кредитный договор заключен с физическим лицом, то на него распространяется приведенное Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав ФИО1 отсутствием в договоре страхования, который она заключила, указания на возможность отказа от договора страхования в срок, предусмотренный указанием ЦБ РФ, суд полагает обоснованным довод истца о взыскании с ООО » СК « ВТБ Страхование» компенсации морального вреда, которая определяется судом в размере 2 000,00 рублей на основании ст.15 Закона о защите прав потребителей.

Суд полагает не обоснованными требования истца о нарушении ее прав в части включения условия в договор страхования о том, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Применительно к указанным нормам права, отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен ответчиком, что следует из Правил страхования ООО СК « ВТБ- страхование» от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ года№ в редакции Приказа от ДД.ММ.ГГГГ и «Правил добровольного страхования потери работы», что не может расцениваться как нарушение прав ФИО1, которая не лишена была возможности до заключения договора страхования ознакомиться с Правилами страхования ООО «СК « ВТБ- страхование» и отказаться от заключения договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту « Единовременный взнос.

Доводы ФИО1 о том, что ООО СК "ВТБ Страхование" осуществляет деятельность по добровольному страхованию жизни и здоровья без соответствующей лицензии основаны на неправильном толковании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно Выписки из единого государственного реестра субъектов страхового дела (номер в реестре №) и лицензии на осуществление страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "ВТБ Страхование" осуществляет, кроме прочего, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, которое осуществляется в рамках таких видов деятельности, как страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

В соответствии с п. 4.2.1. Особых условий страхования по страховому продукту "Единовременный взнос" одним из страховых случаев является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, что является основанием для отказа во взыскании страховой премии в размере 15264,00 рублей, уплаченной ФИО1 в счет договора страхования, а также процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами.Доводы ФИО1 о том, что ответчиком ей не была предоставлена информация о номерах лицензий, сроках действия лицензий не являются основанием для признания нарушения ее прав, влекущих взыскание компенсации морального вреда. Доказательств, что истец обращалась к ответчику с требованием о предоставлении ей сведений о лицензиях, суду представлено не было. Кроме того, сведения о лицензиях приведены в сведениях о юридическом лице в Едином государственном реестре юридических лиц, являются общедоступными сведениями, с которыми истец не была лишена возможности ознакомится до заключения договора страхования.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование потребителя не было удовлетворено в добровольном порядке, судом установлено, что права истца нарушены отсутствием в договоре страхования, который она заключила с ответчиком, указания на возможность отказа от договора страхования в срок, предусмотренный указанием ЦБ РФ, в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300№ «О защите прав потребителей» составляет 1 000,00 рублей из расчета 2000 * 50%.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300,00рублей.

На основании изложенного и руководствуясьст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать нарушением Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» прав ФИО1 в части не предоставления потребителю информации в договоре страхования: Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ - условия, предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" о том, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания « ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2 000,00 рублей, штраф в размере 1 000,00 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания « ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300,00 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено 14 января 2019 года.