Решение № 2-242/2025 2-242/2025~М-161/2025 М-161/2025 от 29 апреля 2025 г. по делу № 2-242/2025

КОПИЯ

Дело № 2-242/2025

Уникальный идентификатор дела

56RS0024-01-2025-000258-95


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2025 года п. Новосергиевка

Оренбургской области

Новосергиевский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Тумановой Е.М.,

при секретаре Волковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью ПКО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ООО «Нэйва» (переименовано в ООО ПКО «Нэйва») был заключен Договор уступки прав требования №, на основании которого истцу перешли права требования по договорам займа к заемщикам-физическим лицам, указанным в соответствующем реестре, в том числе права требования к заемщику ФИО1 по договорам займа №; №; №; №. Договора займа заключены между ответчиком и МФК в порядке, предусмотренном Правилами предоставления и обслуживания займов МФК, размещенными на официальном сайте в информационно- телекоммуникационной сети интернет путем подписания ответчиком документов использованием электронной цифровой подписи. На основании договора займа ответчику были предоставлен денежные средства посредством нескольких траншей (на каждый транш оформляется отдельный договор займа в рамках одного заказа) в общем размере 50 179 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. Настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученного займа. Согласно расчету фактической, сумма фактической задолженности ответчика составляет: основной долг- 46 350,61 руб., проценты за пользование займом - 18525,65 руб.

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО ПКО «Нэйва» задолженность по договорам займа №; №; №; № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 64 876,26 руб., в том числе: 46350,61 руб.- основной долг, 18525,65 руб.- проценты за пользование займом, а также расходы на отправку искового заявления в размере 171,32 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Представитель истца ООО «Нэйва» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещены надлежащим образом, в иске просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, посредством направления почтовой корреспонденции по адресу регистрации и проживания.

Ответчик также извещалась судом путем публичного размещения информации о судебном заседании на официальном интернет-сайте Новосергиевского районного суда Оренбургской области.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК Российской Федерации.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции здесь и далее, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе, в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе, во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденного Банком России 22.06.2017, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

На основании п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

По смыслу ст. 4 указанного Федерального закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Судом установлено, что ФИО1 зарегистрировалась на сайте <данные изъяты> и обратилась в <данные изъяты> с заявками о предоставлении займов в размере 15 000 рублей, 15 000 рублей, 15 000 рублей, 5179 руб., рублей, предоставив данные паспорта, ИНН, номер телефона и адрес электронной почты. При этом подтвердила свое согласие на обработку персональных данных, где также содержатся данные ФИО1

<данные изъяты> было принято решение об одобрении заявок ФИО1 и на указанный истцом номер телефона ответчиком был направлен СМС-код, посредством которого ФИО1 подписаны договоры займов №, №, №, №, которые заключены в офертно-акцептной форме.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ФИО1 путем направления оферты, были заключены следующие договоры займа: № на сумму 15 000 руб. сумма ежемесячного платежа составляет 1382,92 руб., № на сумму 15 000 руб., сумма ежемесячного платежа составляет 1382,92 руб. № на сумму 15 000 руб., сумма ежемесячного платежа составляет 1382,92 руб., а также договор займа № на сумму 5179 руб., сумма ежемесячного платежа составляет 477,48 руб.

Договоры займа №, №; №; №, предоставлены на срок <данные изъяты>, <данные изъяты> - день возврата займа. Процентная ставка по всем вышеуказанным кредитным договорам установлена в размере <данные изъяты> годовых.

Принятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств по договорам займа №, №; №; №, в общей сумме 50179 рублей <данные изъяты>" исполнило в полном объеме.

Денежные средства были перечислены заемщику, что подтверждается материалами дела.

Заемщик же свои обязательства в установленный срок не исполнил, так как не произвел возврат суммы займа и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ по договору уступки прав требования № <данные изъяты>" уступило свои права требования по договорам займа№, №; №; № ООО ПКО «Нэйва», которое переименовано в ООО ПКО « Нэйва».

Индивидуальные условия, согласие и обязательства клиента подписаны простой электронной подписью заемщика ФИО1

Оферта на предоставление займа акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения, направленным Обществом в виде СМС на номер мобильного телефона, который принадлежит ФИО1

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

На основании ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)")

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу подп. 2 п. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, подписание заемщиком договора займа электронной подписью, в том числе с использованием СМС - сообщений, предусмотрено нормами действующего законодательства.

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена статьями 7, 9, 12, Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Тем самым, применительно к настоящему спору, сторонами согласован способ аутентификации клиента ФИО1 При этом принадлежность телефонного номера, на который направлялись СМС-сообщения заемщику, ответчиком не оспаривалась.

