Решение № 2-2/110/2018 2-2/110/2018~М-2/115/2018 М-2/115/2018 от 28 ноября 2018 г. по делу № 2-2/110/2018

Дело №2-2/110/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Афанасьево Кировской области 29 ноября 2018 года

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Кульгускина А.В.

при секретаре Сапегиной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» в обоснование которого указал, что <ДАТА ИЗЪЯТА> между ним как Заемщиком и Кредитором был заключен Договор № ***, по условиям которого были предоставлены денежные средства, которые Заемщик обязался вернуть в размере и сроки, установленные данным договором. В рамках данного кредитного договора также был заключен договор страхования клиентов финансовых организаций, страховая премия составила *** руб.

Истец считает, что он был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению.

Истец также считает, что банком нарушены положения статей 16, 10 Закона «О защите прав потребителей». Действующим законодательством не предусмотрены дополнительные расходы заемщика - физического лица при получении кредита. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кредитный договор заключен путем присоединения к общим условиям, а стандартный бланк заявки содержит пункты о внесении страховых взносов в связи с заключением договора личного страхования. При этом данная форма заявления не предусматривает возможность кредитования без условий о страховании. Условия договора определены в одностороннем порядке, в разработанной банком форме. У истца отсутствует интерес к услугам страхования, уплаченная сумма страховой премии была навязана специалистом со ссылкой на то, что без страховки кредит вряд ли одобрят. Направленная в адрес ответчика и третьего лица претензия оставлена без удовлетворения.

Заключением дополнительного договора страхования и оплатой страховой премии истцу причинены значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать. Просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 96 366 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Направил письменный отзыв, в котором исковые требования не признал, указал, что истец на основании его волеизъявления заключил договор страхования по программе «Лайф+» № *** от <ДАТА ИЗЪЯТА>, о чем имеется его подпись на полисе страхования. Истец добровольно дал свое согласие на перечисление суммы страховой премии в пользу Ответчика. Кроме того, Уведомление о полной стоимости кредита содержит сведение о том, что потребительский кредит берется, в том числе на оплату страховой премии. Также Истец подтвердил, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет в стоимости кредита, а заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Таким образом, Истец самостоятельно сделал выбор по заключению договора страхования, дал поручение на оплату страхового продукта. Стоимость страхования определена достаточно однозначно – *** рублей.

Истец не доказал, что заключение кредитного договора было невозможно без подписания договора страхования. Между тем, кредитный договор не содержит подобных условий. Истец самостоятельно сделал выбор по заключению договора страхования, дал поручение на оплату страхового продукта.

В силу п. 6.6.6. Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования и полученных Истцом при заключении договора страхования, о чем имеется его подпись, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Истец обращался к Ответчику с заявлением, на которое получил ответ в соответствии с действующим законодательством, поскольку обращение Истца имело место быть по истечении «периода охлаждения». Взыскание морального вреда недопустимо ввиду того, что Истец не доказал, что Ответчик нарушил его права и данные действия причинили Истцу какие-либо нравственные страдания. Истец злоупотребляет своим правом при требовании взыскания штрафных санкций с Ответчика. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 37-38).

Представитель третьего лица на стороне ответчика - Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО). В направленном в суд письменном отзыве указывает, что на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от <ДАТА ИЗЪЯТА>, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от <ДАТА ИЗЪЯТА>, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом. Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

Клиенту было предложено воспользоваться программой финансовой защиты кредита, по условиям которой между Заемщиком и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключается договор страхования. Страхователем по договору выступает сам Заемщик. Вся информация об условиях страхования была доведена до сведения клиента до заключения кредитного договора. Клиент однозначно выразил свое согласие на заключение договора страхования.

В силу п. 6.6.6. Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования и полученных Истцом при заключении договора страхования, о чем имеется его подпись, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Претензии Истца в адрес ответчика и третьего лица направлены по истечении «периода охлаждения».

