Решение № 2-385/2024 2-385/2024~М-326/2024 М-326/2024 от 23 июня 2024 г. по делу № 2-385/2024

Дело № 2-385/2024

УИД (42RS0022-01-2024-000432-13)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ленинск-Кузнецкий «24» июня 2024 года

Ленинск-Кузнецкий районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Долгих Н.В.,

при секретаре Градович А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось с вышеуказанным иском к ФИО1 просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №*** от "ххх" в размере 177377 рублей 78 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4747 рублей 56 копеек.

Истец свои требования мотивирует тем, что "ххх" ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №*** на сумму 91088 рублей 00 копеек, в том числе: 80000 рублей 00 копеек – сумма к выдаче, 11088 рублей 00 копеек – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 54,90% годовых.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 91088 рублей 00 копеек на счёт ответчика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства получены ответчиком перечислением на счёт, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения ответчика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 11088 рублей 00 копеек – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ответчиком и банком договоре, состоящем из заявки на открытие банковских счетов (в котором имеются подписи и которые свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок:

предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает клиенту - банковский счет в рублях (без выдачи сберегательной книжки), номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I условий договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового или страховых взносов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 разд. I условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора:

1. проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета;

1.1. процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с тарифами истца по договорам о предоставлении кредитов, банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно графика погашения по кредиту, последний платеж ответчиком должен был быть произведен "ххх", таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с "ххх" по "ххх" в размере 54087 рублей 01 копейки, что является убытками банка.

В нарушение условий заключенного договора к допустила образование просроченной задолженности, в связи с чем "ххх" банк выставил заемщику требование о полном погашении задолженности по кредиту, которое не исполнено.

Согласно расчета задолженность ответчика по договору по состоянию на "ххх" составляет 177377 рублей 78 копеек, из которых: 85425 рублей 09 копеек - сумма основного долга, 22687 рублей 32 копейки - сумма процентов за пользование кредитом, 54087 рублей 01 копейки – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 15178 рублей 36 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Кроме того, истец понёс расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4747 рублей 45 копеек, указанная сумма подтверждается платежным поручением.

Представитель истца в судебное заседание, назначенное на 24.06.2024 года, не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк» (л.д.3).

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ, предусматривающей, что стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, назначенное на 24.06.2024 года не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, хранящемся в материалах настоящего дела, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила (л.д.66,71).

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

При таких обстоятельствах суд, с учётом мнения представителя истца (л.д. 3), считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Согласно п.п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом было установлено, что "ххх" между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 фактически была заключена двусторонняя сделка, а именно кредитный договор №*** (л.д.5-16). Данный договор был заключен сторонами в офертно-акцептной форме, дистанционно, в соответствии с положениями ст.ст.432, 434, 438 ГК РФ и с учетом требований Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ и т.п.) считается акцептом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договор заключен на сумму 91088 рублей, под 54,90 % годовых, на срок 36 месяцев (л.д. 5-6).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 91088 рублей 00 копеек на счёт ответчика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 20-21). Также во исполнение распоряжения ответчика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 11088 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету (заявление на страховании – л.д.10).

Условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем из заявки ФИО1 на открытие и ведения банковского счета, индивидуальных условий кредитного договора и общих условий договора (л.д. 5-15).

С данными условиями ФИО1 была ознакомлена и обязалась их выполнять, о чём свидетельствует ее собственноручная подпись, а также извещена о полной стоимости по кредитного договора при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Согласно заявлению о предоставлении кредита ответчиком получен график погашения по кредиту (л.д. 16).

Учитывая, что ООО «ХКФ Банк» предоставил ФИО1 кредит, исполнил свои обязательства, следует считать, что банк акцептировал оферту ответчика.

Судом было установлено, что кредитный договор между банком и ФИО1 был заключен добровольно, понуждения к заключению договора место не имело, что вытекает из сущности самого кредитного договора и длящихся правоотношений.