Из Правил предоставления займов <данные изъяты>", следует, что потенциальный клиент, имеющий намерение получить заем, должен зарегистрироваться на Сайте (интернет страница Общества, находящаяся по адресу <данные изъяты>) или на сайте организации партнера путем заполнения анкеты (заявки), выложенной на сайте. При этом потенциальный клиент соглашается предоставить кредитору следующую информацию: фамилия, имя, отчество, пол, дата и место рождения, адрес места жительства (регистрации) или пребывания, СНИЛС или ИНН (если требуется), данные гражданского и заграничного паспорта (если требуется), номер мобильного телефона, электронная почта, личные данные из социальных сетей.

Потенциальный клиент должен подтвердить верность заполненных контактных данных посредством активации в личном кабинете клиента на сайте специального кода, направленного кредитором потенциальному клиенту на мобильный телефон, указанный клиентом при заполнении анкеты (регистрации) на сайте или на сайте организации партнера. Указанный специальный код является уникальным и представляет собой простую электронную подпись согласно нормам Федерального закона РФ от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

В случае если потенциальный клиент согласен получить заем на указанных условиях, он должен подтвердить свое согласие на подписание договора с использованием механизма личного кабинета клиента на сайте или на сайте организации партнера.

Стороны договора займа, клиент и кредитор, согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина РФ, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, СНИЛС или ИНН), также специального СМС-кода, считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Решение о предоставлении или отказе в предоставлении займа принимается кредитором на основании заполненной потенциальным клиентом заявки.

Кредитор уведомляет клиента о принятом решении о предоставлении займа или откате от заключения договора займа с потенциальным клиентом любым доступным способом, в том числе через электронную почту потенциального клиента, указанную в заявке.

До выдачи займа на электронную почту потенциального клиента, указанную в заявке, кредитор направляет индивидуальное предложение о заключении договора займа (оферту), которое содержит индивидуальные условия договора займа, перечень и размер всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом суммы займа, а также с нарушением условий договора займа.

До получения займа клиент обязан ознакомиться с настоящими Правилами и Общими условиями договоров потребительского займа, которые определяют порядок и условия предоставления, обслуживания и возврата суммы займа, а также возможность и порядок изменения его условий по инициативе кредитора и клиента, погашение просроченной задолженности по займу. Указанные Правила, Общие условия договоров потребительского займа размещены на сайте кредитора www.kviku.ru в открытом доступе для неограниченного круга лиц.

В случае принятия кредитором положительного решения о выдаче потенциальному клиенту займа и акцепта клиентом оферты кредитора, кредитор предоставляет заем клиенту для приобретения товара/услуги или нецелевого /целевого займа и оформляет товар/услугу или перечисляет сумму займа на банковский счет, банковскую карту клиента, указанную в заявке или виртуальную карту, оформленную для клиента.

Моментом предоставления займа клиенту признается день поступления денежных средств на счет заемщика / пополнения баланса виртуальной карты заемщика/оплаты кредитором за заемщика товара/услуги.

Кредитор по своему усмотрению без согласия клиента может уступить третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, свои права требования путем заключения договора возмездной уступки прав (цессии).

Условия использования аналога собственноручной подписи в ходе обмена документами между <данные изъяты> и пользователям сайта <данные изъяты> (клиенты) определено в Соглашении, согласно которому, проставляя отметку в интерактивном поле "Принять условия Соглашения об использовании АСП" на сайте <данные изъяты> и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Не присоединившийся пользователь не имеет права использовать функциональные возможности сайта <данные изъяты> для оформления заявок на предоставление займов.

Электронный документ считается пописанным АСП клиента, если он соответствует совокупности следующих требований:

- электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта,

- в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основании СМС-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле на сайте.

СМС-код предоставляется клиенту Обществом путем направления СМС-сообщения содержащего соответствующий код. Сообщения, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранение конфиденциальности СМС-кода.

СМС-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправленного с использованием системы.

Факт подписания электронного документа клиентом устанавливается путем сопоставления совокупности следующих сведений:

- идентификатора, включенного в тело электронного документа,

- СМС-кода, использованного для подписания электронного документа,

- информации о предоставлении СМС-кода определенному клиенту, хранящейся в системе,

- технических данных об активности клиента в ходе использования сайта, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы.

В целях сохранения сведений о юридически значимых действиях, совершаемых сторонами, Общество осуществляет хранение электронных документов, которые были созданы, переданы или приняты сторонам и в процессе использования системы. Кроме того, автоматическая система протоколирования (создания логов) активности клиентов позволяет сторонам достоверно однозначно определить, каким именно клиентом и в какое время сформирован, подписан и/или отправлен тот или иной электронный документ.