Между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор поручения № *** от <ДАТА ИЗЪЯТА> по которому ООО СК «ВТБ Страхование» поручает, а Банк ВТБ 24 (ПАО) обязуется от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» совершать действия по привлечению Потенциальных страхователей, по их желанию, при выборе Компании среди других страховщиков для заключения ими с ООО СК «ВТБ Страхование» Договоров страхования (Полисов) по видам страхования/страховым продуктам указанным в Договоре. Сумма страховой премии в полном размере *** руб. была уплачена Страховщику (Ответчику). Доказательств нарушения прав Истца условиями договора страхования исковое заявление не содержит. Просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 56-57).

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА ИЗЪЯТА> между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № ***, согласно которому ФИО1 получил кредит в размере *** руб. под ***% годовых на срок *** месяцев. При этом Заемщик дал поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет № *** перечислить с Банковского счета №*** денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме *** руб. получателю ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» (п. 20). В силу п. 23 заключенного кредитного договора, заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита (л.д. 18-20).

Перечисление страховой премии в размере *** руб. по поручению клиента Банком ООО СК «ВТБ-Страхование» подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 (л.д.59).

<ДАТА ИЗЪЯТА> между ФИО1 и ООО СК «ВТБ-Страхование» заключен договор добровольного страхования по программе «Лайф+» (полис «Единовременный взнос № ***), согласно которому страховыми случаями являются:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни;

- инвалидность в результате несчастного случая и болезни;

- госпитализация в результате несчастного случая и болезни;

- травма (л.д. 22).

Страховая сумма составила *** руб., страховая премия – *** руб., ежемесячный аннуитетный платеж – *** руб. *** коп.

С условиями страхования ФИО1 была ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования получила на руки, что подтверждается его подписью.

В силу п. 6.6 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика.Согласно п. 6.7 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В п. 6.6.1 Особых условий указано, что при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме.

Согласно п. 6.6.6 Особых условий, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) страховая премия возврату не подлежит (л.д. 40).

<ДАТА ИЗЪЯТА> истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии (л.д. 23).

Банк ВТБ (ПАО) ответил на претензию истца отказом в удовлетворении заявленных требований (л.д. 26,27).

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования. Из условий заключенного между сторонами договора страхования следует обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с наступлением смерти застрахованного лица, инвалидности, госпитализации, травмы.

Пунктом 2 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» установлено, что Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев: «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» является Застрахованный, при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни» - наследники Застрахованного (л.д.39).

В соответствии с условиями договора добровольного страхования по программе «Лайф+» (полис «Единовременный взнос №***), размер страховой суммы не привязан к размеру кредитной задолженности, страховая сумма в размере *** рублей является постоянной в течение срока действия договора страхования.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из положений статей 329, 421 ГК РФ, доводы истца о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - заключение договора страхования, суд признает необоснованными, поскольку предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования). Истца уведомили о том, что отказ от услуги страхования не может повлечь отказ банка от заключения кредитного договора. Оказание такой услуги, как личное страхование заемщика, на банк в силу каких-либо обязательств не возложено.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Ссылки истца в исковом заявлении на судебные решения других судов по аналогичным делам не могут быть приняты во внимание, поскольку такие решения вынесены по конкретным делам, отношения к предмету спора по настоящему делу не имеют, как и не имеют преюдиционного значения.

Ссылки истца в исковом заявлении на Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельны видов добровольного страхования» судом во внимание не принимается, поскольку условия договора страхования на момент его заключения <ДАТА ИЗЪЯТА> не противоречили данным Указаниям Банка России в редакции от 01.06.2016

Ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательств ограничений ФИО1 в выборе страховой компании, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора истцом не представлено.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для взыскания с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховой премии в размере *** руб., поэтому исковые требования о взыскании данной суммы с ответчика удовлетворению не подлежат.

Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере *** руб., мотивируя свои требования нарушением прав потребителя.

В судебном заседании не установлено нарушений прав потребителя со стороны ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование», поэтому суд отказывает в удовлетворении производных от основного требований: о компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Омутнинский районный суд Кировской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Кульгускин