Согласно выписке по счету заемщика, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

Направив в информационный сервис банка заявление, а также иных юридически значимые документы по договору, включая распоряжение по счёту, ФИО1 понимала сущность обязательств, которые на себя принимала, заключая кредитный договор, понимала, что должна производить выплаты по данному договору, согласно графика погашения по кредиту.

Согласно ст.434 ч.3 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, то есть акцептировано.

Анализируя содержание заявления ответчика, в котором она просила (направил оферту) ООО «ХКФ Банк» заключить с ней кредитный договор, а также содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий договора, суд приходит к выводу о том, что между сторонами договора были согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе: процентная ставка, размер неустойки за просроченный платеж, порядок разрешения споров. При этом суд исходит из того, что в заявлении ответчика, а также индивидуальные условиях и в графике погашения кредита имеется её простая электронная подпись, которая свидетельствует о том, что она ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать все условия по кредитному договору.

Согласно индивидуальных условий кредитования, ответчик была обязана производить ежемесячный платеж, согласно графика платежей.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщика по уплате кредита банк вправе потребовать уплаты неустойки. Указанное обеспечение исполнения обязательства по кредиту соответствует требованиям ст.ст.329, 330 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Начисление процентов является обоснованным, поскольку не противоречит требованиям закона. Так, согласно ст.809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ч.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем» ГК РФ.

В соответствии с нормами ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, как было установлено судом, со стороны ответчика ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Данные обстоятельства нашли своё подтверждение в соответствии с выпиской по счёту, а также расчётом задолженности (л.д.17-19,20-21).

В соответствии с представленным истцом в суд расчётом задолженности по состоянию на "ххх" составляет 177377 рублей 78 копеек, из которых: 85425 рублей 09 копеек - сумма основного долга, 22687 рублей 32 копейки - сумма процентов за пользование кредитом, 54087 рублей 01 копейки – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 15178 рублей 36 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением обязательств, банк выставил ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга, что следует из искового заявления (л.д.3), что соответствует условиям кредитного договора. Из указанных условий следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется - в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Суду истцом не представлено доказательств о дате получения ФИО1 требования о полном досрочном погашении долга. В связи с чем, суд должен исходить из того, что дата получения требования о полном досрочном погашении долга приходится на дату, когда требование было направлено, то есть "ххх". При этом, суд исходит и из того, что указанную дату не оспаривает ответчик. То есть, суд считает установленным, что ФИО1 получила требование о полном досрочном погашении долга в день, когда он был сформирован и направлен, то есть "ххх".

Таким образом, исходя из изложенного и, учитывая установленный заключительным счетом и Общими условиями период в 30 дней, оплата всей суммы задолженности ФИО1 должна была быть произведена не позднее "ххх".

Наличие не погашенной в добровольном порядке задолженности и вышеуказанные требования закона позволяют суду сделать вывод о том, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика и членов его семьи, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от изменения его финансового положения, заемщик обязана выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

В силу положений п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении кредитного договора ФИО1 заключила также договор добровольного страхования жизни.

Поскольку в данном случае выгодоприобретателем по договорам страхования является заемщик, ответчик при страховании риска невозврата кредита вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Вместе с тем, в материалы дела не представлены данные о том, что на момент рассмотрения спора в суде ФИО1 обращалась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения, как следствие страховщиком не устанавливалось, имел ли место страховой случай, выплата страхового возмещения выгодоприобретателю не производилась.

Судом установлено, что истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинск-Кузнецкого района Кемеровской области от "ххх" в принятии заявления отказано (л.д. 48).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в заявленном размере подтверждены платежным поручением №*** от "ххх" (л.д.4), а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4747 рублей 56 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1. Удовлетворить исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины, в полном объёме.

2. Взыскать с ФИО1, "ххх" года рождения, уроженки ***, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк», ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от "ххх" в размере 177377 рублей 78 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4747 рублей 56 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Долгих