Решение № 2-1286/2021 2-1286/2021~М-803/2021 М-803/2021 от 10 июня 2021 г. по делу № 2-1286/2021

61RS0002-01-2021-002659-77 Дело № 2-1286/21


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2021 года

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе

судьи Губачевой В. А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску О.С.А. к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя,

У с т а н о в и л:

О.С.А. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита- 760 135 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — с 1 по 12 мес. - 7,9 % годовых, с 13 мес. - 12,4 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 3 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). Срок возврата кредита — 48 мес. Действия Ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком являются незаконными. Условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 1 по 12 мес. с 7,9 % годовых до 10,9 %, с 13 мес. - 12,4 % годовых до 15,4 % годовых, в нарушение положений ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 39S-I «О банках и банковской деятельности». Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 3% с 1 по 12 мес. при заключении договора личного страхования — 7,9% годовых, без заключения договора личного страхования — 10,9 %; с 13 мес. при заключении договора личного страхования — 12,4 % годовых, без заключения договора личного страхования — 15,4 % годовых, что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Возможность выбора условий потребительского кредитования была связана с наличием явно дискриминационных ставок по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Банк включил сумму страховой премии по договору, страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 3% случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным, а следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный выбор. Потребитель не мог реализовать право по отказу от страхования т.к. в данном случае для него наступят неблагоприятные последствия- увеличится процентная ставка по кредиту что повлечет для него расходы по сумму гораздо больше, чем страховая премия, в связи с чем происходит ущемление прав потребителя. Пункт Кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика. По своей сути, это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Между тем заемщик обращается в банк именно с целью получения кредитных средств для личных нужд. Таким образом, заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включен ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, не предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора. При этом, возможность отказаться от заключения такого договора, не может считаться достаточной для реального обеспечения свободы договора.

О.С.А. просил признать недействительным п. 4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки.

Взыскать с ответчика моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2380 руб.

Истец в судебное заседание не явился, просил дело рассматривать в его отсутствие. В отношении него дело рассмотрено в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика, по доверенности Р.И.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила возражения на иск? в которых просила в иске отказать, ссылаясь на то, что оспариваемым пунктом договора требования закона и прав потребителя, а также свободы воли истца не нарушены. В отношении нее дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям:

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между О.С.А. и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <***>, по которому ему предоставлен кредит в размере 760 135 руб. на срок 48 месяцев с процентной ставкой с 1 по 12 месяц 7.9%, с 13 месяца- 12.4%.

В соответствии с п. 4 кредитного договора Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 10.9% годовых с 2 по 12 месяца, до 15.4% годовых с 13 месяца.

Кредитный договор был заключен путем подачи истцом заявки о предоставлении потребительского кредита, заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита, подписания Индивидуальных условий по кредиту, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов и Тарифов по кредиту.

В соответствии с заявлением Заемщика о предоставлении потребительского кредита в графе «Дополнительные условия» истец выразил свое согласие на индивидуальное страхование от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья, проставив согласие в графе «да». При выборе способа страхования истец выразил желание осуществить страхование не за счет личных денежных средств, а в кредит, заполнив соответствующую графу договора. ( п.13)

В соответствии с п.7 своего заявления истец с выбранными им Тарифами и Условиями ознакомлен, полностью согласен и обязуется их выполнять.

В соответствии с п.10 заявления истец подтвердил свое согласие быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования по договору страхования от несчастных случаев, заявил что ознакомлен, понимает, полностью согласен с обязуется неукоснительно выполнять условия договора страхования, подтверждает что ему предоставлена вся информация по условиям страхования и он согласен с тарифами по страхованию и согласен с ними, до него доведена информация о том, то в соответствии с Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях, условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» заемщик имеет возможность отказаться от Договора страхования.

В соответствии и Индивидуальными Условиями Договора потребительского кредита, истец своей подписью подтворил, наличие у него вторых экземпляров Индивидуальных условий, графика платежей, Условий по карте и Тарифов.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен договор страхования от несчастных случаев в соответствии с которым размер страховой премии составляет 40 135 руб.

Поскольку истец в течение 30 дней выполнил условие кредитного договора о заключении договора страхования, повышения процентной ставки за пользование кредитом не произошло.

По истечении полутора лет после заключения кредитного договора истец обратился в суд с настоящим иском, полагая, что он условия п.3 кредитного договора не соответствует закону, были ему навязаны и нарушают права потребителя.