Клиент обязан не разглашать любым третьим лицам информации о закрепленном за ним пароле и конфиденциальном СМС-коде, полученном клиентом в целях формирования АСП, а также предпринимать все меры необходимые для сохранения этих сведений в тайне.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 с целью получения займов посредством информационно-телекоммуникационной сети Интернет в режиме "онлайн" заполнила форму заявления путем создания учетной записи и ее использования, размещенную на сайте <данные изъяты> "ЭйрЛоанс". Ознакомившись с правилами предоставления и обслуживания потребительских займов, подписав согласие на обработку персональных данных, ФИО1 просила заключить с ней договоры займа на общую сумму 50179 руб. При этом, она заполнила анкету, указала свои данные, предоставила свои банковские реквизиты для перечисления заемных средств.

Как видно из вышеизложенных условий, без подписания указанных документов заемщик технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

После изучения заявления заемщика <данные изъяты>" приняло решение о выдаче займов в общей сумме 50 179 руб., предоставив оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, основную сумму займа и процентов за пользование займом, общую сумму выплат по займу, график платежей, срок возврата потребительского займа.

Ответчиком также был получен уникальный код посредством смс-сообщения на номер телефона, указанный в заявлении.

Указанные документы подписаны заемщиком простой электронной подписью путем направления смс-сообщения с кодом, который направлен на телефон заемщика.

Таким образом, судом установлено, что заключение договоров займа происходило в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-заем) в офертно-акцептной форме, договоры займа подписаны ФИО1 специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в СМС - сообщении от кредитора. Заключение договоров осуществлялось заемщиком с использованием абонентского номера, находившегося в его пользовании.

При таких обстоятельствах у суда не имеется сомнений в том, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>" и ФИО1 заключены договоры займа №; № №; №

Кроме того, в силу положений п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 2 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Из материалов дела следует, что ФИО1 не полностью исполнила принятые на себя обязательства по договорам, в связи с чем, образовалась задолженность.

Как следует из расчета, произведенного истцом, общий размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

- по договору займа №,45 руб., из которых: задолженность по основному долгу 13855,58 руб., задолженность по процентам 5537,87 руб.

- по договору займа №,45 руб., из которых: задолженность по основному долгу 13855,58 руб., задолженность по процентам 5537,87 руб.

- по договору займа №,45 руб., из которых: задолженность по основному долгу 13855,58 руб., задолженность по процентам 5537,87 руб.

- по договору займа №,91 руб., из которых: задолженность по основному долгу 4783,87 руб., задолженность по процентам 1912,04 руб.

Расчет задолженности по договорам займа проверен судом, признан соответствующим условиям договора займа и установленным обстоятельствам.

Таим образом, согласно расчету истца, задолженность по основному долгу составила 46 350,61 рублей, и суд с ним соглашается, считая его арифметически верным.

В части требований о взыскании процентов суд исходит из следующего.

Периодичность и порядок уплаты процентов по договору займа определяются по соглашению сторон. Если стороны не согласовали соответствующее условие, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом N 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

При этом, в соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

То есть, действующий правопорядок устанавливает особый механизм прав заемщика по договорам микрозайма по договорам со сроком возврата менее года: 1) ограничение процентной ставки, подлежащей применению после истечения срока возврата основной суммы займа, определенной договором в размере, не превышающем предельного значение полной стоимости микрозайма, определяемой Банком России в установленном законом порядке; 2) установление ограничения общего размера начисляемых процентов, который ограничен полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в ДД.ММ.ГГГГ микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб., на срок от <данные изъяты> включительно установлены Банком России в размере <данные изъяты>, при их среднерыночном значении <данные изъяты>

Судом проверен расчет процентов, представленный истцом, и приходит к выводу о том, что в расчете использованы показатели, не превышающие предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

При таких обстоятельствах, установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по заключенным договорам займа №; №; №; № от ДД.ММ.ГГГГ в том числе, обязанности в срок возвращать сумму займа и/или уплачивать начисленные на него проценты, а также обоснованность исковых требований о взыскании задолженности по договорам займа.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Что касается требования о взыскании почтовых расходов в размере 171,32 руб., то поскольку в материалах дела имеются сведения об отправке почтовых заказных отправлений ответчику, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец при подаче исков уплатил государственную пошлину в сумме 4000 рублей, что подтверждается платежным поручением,

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу ООО ПКО «Нэйва» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4000 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью ПКО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью ПКО «Нэйва» (ИНН <***>) задолженность по договорам займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19393,45 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19393,45 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19393,45 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4783,87 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью ПКО «Нэйва» (ИНН <***>) почтовые расходы в размере 171,32 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Новосергиевский районный суд Оренбургской области в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий подпись Е.М. Туманова

Решение в окончательной форме принято 30 апреля 2025 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>