В соответствии с Условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физически лицам потребительских кредитов, утвержденными правлением банка ДД.ММ.ГГГГ № в разделе «Обязанности заемщика» отсутствует обязанность по страхованию от несчастного случая.

В соответствии с п. 13.1, 13.3 Условий по желанию заемщик может быть застрахован по договора индивидуального страхования от несчастного случая. Заемщику при заключении кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом заключения договора с требованиями и без заключения договора страхования. В случае выбора заемщика кредитования с учетом заключения договора страхования и включения в Индивидуальные условия об изменении процентной ставки в связи с нарушением заемщиком обязательств Банк вправе повысить размер процентов ставки по кредитному договору, направив заемщику уведомление с начала следующего месяца.

В соответствии с п. 10.23 Условий в случае выбора Заемщиком кредитного продукта с учетом заключения Договора индивидуального страхования, при невыполнении Заемщиком обязательства, предусмотренного п. 9.20 Условий свыше тридцати календарных дней, увеличить размер процентной ставки по выданному потребительскому кредиту в соответствии с условиями Кредитного договора до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета заключения Договора индивидуального страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9.20 Условий.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в редакции, действовавшей на момент заключения договора, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 146, п. п. 4, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании, если страхование является добровольным, не нарушает прав потребителя.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что кредитный договор между сторонами заключен путем подачи заёмщиком заявки на предоставление кредита и последующего согласования обеими сторонами Индивидуальных условий кредитования в соответствии с действующими в банке-кредиторе Условиями предоставления потребительного кредита.

Условия предоставления потребительного кредита предоставляют заемщику право на выбор условия кредитования с учетом заключения договора с требованиями и без заключения договора страхования, а также право банка в случае выбора заемщика кредитования с учетом заключения договора страхования и включения в Индивидуальные условия об изменении процентной ставки в связи с нарушением заемщиком обязательств повысить размер процентов ставки по кредитному договору.

При заключении Кредитного договора, поставив собственноручную подпись в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, а также подтвердил, что до него доведена полная информация об условиях страхования и тарифах по страхованию, включая право Заемщика (Страхователя) отказаться от Договора страхования НС в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. №-У.

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, Заемщик подтвердил свое добровольное желание быть застрахованным за счет кредитных средств, предоставив Банку поручение произвести списание часть суммы кредита на оплату страховой премии.

Условия Кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по Кредитному договору, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке.

При таких обстоятельствах, повышение процентной ставки по кредитному договору предусмотрено договором сторон. При таких обстоятельствах, ссылки истца на нарушение требований ч. 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" являются необоснованными.

На стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменении, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные Договором страхования, имел право отказаться от его заключения.

При заключении кредитного договора истец полностью согласился с Условиями кредитования физических лиц, действующих в банке, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными Условиями предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Такие Условия, как разница между двумя ставками не является дискриминационной. Кроме того, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

Согласие истца с условиями договора, индивидуальными условиями, тарифами, правилами страхования, выражено прямо и недвусмысленно, о чем говорит наличие поставленной собственноручно заемщиком подписи.

Само по себе включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании, если страхование является добровольным, не нарушает прав потребителя.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из пункта 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" вытекает, что при разрешении требований потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Ответчиком в материалы дела представлен подписанный заемщиком кредитный договор, из содержания которого следует, что банк предоставил истцу полную информацию об условиях, на которых может быть заключен кредитный договор, включая добровольный характер страхования, что не дает оснований для вывода о ненадлежащем оказании банком услуги кредитования и ущемления каких-либо прав потребителя.

Со своей стороны никаких доказательств обратного истцом, на котором лежало бремя доказывания заявленных требований, суду не представлено.

Условиями Кредитного договора не предусмотрено вознаграждение Банка за оказываемую посредническую услугу в рамках страхования, о чем прямо указано в п.15 Индивидуальных условий, со стороны ответчика действия, которые могли повлиять на свободу выбора истца отсутствуют:

При наличии страхования процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в пониженном размере, указанном в пункте 4 Индивидуальных условий, то есть с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование.

При таких обстоятельствах, стоимость дополнительных услуг по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования не является весьма существенной и не ставит заемщика в крайне невыгодные условия.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя при заключении кредитного договора, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований О.С.А. к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным п. 4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд в течение месяца со дня принятия решения окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 21.06.21 года.